對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的調(diào)研和思考——以安新縣為例

■化曉梅 中國(guó)人民銀行安新縣支行

■馮 金 中國(guó)石油大學(xué)（北京）工商管理學(xué)院

安新縣位于河北省中部，地處京、津、石金三角地帶。華北平原最大的淡水湖泊——白洋淀就位于安新境內(nèi)。近年來，安新縣金融機(jī)構(gòu)積極探索支持小微企業(yè)發(fā)展的新思路、新方法，全力支持安新小微企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)了白洋淀旅游業(yè)的發(fā)展。截至調(diào)查日，全縣金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款16.3億元，同比增加3.7億元。2012年以來，累計(jì)支持小微企業(yè)1142戶。

一、主要作法和取得的成效

1.成立組織，主動(dòng)營(yíng)銷

為支持小微企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)紛紛成立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)?？h聯(lián)社成立了小微企業(yè)客戶經(jīng)理部，抽調(diào)人員對(duì)全縣小微企業(yè)基本情況進(jìn)行了調(diào)查摸底，并針對(duì)困難企業(yè)的具體情況主動(dòng)營(yíng)銷貸款，按照“快審、快批、快辦”的原則，簡(jiǎn)化信貸程序，提高辦貸效率。2013年，縣聯(lián)社支持三臺(tái)鎮(zhèn)制鞋企業(yè)累計(jì)投放資金達(dá)9000萬元，支持羽絨行業(yè)4500萬元，支持水產(chǎn)養(yǎng)殖及其旅游行業(yè)8600萬元，幫助150家小微企業(yè)渡過了資金難關(guān)。工行安新支行也成立了小微企業(yè)審貸組織，有關(guān)人員一方面深入小微企業(yè)，主動(dòng)營(yíng)銷，另一方面為縮短審貸時(shí)間，經(jīng)常是上班時(shí)間走訪接待客戶，晚上和周六周日時(shí)間整理材料上報(bào)分行。某家具公司在縣工行、縣建行支持下已發(fā)展到擁有當(dāng)今領(lǐng)先的生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備和多名資深的研發(fā)設(shè)計(jì)人員，年生產(chǎn)床墊二十萬張、沙發(fā)一萬套、藤藝五千套，有員工560余人的現(xiàn)代化企業(yè)。2013年，縣工行小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放2.9億元，緩解了小微企業(yè)的資金壓力，也拉動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)金融服務(wù)，提高辦貸效率

小微企業(yè)普遍存在資金使用"短、頻、急"的特點(diǎn)。為提高辦貸效率，安新縣金融機(jī)構(gòu)制定了若干調(diào)查評(píng)估、審查審議制度和操作指引；實(shí)行辦貸時(shí)限制，加快貸款的辦理速度?？h聯(lián)社還投資500多萬元，構(gòu)建“農(nóng)村村村通”工程，重點(diǎn)對(duì)三臺(tái)鎮(zhèn)、公路沿線、大張莊等特色產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)免費(fèi)布放POS機(jī)1000余臺(tái)，建立EPOS機(jī)金融服務(wù)站203個(gè)，發(fā)行信通卡180000張，開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)900戶，并免除所有開通運(yùn)行費(fèi)用。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)抓好服務(wù)宣傳，在去年七月召開的銀企對(duì)接會(huì)上，人行安新縣支行匯總印發(fā)《金融產(chǎn)品宣傳手冊(cè)》200本，指導(dǎo)小微企業(yè)了解基礎(chǔ)金融知識(shí)，熟悉信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。主動(dòng)為小企業(yè)提供包括咨詢顧問、保險(xiǎn)代理等相關(guān)服務(wù)。

3.推行多種融資方式，提高企業(yè)融資能力

近年來，國(guó)家調(diào)整信貸政策，全面壓縮固定資產(chǎn)投資規(guī)模。針對(duì)這種情況，安新縣金融機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整信貸品種結(jié)構(gòu)，拓展小企業(yè)融資渠道。實(shí)行信用貸款、擔(dān)保貸款等多種融資方式，同時(shí)探索推行經(jīng)營(yíng)者個(gè)人資產(chǎn)抵押，企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押，擔(dān)保公司保證等擔(dān)保方式，保證小微企業(yè)續(xù)貸和新增貸款需求，提升了小微企業(yè)的融資效率。例如，農(nóng)發(fā)行安新支行采用北京中僑擔(dān)保公司擔(dān)保，為某羽絨廠貸款400萬；安新縣聯(lián)社采用庫存糧食質(zhì)押的方式為某糧食倉儲(chǔ)有限公司融資2900萬元。

4.加強(qiáng)銀企對(duì)接，促進(jìn)共贏發(fā)展

人行安新縣支行把支持小微企業(yè)發(fā)展，搭建銀企合作平臺(tái)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作。2013年7月18日，由人行安新縣支行牽頭，召開了全縣銀企對(duì)接會(huì)。會(huì)上，17家小微企業(yè)分別與縣聯(lián)社、縣工行等5家金融機(jī)構(gòu)簽訂了《貸款意向書》，簽約資金總額達(dá)3.7億元。今年一季度各金融機(jī)構(gòu)與50多家小微企業(yè)簽約。

二、存在的問題

1.客觀上小微企業(yè)自身有許多弱點(diǎn)

（1）某些小微企業(yè)產(chǎn)品單一且技術(shù)含量低，附加值低，市場(chǎng)潛力小，這一點(diǎn)使得小微企業(yè)的信用能力大打折扣，影響了企業(yè)的融資能力。例如三臺(tái)鎮(zhèn)的某些鞋廠基本是仿造同行業(yè)的產(chǎn)品。（2）企業(yè)內(nèi)部管理缺乏規(guī)范性，財(cái)務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營(yíng)及會(huì)計(jì)核算混亂。通過近幾年的引導(dǎo)和幫扶，小微企業(yè)的內(nèi)部管理狀況有了很大改觀，但仍有少量小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款過程中不能提供有效財(cái)務(wù)報(bào)表。

2.主觀上缺乏良好的信用意識(shí)

目前我國(guó)企業(yè)整體信用體系還不夠完善，有些小微企業(yè)根本不講信用。這個(gè)問題，從以下兩個(gè)實(shí)例中可窺一斑。據(jù)反映，縣聯(lián)社在審核某羽絨廠和某磚廠的貸款條件時(shí)，發(fā)現(xiàn)均有不良貸款記錄，從而使其貸款申請(qǐng)不能兌現(xiàn)。另外，某金融機(jī)構(gòu)2009年有3戶不良貸款小微企業(yè)，不良貸款共計(jì)300多萬元。由于長(zhǎng)期不能清收轉(zhuǎn)化，致使在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)對(duì)小微企業(yè)貸款資格受到限制。

3.擔(dān)保公司不愿提供擔(dān)保

出于風(fēng)險(xiǎn)防范需要，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)由于成立時(shí)間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價(jià)值較低，與擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。特別是某些小微企業(yè)使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機(jī)器設(shè)備老舊，抵押物價(jià)值低。對(duì)于這類小微企業(yè)，擔(dān)保公司不愿意提供擔(dān)保。據(jù)調(diào)查，不能獲得貸款的企業(yè)中至少有60%的小微企業(yè)是因?yàn)檎也坏綋?dān)保。

4.商業(yè)銀行對(duì)基層銀行信貸授權(quán)不足

國(guó)有商業(yè)銀行在授信管理上，明顯存在對(duì)基層銀行信貸授權(quán)不足。一方面，擁有貸款審批權(quán)的上級(jí)行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)判斷，導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營(yíng)前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)不能被批準(zhǔn)。另一方面，縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為了保證上報(bào)貸款的審批通過率，往往會(huì)優(yōu)先上報(bào)抵押物充足、償還能力強(qiáng)、貸款額度大的客戶申請(qǐng)，從而在事實(shí)上造成了對(duì)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

三、相關(guān)建議

1.加快推進(jìn)小微信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的組建

首先要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度，積極拓寬小微企業(yè)融資渠道，為農(nóng)村小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品和更好的金融服務(wù)。其次是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)以所轄的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為依托，加快小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，按照小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)審貸流程和定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化信貸辦理手續(xù)。

2.創(chuàng)新抵押方式和擔(dān)保方式

要針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取靈活多樣的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等，同時(shí)，加大銀行與擔(dān)保公司合作的力度。小微企業(yè)貸款難融資難的背后，實(shí)際上是擔(dān)保難、擔(dān)保貴，在調(diào)查中，3家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人均表示，擔(dān)保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑。但是，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少（安新縣只有一家），且存在注冊(cè)資金少、信用等級(jí)低的問題。

3.積極建立和完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

政府金融辦應(yīng)會(huì)同縣人行、銀監(jiān)局辦事處，積極搭建信息交流平臺(tái)。通過召開銀企對(duì)接會(huì)等多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推薦重點(diǎn)項(xiàng)目，向小微企業(yè)介紹金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

4.改善小微企業(yè)自身融資條件

首先小微企業(yè)要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，規(guī)范財(cái)務(wù)核算和日常結(jié)算，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提升財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。其次小微企業(yè)要審慎經(jīng)營(yíng)，努力降低生產(chǎn)成本，大力增加科技投入，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，逐步提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率，不斷提高生產(chǎn)效益，壯大企業(yè)實(shí)力；再次小微企業(yè)要加強(qiáng)信用建設(shè)，增強(qiáng)自身的信譽(yù)度。