第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系探析

■周文蕾 河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系探析

■周文蕾 河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第三方支付平臺的誕生和發(fā)展，為電子商務(wù)支付的安全性提供了保障，從而第三方支付平臺的發(fā)展被廣泛關(guān)注。然而，第三方支付的運(yùn)營離不開商業(yè)銀行的支持，銀行也能從與第三方支付的合作中受益。本文通過對二者關(guān)系的分析，提出優(yōu)化銀企合作的相關(guān)對策。

第三方支付；商業(yè)銀行；銀企合作；金融深化

第三方支付，指有一定經(jīng)濟(jì)實力和商業(yè)信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)在與各大銀行簽約后，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易中間平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。即在買方未收到貨物時暫為保管貨款，待驗貨后將貨款支付給賣方，作為中介監(jiān)督和保證了交易的順利進(jìn)行。與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付有降低交易成本、方便快捷易于操作等特點。因此，在電子商務(wù)的崛起下發(fā)展迅速，使用人數(shù)都越來越多，交易量越來越大，逐步在金融市場中占有重要地位。據(jù)統(tǒng)計，2013年中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億，同比增速46.8%，支付寶在其中穩(wěn)占半壁江山。毫無疑義，第三方支付正在改變?nèi)藗兊慕桓赌Ｊ?，這對銀行業(yè)的影響不可小覷。

一、第三方支付與銀行合作的必要性

第三方支付平臺，是電子商務(wù)興起的產(chǎn)物，更與完善的金融網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系。第三方支付促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力的提升，而銀行在電子支付領(lǐng)域起到的作用更是無法取代，二者之間的關(guān)系是影響電子商務(wù)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。

1.市場競爭激烈，商業(yè)銀行博弈需要第三方支付協(xié)助

第三方支付交易規(guī)模日趨擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍日益廣泛，其強(qiáng)大的競爭力顯而易見，商業(yè)銀行全面介入第三方支付市場是必然的。第一，激烈的同行業(yè)競爭使得銀行靠存貸款利率差難以獲得足夠的利潤，非利息收入業(yè)務(wù)越來越受到重視，而與第三方支付企業(yè)合作可以獲得各種服務(wù)報酬，有利于銀行獲得更多利潤；第二，第三方支付客戶的覆蓋面廣，銀行在與其合作時能獲得潛在客戶資源，深入發(fā)展可以極大提高銀行競爭力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。銀行與其合作可以借勢開拓市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過度。

2.發(fā)展程度較低，第三方支付發(fā)展需要商業(yè)銀行助力

商業(yè)銀行是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán)，對第三方支付的運(yùn)作發(fā)展有著舉足輕重的影響。首先，第三方支付是非金融機(jī)構(gòu)，沒有直接吸收存款的資格，不能開設(shè)實體賬戶，業(yè)務(wù)流程完善程度也與銀行存在差距，資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算必須通過銀行來完成；其次，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)上支付需要先進(jìn)的技術(shù)作保證，它們?nèi)狈ψ銐虻馁Y金去做技術(shù)上的研發(fā)，而通過與銀行的合作，借用銀行的專業(yè)技術(shù)，使用銀行的交易平臺，不失為明智之舉；再者，第三方支付作為第三人提供擔(dān)保需要得到買賣雙方的信任，通過與銀行合作，依靠商業(yè)銀行的強(qiáng)大信譽(yù)，可以使企業(yè)形象得到飛躍式的提升，得到公眾的信賴和支持。

二、第三方支付與銀行合作關(guān)系優(yōu)化對策

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，既給銀行提供新機(jī)遇，也帶來競爭與挑戰(zhàn)。但從長遠(yuǎn)來看，第三方支付和商業(yè)銀行雙方應(yīng)在電子商務(wù)發(fā)展的大趨勢下加強(qiáng)合作，利益共享，在合作中謀發(fā)展。

1.合理劃分市場

第三方支付與商業(yè)銀行合理劃分市場，是解決銀企沖突、優(yōu)化合作模式的關(guān)鍵。一方面，銀行若與中小商戶直接對接做網(wǎng)上零售支付，會消耗過多成本，第三方支付發(fā)展C2C市場，商業(yè)銀行發(fā)展大客戶為最合理最高效的模式；另一方面，第三方支付不能與銀行在業(yè)務(wù)和客戶方面有過于激烈的沖突競爭，以規(guī)避被政府取締的風(fēng)險。第三方支付應(yīng)根據(jù)自身緊密貼近市場的特點，合理定位自己，通過對市場變化的分析為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，成為網(wǎng)上中小型商戶的支付服務(wù)中心，并根據(jù)C2C領(lǐng)域的廣泛性發(fā)展醫(yī)療支付、水電繳費等多樣化的業(yè)務(wù)。

圖1 移動支付發(fā)展趨勢

2.合理分配利潤

第三方支付的收益分為顯性收益和隱性收益，顯性收益指的是手續(xù)費、廣告費等穩(wěn)定的低風(fēng)險收入，隱性收益是指第三方支付非直接收取的費用，主要為沉淀資金運(yùn)作得到的收入。然而這一大筆隱性收入的去向并不明確，監(jiān)管部門和公眾都對其安全性感到擔(dān)憂，使得第三方支付行業(yè)屢受詬病，而這部分收入也成為市場監(jiān)管的難題。

鑒于此筆者提出以下建議：銀行讓出顯性收益，不向第三方收取清算費用或使用很低的費率，而第三方支付將沉淀資金的管理權(quán)交至銀行。這樣的做法不僅可以提高獲得穩(wěn)定無風(fēng)險收益的第三方支付的積極性，而且由銀行對沉淀資金進(jìn)行運(yùn)作，其資產(chǎn)管理經(jīng)驗豐富且風(fēng)險控制能力更強(qiáng)，可以降低資金受損的可能性，即使遭受損失，銀行也有國家作為后盾，能更好地穩(wěn)定金融市場。這樣合理分配利潤，雙方的整體收益將得到穩(wěn)定增長。

3.積極發(fā)展新型合作業(yè)務(wù)

加強(qiáng)第三方支付與銀行的合作，對雙方及電子商務(wù)領(lǐng)域都有十分重要的意義。第三方支付應(yīng)與銀行積極創(chuàng)新發(fā)展合作業(yè)務(wù)，綜合銀行穩(wěn)定規(guī)范的優(yōu)點與第三方支付多樣性的優(yōu)勢，推動銀企合作。但就現(xiàn)狀來看，許多第三方支付與商業(yè)銀行應(yīng)該合作的領(lǐng)域還存在空缺，例如第三方移動支付發(fā)展就異常迅速，如圖1。公共事業(yè)單位的交易量大且穩(wěn)定，能夠提供優(yōu)質(zhì)的客戶群，而這一商機(jī)并沒有被充分挖掘出來，這需要第三方支付與銀行的合作，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)支付建立城市公共綜合支付體系，服務(wù)民眾，滿足市場需求。因此，第三方支付和商業(yè)銀行需要積極了解客戶特點和需求，不斷探索業(yè)務(wù)模式，以創(chuàng)新贏得市場的長足發(fā)展。

[1]容玲．第三方支付平臺競爭策略與產(chǎn)業(yè)規(guī)制研究[D]．上海:復(fù)旦大學(xué),2012．

[2]巴曙松,楊彪．第三方支付國際監(jiān)管研究及借鑒[J]．財政研究，2012．

[3]楊宏芹,張岑．第三方支付中沉淀資金的歸屬[J]．經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2012．

作者：周文蕾(1991-)女，漢，河南省新鄉(xiāng)市人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2011級本科生，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)