美國家庭農(nóng)場金融服務(wù)的主要做法及啟示

胡光敏

摘 要：家庭農(nóng)場概念首次出現(xiàn)在2013年的中央一號文件中，凸顯了現(xiàn)階段我國發(fā)展家庭農(nóng)場的重要性和緊迫性。美國是世界上最早實施家庭農(nóng)場的國家之一，已形成了較為完備的家庭農(nóng)場金融服務(wù)體系，其做法值得借鑒。

關(guān)鍵詞：美國家庭農(nóng)場；金融服務(wù)

一、美國家庭農(nóng)場金融服務(wù)的主要做法

（一）完備的信貸組織體系

一是政府信貸機構(gòu)，包括農(nóng)場主之家管理局（Farmer Home Administration）、商品信貸公司（Commodity Credit Corporation）和農(nóng)村電氣化管理局（Rural Electrification Administration），這3家機構(gòu)隸屬美國農(nóng)業(yè)部，資金部分或全部直接來源于政府撥款，不以盈利為目的，具有鮮明的政策性金融特征。

二是互助合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)，包括聯(lián)邦土地銀行（Federal Land Banks，F(xiàn)LBs）、聯(lián)邦中期信貸銀行（Federal Intermediate Credit Banks）和合作社銀行（Banks for Cooperatives），資金主要來源于資本金、發(fā)行債券和票據(jù)、借款，但這些機構(gòu)受農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管。

（二）完善的運作機制

1.農(nóng)場主之家管理局。其在所有50個州和波多黎各及維爾京群島設(shè)有46家州級辦事處，下轄1700多家分支機構(gòu)，主要為生產(chǎn)資源不足的新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者提供貸款和擔(dān)保等信用服務(wù)，具有低利性和高風(fēng)險性特征。

一是提供貸款?？梢苑譃橹苯淤J款和緊急貸款。直接貸款包括：農(nóng)場所有權(quán)貸款、經(jīng)營支出貸款、農(nóng)房建設(shè)貸款等；緊急貸款主要是幫助農(nóng)民應(yīng)付嚴重自然災(zāi)害、嚴重經(jīng)濟事件和商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)意外短缺造成的損失和困難。

二是擔(dān)保。按農(nóng)場主之家貸款計劃，對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)向農(nóng)民借款人發(fā)放貸款提供擔(dān)保，并補貼由此而產(chǎn)生的利差。

2.商品信貸公司。主要通過提供貸款和支付補貼干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系，幫助政府緩和市場農(nóng)產(chǎn)品過剩，應(yīng)對農(nóng)業(yè)危機。

一是農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。在貸款到期時，如果農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，借款人可將抵押品出售給公司，相應(yīng)地充作全額支付貸款利息；反之，如果價格上漲，則借款人可隨時將抵押品按市場價格賣給公司或在公開市場出售，從而還清貸款本息并能獲得額外收益。

二是災(zāi)害補貼。對遭受洪水、干旱等自然災(zāi)害而造成種植面積減少或較大減產(chǎn)給予災(zāi)害補貼，補貼額相當于損失額的1/3。

三是差價補貼。對執(zhí)行限耕計劃、支持目標價格而導(dǎo)致的收入減少，商品信貸公司也給予差額補貼。

四是倉儲、干燥和其他處理設(shè)備貸款。美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，2013年2月，7、10、12年期倉儲設(shè)施貸款年利率分別為1.250%、1.875%和2.125%，農(nóng)作物商品貸款年利率為1.125%。

3.農(nóng)業(yè)電氣化管理局。主要對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等借款人發(fā)放貸款，期限可達35年、利率2%，同時制定、頒發(fā)農(nóng)村電力技術(shù)標準和農(nóng)電經(jīng)營管理的規(guī)章制度，對農(nóng)村電氣化合作社進行技術(shù)和經(jīng)營管理的指導(dǎo)。

4.聯(lián)邦土地銀行。主要通過向本地區(qū)的農(nóng)場和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及與農(nóng)業(yè)有關(guān)的借款人提供長期不動產(chǎn)抵押貸款幫助借款人融資，期限為5-40年。

5.聯(lián)邦中期信貸銀行。主要為商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)所持有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的短期、中期票據(jù)辦理貼現(xiàn)；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供動產(chǎn)抵押的中短期農(nóng)業(yè)貸款，但一般不直接發(fā)放對借款人的貸款，而是通過生產(chǎn)信貸協(xié)會和其他金融機構(gòu)發(fā)放，期限大多為5年，以浮動利率為多，一般為8%-10%；從事融資性租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)場提供大型農(nóng)業(yè)機械。

6.合作社銀行。主要向本地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社提供設(shè)備貸款、經(jīng)營貸款、商品貸款和咨詢服務(wù)，用于幫助農(nóng)業(yè)合作社擴大農(nóng)產(chǎn)品銷售，促進農(nóng)產(chǎn)品進口，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)和開展與農(nóng)業(yè)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)活動。

（三）健全的配套法律政策

1.農(nóng)業(yè)信貸法。1916年，作為美國第一部農(nóng)村政策性金融法令，《農(nóng)業(yè)信貸法》頒布實施并依據(jù)該法成立了聯(lián)邦土地銀行；1923年依據(jù)該法成立了聯(lián)邦中期信貸銀行及下屬的生產(chǎn)信貸合作社和農(nóng)村辦事處以及一些分支機構(gòu)；1933年依據(jù)該法建立了合作社銀行；1987 年授權(quán)成立了農(nóng)業(yè)信用協(xié)助公司、農(nóng)業(yè)信用協(xié)助委員會、農(nóng)業(yè)信用保險公司及保險基金和聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押貸款公司；2009 年，該法為農(nóng)業(yè)糾紛調(diào)解項目提供專門財政撥款，以幫助解決農(nóng)場主、債權(quán)人及農(nóng)業(yè)部相關(guān)機構(gòu)之間的貸款糾紛和行政爭議。美國農(nóng)業(yè)信貸展現(xiàn)出從立法到司法全面獨立的趨勢。

2.農(nóng)業(yè)保險法。依據(jù)1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，美國進入完全由國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的階段；1980年通過修訂《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，私營商業(yè)性保險組織重新進入農(nóng)業(yè)保險市場；1994 年聯(lián)邦政府建立巨災(zāi)風(fēng)險保障制度，并頒布《克林頓農(nóng)作物保險改革法》，為政府組織退出農(nóng)業(yè)保險市場做準備。

3.土地資源保護政策。1936年國會通過《土壤保護和國內(nèi)配額法》；1943年農(nóng)業(yè)調(diào)整署出臺土壤保護補貼；1956年又推行土壤保護計劃；1985年食物保障法中再一次提出土壤保護計劃，這是在美國歷史上土壤保護規(guī)模最大的計劃之一。

二、對我國發(fā)展家庭農(nóng)村金融服務(wù)的啟示

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。深化農(nóng)村信用社改革，加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助組織等新型農(nóng)村金融組織，強化涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”服務(wù)功能，構(gòu)建職責(zé)明確、功能完善、分工合理、形成合力的農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融組織體系。

（二）建立完備的配套法律政策。進一步加強農(nóng)村金融立法工作，建立由政府出資、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，加快巨災(zāi)風(fēng)險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機制建設(shè)，豐富農(nóng)業(yè)險種，增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的能力，進一步完善金融服務(wù)家庭農(nóng)場的法律政策環(huán)境。

（三）加大扶持力度。建議人總行充分調(diào)研家庭農(nóng)場金融需求情況，出臺對服務(wù)家庭農(nóng)場的金融機構(gòu)的再貸款利率、再貼現(xiàn)利率和差額準備金等扶持政策。建議政府設(shè)立財政專項基金，對服務(wù)家庭農(nóng)場的金融機構(gòu)提供補貼、再擔(dān)保，以及稅收優(yōu)惠等措施鼓勵其發(fā)放支農(nóng)貸款。endprint