論保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化及其政府監(jiān)管甄別

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定的必要條件。保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化是一個(gè)分工和專業(yè)化程度不斷提高的過(guò)程，保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化需要依靠所有的市場(chǎng)參與者以及政府共同推動(dòng)完成。而該過(guò)程又非自然而然的發(fā)生，在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)滯后經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展已是不爭(zhēng)的事實(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融合力度需要發(fā)揮市場(chǎng)主體的主要能動(dòng)作用，共同誘導(dǎo)適應(yīng)性制度的變遷。政府監(jiān)管在該過(guò)程應(yīng)發(fā)揮重要作用，但更應(yīng)仔細(xì)甄別防止不恰當(dāng)?shù)恼深A(yù)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng) 再深化 適應(yīng)性制度 政府監(jiān)管

引言

伴隨著人類生產(chǎn)社會(huì)化程度的提高和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍的擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸興起，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的關(guān)鍵部門。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。如果缺失完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的輔助和支持，許多風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的交易活動(dòng)就無(wú)法完成，社會(huì)分工就無(wú)法深化，高度專業(yè)化和有序市場(chǎng)體系的健康運(yùn)行就會(huì)因此而受限。因此，動(dòng)態(tài)的、可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷深化和發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化同時(shí)還關(guān)系到良序社會(huì)的維持。但隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益復(fù)雜，建立與國(guó)際完美對(duì)接的高度發(fā)達(dá)和高技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系已成為我國(guó)面臨的迫切任務(wù)之一。另外，由于長(zhǎng)期以來(lái)羈絆現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及較低的發(fā)展起點(diǎn)，即使在商品領(lǐng)域也未能建立高效運(yùn)行的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，在金融和貨幣等虛擬領(lǐng)域存在的問(wèn)題就更多。特別的，考慮陳舊落后的觀念束縛，許多人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠清晰和準(zhǔn)確，因此保險(xiǎn)市場(chǎng)中無(wú)論是賣方還是買方都相當(dāng)?shù)牟怀墒?，制約保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步優(yōu)化和發(fā)展。如何深化保險(xiǎn)市場(chǎng)以使其適應(yīng)現(xiàn)代金融體系和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制就成為當(dāng)務(wù)之急，而現(xiàn)代社會(huì)中，政府不可避免的要在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中發(fā)揮重要作用，如何實(shí)施適宜的監(jiān)管政策以有效維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行，同時(shí)又不束縛市場(chǎng)自身作用的發(fā)揮，就成為本文討論的主題。

保險(xiǎn)市場(chǎng)及其再深化的機(jī)制

（一）概述

早在古希臘和古羅馬時(shí)期，面對(duì)自然災(zāi)害和意外事故等突發(fā)性事件，人們便已開始通過(guò)各種手段和方法進(jìn)行應(yīng)對(duì)，例如通過(guò)征收稅款、交付會(huì)費(fèi)等形式共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失，是為保險(xiǎn)的原始形態(tài)和表現(xiàn)。隨著海上探險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋貿(mào)易的興起，對(duì)各種類型保險(xiǎn)的需求急劇增加，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷成熟、發(fā)展壯大。自新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了由無(wú)到有，由小到大的快速成長(zhǎng)階段。1979年，停辦20多年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新恢復(fù)；1991年，新中國(guó)第一部保險(xiǎn)法正式頒布；1998年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立；2000年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立；2004年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開放；2007年中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)A股上市，宣告保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)融合的開始，2011年新華人壽A股、H股同步上市，進(jìn)一步深化并擴(kuò)展了與資本市場(chǎng)的融合力度。但總體而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度仍然較低，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不相匹配，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的認(rèn)知有限，對(duì)其信心也較低（王緒瑾，2003）。保險(xiǎn)收入規(guī)模與同等發(fā)展程度國(guó)家相比較低，保險(xiǎn)品種單一，保險(xiǎn)深度和密度低于其他國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在寡頭壟斷現(xiàn)象，保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估等環(huán)節(jié)仍然非常薄弱（李朝鮮等，2001），從而不利于整個(gè)行業(yè)乃至現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化的機(jī)制

與其他市場(chǎng)深化的分工機(jī)制類似，保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化依賴保險(xiǎn)行業(yè)分工程度的深化和專業(yè)化程度的提高。在保險(xiǎn)行業(yè)尚未出現(xiàn)時(shí)，一方面自給自足的生產(chǎn)方式逐漸無(wú)法適應(yīng)擴(kuò)大的社會(huì)化生產(chǎn)的需要，單獨(dú)的企業(yè)漸漸無(wú)力將所有的生產(chǎn)活動(dòng)囊括在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行，將部分環(huán)節(jié)分包出去又將面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)保險(xiǎn)的需求開始變的迫切。另一方面，部分企業(yè)意識(shí)到將所有的保險(xiǎn)活動(dòng)集聚到一個(gè)企業(yè)為其他企業(yè)提供服務(wù)將因?yàn)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)變的有利可圖，通過(guò)權(quán)衡成立保險(xiǎn)企業(yè)的成本與收益，保險(xiǎn)行業(yè)的出現(xiàn)就成為可能，這描述了保險(xiǎn)行業(yè)從無(wú)到有的過(guò)程。然而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)保險(xiǎn)品種和服務(wù)的需求開始變的多樣化和復(fù)雜化，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)就提出了更高的要求，這就是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部分工的深化，同時(shí)也需要保險(xiǎn)行業(yè)向其他行業(yè)融合，例如通過(guò)產(chǎn)品的綁定為客戶提供一體化的服務(wù)。行業(yè)的壯大吸引更多的服務(wù)提供商，競(jìng)爭(zhēng)的壓力反過(guò)來(lái)推動(dòng)和加劇了以上進(jìn)程，保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化由此發(fā)生。

值得指出的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化并非一帆風(fēng)順，也不會(huì)自然而然的發(fā)生。在實(shí)際的產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，隨著交易費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)行業(yè)的分工經(jīng)常遭遇各種障礙。例如，保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)逐漸融合、發(fā)展的進(jìn)程中，各種政策性限制使得許多融合中斷。在保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部，由于不對(duì)稱信息和不確定性，許多新的保險(xiǎn)品種無(wú)法推廣。以上各種情況都面臨適應(yīng)性制度的變遷，制度變遷又是由制度需求和制度供給共同決定，由行業(yè)所有參與者推動(dòng)發(fā)生的。不同效用函數(shù)和信息約束條件下，具有公共產(chǎn)品性質(zhì)的適應(yīng)性制度的出現(xiàn)絕非易事。

由于以上原因，許多國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善都經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)期曲折而坎坷的過(guò)程，以保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的對(duì)接為例，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，金融領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)從出現(xiàn)到被禁止，再到允許，再到審慎監(jiān)管，經(jīng)歷了將近百年的時(shí)間，迄今也不能認(rèn)為最終完成（陳華等，2008）。在這個(gè)過(guò)程中，無(wú)論是保險(xiǎn)行業(yè)還是資本領(lǐng)域，無(wú)論是政府機(jī)構(gòu)還是行業(yè)參與者，他們都不斷從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，最終才形成相對(duì)完善的現(xiàn)代金融體系。

保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化過(guò)程中的問(wèn)題及政府監(jiān)管甄別

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了長(zhǎng)足的發(fā)展，尤其是進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)取得的成就舉世矚目，但不盡如人意的地方更多，在建設(shè)綜合金融體系的過(guò)程中遭遇許多困境，保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融合程度仍然較低，嚴(yán)重滯后經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展。2008年美國(guó)次貸危機(jī)以及隨后蔓延的世界性金融危機(jī)使得我國(guó)金融體系向世界開放和接軌的進(jìn)程減緩甚至中斷，因此，有必要重新審視我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化進(jìn)程，在目標(biāo)、機(jī)制、手段、工具、監(jiān)管等方面都需要堅(jiān)持審慎原則，同時(shí)又不能中斷向世界開放我國(guó)金融市場(chǎng)以及和國(guó)際資本市場(chǎng)的對(duì)接。endprint

（一） 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.市場(chǎng)需求不足?？陀^的，在我國(guó)人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重偏差和誤解，對(duì)于保險(xiǎn)公司及其從業(yè)人員甚至存在很多歧視，這種現(xiàn)象在偏遠(yuǎn)和落后的區(qū)域尤其明顯。一方面，這是由保險(xiǎn)行業(yè)落后的營(yíng)銷方式和理念造成的，另一方面也與保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員自身素質(zhì)有很大關(guān)系。特別的，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，行業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)導(dǎo)致買賣雙方在交易前、交易中和交易后都存在較大的不確定性因素，從而為道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等投機(jī)行為創(chuàng)造了條件（何惠珍，2009）。最終造成交易費(fèi)用過(guò)高，制約保險(xiǎn)市場(chǎng)的再深化。另外，1979年之前的很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)停業(yè)，加上人們傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)普遍較為淡薄，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。

2.市場(chǎng)供給不足。盡管國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司數(shù)量近年來(lái)增加了很多，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)有了很大程度的改善，逐漸打破了國(guó)有保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷的局面，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)和外資有了一定程度的開放。但總體而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度仍然較高，長(zhǎng)期被四家保險(xiǎn)公司壟斷（分別是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司）（吳富佳，2003）。寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)造成行業(yè)內(nèi)部缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司也就沒(méi)有必要站在消費(fèi)者立場(chǎng)，致力于增加保險(xiǎn)品種和提高服務(wù)質(zhì)量。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也就陷入一種低水平的均衡陷阱，很難打破這種惡性循環(huán)。

3.制度變遷受限。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。但是無(wú)論在保費(fèi)總量還是在保險(xiǎn)深度和密度上，以及參險(xiǎn)類型、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)等方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)都嚴(yán)重滯后當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此證明我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在較大的發(fā)展和優(yōu)化空間，但是某種因素制約了該進(jìn)程的發(fā)生。根據(jù)前文分析，這種制約因素在于適應(yīng)性制度的缺失，由此造成高昂的交易費(fèi)用阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)的深化。其中最為鮮明的體現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)相應(yīng)的法律法規(guī)方面。盡管1995年我國(guó)制定了《保險(xiǎn)法》，并在2002年對(duì)其進(jìn)行了修訂，但仍然沒(méi)有形成完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：第一，缺乏保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致實(shí)施困難；第二，管理規(guī)定不完備，造成具體的監(jiān)管措施缺失。這就嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同的實(shí)施，造成許多不必要的糾紛，損害人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心。此外，在保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融合過(guò)程中同樣遭遇許多政策法規(guī)限制，使得市場(chǎng)參與者無(wú)法形成融合的穩(wěn)定預(yù)期，在人力資本和物質(zhì)資本方面都限制其大規(guī)模和長(zhǎng)時(shí)間的投入，保險(xiǎn)市場(chǎng)的深化也就無(wú)從談起。

（二） 保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化過(guò)程中的政府監(jiān)管

由于保險(xiǎn)行業(yè)存在的種種問(wèn)題和困境，保險(xiǎn)監(jiān)管等政府干預(yù)行為就成為保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行和深化過(guò)程中不可缺少的一部分。事實(shí)上，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，政府部門不可避免的需要在市場(chǎng)過(guò)程中發(fā)揮重要作用。盡管自由競(jìng)爭(zhēng)對(duì)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)帕累托效率的信念深入人心，但人們也已逐漸認(rèn)識(shí)到現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，合理的政府干預(yù)對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制健康運(yùn)行，糾正市場(chǎng)缺陷等方面都是至關(guān)重要的，市場(chǎng)機(jī)制結(jié)合政府干預(yù)才能真正實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。然而無(wú)論何時(shí)，對(duì)于政府干預(yù)，人們都應(yīng)當(dāng)極其謹(jǐn)慎。正如North在論證國(guó)家作用時(shí)指出的，政府干預(yù)的存在是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，然而又是人為經(jīng)濟(jì)衰退的根源。保險(xiǎn)行業(yè)中同樣需要審慎的看待政府監(jiān)管，重新甄別政府在保險(xiǎn)行業(yè)真正發(fā)揮的作用以及如何發(fā)揮作用。

1.市場(chǎng)失靈與政府監(jiān)管。主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)傳統(tǒng)，無(wú)論是古典主義還是新古典主義都秉承自由放任主義，反對(duì)政府干預(yù)市場(chǎng)運(yùn)行。然而隨著凱恩斯主義對(duì)新古典主義的顛覆，主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始承認(rèn)政府需要在市場(chǎng)當(dāng)中發(fā)揮重要作用。其中，政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的理論基礎(chǔ)在于市場(chǎng)失靈。但是隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，越來(lái)越多的證據(jù)表明，政府干預(yù)的短期績(jī)效往往以損失長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展為代價(jià)。這意味著許多政府干預(yù)措施并未能從根本上解決問(wèn)題，而是通過(guò)轉(zhuǎn)移矛盾將危機(jī)爆發(fā)的時(shí)期延后來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)下的危機(jī)。在理論界，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家逐漸認(rèn)識(shí)到，政府干預(yù)往往正是造成危機(jī)的真正根源。例如施萊法和維什尼在分析政府作用時(shí)歸納了“扶持之手的政府模型”、“看不見的手”模型以及“掠奪之手”的政府模型，阿賽莫格魯關(guān)于民主和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的分析，在他們的模型中，政府不再被看作是獨(dú)立于市場(chǎng)之外的、總是能夠并且愿意為市場(chǎng)伸出援助之手的對(duì)象，而是像廠商、消費(fèi)者等其他市場(chǎng)參與者一樣，政府本身也是由具有個(gè)人目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)人構(gòu)成，他們追求自身的目標(biāo)，由于政府自身的暴力和強(qiáng)制性特征，該過(guò)程往往以市場(chǎng)其他參與者的損失為代價(jià)，這也正是政府監(jiān)管并不必然能夠有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失靈的原因。事實(shí)上，為了獲得個(gè)人利益，政府官員甚至可能通過(guò)設(shè)租、維持壟斷性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等手段扭曲市場(chǎng)，引起或強(qiáng)化市場(chǎng)失靈。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)中的政府監(jiān)管甄別。由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)行業(yè)是一種典型的被市場(chǎng)失靈困擾的行業(yè)，但本文將論證這種市場(chǎng)失靈并不能成為政府干預(yù)和監(jiān)管的正確理由。有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)中買賣雙方的地位嚴(yán)重不對(duì)等，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)公司掌握市場(chǎng)支配力，寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步加劇了這一局面，因而需要依靠政府監(jiān)管防止保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的盤剝。然而這一點(diǎn)理由卻很難成立，投保人一方面可以選擇其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，另一方面也可以選擇退出機(jī)制維護(hù)自身的合法權(quán)益。盡管在保險(xiǎn)法還不完善的條件下投保人維護(hù)自身權(quán)益的成本會(huì)非常高昂，但政府監(jiān)管的成本會(huì)更高以至于不可行。由于分立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合約簽訂前、中、后的信息識(shí)別異常困難，加上保險(xiǎn)公司占據(jù)主導(dǎo)地位，政府監(jiān)管在具體實(shí)施過(guò)程將遭遇可行性難題；也有學(xué)者指出保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的外部性，包括正的外部性和負(fù)的外部性，個(gè)人將沒(méi)有動(dòng)力提供社會(huì)最優(yōu)的保險(xiǎn)服務(wù)。由于保險(xiǎn)合約中充滿各種不確定性因素，這種外部性的存在將是必然的。但這同樣不能成為政府干預(yù)的理由，原因在于保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的許多信息和知識(shí)都是參與者之外的組織或個(gè)人所不能掌握的，因此政府干預(yù)不能從根本上消除外部性。事實(shí)上，外部性的存在暗示了一定商機(jī)的存在，為行業(yè)分工和深化創(chuàng)造了條件，為各種保險(xiǎn)中介的發(fā)展創(chuàng)造了條件。擁有特點(diǎn)信息和知識(shí)的先行者就可以利用機(jī)會(huì)細(xì)化行業(yè)分工，通過(guò)提供新的、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)將外部性加以內(nèi)部化，此時(shí)外部性構(gòu)成產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力；還有的學(xué)者認(rèn)為買賣雙方信息不對(duì)稱也會(huì)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，但政府干預(yù)還是不能為此提供完整的解決方案。根本的解決方法在于通過(guò)鼓勵(lì)更多的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，依靠競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)品種和合約類型，例如利用激勵(lì)相容的契約解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆選擇等問(wèn)題，通過(guò)向保險(xiǎn)市場(chǎng)提供具有自選擇約束特征的契約以對(duì)投保人進(jìn)行分類（何惠珍，2009）。endprint

促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化的對(duì)策建議

綜上所述，政府監(jiān)管并不因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)失靈而存在，保險(xiǎn)行業(yè)像其它行業(yè)一樣，具有自身的內(nèi)在發(fā)展機(jī)制，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，市場(chǎng)參與者動(dòng)態(tài)調(diào)整自身的行為決策，并且通過(guò)不斷的試錯(cuò)和實(shí)驗(yàn)積累經(jīng)驗(yàn)，從而逐漸成長(zhǎng)、壯大和成熟，產(chǎn)業(yè)體系也在該過(guò)程中得以調(diào)整、轉(zhuǎn)型和升級(jí)。但是由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制仍然有待完善，特別是在新興行業(yè)領(lǐng)域，政府干預(yù)意愿仍然較為強(qiáng)烈，卻常常造成好心辦壞事的結(jié)果，間接扭曲了市場(chǎng)價(jià)格，造成資源的錯(cuò)誤配置。具體到保險(xiǎn)行業(yè)，由于該領(lǐng)域的知識(shí)具有很強(qiáng)的專用性，一旦做出人才和知識(shí)的投資決定就很難更改，否則將承受巨大的轉(zhuǎn)換成本。這是我國(guó)很多行業(yè)領(lǐng)域包括保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期陷入低水平均衡陷阱的根本原因，也是產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力低下的根本原因。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展在根本上依賴更加完善的市場(chǎng)體制建立，規(guī)范政府管理和公共治理，將發(fā)展的主動(dòng)權(quán)交還市場(chǎng)主體，消除政策性障礙，著力保證市場(chǎng)主體公平、自由競(jìng)爭(zhēng)。只有如此，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)才能真正發(fā)揮自我調(diào)整功能，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，從業(yè)人員才能在現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系下學(xué)會(huì)成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的保險(xiǎn)體系建設(shè)。當(dāng)然這也不意味著政府在保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化過(guò)程中不能發(fā)揮作用。本文認(rèn)為在討論政府監(jiān)管時(shí)不應(yīng)再執(zhí)著于政府是否應(yīng)當(dāng)發(fā)揮作用，而應(yīng)沿著另一個(gè)方向，即政府監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)深化過(guò)程發(fā)揮何種作用，以及如何恰當(dāng)?shù)陌l(fā)揮作用進(jìn)行探索。

（一）進(jìn)一步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)

隨著中國(guó)改革開放進(jìn)程的深入，加入WTO之后與國(guó)際市場(chǎng)的融合度進(jìn)一步提升。這在客觀上要求保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步的對(duì)外開放，也要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)積極的走出去，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和學(xué)習(xí)交流中不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。在開放保險(xiǎn)行業(yè)的具體步驟和策略上，有必要繼續(xù)堅(jiān)持非均衡策略，首先選擇沿海發(fā)達(dá)的城市進(jìn)行試點(diǎn)，進(jìn)而推廣至其他區(qū)域。這種策略一方面符合我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，另一方面也為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的學(xué)習(xí)和壯大提供緩沖。此外，要特別注重向民營(yíng)資本開放保險(xiǎn)行業(yè)，分步驟的、有重點(diǎn)的、逐漸延伸至保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)，為市場(chǎng)深化和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制創(chuàng)造條件。

（二）促進(jìn)適應(yīng)性制度變遷

適應(yīng)性制度的變遷是保險(xiǎn)市場(chǎng)再深化的前提和根本條件，因此應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)參與者主動(dòng)、積極的參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級(jí)過(guò)程中來(lái)，促進(jìn)市場(chǎng)主體自發(fā)的投身于外部性內(nèi)部化中，通過(guò)信息收集和分析，開展有針對(duì)性的行業(yè)維護(hù)，不斷反饋和修正對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景的認(rèn)識(shí)，逐漸形成正確的認(rèn)知體系，推動(dòng)適應(yīng)性制度的自發(fā)變遷。此外，政府相關(guān)部門也應(yīng)積極修訂保險(xiǎn)行業(yè)基本的法律法規(guī)，集思廣益，科學(xué)決策，并在實(shí)施細(xì)節(jié)上加以完善。

（三）加強(qiáng)教育宣傳和行業(yè)自律

一方面要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和教育，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，糾正人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見和錯(cuò)誤認(rèn)知。在大學(xué)專業(yè)教育中增加對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的投入，通過(guò)強(qiáng)化專業(yè)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)為社會(huì)不斷輸送優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才。另一方面要加強(qiáng)行業(yè)自律，強(qiáng)化保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)和素質(zhì)教育，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷提升服務(wù)品質(zhì)。革新陳舊的運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷理念，同時(shí)加強(qiáng)與境外保險(xiǎn)行業(yè)的交流學(xué)習(xí)，在交流和互動(dòng)中實(shí)現(xiàn)行業(yè)知識(shí)的動(dòng)態(tài)積累與創(chuàng)新。

（四）推動(dòng)綜合金融體系建設(shè)并深化保險(xiǎn)市場(chǎng)分工程度

推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的緊密融合是建立綜合金融體系的必然要求，因此必須解除各種束縛，為兩者完美對(duì)接創(chuàng)造有利條件。同時(shí)積極學(xué)習(xí)世界各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其失敗的教訓(xùn)，在交流和學(xué)習(xí)中不斷深化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工和專業(yè)化水平。

（五）強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部治理機(jī)制

最為基礎(chǔ)也最為根本的是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部治理水平的提高，行業(yè)整體由一系列不同要素所有者通過(guò)交易組成，作為一個(gè)整體，行業(yè)新創(chuàng)造的財(cái)富大于付出的成本總和是行業(yè)存在的當(dāng)然要求。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了分工和專業(yè)化，專業(yè)化的存在使得人們專心于一種工作成為可能，進(jìn)而帶來(lái)效率提升，如果交換的好處大于交換所付出的成本，合作就會(huì)持續(xù)進(jìn)行。對(duì)于不同要素所有者，只有當(dāng)他投入資本的機(jī)會(huì)成本小于經(jīng)營(yíng)企業(yè)給他帶來(lái)的收益時(shí)，他才會(huì)愿意繼續(xù)經(jīng)營(yíng)；對(duì)于普通雇員，只有當(dāng)他的勞動(dòng)力機(jī)會(huì)成本小于在當(dāng)前企業(yè)能得時(shí)，他才不會(huì)選擇跳槽。這里的成本和收益同時(shí)包括非經(jīng)濟(jì)意義角度的權(quán)衡，如舒適度、榮譽(yù)感、尊嚴(yán)等社會(huì)資本因素也會(huì)成為行為人決策時(shí)考慮的重要因素。這就需要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的能動(dòng)性和創(chuàng)造性，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制，從根本上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

林征（1979-），男，福建福州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：保險(xiǎn)與金融。endprint