私法視域下的商業(yè)預(yù)付卡研究

劉盛

西南政法大學(xué)民商法學(xué)院，重慶渝北401120

私法視域下的商業(yè)預(yù)付卡研究

劉盛*

西南政法大學(xué)民商法學(xué)院，重慶渝北401120

作為預(yù)付式消費(fèi)載體的商業(yè)預(yù)付卡，其持續(xù)發(fā)展在刺激消費(fèi)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)所體現(xiàn)出來(lái)的弊病不在少數(shù)，為此我國(guó)政府出臺(tái)了一系列規(guī)章制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，學(xué)界對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)制研究更是百花齊放。公權(quán)力對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的事前規(guī)制必不可少，私權(quán)利對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的事后救濟(jì)也不可或缺。而現(xiàn)今我國(guó)對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)制多體現(xiàn)于公法的強(qiáng)制監(jiān)督，私法方面則僅靠《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的一般性規(guī)定來(lái)維護(hù)。鑒于此，有必要從私法角度對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系、消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)、商業(yè)預(yù)付卡合同的建立進(jìn)行借鑒分析，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的事后救濟(jì)。

新型消費(fèi)模式；商業(yè)預(yù)付卡；商業(yè)預(yù)付卡私法問(wèn)題；多用途商業(yè)預(yù)付卡；消費(fèi)者保護(hù)

劉盛．私法視域下的商業(yè)預(yù)付卡研究[J]．西南石油大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2014，16（6）：35-41．

LIU Sheng．A Study of Prepaid CommercialCard from the Perspectiveof Private Law[J]．Journalof SouthwestPetroleum University：SocialSciences Edition，2014，16（6）：35-41．

引言

預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付一定款項(xiàng)，在按照合同約定獲得產(chǎn)品或者服務(wù)后，由經(jīng)營(yíng)者直接從預(yù)先支付款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的消費(fèi)模式，通常以預(yù)付式消費(fèi)卡作為憑證[1]。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和金融產(chǎn)品、支付手段的多元化，預(yù)付式消費(fèi)卡通常以品類(lèi)繁多的各種購(gòu)物卡、代幣券、禮品卡、會(huì)員卡等形式出現(xiàn)在消費(fèi)者面前。

2011年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》將這些卡統(tǒng)稱(chēng)為商業(yè)預(yù)付卡，其一般定義為：商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的具有一定面額的可代替人民幣的卡或券、票。

有關(guān)商業(yè)預(yù)付卡的性質(zhì)，有證券說(shuō)、合同說(shuō)、代幣工具說(shuō)、類(lèi)銀行卡說(shuō)、支付結(jié)算說(shuō)①證券說(shuō)認(rèn)為預(yù)付卡是一種特殊的有價(jià)證券，多用途商業(yè)預(yù)付卡是一種現(xiàn)金證券，單用途商業(yè)預(yù)付卡為一種商品證券；合同說(shuō)認(rèn)為持卡人與發(fā)卡人之間是一種消費(fèi)服務(wù)合同關(guān)系；代幣工具說(shuō)將預(yù)付卡定位為一種廣義貨幣；類(lèi)銀行借記卡說(shuō)將預(yù)付卡與借記卡對(duì)比，歸于一類(lèi)；支付結(jié)算說(shuō)從預(yù)付卡的集中存儲(chǔ)、分散消費(fèi)出發(fā)，將其認(rèn)為是一種支付結(jié)算的手段。等觀點(diǎn)。

筆者認(rèn)為，商業(yè)預(yù)付卡應(yīng)是一種特殊的有價(jià)證券，具體來(lái)說(shuō)是一種證明證券。

首先，從證券角度來(lái)看，有價(jià)證券是指一種表示財(cái)產(chǎn)權(quán)的有價(jià)憑證，持有者可以依據(jù)此憑證，證明所有權(quán)或債券等私權(quán)的證明文件。其有廣義和狹義之分，廣義的有價(jià)證券包括商品證券、貨幣證券、資本證券，我國(guó)《證券法》所規(guī)制的對(duì)象就是資本證券。狹義的證券僅指資本證券。此外我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者王志誠(chéng)先生認(rèn)為，有價(jià)證券之外另有“特殊證券”，包括證明證券、免責(zé)證券、現(xiàn)金證券、信用證券[2]。據(jù)此可知商業(yè)預(yù)付卡具有有價(jià)證券的屬性。

其次，根據(jù)商業(yè)預(yù)付卡的運(yùn)作模式，消費(fèi)者先向銷(xiāo)售者（商業(yè)企業(yè)或者專(zhuān)門(mén)發(fā)卡機(jī)構(gòu)）支付一定費(fèi)用，并得到實(shí)體預(yù)付卡，在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者可憑借該卡要求特定的經(jīng)營(yíng)者提供產(chǎn)品或服務(wù)，很容易可以看出其證明證券的特性。

綜上，筆者將商業(yè)預(yù)付卡定性為證明證券，其承載的應(yīng)是雙方當(dāng)事人之間的合同之債。

國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》將商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)卡人的不同分為多用途商業(yè)預(yù)付卡和單用途商業(yè)預(yù)付卡。多用途商業(yè)預(yù)付卡是由專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的商業(yè)預(yù)付卡，由中國(guó)人民銀行監(jiān)管；根據(jù)商務(wù)部2012年9月公布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》中的定義，單用途商業(yè)預(yù)付卡是指企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡，由商務(wù)部監(jiān)管。此外根據(jù)預(yù)付卡適用的領(lǐng)域不同又可分為適用于公共事業(yè)領(lǐng)域由公用事業(yè)單位發(fā)行的預(yù)付卡、適用于服務(wù)餐飲業(yè)由商戶自行發(fā)行的預(yù)付卡，以及由專(zhuān)門(mén)的制卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的簽約商戶使用的綜合性預(yù)付卡。

1 商業(yè)預(yù)付卡私法問(wèn)題的凸顯

商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)展在國(guó)際上早已如火如荼，據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)Mercator Adivisory發(fā)布的《預(yù)付卡市場(chǎng)研究及預(yù)測(cè)報(bào)告（2009-2012）》對(duì)全球33個(gè)預(yù)付卡市場(chǎng)的發(fā)卡情況進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示：2010年全球預(yù)付卡增長(zhǎng)速度為17.29%，高于2008年12.39%的增長(zhǎng)速度，2010年全球預(yù)付卡的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到10～526億美元[3]。

我國(guó)的商業(yè)預(yù)付卡在20世紀(jì)90年代以“購(gòu)物券”的形式出現(xiàn)在人們面前，雖然國(guó)務(wù)院辦公廳在1991年發(fā)布《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》、1995年國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室發(fā)出通知明確禁止使用購(gòu)物卡以及2001年中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)進(jìn)行明確的“一刀切”，但是商業(yè)預(yù)付卡仍然以各種形式繼續(xù)活躍在市場(chǎng)上。

直到2010年中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》，第三方發(fā)行的商業(yè)預(yù)付卡終于獲得了合法地位，此后中國(guó)人民銀行等七部委發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》更是初步明確了商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管體系，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)開(kāi)始蓬勃發(fā)展。根據(jù)《艾瑞2011年中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)研究報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2010年中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的銷(xiāo)售規(guī)模為14～203.33億元人民幣，預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模達(dá)到10～399.58億元人民幣，并且預(yù)付卡的市場(chǎng)規(guī)模將保持30%以上的年均增長(zhǎng)率[3]。

商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)如此迅猛火爆的發(fā)展，自然有其原因：

首先，對(duì)于企業(yè)而言，商業(yè)預(yù)付卡采取先付費(fèi)后消費(fèi)的模式，可以使企業(yè)提前回籠資金，緩解資金壓力，有助于提高企業(yè)資金的運(yùn)營(yíng)效率；發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡，有助于企業(yè)進(jìn)行商品促銷(xiāo)和留住老客戶，提升客戶的忠誠(chéng)度，擴(kuò)大企業(yè)的銷(xiāo)售額，提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，對(duì)消費(fèi)者而言，商家在發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡時(shí)為了增強(qiáng)其吸引力往往會(huì)采取一些打折、返現(xiàn)的策略，這在某種程度上而言也正中消費(fèi)者下懷；此外商業(yè)預(yù)付卡本身的便利性質(zhì)，也使得消費(fèi)者在送禮和自我使用方面對(duì)其青睞有加。最后，商業(yè)預(yù)付卡對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的作用也不可小覷，作為一種新型的支付模式，其不僅在減少市場(chǎng)上的貨幣流通量、穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)有著重要作用，在刺激消費(fèi)、繁榮市場(chǎng)方面也有獨(dú)到的一面。

任何事物都具有兩面性，我們?cè)诳吹缴虡I(yè)預(yù)付卡優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也不能忽略其缺點(diǎn)。

在企業(yè)方面，商業(yè)預(yù)付卡的巨大優(yōu)勢(shì)很容易使企業(yè)超出自身的實(shí)力濫用該種模式來(lái)取得大量資金，造成“資不抵卡，資不抵券”的現(xiàn)象，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，同時(shí)也侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。此外從商業(yè)預(yù)付卡的運(yùn)作模式來(lái)看，第一步的預(yù)付費(fèi)很可能轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N變相集資的行為。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，企業(yè)濫發(fā)商業(yè)預(yù)付卡，而商品與服務(wù)又跟不上，加之企業(yè)利用其優(yōu)勢(shì)地位在商業(yè)預(yù)付卡使用和退出過(guò)程中處處“刁難”，另外某些商家在獲得大量預(yù)付款后便銷(xiāo)聲匿跡，卷款潛逃，這對(duì)消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益是一種很?chē)?yán)重的侵害。

從市場(chǎng)角度來(lái)看，一些企業(yè)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客源大量發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡，集中了大量零利息的社會(huì)資金，使得不發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡的企業(yè)處于不利地位，產(chǎn)生不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

在國(guó)家層面，由于商業(yè)預(yù)付卡具有的無(wú)因性和便利性特點(diǎn)，極易使其成為行賄受賄的工具，滋生腐敗。

在現(xiàn)實(shí)生活中，發(fā)卡人、企業(yè)單位購(gòu)卡人以及使用者，通過(guò)時(shí)間差、將支出受限項(xiàng)目列為未受限項(xiàng)目等方式來(lái)逃避稅收的現(xiàn)象不在少數(shù)，使國(guó)家蒙受損失。

商業(yè)預(yù)付卡是一柄雙刃劍，要將其充分而又完美地運(yùn)用好，公法的事前規(guī)制和私法的事后救濟(jì)缺一不可?！胺芍贫仍谠O(shè)計(jì)上，必須堅(jiān)持管理規(guī)則和交易規(guī)則并舉，預(yù)防性規(guī)則和救濟(jì)性規(guī)則并重?！盵4]目前，我國(guó)在公權(quán)力對(duì)商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)問(wèn)題的規(guī)制較多①2010年6月中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，統(tǒng)一了對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的認(rèn)識(shí)，并開(kāi)始對(duì)專(zhuān)門(mén)從事發(fā)行預(yù)付卡的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；同年12月，中國(guó)人民銀行又頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)預(yù)付卡準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、備付金等做出了明確規(guī)定；2011年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，首次明確了商業(yè)預(yù)付卡的定義、地位、分類(lèi)，實(shí)施分類(lèi)管理，并要求建立實(shí)名登記制、非現(xiàn)金購(gòu)卡制和限額發(fā)行制度。，理論界也比較注重在借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上構(gòu)建我國(guó)的商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管機(jī)制，而在《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》②關(guān)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是公法還是私法，筆者贊同其既有調(diào)整經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者這兩個(gè)平等民事主體之間的關(guān)系的內(nèi)容，也有公法保護(hù)的規(guī)定。簡(jiǎn)而言之，其既有公法的屬性也有私法的屬性。等私法領(lǐng)域?qū)ζ鋮s沒(méi)有針對(duì)性的保護(hù)，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議，只能根據(jù)這些法律中的一般性規(guī)定進(jìn)行調(diào)解或處理，消費(fèi)者權(quán)益很難得到全面而準(zhǔn)確的保障。因此，應(yīng)當(dāng)在整合上述法律中有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)形式、格式條款與合同的設(shè)立與生效、消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)預(yù)付卡格式合同，以此明確債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系和權(quán)利義務(wù)，對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者的隱私權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等進(jìn)行針對(duì)性保護(hù)。

2 《民法通則》視角——商業(yè)預(yù)付卡債權(quán)變遷時(shí)的民事法律關(guān)系簡(jiǎn)析

商業(yè)預(yù)付卡承載的是一種合同之債的民事法律關(guān)系，單從債權(quán)債務(wù)關(guān)系方面分析，商業(yè)預(yù)付卡對(duì)持卡人來(lái)講屬于債權(quán)憑證，而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講則是一種以企業(yè)信譽(yù)為擔(dān)保的債務(wù)憑證[2]。債權(quán)人的不確定性，消費(fèi)者（無(wú)論是企業(yè)、單位還是個(gè)人）只要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡，即成為發(fā)卡商戶的債權(quán)人，獲得要求該商戶提供商品或服務(wù)的權(quán)利，是商業(yè)預(yù)付卡承載的債權(quán)債務(wù)關(guān)系區(qū)別于普通民事債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一大特點(diǎn)。此外由于商業(yè)預(yù)付卡的無(wú)因性特點(diǎn)，使得在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)購(gòu)卡人和持卡人不一致的現(xiàn)象，這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題：當(dāng)持卡人使用商業(yè)預(yù)付卡遭受到諸如商品不合格、承諾服務(wù)不兌現(xiàn)等侵害其合法權(quán)益的行為時(shí)，持卡人無(wú)法舉證其和發(fā)卡商戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

雖然在國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》中規(guī)定：“建立商業(yè)預(yù)付卡購(gòu)卡實(shí)名登記制度，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記?！薄安挥浢虡I(yè)預(yù)付卡面值不超過(guò)1 000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過(guò)5 000元。”這一方面限制了商業(yè)預(yù)付卡的隨意轉(zhuǎn)讓流通，維護(hù)了市場(chǎng)秩序；另一方面也明確了債權(quán)債務(wù)主體。但是對(duì)于小額商業(yè)預(yù)付卡（面值不超過(guò)1 000元）而言，仍然還存在著持卡人和購(gòu)卡人分離情況下持卡人無(wú)法舉證的問(wèn)題。根據(jù)《民法通則》第九十一條的規(guī)定：“合同一方將合同的權(quán)利、義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得合同另一方的同意，并不得牟利。依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由國(guó)家批準(zhǔn)的合同，需經(jīng)原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。但是，法律另有規(guī)定或者原合同另有約定的除外?！惫P者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)設(shè)立購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡的標(biāo)準(zhǔn)格式合同（下文詳述），發(fā)卡商戶在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡時(shí)應(yīng)當(dāng)與購(gòu)卡者簽訂合同，并在合同中約定；購(gòu)卡者將合同的權(quán)利、義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，無(wú)須經(jīng)過(guò)發(fā)卡商戶的同意。

3 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》視角——商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)者權(quán)益特殊保護(hù)之分析

我國(guó)2013年最新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消法》）關(guān)于預(yù)付款消費(fèi)形式的規(guī)定并未作任何改變。該法第五十三條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款。并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！惫P者認(rèn)為，該條僅僅是一個(gè)概括性的寬泛規(guī)定，缺乏可操作性，比如“約定”具體是什么，包括哪些方面。在實(shí)踐中商業(yè)預(yù)付卡在辦理時(shí)其形式一般都是“一手交錢(qián)一手交卡”，并無(wú)白紙黑字的書(shū)面合同來(lái)明確“約定”的具體內(nèi)容，發(fā)卡商家很容易以各種手段曲解或限制“約定”的內(nèi)容，以此規(guī)避該條的適用。又如在退回預(yù)付款方面，商家往往以“一經(jīng)辦卡，概不退還”、“余額不退”等霸王條款來(lái)排除消費(fèi)者的退款權(quán)。有的商家雖然不會(huì)直接明確這些內(nèi)容，但也會(huì)規(guī)定“本卡最終解釋權(quán)歸商家”這類(lèi)條款，然后再以諸如消費(fèi)者退卡屬違約、設(shè)置高額退卡手續(xù)費(fèi)等手段來(lái)限制退款。

3.1 預(yù)付卡消費(fèi)者知情權(quán)之特殊保護(hù)

在商業(yè)預(yù)付卡支付模式下，消費(fèi)者的知情權(quán)所受到的侵害可謂是首當(dāng)其沖。發(fā)卡商家為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、盡快回籠資金，使得各種虛假?gòu)V告、超越自身能力的宣傳隨處可見(jiàn)，另外發(fā)卡商戶還會(huì)采取各種手段，半強(qiáng)迫地促使消費(fèi)者辦理其發(fā)行的預(yù)付卡。而信息的不對(duì)稱(chēng)以及企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的不健全，又導(dǎo)致消費(fèi)者極易被發(fā)卡商戶的一面之詞所蒙騙，再加上某些消費(fèi)者息事寧人、不主動(dòng)維權(quán)的心態(tài)和行為，使得商家使用虛假宣傳來(lái)欺騙消費(fèi)者的行為愈發(fā)猖獗?！断ā返诎藯l規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！庇嘘P(guān)的真實(shí)情況則包括價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等。不過(guò)該規(guī)定是對(duì)于所有的商品或服務(wù)而言，而商業(yè)預(yù)付卡其本身并非屬于商品，只是一個(gè)證明持有人有商品所有權(quán)或使用權(quán)的憑證，其所對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)并不確定，發(fā)卡商戶完全可以以此為理由來(lái)規(guī)避該條的適用。筆者認(rèn)為，有關(guān)禁止虛假宣傳欺騙消費(fèi)者的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡時(shí)的格式合同中體現(xiàn)出來(lái)。

3.2 預(yù)付卡消費(fèi)者公平交易權(quán)之特殊保護(hù)

在商業(yè)預(yù)付卡的使用過(guò)程中，由于消費(fèi)者已預(yù)先支付了款項(xiàng)，失去了大部分的主動(dòng)權(quán)，很難在發(fā)卡商戶履約過(guò)程中進(jìn)行事后救濟(jì)，這使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)也飽受侵害。從財(cái)務(wù)管理的角度來(lái)看，企業(yè)所收的預(yù)付款歸于流動(dòng)負(fù)債一類(lèi)，是企業(yè)流動(dòng)資金的來(lái)源之一，而一般來(lái)說(shuō)預(yù)收賬款應(yīng)當(dāng)由企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)償還，而流動(dòng)資產(chǎn)即庫(kù)存商品，對(duì)服務(wù)業(yè)而言就是其服務(wù)規(guī)模與質(zhì)量。一旦發(fā)卡商戶不顧自身能力，濫發(fā)商業(yè)預(yù)付卡，其預(yù)收賬款超過(guò)了流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模，就極易導(dǎo)致商品缺貨、服務(wù)缺失，限制消費(fèi)者的選擇權(quán)。

雖然商務(wù)部2012年公布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》中明確規(guī)定了預(yù)付卡資金管理以及限額比例，但是在這種“先付款，后消費(fèi)”的模式下，極易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)還是使得某些發(fā)卡商戶在發(fā)行預(yù)付卡之后以低劣的商品與服務(wù)來(lái)濫竽充數(shù)，侵害消費(fèi)者的公平交易權(quán)。《消法》第十條規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為?！焙茱@然，該規(guī)定只是一個(gè)指導(dǎo)性條文，具體的操作還是需要其他法律法規(guī)或者是合同來(lái)明確。故而有關(guān)消費(fèi)者公平交易權(quán)的內(nèi)容，也應(yīng)當(dāng)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡時(shí)的格式合同中體現(xiàn)出來(lái)。

3.3 預(yù)付卡消費(fèi)者個(gè)人信息之特殊保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展的今天，信息的傳遞可謂是一日千里，這在極大方便人們生活的同時(shí)，也給不法分子提供了利用個(gè)人信息進(jìn)行詐騙的機(jī)會(huì)。在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，發(fā)卡商戶往往會(huì)要求購(gòu)卡人填寫(xiě)聯(lián)系電話、家庭住址等信息，加上2011年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》中規(guī)定了實(shí)名購(gòu)卡制，這就強(qiáng)制性要求消費(fèi)者在購(gòu)卡時(shí)應(yīng)當(dāng)提供個(gè)人信息。如果發(fā)卡商戶不注重對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，亦或是故意泄露消費(fèi)者的個(gè)人信息謀求利益，很容易就被不法分子利用而損害消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益和其他民事權(quán)利?！断ā返谑臈l規(guī)定：“消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利，享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利?！憋@然，該條是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)權(quán)的原則性規(guī)定，完全可以適用于保護(hù)持卡消費(fèi)者的個(gè)人信息。不過(guò)，在商業(yè)預(yù)付卡這種特殊的支付模式下，將其寫(xiě)入格式合同中，不僅能明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，便于操作，還能更加全面地保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息。

《消法》共羅列了人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等九項(xiàng)權(quán)利，作為對(duì)應(yīng)，該法第三章也對(duì)經(jīng)營(yíng)者義務(wù)作出了規(guī)定?？v觀整部《消法》，雖然以“保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”為指導(dǎo)思想，但是細(xì)品條文，仍然能發(fā)現(xiàn)還是較多地考慮到了經(jīng)營(yíng)者的利益。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，要更好的保護(hù)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者，僅僅對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利做傾斜性安排明顯不夠，我們更應(yīng)該關(guān)注的是對(duì)強(qiáng)勢(shì)一方的經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任進(jìn)行傾斜性配置。這也符合各國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從以經(jīng)營(yíng)者為主逐漸演變?yōu)橄M(fèi)者為主，以效率為主兼顧公平到以公平為主兼顧效率的過(guò)程[5]。誠(chéng)然，新《消法》在某種程度上也體現(xiàn)了以消費(fèi)者為主的趨勢(shì)，如第二十五條規(guī)定的“后悔權(quán)制度”、第二十九條增加經(jīng)營(yíng)者保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的義務(wù)等等。但就本文所討論的對(duì)商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)者的保護(hù)而言，仍然有所欠缺，僅僅在第五十三條規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的法律責(zé)任，不僅缺乏可操作性，且對(duì)其他相關(guān)權(quán)利的保護(hù)也是一般性規(guī)定，針對(duì)性和有效性大大下降。故而筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在援引《消法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的一般性保護(hù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合其特殊性，構(gòu)建商業(yè)預(yù)付卡格式合同，以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)者權(quán)益的特殊保護(hù)。

4 《合同法》視角——商業(yè)預(yù)付卡格式合同設(shè)立之探討

《合同法》第十條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。”有學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)預(yù)付卡承載的債權(quán)債務(wù)關(guān)系在購(gòu)卡者取得卡片時(shí)成立，因此，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，當(dāng)事人簽訂書(shū)面文本合同以明確各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)勢(shì)在必行。

我國(guó)大陸地區(qū)近年來(lái)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡標(biāo)準(zhǔn)合同也進(jìn)行了一些有益實(shí)踐，如2011年青島消保委出臺(tái)的全國(guó)首個(gè)《預(yù)付式消費(fèi)合同》、2011年上海市工商局推出的《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買(mǎi)賣(mài)合同示范文本》、2013年福建省工商局印發(fā)的《福建省預(yù)付式消費(fèi)合同》等等。這些格式合同范本在明確合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的同時(shí)，也大都體現(xiàn)出對(duì)消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)，如規(guī)定發(fā)卡商戶不得虛假宣傳、保證產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量、保護(hù)消費(fèi)者隱私、救濟(jì)途徑等，此外還規(guī)定了辦卡后的“猶豫期”制度。不過(guò)這些合同范本均不具有強(qiáng)制性，只是一個(gè)推薦性質(zhì)的示范文本，對(duì)其廣泛適用有一定的限制。

我國(guó)應(yīng)出臺(tái)有強(qiáng)制性的商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)合同示范文本，在一定程度上維護(hù)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)秩序的同時(shí)，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。下面將從商業(yè)預(yù)付卡合同的內(nèi)容、履約擔(dān)保和違約責(zé)任三個(gè)方面進(jìn)行初步探討。

4.1 商業(yè)預(yù)付卡合同相關(guān)主要內(nèi)容之合理考量

相較于大陸地區(qū)在《合同法》中并未針對(duì)商業(yè)預(yù)付卡合同進(jìn)行專(zhuān)門(mén)調(diào)整，而僅采用概括模式①我國(guó)僅在《合同法》第39、40、41、52、53條和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第26條概括性地對(duì)格式條款進(jìn)行規(guī)定。對(duì)格式合同條款進(jìn)行規(guī)定的情況而言，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)則是在其《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十七條明確授權(quán)主管機(jī)關(guān)各自公告禮券定型化契約，這些公告屬于行政法規(guī)，具有強(qiáng)制約束力。據(jù)臺(tái)灣地區(qū)2006年公布的《零售業(yè)等商品（服務(wù)）禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)記載的事項(xiàng)包括：“禮券發(fā)行人名稱(chēng)、地址、統(tǒng)一編號(hào)等相關(guān)內(nèi)容；禮券發(fā)售編號(hào)；禮券的面額或使用的項(xiàng)目、次數(shù)；爭(zhēng)議處理申訴專(zhuān)線?！辈坏糜涊d的事項(xiàng)包括：“使用期限、未使用完之禮券余額不得消費(fèi)、免除交付商品或另行加收其他費(fèi)用、不合理的使用限制、發(fā)行人可片面解約、免除發(fā)行人故意及重大過(guò)失責(zé)任、違反其它法律強(qiáng)制禁止規(guī)定或顯失公平或欺罔之事項(xiàng)、廣告僅供參考、無(wú)實(shí)際提供商品（禮券）者為禮券發(fā)行人”九項(xiàng)。

我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡合同的內(nèi)容，也可以以應(yīng)記載和不應(yīng)記載事項(xiàng)的形式來(lái)明確各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)包括：（1）發(fā)卡人信息，如名稱(chēng)、地址、統(tǒng)一編號(hào)、工商登記信息等。（2）商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)信息及其使用，如面額、發(fā)售編號(hào)、使用程序、項(xiàng)目等。（3）爭(zhēng)議處理方式。發(fā)卡商戶應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的爭(zhēng)議處理部門(mén)，并告知消費(fèi)者聯(lián)系方式；消費(fèi)者對(duì)處理結(jié)果不滿意時(shí)，可參照《消法》第三十九條②《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三十九條規(guī)定：消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的，可以通過(guò)下列途徑解決，（一）與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解；（二）請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者依法成立的其他調(diào)解組織調(diào)解；（三）向有關(guān)行政部門(mén)投訴；（四）根據(jù)與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（五）向人民法院提起訴訟。規(guī)定的途徑解決。（4）明確購(gòu)卡人和持卡人分離時(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，把“購(gòu)卡者將債權(quán)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，無(wú)須經(jīng)過(guò)發(fā)卡商戶的同意”寫(xiě)入合同。（5）消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)。參照《消法》第十四條和二十九條的規(guī)定，加重發(fā)卡商戶在消費(fèi)者個(gè)人信息的收集和使用方面的責(zé)任。（6）經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、地址變遷的告知和地位繼承。當(dāng)發(fā)卡商戶發(fā)生營(yíng)業(yè)地搬遷、裝修、停業(yè)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目變更等可能影響消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者。（7）購(gòu)卡者將合同的權(quán)利、義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，無(wú)須經(jīng)過(guò)發(fā)卡商戶的同意。（8）退卡程序。2012年商務(wù)部公布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》第二十一條規(guī)定：發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)依單用途卡章程或協(xié)議約定，提供退卡服務(wù)。而在實(shí)踐中發(fā)卡商戶巧立名目限制退卡的現(xiàn)象仍然屢見(jiàn)不鮮，故在示范合同中詳細(xì)記載商業(yè)預(yù)付卡退卡程序并設(shè)立退卡“猶豫期”等制度很有必要。（9）合同條款的無(wú)效。有《合同法》第五十二條、五十三條規(guī)定的情形或發(fā)卡商戶以通知、聲明、補(bǔ)充條款、店內(nèi)公告等方式做出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理規(guī)定的條款無(wú)效。

不應(yīng)記載的事項(xiàng)包括：（1）不得限制使用期限，記載諸如“過(guò)期作廢”、“到期余額清零”等內(nèi)容。（2）不得記載“余額不退”、“一經(jīng)辦卡，概不退還”等內(nèi)容。（3）不得記載“本企業(yè)享有最終解釋權(quán)”，防止發(fā)卡商戶利用優(yōu)勢(shì)地位侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)。（4）不得記載“廣告僅供參考”，杜絕發(fā)卡商戶以濫發(fā)廣告、虛假宣傳等方式欺騙消費(fèi)者，侵犯其知情權(quán)的現(xiàn)象。（5）不得記載不公平不合理的適用規(guī)定，如實(shí)踐中常見(jiàn)的“消費(fèi)滿一定額度才能使用”、“只適用于特價(jià)商品或服務(wù)”等規(guī)定。（6）不得記載經(jīng)營(yíng)者的片面解約權(quán)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)。（7）不得記載違反其它法律強(qiáng)制禁止規(guī)定或顯失公平或欺罔之事項(xiàng)。

4.2 商業(yè)預(yù)付卡合同履約擔(dān)保之路徑權(quán)衡

英國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論家鄧寧格這樣描述資本：“像自然據(jù)說(shuō)懼怕真空一樣，資本懼怕沒(méi)有利潤(rùn)或利潤(rùn)過(guò)于微小的情況。一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就會(huì)非常膽壯起來(lái)。只要有10%的利潤(rùn)，它就會(huì)到處被人使用；有20%就會(huì)活潑起來(lái)；有50%，就會(huì)引起積極的冒險(xiǎn)；有100%，就會(huì)使人不顧一切法律；有300%，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)。”面對(duì)類(lèi)似于無(wú)息貸款的預(yù)收款，資本的逐利本性必然暴露無(wú)遺，也使得道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率大大增加。雖然商務(wù)部印發(fā)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了發(fā)卡企業(yè)的資金存管制度并對(duì)其預(yù)收資金余額進(jìn)行了比例限制，在一定程度上保證了預(yù)付資金的安全。但是實(shí)踐中經(jīng)營(yíng)者投資失敗、資金鏈斷裂，進(jìn)而卷款外逃的現(xiàn)象仍然層出不窮，使得商業(yè)預(yù)付卡是“吞錢(qián)卡”、“圈錢(qián)卡”的稱(chēng)號(hào)盛極一時(shí)。鑒于此，有必要建立強(qiáng)行性、多元化的履約擔(dān)保機(jī)制，以確保消費(fèi)者的資金安全[6]。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在《零售業(yè)等商品（服務(wù)）禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》中規(guī)定了五種履約擔(dān)保形式供發(fā)卡商戶選擇：（1）禮券記載的金額由某金融機(jī)構(gòu)提供足額履約擔(dān)保；（2）禮券由市場(chǎng)占有率5%以上的同業(yè)同級(jí)公司相互連帶擔(dān)保；（3）禮券發(fā)行金額存入金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)信托賬戶，專(zhuān)款專(zhuān)用；（4）禮券加入商業(yè)公會(huì)的“同業(yè)禮券聯(lián)合連帶保證協(xié)定”，該券可在已加入?yún)f(xié)定的任何公司使用；（5）其他經(jīng)消費(fèi)者保護(hù)處同意的履約保證方式。目前我國(guó)規(guī)定的商業(yè)預(yù)付卡履約擔(dān)保方式主要是備付金存管制度，即由發(fā)卡商戶在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。單一的履約擔(dān)保方式還不足以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)，應(yīng)當(dāng)將其多元化，增加諸如金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、同業(yè)同級(jí)公司的連帶擔(dān)保、商業(yè)協(xié)會(huì)的自律擔(dān)保以及要求發(fā)卡商戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)等方式，規(guī)定發(fā)卡商戶必須選擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式，并將之明確記載于商業(yè)預(yù)付卡合同中。

4.3 商業(yè)預(yù)付卡合同違約責(zé)任之延伸思考

違約責(zé)任，包括發(fā)卡商戶的違約責(zé)任和消費(fèi)者的違約責(zé)任?！逗贤ā返谝话倭闫邨l規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”第七章也對(duì)當(dāng)事人的違約責(zé)任作了詳盡闡述。盡管這是基于相關(guān)法律規(guī)定的應(yīng)有結(jié)論，但仍應(yīng)明確規(guī)定于預(yù)付式消費(fèi)合同中，從而為糾紛解決提供明確的法律依據(jù)[1]?！逗贤ā肥腔谄降戎黧w間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系建立起來(lái)的，更注重的是合同的公平與公正，并未太多的體現(xiàn)對(duì)某一方的傾斜。僅僅運(yùn)用《合同法》規(guī)定的民事責(zé)任對(duì)商業(yè)預(yù)付卡當(dāng)事人進(jìn)行規(guī)制，無(wú)論是對(duì)發(fā)卡商戶懲罰的嚴(yán)格性、對(duì)商業(yè)預(yù)付卡違約責(zé)任的針對(duì)性還是對(duì)商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)者保護(hù)的傾斜性都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其責(zé)任形態(tài)還應(yīng)當(dāng)包括行政責(zé)任、刑事責(zé)任以及信用減等、資格降低等商事責(zé)任，以更加全面地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5 結(jié)語(yǔ)

“弱者和強(qiáng)者的對(duì)抗是貫穿整個(gè)生存競(jìng)爭(zhēng)的永恒主題。在自然界，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是弱肉強(qiáng)食，然而與此不同，在人類(lèi)的精神家園，除競(jìng)爭(zhēng)外還彌漫著濃重的‘類(lèi)’情懷，對(duì)弱者的關(guān)懷和保護(hù)是人類(lèi)特有的道德法則”[7]。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以個(gè)人本位為法哲學(xué)基礎(chǔ)的傳統(tǒng)民法把效率作為其追求的最高價(jià)值目標(biāo)，并強(qiáng)調(diào)民事主體的意思自治，很難建立起必要的實(shí)質(zhì)公平交易機(jī)制。市場(chǎng)交易中的消費(fèi)者帶有天然的弱者基因，形式上的公平尚不足以保護(hù)傳統(tǒng)“一手交錢(qián)一手交貨”模式下的消費(fèi)者事前事中之權(quán)利義務(wù)，更遑論對(duì)已然失去貨幣控制權(quán)的預(yù)付卡消費(fèi)者進(jìn)行良善保護(hù)。我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》均未對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者的保護(hù)作出明確特別之規(guī)定，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的傳統(tǒng)方式在面對(duì)日漸增長(zhǎng)的預(yù)付卡消費(fèi)群體的權(quán)益保護(hù)時(shí)捉襟見(jiàn)肘。預(yù)付式消費(fèi)作為一種典型的非對(duì)稱(chēng)性交易，以信息對(duì)稱(chēng)為假定前提的一般合同規(guī)范很難實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)者的特殊保護(hù)。相對(duì)而言，考慮了當(dāng)事人之間地位優(yōu)劣、信息差異的格式合同則能通過(guò)認(rèn)定格式條款未納入合同及對(duì)方未盡提示義務(wù)等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者的彌補(bǔ)，故而在法律層面未對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者作出針對(duì)性保障的境況下，通過(guò)頒布強(qiáng)制性的商業(yè)預(yù)付卡標(biāo)準(zhǔn)格式合同是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。誠(chéng)然，合同中權(quán)利的傾斜性配置很可能因消費(fèi)者缺乏實(shí)現(xiàn)動(dòng)力而閑置，也很容易因商家的對(duì)策行為而被規(guī)避從而無(wú)法實(shí)施，在具體條款的設(shè)置中，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)更加注重對(duì)強(qiáng)勢(shì)主體的責(zé)任傾斜配置以期更好地保護(hù)預(yù)付卡消費(fèi)者的合法權(quán)益。

[1]王建文.我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)模式的法律規(guī)制[J].法律科學(xué)，2012（5）：146-155.

[2]劉迎霜.商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)制研究[J].法商研究，2012（2）：91.

[3]施玉梅.中國(guó)商業(yè)預(yù)付卡規(guī)范性發(fā)展研究[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2013（2）：23.

[4]許明月.我國(guó)服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺陷與完善[J].法商研究，2009（6）：107.

[5]蘇號(hào)朋.定式合同研究——以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為中心[J].比較法研究，1998（2）：119.

[6]朱金東，朱少山.海峽兩岸預(yù)付式消費(fèi)法律規(guī)制比較研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2011（22）：51.

[7]吳宇.社會(huì)弱勢(shì)群體保護(hù)的權(quán)利視角及其理論基礎(chǔ)——以平等理論透視[J].法制與社會(huì)發(fā)展，2004（3）：60-68.

A Study of Prepaid CommercialCard from the Perspectiveof Private Law

LIU Sheng*

Research Centerof LegalSystem forChina′sMarketEconomy，SouthwestUniversity of Political Scienceand Law，YubeiChongqing，401120，China

Asameansof payment in prepaid consumption，commercialprepaid cardshave stimulated consumption and promoted econom ic development.However，there also presentvarious defects.Therefore，the Chinese governmenthas launched a seriesof rulesand regulations to supervise theuse of commercialprepaid cards.Researcheson the regulationsof commercial prepaid card are flourishing.Public power isnecessary forbeforehand regulation of commercialprepaid card，and private right for post relief of commercial prepaid card is indispensable aswell.At present，the regulation of commercial prepaid card in China ismainlymanifested in the supervision of public law enforcement.In termsof private laws，only general rulesof Contract Law and Law on Protection ofthe Rightsand Interests ofConsumers are used tomaintain the supervision of commercial prepaid card.Given this，it is necessary to analyze the debtor-creditor relationship，the protection of consumers’rights and interests and the establishmentof the commercial prepaid card contract from the perspective of private law to strengthen the post relief of commercialprepaid card.

new-type consumptionmode；commercial prepaid card；private law；multipurpose commercial prepaid card；consumer protection

10.11885/j.issn.1674-5094.2014.09.03.02

1674-5094（2014）06-0035-07

F713.3，DF59

A

編輯：鐘青

編輯部網(wǎng)址：http：//sk.swpuxb.com

2014-09-03

劉盛，1990年生，男（漢族），江西贛州人，碩士研究生，研究方向：金融法學(xué)。