農(nóng)行怒江分行金融服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟實證研究

中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行課題組

（中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行，云南 怒江 673200）

一、引言

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司怒江分行自1991年專業(yè)銀行分工以來，一直秉承“服務(wù)三農(nóng)”的服務(wù)理念,以服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為已任，緊緊圍繞怒江州委、州政府“生態(tài)立州、科教興州、電礦強州、文旅活州”的發(fā)展思路，切實踐行“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的使命，全面提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，有效提升了全行在縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)水平,全力支持怒江地方經(jīng)濟發(fā)展,不斷改進和完善金融服務(wù)，為怒江經(jīng)濟社會發(fā)展作出了積極貢獻。本文將結(jié)合怒江農(nóng)行發(fā)展情況，全方位剖析農(nóng)行怒江分行支持地方經(jīng)濟情況。

二、怒江州州情

（一）“三農(nóng)”特征明顯

怒江州地處橫斷山脈縱谷區(qū)的中緬邊境，全州國土面積14703 平方公里，國境線長449 公里，是全國唯一的傈僳族自治州，全州轄瀘水縣、福貢縣、貢山獨龍族怒族自治縣、蘭坪白族普米族自治縣，有29 個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、360 個村委會，總?cè)丝?2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口43.81萬人，農(nóng)業(yè)人口占比達85%。少數(shù)民族人口45.05萬人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.8%，少數(shù)民族人口比例居全國30 個民族自治州之首。各族人民生活水平仍然較低，2013年農(nóng)民人均純收入僅3251 元，人民生活與全國、全省比還有巨大差距，是全國最貧窮的自治州，全州四縣均為國家級貧困縣，貧困面和貧困程度為云南省之最。

怒江州是世界第二大峽谷，適合居住的空間有限，98%以上的國土面積都是高山峽谷，賴以生存的耕種土地76.6%在25°以上，可耕面積少，墾殖系數(shù)不足4%。全州地方公路管養(yǎng)里程3511 公里，只有6.3 公里長的二級路，沒有垃圾處理場、供排水系統(tǒng)，基礎(chǔ)設(shè)施差，城鎮(zhèn)化水平僅25.31%。

（二）農(nóng)村地區(qū)自然資源豐富

地處“三江并流”世界自然遺產(chǎn)核心區(qū)的怒江州，擁有世界級的自然資源和民族多元文化旅游資源，是自然博物館，人類文明處女地，民族文化大觀園，生物物種基因庫和愛國主義歷史長卷。

一是擁有世界級的生物資源。怒江州是世界生物多樣性最豐富的地區(qū)之一，全州森林覆蓋面積達55.2%。植物種類豐富，類型多樣，其中國家級保護植物有42 種，保存了生物演潛系列上最古老珍稀和特有的物種群落，藥物資源356 種，其中國家重點保護51 種，占全國71 種的71.8%，野生動物474 種，被保護的動物有50 種。

二是擁有世界級的礦產(chǎn)資源。目前已探明的各類礦產(chǎn)資源有28 種，其中蘭坪金頂鳳凰山3.2 平方公里的范圍內(nèi)蘊藏著1439萬金屬噸鉛鋅礦，鋅礦總量占全世界的三分之一，鉛礦占六分之一，怒江州的礦產(chǎn)資源不僅種類多，金、銀、銅、錫、鎢有色金屬藏量豐厚。大理石、鹽非金屬總量大，怒江州屬于世界罕見的礦產(chǎn)資源富集地。

三是擁有世界級的水能資源。怒江、瀾滄江、獨龍江和擔當力卡山、高黎貢山、碧羅雪山、云嶺縱貫怒江州境內(nèi)，四條山脈、三條大江、三起三伏造就了“非”字型的數(shù)百條溪水飛流直下，水資源占全省總量的47%，水能資源占全省的20%。

四是擁有世界級旅游資源。怒江州素有怒江大峽谷美譽?！叭⒘鳌比痔煜?，怒江州擁有其二。“三江并流”區(qū)域的景點景區(qū)世界自然遺產(chǎn)8 個片區(qū)，怒江州擁有二分之一。

五是擁有世界級民族多樣性資源?！叭⒘鳌钡貐^(qū)世居民族14個，其中7 個民族主要分布在怒江州境內(nèi)，有獨特的人文景觀，被稱之“金色童年文化寶庫”。

（三）金融植根于“三農(nóng)”

怒江州農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位根深蒂固，以農(nóng)業(yè)人口為主，基礎(chǔ)設(shè)施差，貧困面廣，貧困程度深，全州近半數(shù)的人口尚處于溫飽線以下，對金融服務(wù)需求少，導致金融業(yè)的發(fā)展舉步艱難，長期處于落后局面，業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模小。近年來隨著中央全面實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，國家和云南省加大了對怒江州的支持，怒江州以開發(fā)礦產(chǎn)資源和水電資源為主的自然資源開發(fā)，獲得了前所未有的發(fā)展機遇，迎來了大開放、大開發(fā)、大發(fā)展的黃金時期。尤其是金融業(yè)得到較快的發(fā)展。下圖為1991年至2013年怒江州金融機構(gòu)存貸款走勢圖。圖中可見，自2001年開始，怒江金融走向了快速發(fā)展時期。

三、農(nóng)行怒江分行服務(wù)“三農(nóng)”情況

（一）農(nóng)行怒江分行發(fā)展情況簡介

農(nóng)行怒江分行下轄蘭坪、福貢、貢山縣支行及州分行直管網(wǎng)點共10 個對外營業(yè)網(wǎng)點，233 名員工。按照上世紀90年代國務(wù)院金融體制改革要求，農(nóng)行作為國內(nèi)所有縣域保有的國有大型商業(yè)銀行，福貢和貢山縣工、建行已經(jīng)撤銷，農(nóng)業(yè)銀行成為唯一一個四縣都設(shè)置機構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行為怒江經(jīng)濟社會發(fā)展提供金融服務(wù)。多年來，在怒江州委、州政府及云南省分行的領(lǐng)導和關(guān)心支持下，怒江分行緊緊圍繞怒江州委、州政府關(guān)于怒江經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署，扎根怒江，搶抓機遇，各項工作實現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。目前，已經(jīng)發(fā)展成為怒江州區(qū)域內(nèi)規(guī)模最大、實力最強，支持地方經(jīng)濟發(fā)展力度最大的主力銀行；是怒江區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)最廣泛，金融服務(wù)方式全面，金融產(chǎn)品豐富的老百姓“貼身銀行”。

（二）農(nóng)行怒江分行是服務(wù)三農(nóng)的主要支柱

自1991年成立以來，農(nóng)行怒江分行立足州情行情，主動把業(yè)務(wù)經(jīng)營放在服務(wù)全州經(jīng)濟工作大局中，著眼長遠，突出重點，最大限度地支持三農(nóng)和實體經(jīng)濟（見下表一）。通過積極支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、中小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)縣域、“三農(nóng)”以及民生事業(yè)發(fā)展，在金融服務(wù)全州經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了骨干支柱和示范帶動作用，壯大了經(jīng)營實力。

表一 怒江農(nóng)行“四行一社”存貸款統(tǒng)計表 單位：萬元

從表中可以看出，在怒江州四行一社中，怒江農(nóng)行自成立以來，一直盡最大努力支持地方經(jīng)濟，特別是信貸投放力度，自1998年超越工行以來，一直遙遙領(lǐng)先。特別是近幾年來，與位列第二名的工行進一步拉開差距，至2013年末存貸款差距高達10 億以上。

2013年，實現(xiàn)撥備后利潤13,710萬元，成為怒江州首個經(jīng)營利潤破億的商業(yè)銀行。截止2014年6月末，各項存款余額422,370萬元，比年初增加6,112萬元，在全州“四行一社”中增量市場份額占比達60.56%；各項貸款余額301,673萬元。比年初增加30,121萬元，各項貸款增量市場份額占比為47.10%，同業(yè)排名第一位；撥備后利潤6,304萬元；四行一社中，存、貸款余額、利潤市場份額分別為36.38%、35.82%、41.16%，存款余額比排名第二的農(nóng)村信用社多123,663萬元，貸款余額比排名第二的農(nóng)村信用社多100,536萬元；四行中，存、貸款余額、利潤市場份額分別為48.98%、47.05%、51.53%，存款余額比排名第二的工行多144,640萬元，貸款余額比排名第二的工行多108，629萬元。怒江分行存貸款、中間業(yè)務(wù)收入、經(jīng)營利潤長期以來同業(yè)排名第一位。

1.持續(xù)加大信貸投放力度，全力支持怒江經(jīng)濟社會發(fā)展。近三年來，在全州“四行一社”中，農(nóng)行信貸投放余額分別達34.15%、34.25%、34.89%，今年上半年，農(nóng)行信貸投放增量更是達到47.10%，四行增量占比83.03%。三年來各項貸款累計發(fā)放46.20 億元，主要集中在：水電、礦和其他農(nóng)業(yè)、農(nóng)資、商貿(mào)等基礎(chǔ)性行業(yè)。一是持續(xù)支持怒江農(nóng)村水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。十年如一日，農(nóng)行怒江分行持續(xù)在怒江小水電開發(fā)中尋找商機，與怒江小水電項目開發(fā)共發(fā)展。累計投入信貸資金17.42 億元，支持了22 座水電站，總裝機規(guī)模達到65.39萬千瓦，占全州水電總裝機的58%，其中已投產(chǎn)運營電站17 座，在建5 座。既支持了項目和企業(yè)發(fā)展，又造就了農(nóng)行自身發(fā)展壯大，農(nóng)行成為小水電項目業(yè)主的首選銀行。信貸支持小水電成為民營資本與商業(yè)信貸結(jié)合，建設(shè)怒江基礎(chǔ)設(shè)施的典范。二是持續(xù)支持怒江礦業(yè)發(fā)展。近三年，累計投入信貸資金23.7 億元，主要支持了云南金鼎鋅業(yè)、瀘水工業(yè)園區(qū)、蘭坪工業(yè)園區(qū)、貢山玉金鐵礦等公司及項目。其中：云南金鼎鋅業(yè)有限公司綜合授信7.96 億元，貢山縣玉金鐵礦開發(fā)有限責任公司綜合授信3,000萬元，蘭坪金鵬實業(yè)有限公司綜合授信2,300萬元，云南照昀礦產(chǎn)資源開發(fā)有限公司綜合授信5,000萬元，瀘水工業(yè)園區(qū)宏盛錦盟7,000萬元授信，鼎盛冶化1,500萬元授信。在支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，怒江分行積極向上級行匯報，爭取支持，突破“兩高一?！毙刨J行業(yè)政策限制，保證了信貸投放進度和總量，有力支持了怒江工業(yè)發(fā)展。三是持續(xù)支持怒江小微企業(yè)發(fā)展。近三年，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款99,150萬元，共支持了260戶小微企業(yè)。截止2014年6月末，支持小微企業(yè)133戶，其中小型企業(yè)42戶、微型企業(yè)5戶、個體工商戶64戶、小微企業(yè)主22戶；當年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款25,943萬元，其中小型企業(yè)貸款21,000萬元、微型企業(yè)1,000萬元、個體工商戶貸款1,825萬元、小微企業(yè)主貸款2,118萬元；小微企業(yè)貸款余額為102,354萬元，貸款余額較年初增加10,089萬元，增幅為10.93%。怒江分行不斷創(chuàng)新工作方式，突破小微企業(yè)自身發(fā)展瓶頸，簡化信貸流程，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，小微企業(yè)信貸總量持續(xù)增加，貸款區(qū)域分布持續(xù)優(yōu)化，貸款服務(wù)能力持續(xù)提高，努力解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。四是持續(xù)發(fā)放民生貸款，改善怒江人民生活條件。近三年，累計發(fā)放個人住房貸款866 筆，金額18,727萬元；其他消費貸款538 筆，金額41,379萬元；個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款361 筆，金額16,593萬元，其中含下崗失業(yè)人員小額擔保貸款164 筆，金額820萬元，助業(yè)貸款118 筆，金額10,431萬元；農(nóng)戶貸款1397 筆，金額10,120萬元，竭誠為怒江人民安居樂業(yè)提供金融服務(wù)保障。

2.踐行普惠金融理念，提供普惠金融服務(wù)。在怒江金融供給上，農(nóng)行是覆蓋面最廣的普惠銀行。已做到“縣縣有農(nóng)業(yè)銀行，村村通農(nóng)行電子機具”?！皺C到村、卡到戶，錢到賬”，便民、惠民、利民，服務(wù)超越了傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋。一是按釘結(jié)網(wǎng)，全面搭建惠農(nóng)支付體系。應(yīng)用先進的電子金融結(jié)算技術(shù)解決復雜的金融服務(wù)缺失難題，建立了“以惠農(nóng)卡為載體，以惠農(nóng)支付點為平臺，以農(nóng)村小超市為切入點，以話費代收、新農(nóng)保、農(nóng)村低保等項目為帶動”的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系。全州惠農(nóng)支付點已達292 個，覆蓋了除獨龍江鄉(xiāng)外的全州所有行政村。讓怒江山區(qū)人民切實感受到了“家門口小銀行”的便利?！度嗣袢請蟆?、《金融時報》、《云南日報》、《怒江報》等新聞媒體多次對怒江服務(wù)深山峽谷的金融網(wǎng)絡(luò)進行了采訪報道，2013年先后榮獲人總行“‘改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境’先進集體”和農(nóng)總行“‘金穗惠農(nóng)通工程’先進單位”的表彰。二是扎實推動惠農(nóng)卡發(fā)放，全力做好各項代理業(yè)務(wù)。兩年來累計發(fā)放惠農(nóng)卡201,499 張，人均持有惠農(nóng)卡0.46 張，邊三縣基本上達到一戶一卡，銀行卡的發(fā)放和使用，減少了攜帶大量現(xiàn)金的風險，方便、安全。同時，加強銀證、銀企合作，代理了電費、話費、新農(nóng)保、農(nóng)村低保等項目，全州代理新農(nóng)保133,325 人，累計發(fā)放金額8,014萬元，代理低保資金45,023戶，累計發(fā)放金額9,990萬元，代理香料煙收購業(yè)務(wù)涉及農(nóng)戶924戶，金額1,615萬元，代理城鄉(xiāng)居民高齡補貼發(fā)卡2,400 張。有效改善了怒江人民的用卡環(huán)境，老百姓真正實現(xiàn)了“不出村、零成本、無風險”支取卡內(nèi)資金、養(yǎng)老金和各種惠農(nóng)補貼愿望。三是大力提升服務(wù)水平，打造老百姓的“貼心銀行”。怒江分行著力改善網(wǎng)點環(huán)境，注重細節(jié)設(shè)計，從客戶的視角和感受，體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，將業(yè)務(wù)流程和客戶行為習慣融合到功能設(shè)計中。對外服務(wù)網(wǎng)點開通了w ifi，設(shè)立了綠色窗口、愛心專座，配置老花鏡、急救包等便民利民的舉措。

四、農(nóng)行怒江分行服務(wù)三農(nóng)實證分析

（一）研究目的

歷史經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系國民經(jīng)濟全局，忽視農(nóng)業(yè)往往導致整個經(jīng)濟出問題。在推進現(xiàn)代化的過程中，農(nóng)業(yè)比重逐步下降是客觀規(guī)律，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和作用絲毫沒有改變，反而更加重要。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為國民經(jīng)濟發(fā)展提供廣闊市場、大量工業(yè)原料和豐富勞動力，是工業(yè)發(fā)展、城市繁榮、社會進步的強大支撐。在地處偏遠的怒江州，三農(nóng)的作用更加突顯，農(nóng)行怒江州分行秉承服務(wù)三農(nóng)的宗旨，逐年加大對三農(nóng)的信貸投入，積極為農(nóng)民收入的提高貢獻力量。為了分析農(nóng)行怒江分行的信貸投放在多大程度上影響怒江州農(nóng)民人均純收入的提高，特建立計量經(jīng)濟模型。

（二）模型設(shè)定

金融服務(wù)三農(nóng)的立足點和出發(fā)點在于提高農(nóng)民的人均純收入。所以模型的被解釋變量Y 選定為“怒江州農(nóng)民人均純收入”。影響農(nóng)民人均純收入的因素有多種，但從理論和經(jīng)驗分析，最主要的影響因素為信貸投放量，其他因素雖然對農(nóng)民人均純收入也有影響，但有的不易取得數(shù)據(jù)，因此這些其他因素可以不列入模型，即便它們對農(nóng)民人均純收入有某些影響也可歸入隨即擾動項中。選擇“信貸投放量”作為解釋變量X。以下為1991年至2013年農(nóng)行怒江州分行信貸投放量與農(nóng)民人均純收入表。

表二 農(nóng)行怒江州分行信貸投放量與農(nóng)民人均純收入

(三)估計參數(shù)

所建模型及隨機擾動項滿足古典假定，可以用最小二乘法估計其參數(shù)。運用計量軟件 Eviews 估計c 和a 的值。

回歸結(jié)果如表二所示。

表二 Eviews 計量結(jié)果

從表二得到一元線性方程為：

(四）模型檢驗

用Eviews 得出回歸模型參數(shù)估計結(jié)果的同時，已經(jīng)給出了用于模型檢驗的相關(guān)數(shù)據(jù)。由表二中可以看出，本例中可決系數(shù)為0.947012，說明所建模型整體上對樣本數(shù)據(jù)擬合較好，即解釋變量“農(nóng)行怒江分行信貸投放量”對被解釋變量“怒江州農(nóng)民人均純收入”提高的絕大部分原因作出了解釋。由表二可以看出，回歸系數(shù)的t 檢驗和F 檢驗都通過了。這表明，農(nóng)行怒江分行信貸投放量對怒江州農(nóng)民人均純收入有顯著地影響。

（五）研究結(jié)論

研究結(jié)果表明，農(nóng)行怒江分行信貸投放量對怒江州農(nóng)民人均純收入之間存在著正向的互動關(guān)系，所以農(nóng)行怒江分行的信貸投入是促進怒江農(nóng)民人均純收入持續(xù)增長的一個重要原因。所估計的參數(shù)a=0.010128，說明農(nóng)行怒江分行的信貸投放量每增加1萬元，可導致怒江州農(nóng)民人均純收入增加0.010128 元。從圖一還可以看出，從2006年以來，農(nóng)行怒江分行的信貸投放對農(nóng)民人均純收入增加的拉動作用更加明顯。

圖一 農(nóng)行怒江分行信貸投放量對怒江州農(nóng)民人均純收入關(guān)系圖

五、農(nóng)行怒江分行服務(wù)三農(nóng)對策

（一）加強自身建設(shè)，為提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)奠定扎實基礎(chǔ)

一是踐行群眾路線教育活動，深化“服務(wù)三農(nóng)”理念，提升網(wǎng)點競爭力、提高機關(guān)服務(wù)基層意識，完善農(nóng)行怒江分行對外形象，提升客戶滿意度；二是建立員工培訓制度，提升員工業(yè)務(wù)技能，鼓勵員工通過自學、繼續(xù)教育等方式提高自身素質(zhì)；三是建立健全績效考核制，完善各項考核機制，以機制促發(fā)展，促成效。

（二）積極爭取上級行的政策傾斜，力爭支持扶貧攻堅新突破

一是積極聯(lián)合地方政府向上級行申請惠農(nóng)政策傾斜，爭取惠農(nóng)貸款規(guī)模，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化為重點，深入推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融“千百工程”，大力支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展，進一步提升對怒江州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型經(jīng)營主體、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技等的服務(wù)能力，在“強農(nóng)”金融服務(wù)上取得新突破。二是積極向上級行爭取信貸規(guī)模，集中支持怒江重點項目。

（三）全力辦好農(nóng)村金融，做好普惠金融

一是加大智付通在怒江州專業(yè)批發(fā)市場、農(nóng)資銷售點、農(nóng)業(yè)合作社的投放力度。二是繼續(xù)推進金穗惠農(nóng)卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，通過采取新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政補助項目、移民安置資金帶動等方式，促進惠農(nóng)卡批量發(fā)行，有效服務(wù)農(nóng)村客戶。三是繼續(xù)推進“惠農(nóng)通工程”建設(shè)，重點抓好“提質(zhì)增亮”工作，持續(xù)加強電子金融渠道建設(shè)，穩(wěn)步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，進一步豐富和完善新農(nóng)保、新農(nóng)合、涉農(nóng)財政代理等服務(wù)功能，規(guī)范推進助農(nóng)取款服務(wù)，提升有效支付點，建成全面覆蓋怒江城鄉(xiāng)、農(nóng)村的高效便捷的金融服務(wù)渠道，惠及怒江廣大客戶。四是繼續(xù)做好農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，重點支持具有產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢的“產(chǎn)業(yè)戶”、抗風險能力強的“規(guī)模戶”、龍頭企業(yè)上下游“產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶”、建立增信機制的“信用戶”。

（四）繼續(xù)加大信貸投放力度，竭力支持好地方經(jīng)濟發(fā)展

一是根據(jù)怒江州政府年初制定的2014～2017年重點項目計劃，對重點項目、重點企業(yè)做好認真研究，及時跟進對接，積極提供信貸資金支持，促進項目建設(shè)早竣工、早投產(chǎn)、早見效。二是上下聯(lián)動，銀政聯(lián)動，圍繞兩江開發(fā)，積極探索移民惠農(nóng)貸款，強化對總優(yōu)、省優(yōu)客戶的拓展和資產(chǎn)業(yè)務(wù)介入。三是繼續(xù)積極開展金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對中小企業(yè)的金融支持。結(jié)合三農(nóng)、小企業(yè)為一體，提升服務(wù)質(zhì)量。四是加大支農(nóng)服務(wù)力度，突出支持重點，加大有效投放，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。通過服務(wù)特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)戶貸款投放，推動農(nóng)戶貸款向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

（五）積極參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)

受調(diào)查成本、時間、范圍等的限制，農(nóng)行怒江分行與農(nóng)戶在信息上往往是不對稱的，為了保證能按期收回貸款或彌補其貸款可能發(fā)生的損失，一般都會要求農(nóng)戶提供不動產(chǎn)抵押或采取五戶或十戶聯(lián)保方式申請貸款。而農(nóng)戶的宅基地自建房和耕地均不符合金融機構(gòu)對抵押物的要求，臨時尋找條件合適的足夠數(shù)量的擔保人對于農(nóng)戶來講也是較為困難的。因此，貸款難的現(xiàn)象普遍存在于怒江州廣大農(nóng)村地區(qū)。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在熟人社會間形成的“隱性信用體系”的局限性越來越明顯。農(nóng)村信用屬于熟人社會間的信用，主要與本村或本鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣發(fā)生信用交易。長期以來怒江州農(nóng)村信用的主體是農(nóng)戶，社會信用建立在“以己為中心”的基礎(chǔ)上，這種血緣關(guān)系主導的信任關(guān)系，離己越近，信任度就越高，反之就越低。但在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展過程中，隨著交易范圍的擴大，原有小范圍的信用圈子已不足以維持經(jīng)濟活動的開展。農(nóng)村借貸市場上存在隱性征信機制，“信用記錄”由圈內(nèi)人的“口碑”積累形成，雖然這種征信很不規(guī)范，但所耗費的社會成本很低，在特殊的圈內(nèi)可以方便地共享，因而較好地替代了正規(guī)金融機構(gòu)“貸前調(diào)查”的功效。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，“隱性征信”的局限性也逐漸顯現(xiàn)出來?！半[性征信”一旦突破了相應(yīng)的社會圈層，就是低效甚至無效的了。為此，農(nóng)行怒江分行積極參與怒江州農(nóng)村信用體系的構(gòu)建。為改善怒江農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，有效增加對“三農(nóng)”的信貸投入，加快怒江農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻。