東川區(qū)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)乏力原因分析及思考

張 京

（中國(guó)人民銀行東川支行，云南 昆明 650000）

一、東川區(qū)信貸運(yùn)行基本情況

2014年9月末，東川轄區(qū)各項(xiàng)貸款余額613305萬(wàn)元，比年初增加52288萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.32%。而個(gè)人貸款新增18265萬(wàn)元，占比35%。這與往年同期貸款變動(dòng)情況差異較大。

（一）近年?yáng)|川區(qū)信貸變動(dòng)情況分析

2010年至2014年9月份，5年來(lái)東川區(qū)各項(xiàng)貸款（包含中小企業(yè)貸款）一直維持了平穩(wěn)較高的增長(zhǎng)幅度。

表一 東川區(qū)2010～2014年9月份貸款變動(dòng)對(duì)比表

圖一 2010～2014年9月份東川區(qū)各項(xiàng)貸款變動(dòng)對(duì)比圖

圖二 2010～2014年9月份東川區(qū)中小企業(yè)貸款變動(dòng)對(duì)比圖

從上面圖表中我們可以看到，在2010年～2014年五年間9月末時(shí)點(diǎn)，東川區(qū)各項(xiàng)貸款比年初增幅均在10%以上，在2011年達(dá)到頂峰19.19%。但在2014年后的增速增幅僅為9.32%；東川區(qū)中小企業(yè)貸款近5年比年初增幅均在10%以上，甚至高達(dá)20%以上，而2014年中小企業(yè)貸款增幅僅為10.22%，同比增幅2014年也遠(yuǎn)低于其他年份，中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)乏力顯然拖累了各項(xiàng)貸款的增長(zhǎng)。

（二）東川區(qū)信貸投向分析

東川區(qū)雖然屬于工業(yè)縣區(qū)，但以礦業(yè)為主，其中大部分是以資源開采為主的工業(yè)企業(yè)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，東川區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍處于較低層次。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比是6.66：67.79：25.55，存在二產(chǎn)過(guò)重，三產(chǎn)過(guò)輕的問題，且東川區(qū)的經(jīng)濟(jì)仍然以銅資源為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐仍然較慢，經(jīng)濟(jì)總量偏小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理。從今年新增貸款情況也可見一斑，具體見下表。

表二 2014年1～9月東川區(qū)新增貸款投向情況表 單位：萬(wàn)元

圖三 東川區(qū)各行業(yè)新增貸款變動(dòng)情況

從上面圖表可以看到，今年1～9月東川區(qū)貸款有如下特點(diǎn)。

1.貸款增速緩慢，投向結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。剔除個(gè)人貸款，新增貸款主要投向批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、制造業(yè)、電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)，增量排名前5 位的行業(yè)依次是：批發(fā)零售業(yè)57609萬(wàn)元,交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)53019萬(wàn)元,制造業(yè)51580萬(wàn)元，電力行業(yè)44800萬(wàn)元，建筑業(yè)37234萬(wàn)元。原來(lái)作為“領(lǐng)頭羊”的采礦業(yè)僅為24150萬(wàn)元。

2.個(gè)人貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，以經(jīng)營(yíng)貸款為主。新增貸款中，個(gè)人貸款占比超過(guò)五成。其中消費(fèi)貸款新增6868萬(wàn)元，占個(gè)人貸款新增額的38%，其中以住房貸款為主；經(jīng)營(yíng)性貸款新增11397萬(wàn)元，占比62%，以個(gè)體工商戶及企業(yè)主（個(gè)人名義）貸款為主。

二、中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢原因分析

（一）存款增長(zhǎng)緩慢制約貸款增長(zhǎng)

金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)乏力，而新增貸款受制于存貸比限制和配比度影響。截止到2014年9月末，東川區(qū)各項(xiàng)存款余額1039969萬(wàn)元，比年初增加57470萬(wàn)元，增幅5.85%，比去年同期增長(zhǎng)8.48%。而單位存款余額為364821萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)667萬(wàn)元，增幅0.18%，同比增幅5.02%。單位存款在今年3 個(gè)季度中第一次出現(xiàn)拐點(diǎn)，改變了一直處于下滑的局面。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的分流效應(yīng)日益明顯，個(gè)人存款增長(zhǎng)也受到抵制，此外，監(jiān)管部門對(duì)存款偏離度的考核要求也對(duì)存款增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。

（二）不良貸款率上升增加金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

從去年以來(lái)，東川區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款呈現(xiàn)上升的勢(shì)頭。特別是在東川區(qū)信貸規(guī)模占“半壁江山”的農(nóng)村信用社，年初不良貸款率為2.67%，目前已達(dá)到4.8%，接近金融機(jī)構(gòu)不良貸款率風(fēng)險(xiǎn)警戒線。安全性是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的先決條件，也是其提供充分金融服務(wù)的基礎(chǔ)。大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的產(chǎn)生有可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在放貸上更加嚴(yán)格，而不良貸款率的上升也使得金融機(jī)構(gòu)有意識(shí)地加強(qiáng)了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)于基層銀行來(lái)說(shuō)，則有可能導(dǎo)致貸款審批、表外業(yè)務(wù)范圍上的進(jìn)一步制約，甚至取消。

（三）部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況惡化致使金融機(jī)構(gòu)收緊信貸

東川屬于典型的以礦為主的小工業(yè)縣區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融與經(jīng)濟(jì)的依存度更加緊密，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐步趨穩(wěn)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不確定性因素較多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力依然存在。自去年4月份以來(lái)，東川由于“牛奶河”環(huán)保事件后，一般涉礦企業(yè)無(wú)力建設(shè)尾礦庫(kù)，環(huán)保達(dá)不到要求，間歇式生產(chǎn)，產(chǎn)能不足。另外受市場(chǎng)因素影響，銅價(jià)偏低，今年以來(lái)，銅價(jià)震蕩式下滑，11月份銅價(jià)徘徊在4.7萬(wàn)元/ 噸左右，由于銅價(jià)低，利潤(rùn)空間小，市場(chǎng)交易萎縮，造成涉礦企業(yè)產(chǎn)銷量均不足。東川區(qū)企業(yè)一直處于“內(nèi)憂外患”之中，這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有自身的考量標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)貸款或需要貸款企業(yè)現(xiàn)金流難以有效為續(xù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，采取的最直接的措施自然會(huì)是緊收信貸。

（四）一些企業(yè)關(guān)聯(lián)密切，信貸風(fēng)險(xiǎn)易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)

東川區(qū)經(jīng)濟(jì)體量雖然相對(duì)狹小，但有典當(dāng)行2 家、寄售行76家、融資擔(dān)保公司3 家、投資公司38 家，融資活動(dòng)非?；钴S，一些企業(yè)間“聯(lián)系”過(guò)于緊密。如果一家企業(yè)出現(xiàn)資金問題，極容易牽連與之有關(guān)的其他企業(yè)。除此之外，部分企業(yè)注冊(cè)登記主要是為了融資用途，并沒有進(jìn)行實(shí)體經(jīng)營(yíng)，另有部分企業(yè)挪用資金投入房地產(chǎn)等相對(duì)高回報(bào)領(lǐng)域，而一旦發(fā)生資金鏈斷裂，這在一定程度上加重了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）傳統(tǒng)觀念與宏觀政策共同影響金融機(jī)構(gòu)信貸行業(yè)偏好

金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)觀念中，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)有抵押或質(zhì)押物是防范風(fēng)險(xiǎn)的有力措施之一，所以金融機(jī)構(gòu)在考慮是否給予企業(yè)貸款時(shí)，通常要求企業(yè)要有相應(yīng)的抵押或者質(zhì)押物品。而對(duì)于沒有抵押質(zhì)押物而申請(qǐng)貸款的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)則通常采取敬而遠(yuǎn)之的態(tài)度。另外，由于成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序，經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多，在這種情況下，銀行當(dāng)然樂于做大企業(yè)“批發(fā)”業(yè)務(wù)。

三、對(duì)目前企業(yè)貸款問題的思考

（一）有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，遏制不良貸款增長(zhǎng)

對(duì)于地方政府而言，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)時(shí)不時(shí)地給予“指導(dǎo)”，有時(shí)會(huì)“指示性地告知”金融機(jī)構(gòu)將貸款資金投向某個(gè)行業(yè)甚至具體到某個(gè)企業(yè)。如此做法，金融機(jī)構(gòu)就在一定程度上喪失了經(jīng)營(yíng)管理的獨(dú)立性，并且有可能增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，我區(qū)金融機(jī)構(gòu)也難出其外。所以，地方政府應(yīng)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的直接干預(yù)，增加其自主決策的空間，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

外圍經(jīng)濟(jì)不佳時(shí)，提高自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力即成為企業(yè)在困境中生存的必需。當(dāng)然，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先就要增加對(duì)“誘惑”——民間借貸、投資房地產(chǎn)等相對(duì)高回報(bào)行業(yè)的抵抗力，把關(guān)注重點(diǎn)放在自身經(jīng)營(yíng)主業(yè)上，在經(jīng)營(yíng)主體變得“強(qiáng)壯”時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力自然會(huì)隨之提高。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)體量相對(duì)狹小的東川而言，如果總是以銅資源“一統(tǒng)天下”作為主要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力，極易遭遇發(fā)展瓶頸。大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，做大企業(yè)規(guī)模，提高企業(yè)效益不失為一條可行的途徑。一是以節(jié)能減排為動(dòng)力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)上檔升級(jí)，堅(jiān)決淘汰高耗能、低產(chǎn)出、高污染、低效益的企業(yè)和發(fā)展模式，充分發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)靈活的優(yōu)點(diǎn)，引導(dǎo)企業(yè)加大新技術(shù)、新工藝的引進(jìn)推廣力度，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力和產(chǎn)品附加值；二是結(jié)合東川實(shí)際情況，以培育龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資并購(gòu)重組強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等方式，加快產(chǎn)業(yè)并購(gòu)重組步伐，進(jìn)一步做大企業(yè)發(fā)展規(guī)模，以優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)（企業(yè)）和拳頭產(chǎn)品帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展，提高企業(yè)生存能力和產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間；三是加強(qiáng)自主創(chuàng)新，增加科技含量引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人員，通過(guò)技術(shù)改造，使產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品的科技含量，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)企業(yè)信用觀念，規(guī)范管理，全面提升自身素質(zhì)。

打鐵還靠本身硬。一要樹立信譽(yù)興業(yè)的思想。信譽(yù)是關(guān)系企業(yè)興衰的大事，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，不講信譽(yù)的企業(yè)是短命的企業(yè)，沒有發(fā)展前途的企業(yè)。因此，企業(yè)管理者要把信譽(yù)視為企業(yè)的生命，增強(qiáng)重合同、守信用的自我約束意識(shí)，自覺地堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，履約守信，提高企業(yè)的資信度。要靠良好的信譽(yù)贏得銀行的信任和支持，以信用求得發(fā)展。二要加強(qiáng)內(nèi)部管理，盡快完善內(nèi)部控制機(jī)制。要切實(shí)規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，建立健全財(cái)務(wù)制度，盡快形成完整的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信任程度，決不能靠編造假賬來(lái)騙取銀行貸款。三要搭建政銀企信息溝通平臺(tái)，加強(qiáng)部門之間的聯(lián)系與溝通，互通信息，提高政府、銀行、企業(yè)互信度，通過(guò)金融聯(lián)席會(huì)、銀企懇談會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)等形式，促進(jìn)政銀企交流與合作，實(shí)現(xiàn)銀企有效對(duì)接，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。

（四）引導(dǎo)民間融資規(guī)范化

一是對(duì)正規(guī)的、合法的民間借貸機(jī)構(gòu)及行為，要正確引導(dǎo)和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)，充分發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺作用。二是要加強(qiáng)輿論宣傳教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，指引公眾依法理性投資，堅(jiān)決打擊非法集資等行為，防止擾亂金融秩序和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是盡快建立有效的監(jiān)測(cè)與分析體系，以加強(qiáng)對(duì)民間融資情況的監(jiān)測(cè)與分析。四是加大對(duì)民間融資的監(jiān)管力度。嚴(yán)厲打擊非法融資活動(dòng)，對(duì)于放高利貸行為、地下錢莊非法集資放貸、暴力討債等行為，應(yīng)堅(jiān)決予以取締，凈化民間融資市場(chǎng)。

（五）結(jié)合特色，加大接續(xù)產(chǎn)業(yè)的信貸支持

東川歷史悠久，開發(fā)較早，是近代以前中國(guó)最大的銅礦產(chǎn)地，享有“天南銅都”的美譽(yù)。上世紀(jì)末，隨著銅資源逐漸枯竭，東川經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇了嚴(yán)重的困難，轉(zhuǎn)型發(fā)展已迫在眉睫。2011年《關(guān)于加快東川區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的若干意見》出臺(tái)，確立了培育壯大接續(xù)產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略。近年政府提出了“一產(chǎn)做特、二產(chǎn)做優(yōu)、三產(chǎn)做活”的思路，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新力度，圍繞東川區(qū)“一產(chǎn)做特”的目標(biāo)，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，謀劃籌建小江干熱河谷特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，認(rèn)真做好小江干熱河谷特色果蔬種植、烤煙擴(kuò)種及核桃林下套種試驗(yàn)示范工作，大力發(fā)展都市農(nóng)莊，支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。大力支持文化旅游等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，結(jié)合東川區(qū)三產(chǎn)圍繞“三產(chǎn)做活”的工作目標(biāo)，以旅游業(yè)為重點(diǎn)，不斷整合旅游資源，建設(shè)“吃、住、行、游、購(gòu)、娛”為一體的旅游服務(wù)體系，推進(jìn)礦山大井架文化旅游區(qū)、溫泉項(xiàng)目開發(fā)等項(xiàng)目建設(shè)。探索適合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，扎實(shí)推動(dòng)金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)政策落到實(shí)處，加快文化旅游、商貿(mào)物流、金融服務(wù)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)東川區(qū)經(jīng)濟(jì)總量快速增長(zhǎng)。