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    工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

    2019-08-01 01:14鄧遠(yuǎn)華
    現(xiàn)代營(yíng)銷·信息版 2019年8期
    關(guān)鍵詞:中國(guó)工商銀行商業(yè)銀行

    鄧遠(yuǎn)華

    摘 ?要:當(dāng)前,社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行,立足于對(duì)實(shí)際情況的研究,可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在很多弊端,首先就是限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。根據(jù)對(duì)當(dāng)今社會(huì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際現(xiàn)狀,本文主要圍繞中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析,首先對(duì)于我國(guó)的中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本流程和理論進(jìn)行介紹,然后結(jié)合中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)資料,了解中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況,找出中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),在此基礎(chǔ)上可以對(duì)于工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析,首先是其具備廣泛的客戶群體,同時(shí)還在市場(chǎng)上擁有良好的信用形象。但是,工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中也存在很多不足之處,首先是財(cái)務(wù)的產(chǎn)品比較單一,而且比較缺乏完善的經(jīng)營(yíng)理念等。由以上內(nèi)容可知,工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還需要相對(duì)應(yīng)的完善,需要提出針對(duì)性的解決意見(jiàn)。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行; 中國(guó)工商銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

    一、存在的問(wèn)題

    (一)以客戶為中心的營(yíng)銷理念沒(méi)有深入

    “以切實(shí)提高消費(fèi)者服務(wù)質(zhì)量為中心”觀念還未得到充分的普及貫徹。營(yíng)銷服務(wù)理念較為滯后,且營(yíng)銷服務(wù)理念淡薄。銀行機(jī)構(gòu)習(xí)慣性思考“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”,卻未考慮客戶真正需要的產(chǎn)品及服務(wù),未發(fā)覺(jué)立足客戶需求提供服務(wù)的必要性。相較于信息技術(shù)與資本而言,銀行業(yè)相對(duì)缺乏領(lǐng)先的、系統(tǒng)的營(yíng)銷體系。

    (二)利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)

    就外匯理財(cái)產(chǎn)品而言,隨著我國(guó)外匯體制改革的實(shí)行,匯率變動(dòng)將加大外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。人民幣升值造成投資風(fēng)險(xiǎn)加大,理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)下降,導(dǎo)致潛在客戶對(duì)購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品存在一定的顧慮。產(chǎn)品價(jià)格都會(huì)受到來(lái)自國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多種因素影響,不確定性且不可預(yù)見(jiàn)性高。而個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品主要在募集期結(jié)束后全部由總行扁平化處理。在公開(kāi)募集的為期兩周的預(yù)定期內(nèi),若國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大,可能會(huì)導(dǎo)致銀行自身利潤(rùn)下降,甚至出現(xiàn)虧損。

    (三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

    在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上,我國(guó)工商銀行遠(yuǎn)落后于外資銀行。現(xiàn)階段,理財(cái)產(chǎn)品的盈利模式、經(jīng)營(yíng)方式都存在極強(qiáng)的可復(fù)制性,不同商業(yè)銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品存在高度的同質(zhì)化。對(duì)于個(gè)人客戶而言,產(chǎn)品缺乏可比性、不可替代性,無(wú)法使得顧客產(chǎn)生“只能買它”的沖動(dòng)。此外,工商銀行財(cái)務(wù)管理項(xiàng)目為金融市場(chǎng)普遍性服務(wù),如有政府債券、中央銀行票據(jù)、政策性債務(wù)融資等優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的企業(yè)信托融資項(xiàng)目等,缺乏個(gè)性化,無(wú)法擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力,可替代性高,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手多,易被客戶“拋棄”。

    二、發(fā)展的對(duì)策

    (一)強(qiáng)化以客戶為中心營(yíng)銷理念

    中國(guó)工商銀行須堅(jiān)持客戶第一,以客戶利益為核心,樹(shù)立為客戶終身理財(cái)?shù)睦砟?。在推薦理財(cái)及金融產(chǎn)品前,須與客戶進(jìn)行充分溝通,了解其財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期望、客戶持有產(chǎn)品等情況,建立客戶數(shù)據(jù)檔案,進(jìn)行系統(tǒng)分析。立足客戶特點(diǎn),緊密結(jié)合客戶需求,進(jìn)行針對(duì)性及差異化營(yíng)銷。

    (二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

    中國(guó)工商銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù),提高風(fēng)控能力。第一,以客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),建立客戶信息數(shù)據(jù)檔案,形成分析模型,充分分析客戶喜好、購(gòu)買力、產(chǎn)品選擇等多種數(shù)據(jù),為建立數(shù)據(jù)化營(yíng)銷體系奠定基礎(chǔ);第二,結(jié)合自身特點(diǎn),建立內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系。銀行須將財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)納入風(fēng)控體系中,建立完善的事前把控、事中監(jiān)督防御的風(fēng)控體系;第三,加強(qiáng)業(yè)財(cái)融合,將營(yíng)銷目標(biāo)與財(cái)務(wù)狀況相結(jié)合,及時(shí)調(diào)控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資水平等指標(biāo)。

    (三)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

    加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)是,充分了解客戶需求。中國(guó)工商銀行應(yīng)充分利用客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),以分析結(jié)果有針對(duì)性的搭配產(chǎn)品組合,并根據(jù)客戶信息大數(shù)據(jù)匹配客戶經(jīng)理,形成細(xì)化的、個(gè)性化的服務(wù)方案,提高客戶滿意度,提升成交量。

    參考文獻(xiàn):

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