論信用貸款難與征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新

劉洪來，趙宇翔

(中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行，山東濟(jì)南250001)

一、引 言

(一)問題提出。銀行是經(jīng)營(yíng)信用的機(jī)構(gòu)，從歷史看傳統(tǒng)銀行業(yè)是從經(jīng)營(yíng)信用貸款①“信用貸款”是指沒有擔(dān)保措施，僅依據(jù)借款人信用狀況發(fā)放的表內(nèi)普通貸款。其中，對(duì)公客戶信用貸款不含貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)，個(gè)人客戶信用貸款不含普通信用卡業(yè)務(wù)。逐步發(fā)展起來的，即使在金融創(chuàng)新不斷深入的今天，信用貸款仍是銀行的重要業(yè)務(wù)和收入來源。然而目前，國(guó)內(nèi)銀行信用貸款業(yè)務(wù)存在著若干問題，其中與征信有關(guān)的一系列問題引起了社會(huì)各界的關(guān)注。與國(guó)外征信行業(yè)發(fā)育成熟，能夠有力支持銀行拓展信貸業(yè)務(wù)②［美］瑪格里特·米勒編，王曉蕾，佟焱，穆長(zhǎng)春譯:《征信體系和國(guó)際經(jīng)濟(jì)》(Credit Reporting Systems and the International Economy)，北京:中國(guó)金融出版社，2004年版。相比，國(guó)內(nèi)迫切需要開展征信創(chuàng)新，以滿足銀行亟待解決的信息不對(duì)稱等問題，促進(jìn)信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行只要在信用貸款方面有所突破，小微企業(yè)，尤其是具有成長(zhǎng)性的科技創(chuàng)新類小微企業(yè)獲得銀行融資支持的可能性就大。從而可以從制度層面，就小微企業(yè)融資做出頂層設(shè)計(jì)。

(二)相關(guān)研究。征信對(duì)銀行信貸管理的作用早有研究。征信能緩解信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的違約率和違約損失③Pagano，M.，Jappelli，T.，Information sharing in credit markets.Journal of Finance，1993，43:1693 －1718.。信用評(píng)分等征信技術(shù)的使用減少了借貸雙方的信息交換成本，小額商業(yè)貸款量在樣本期間內(nèi)增長(zhǎng)了8.7%④Frame，Srinivasan，Woosley，The Effect of Credit Scoring on Small－ business Lending，Journal of Money Credit and Banking，Vol33，No.3 Aug.2001.。同時(shí)，銀行迫切需要哪些信息，學(xué)者們也開展了一些研究。軟信息能夠增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在信貸決策和判斷信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行需要特定種類和數(shù)量的信息⑤Brigitte Godbillon － Camus，Christophe J.Godlewski，Credit Risk Management in Banks:Hard Information，Soft Information and Manipulation，Working Paper December 2005.，正面信息促進(jìn)了銀行放貸，但負(fù)面信息的作用并不顯著⑥Xiaoqiang Cheng，and Hans Degryse:“Information Sharing And Credit Rationing:Evidence From the Introduction of a Public Credit Registry”，European Banking Center Discussion Paper No.2010 – 07S，F(xiàn)ebruary 2010.。當(dāng)然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)負(fù)面信息的認(rèn)識(shí)可能與國(guó)外有著截然相反的認(rèn)識(shí)，這也是為什么借款人一旦信用記錄存在不良，就極有可能被拒貸的原因之一。不同規(guī)模的銀行對(duì)征信信息與服務(wù)的需求不同。

表1 調(diào)查問卷主要內(nèi)容

(三)研究方法。為論證這一問題，本文采用了調(diào)查和統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)的方法①除另有說明外，本文的數(shù)據(jù)、例證均出于此。。一方面，通過直接調(diào)查，獲取了山東省47家銀行信用貸款操作流程、2010年至2012年的信用貸款數(shù)據(jù)及部分信用貸款業(yè)務(wù)實(shí)例，這些銀行包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行及農(nóng)村合作金融組織。另一方面，設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷，以山東省每個(gè)地市每家銀行機(jī)構(gòu)的一家支行作為調(diào)查對(duì)象，填報(bào)了2012年數(shù)據(jù)，收到有效問卷118份。在此基礎(chǔ)上，我們還對(duì)調(diào)查問卷所列數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，并以信用貸款余額增幅和發(fā)放筆數(shù)為自變量，與有關(guān)變量進(jìn)行多元回歸分析，擬合出了最佳的回歸結(jié)果。

二、信用貸款存在的問題

(一)信用貸款政策限制性規(guī)定較多。一方面，銀行方面關(guān)于信用貸款的政策更加嚴(yán)格。銀行從客戶類型、產(chǎn)業(yè)政策、內(nèi)部評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、或有負(fù)債、審批權(quán)限、信用記錄、保障措施等方面，就信用貸款制定了較擔(dān)保貸款更為嚴(yán)格的政策條件。60.2%的銀行信用貸款授信條件相比擔(dān)保貸款更加嚴(yán)格，45.8%的銀行對(duì)信用貸款額度有著明確限制，44.9%的銀行信用貸款審批權(quán)限上收至總行。2010年以來銀行一般不再新增信用貸款授信，信用貸款逐年萎縮。截至2012年末，山東省銀行對(duì)公信用貸款余額5138.6億元，增幅同比下降132.43億元，其中小微企業(yè)信用貸款余額同比減少19.31億元;對(duì)公信用貸款占全部貸款的比重僅為18.49%，占比同比下降2.31個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，銀行對(duì)信用貸款發(fā)放對(duì)象有著明確限制，主要為大型國(guó)有企事業(yè)單位、高端優(yōu)質(zhì)客戶等，如行業(yè)領(lǐng)先、清潔安全、附加值高的先進(jìn)制造業(yè)客戶，或擁有核心關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)績(jī)效預(yù)期良好、綜合實(shí)力較強(qiáng)的行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)等。而這個(gè)范圍的借款人不乏具備較高的擔(dān)保能力，因而從利率水平考慮他們?cè)谛庞觅J款和擔(dān)保貸款選擇上，更傾向后者。這也是信用貸款余額下降的重要原因。66.9%銀行側(cè)重或限制某些行業(yè)的信用貸款，61%的銀行信用貸款發(fā)放對(duì)象為大型國(guó)企，發(fā)放對(duì)象為民營(yíng)企業(yè)的銀行僅為5.1%。

(二)銀行重?fù)?dān)保輕信用問題嚴(yán)重。銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)普遍要求擔(dān)保，當(dāng)認(rèn)定客戶提供的擔(dān)保不足以覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如抵押物貶值、保證人資信較低等，還會(huì)要求其追加擔(dān)保。在我們重點(diǎn)調(diào)查的200戶貸款大戶中，超額擔(dān)保授信企業(yè)共110戶，信貸業(yè)務(wù)余額5759億元，占全部信貸業(yè)務(wù)余額的59.6%，其被擔(dān)保有效金額是信貸業(yè)務(wù)余額的2.1倍，較平均水平高出0.8個(gè)百分點(diǎn)。由于自身?xiàng)l件難以達(dá)到銀行對(duì)擔(dān)保的要求，小微企業(yè)能夠抵質(zhì)押的資產(chǎn)總量相對(duì)較小，也難以找到符合銀行要求的擔(dān)保人。有資料②摘自《博鰲觀察》、中國(guó)光大銀行、工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心聯(lián)合制作的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告:中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人巴曙松。顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過機(jī)器設(shè)備抵押;在目前有貸款的受訪者中，僅19%的企業(yè)使用過擔(dān)保公司擔(dān)保，21.9%的企業(yè)主通過朋友、供應(yīng)商關(guān)系擔(dān)保，38.3%的企業(yè)主使用個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)的來源。銀行重?fù)?dān)保輕信用的問題直接影響到小微企業(yè)的信貸融資。在擔(dān)保品不足的背景下，小微企業(yè)更加需要信用貸款的支持。

(三)單一銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防控成本偏高。從銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制要求來看，銀行需要更多的有效信息來加強(qiáng)對(duì)借款人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。一是在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行除需要常規(guī)性的信息外，還要掌握企業(yè)實(shí)際控制人信用狀況、集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶信息、客戶業(yè)務(wù)流水及庫(kù)存數(shù)據(jù)。二是在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，銀行對(duì)信用貸款期限和利率測(cè)算更加精細(xì)化。80.5%的銀行信用貸款為流動(dòng)貸款。86.4%的銀行信用貸款發(fā)放期限為短期;92.4%的銀行信用貸款利率為基準(zhǔn)以上，其中45.8%的為上浮。三是在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行需要及時(shí)了解客戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、貸款使用、風(fēng)險(xiǎn)水平、履行合同等信息。一旦客戶信用狀況惡化，銀行會(huì)立即采取相關(guān)措施，如宣布貸款提前到期、停止發(fā)放剩余貸款、要求客戶提供經(jīng)本行認(rèn)可的合法有效擔(dān)保等。無論是那個(gè)階段，銀行都需要大量的信息來支持其信貸管理的具體行為，這些信息一小部分可以從已經(jīng)建成的國(guó)家金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)獲得，大部分的信息需要銀行自身通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、訪談、購(gòu)買服務(wù)等方式獲得。與此同時(shí)銀行貸款的“三查”制度，對(duì)銀行信貸人員的業(yè)務(wù)水平、道德素質(zhì)要求比較高，銀行對(duì)信貸活動(dòng)的管理成本也相應(yīng)的比較高，相對(duì)于擔(dān)保類貸款，信用貸款雖然能夠獲得較高的收益，但銀行的成本付出和潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其獲得的較高收益。

(四)信用貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大?，F(xiàn)階段由于銀行掌握的有效信息不充分等原因，導(dǎo)致信用貸款業(yè)務(wù)不良率偏高。據(jù)山東省部分銀行調(diào)查2012年末信用貸款不良率為3.69%，抵質(zhì)押貸款不良率為1.32%，小型企業(yè)、微型企業(yè)信用貸款不良率分別為26.32%、17.8%，顯著高于相應(yīng)的擔(dān)保貸款和抵質(zhì)押貸款不良率。同時(shí)現(xiàn)行的銀行信貸政策就信用貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分也存在不對(duì)稱的現(xiàn)象，借款人信用貸款違約成本偏低，銀行除了信用貸款管理成本較大外，一旦形成不良銀行的損失就較大。這也是銀行辦理信用貸款積極性不高的深層原因之一。部分商業(yè)銀行反映信用貸款借款人違約僅影響其本人信用記錄，不會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失或其他負(fù)面影響，借款人承擔(dān)的違約成本較低，且出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后清收難度較大，只能通過訴訟方式解決，違約損失高于擔(dān)保貸款，39%的銀行信用貸款違約損失比例高于擔(dān)保貸款。

典型案例分析結(jié)果表明，雖然信用貸款存在諸多限制和問題，但銀行經(jīng)營(yíng)信用貸款仍是可行的。如山東省一家地方銀行積極開展信用貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)啬尺M(jìn)出口有限公司雖然信用良好、經(jīng)營(yíng)效益高，經(jīng)常因找不到合適的擔(dān)保單位而放棄信貸融資機(jī)會(huì)，企業(yè)發(fā)展受到較大限制。2012年該進(jìn)出口企業(yè)成為這家地方銀行的信用貸款客戶，累計(jì)獲得信用貸款1.58億元。信用貸款存在限制和問題有其背后的原因，如果我們能抓住主要原因而解決之，則會(huì)促進(jìn)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，下面將對(duì)此進(jìn)行分析。

三、信用貸款難的征信因素分析

銀行反映信用貸款難的影響因素(見表3)很多，要么與信息有關(guān)，要么與信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，即使是上級(jí)行信貸政策限制、缺少補(bǔ)償措施等看似無關(guān)的因素，從深層次考慮還是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力與信用貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的。按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，由于信息不對(duì)稱，銀行缺乏信貸決策的充分依據(jù)，無法有效甄別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型，是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。因此，信用貸款難歸根結(jié)底與信息有關(guān)，也就是與征信有關(guān)。

(一)信息來源渠道單一。銀行獲取信息主要依靠借款人提供和實(shí)地調(diào)查等第一手來源渠道。89.8%的銀行由客戶直接提供信息，其中20.3%的銀行認(rèn)為客戶直接提供是首要信息渠道，但由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，客戶提供信息的真實(shí)性難以保證。于是，96.6%的銀行依賴實(shí)地調(diào)查獲取信息，多達(dá)70.3%的銀行認(rèn)為這是首要信息來源渠道。然而，實(shí)地調(diào)查效率低、成本高、信息掌握不全面等問題，是銀行的普遍共識(shí)。同時(shí)，銀行也缺乏外部的信息來源渠道，除人民銀行主導(dǎo)建設(shè)運(yùn)營(yíng)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)外，沒有其他固定成規(guī)模且經(jīng)濟(jì)的外部信息來源渠道。僅1.7%的銀行將第三方征信機(jī)構(gòu)作為首要信息來源，82.2%的銀行未將其列入前三位的信息渠道。因此，70.3%的銀行認(rèn)為信息來源渠道缺乏是信用貸款難的重要原因，其中5.1%的銀行認(rèn)為是首要原因，銀行普遍希望建立完善、統(tǒng)一、權(quán)威的信息共享平臺(tái)，成為其獲取信息的重要外部渠道。

表2 銀行的信息來源渠道

表3 信用貸款難的影響因素

(二)信息缺乏系統(tǒng)性。銀行準(zhǔn)確判斷借款人的信用狀況，需要信息主體全方位的信息，且信息之間應(yīng)能相互佐證。然而在國(guó)內(nèi)，信息相互補(bǔ)充、校驗(yàn)的機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致信息在不同領(lǐng)域的歸集結(jié)果并不一樣，比如一個(gè)企業(yè)為了獲得貸款向銀行提供證明還款能力的信息，為了少納稅甚至不納稅向稅務(wù)部門提供經(jīng)營(yíng)效果不甚理想的信息，以及為了獲得政府重視和支持向其證明自己是納稅大戶、就業(yè)大戶的信息等等，這些信息之間存在較大的差異。由于較難獲得政府部門掌握的信息，銀行不能實(shí)現(xiàn)不同來源信息的比對(duì)驗(yàn)證，也就無法準(zhǔn)確判斷借款人的信用狀況。高達(dá)90%的銀行未將政府部門作為前三位的信息來源，沒有銀行將其列入首要信息來源，可見政府部門信息對(duì)銀行幾乎是關(guān)閉的狀態(tài)。根據(jù)回歸結(jié)果(見表4)，信用貸款增幅和信用貸款發(fā)放筆數(shù)僅與實(shí)地調(diào)查、本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)等少數(shù)信息來源變量相關(guān)，這在一定程度上說明銀行較少利用其他信息來源進(jìn)行信息驗(yàn)證。

表4 回歸結(jié)果

(三)信息失真嚴(yán)重。信用貸款的評(píng)估與決策，需要較為完整、及時(shí)和準(zhǔn)確的借款人信息，但客觀現(xiàn)實(shí)是借款人信息不透明、信息失真現(xiàn)象較為普遍，銀行難以掌握實(shí)際控制人、資金流等一些關(guān)鍵信息。68.6%的銀行認(rèn)為借款人信息失真是信用貸款難的重要原因，其中5.1%的銀行認(rèn)為是首要原因。信息失真直接導(dǎo)致了借款人信用狀況惡化和信用違約。81.4%的銀行認(rèn)為信用貸款難是信用違約造成的，其中26.3%的銀行認(rèn)為是首要原因。根據(jù)回歸結(jié)果，信用貸款增幅和信用貸款發(fā)放筆數(shù)均與信息失真、違約風(fēng)險(xiǎn)擬合較好且呈顯著的負(fù)相關(guān)性，說明信息失真程度越高、違約風(fēng)險(xiǎn)越高，信用貸款發(fā)展越緩慢，也證明了這些因素對(duì)信用貸款的負(fù)面影響。

(四)信用環(huán)境差。信用環(huán)境是征信因素在宏觀面上對(duì)信用狀況的綜合體現(xiàn)，對(duì)區(qū)域信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。61%的銀行認(rèn)為信用環(huán)境差是信用貸款難的重要原因，其中8.5%的銀行認(rèn)為是首要原因。根據(jù)回歸結(jié)果，信用貸款增幅和信用貸款發(fā)放筆數(shù)均與信用環(huán)境差因素呈顯著的負(fù)相關(guān)性，說明信用環(huán)境越差，信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展越緩慢。

四、征信創(chuàng)新的路徑研究

既然信用貸款存在問題，而征信又是重要的影響因素，很自然需要進(jìn)一步思考如何通過征信創(chuàng)新來解決信用貸款難問題。事物有客體和主體之分，征信的客體是指信息采集，主體是參與征信活動(dòng)的組織與個(gè)人。征信創(chuàng)新也可從客體創(chuàng)新和主體創(chuàng)新兩個(gè)層次有針對(duì)性地展開。

(一)征信客體的創(chuàng)新

銀行經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)，對(duì)不同信息的需求程度存在差異。從分析銀行對(duì)信息的需求程度入手，進(jìn)行有效的信息篩選并確定最佳的共享半徑尤為重要①中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組:《征信過程中的信息篩選與共享半徑研究》，《金融發(fā)展研究》，2008年第2期。，解決信用貸款難首先應(yīng)對(duì)信息共享進(jìn)行創(chuàng)新。

1、銀行掌握的非信貸信息。眾所周知，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了銀行信貸信息的共享，而銀行掌握的非信貸信息并未共享，有些信息對(duì)銀行判斷借款人信用狀況和防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，資金流信息就是其中之一。89%的銀行需要共享資金流信息，其中13.6%的銀行認(rèn)為是首要信息。根據(jù)回歸結(jié)果，信用貸款增幅與資金流信息呈顯著的負(fù)相關(guān)性，說明其對(duì)信用貸款的重要作用。同信貸信息一樣，這些信息涉及銀行核心利益。銀行樂意獲得他人的，不愿提供自己的。因此，可按照共建共享的原則，即只有提供才能使用，提供多少使用多少，來實(shí)現(xiàn)此類信息的共享。在農(nóng)村、小微企業(yè)信用體系建設(shè)中，需要采集銀行掌握的大量客戶信息，也正是按照這一原則進(jìn)行著征信創(chuàng)新。

2、銀行系統(tǒng)外的信貸信息。目前，社會(huì)融資規(guī)模越來越大，涉足信貸業(yè)務(wù)的非銀行組織也越來越多。但是，銀行系統(tǒng)外的信貸信息尚未納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行無法全面了解借款人的信用狀況，對(duì)民間融資、擔(dān)保代償?shù)刃畔⑿枨笥葹槠惹小?2.2%的銀行需要民間融資信息，其中3.4%的銀行認(rèn)為是首要信息;而79.7%的銀行需要擔(dān)保代償信息，其中2.5%的銀行認(rèn)為是首要信息。人民銀行全力推動(dòng)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，個(gè)別省市探索民間借貸機(jī)構(gòu)的信息共享，正是銀行系統(tǒng)外信貸信息共享的創(chuàng)新。

表5 銀行急需的信息種類

3、企業(yè)借款人主動(dòng)公開的信息。在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)信息公開有著嚴(yán)格的規(guī)定，而為了獲得較高聲譽(yù)和交易便利，企業(yè)也往往愿意公開信息。而國(guó)內(nèi)并非如此，尤以民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際控制人及關(guān)聯(lián)關(guān)系透明度最差，很多民營(yíng)企業(yè)法人并非實(shí)際控制人，其內(nèi)部復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系外人也不可能掌握。因此，95.8%的銀行需要實(shí)際控制人信息，其中48.3%的銀行認(rèn)為是首要信息;而92.4%的銀行需要關(guān)聯(lián)關(guān)系信息，其中20.3%的銀行認(rèn)為是首要信息。根據(jù)回歸結(jié)果，信用貸款增幅與實(shí)際控制人信息呈顯著的負(fù)相關(guān)性，說明利用這些信息越多的銀行，信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展越快。在實(shí)踐中，盡快改善國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)的信息透明度，促進(jìn)關(guān)鍵信息的共享，對(duì)于銀行信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。

4、政務(wù)及公共事業(yè)信息。這些信息來源于政府部門或事業(yè)單位，由于屬第三方信息來源且這些組織的公信力較強(qiáng)，銀行對(duì)此類信息認(rèn)可度較高、需求較為迫切。84.7%的銀行需要行政執(zhí)法信息，其中2.5%的銀行認(rèn)為是首要信息;89%的銀行需要登記注冊(cè)信息，其中8.5%的銀行認(rèn)為是首要信息;81.4%的銀行需要公共事業(yè)繳費(fèi)信息，其中0.8%的銀行認(rèn)為是首要信息。根據(jù)回歸結(jié)果，信用貸款增幅、信用貸款發(fā)放筆數(shù)分別與政府行政執(zhí)法信息、登記注冊(cè)信息及水電繳費(fèi)信息擬合較好，并呈顯著的負(fù)相關(guān)性。目前，國(guó)家不斷強(qiáng)化政務(wù)信息公開，為銀行獲得這些信息提供了政策依據(jù)。作為信用體系建設(shè)的牽頭部門之一，人民銀行也在積極創(chuàng)新，加快銀行與政府部門的信息互聯(lián)互通與共享。

(二)征信主體的創(chuàng)新

信息共享的創(chuàng)新是征信創(chuàng)新的核心目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還需要依賴各參與主體的創(chuàng)新活動(dòng)。

1、人民銀行是征信創(chuàng)新的組織者。除征信管理職責(zé)外，人民銀行還是信用體系建設(shè)的牽頭單位，需要發(fā)揮在征信創(chuàng)新中的組織作用，探索搭建滿足銀行信息共享需要的征信服務(wù)平臺(tái)。由于存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，非信貸信息共享很難由銀行兩兩談判來完成，而人民銀行具有天然的權(quán)威性和公平性，由其來組織才有可能實(shí)現(xiàn)此類信息的共享。作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理者，人民銀行有責(zé)任將銀行系統(tǒng)外的信貸信息依法納入。每家銀行分別從政府或公共事業(yè)部門獲取信息，重復(fù)勞動(dòng)且成本高，由人民銀行代表銀行系統(tǒng)與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，可以起到事半功倍的效果。

2、小微企業(yè)要注重信用積累。信用貸款難受制于小微企業(yè)的信用狀況。改變這一點(diǎn)，小微企業(yè)需要從自身做起，樹立信用意識(shí)，認(rèn)識(shí)信用積累對(duì)發(fā)展的重要意義;可以依托征信系統(tǒng)等信用體系建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施主動(dòng)提供自己的信息，不斷增強(qiáng)信息透明度和真實(shí)性;通過努力改善信用狀況、提升信譽(yù)度，改變外界對(duì)自己的看法，逐步達(dá)到銀行信用貸款的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

3、銀行要加強(qiáng)征信產(chǎn)品使用。作為征信產(chǎn)品主要使用者，銀行的態(tài)度和行為直接關(guān)系到征信創(chuàng)新能否真正促進(jìn)信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要提高對(duì)征信的重視程度，加大信息產(chǎn)品使用力度，切實(shí)發(fā)揮各類信息在篩選客戶、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的作用;要加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，從多方面、多渠道使用征信產(chǎn)品與服務(wù)，通過信息加工與分析，促進(jìn)內(nèi)部的信用分類管理;要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)擔(dān)保品的典當(dāng)行思維，重視第一還款來源，取消對(duì)信用貸款的限制性、歧視性政策，形成依靠信息判斷風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行決策的行為模式。

4、征信機(jī)構(gòu)要改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)最有活力的參與主體，要抓住機(jī)遇、立足市場(chǎng)、快速發(fā)展，提高對(duì)信用信息的分類加工、分析能力，努力提供優(yōu)質(zhì)的征信產(chǎn)品與服務(wù)，滿足銀行和其他客戶的信息需求;可充分利用互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立面向社會(huì)的信息搜集與發(fā)布平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的廣泛采集與共享。

5、政府要推動(dòng)信用體系建設(shè)。政府部門是信用體系建設(shè)的重要參與者，要積極對(duì)待這項(xiàng)任務(wù)，在加快推進(jìn)部門間信息互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，建立部門聯(lián)動(dòng)的失信懲戒機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，使失信人處處受制約，不斷提升信用違約成本。同時(shí)，要通過積極的宣傳和引導(dǎo)，幫助社會(huì)公眾樹立信用理念，加大信用文化方面的推廣力度，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。