農(nóng)戶金融需求情況調(diào)查分析①
——基于安徽、甘肅、山東、陜西387個(gè)農(nóng)戶的問卷數(shù)據(jù)

宋 敏，張 穎，胡 芳，劉廣敏

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 金融系，吉林 長(zhǎng)春 130028）

農(nóng)戶金融需求情況調(diào)查分析①
——基于安徽、甘肅、山東、陜西387個(gè)農(nóng)戶的問卷數(shù)據(jù)

宋 敏，張 穎，胡 芳，劉廣敏

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 金融系，吉林 長(zhǎng)春 130028）

農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，只有弄清楚微觀主體農(nóng)戶接受金融服務(wù)的現(xiàn)狀和金融需求，才能更好地提出解決“三農(nóng)”金融支持問題的方法?；谝陨峡紤]，幾名家庭所在地在農(nóng)村的學(xué)生利用暑假期間實(shí)地走訪了周邊農(nóng)戶，進(jìn)行了針對(duì)農(nóng)戶金融需求情況的摸底調(diào)研，并對(duì)調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)的問題提出了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、創(chuàng)新適用于農(nóng)戶的貸款品種、加大針對(duì)農(nóng)戶的金融知識(shí)的普及、加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的貸后管理工作等建議。

農(nóng)村金融；金融需求；調(diào)查分析

一、調(diào)查概述

（一）調(diào)查背景及調(diào)查目的

三農(nóng)問題既是一個(gè)大的宏觀經(jīng)濟(jì)問題，又有微觀領(lǐng)域小的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的研究。滿足農(nóng)戶的金融需求是農(nóng)村金融體系建立的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)之一,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要保障。本次暑期實(shí)踐調(diào)查就是基于對(duì)三農(nóng)問題的關(guān)注，將調(diào)研的重點(diǎn)放在農(nóng)民金融需求的分析上，期望通過了解微觀農(nóng)戶金融需求的影響因素為更多服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)提出合理化的建議。

（二）調(diào)查地及調(diào)查對(duì)象

本次實(shí)踐調(diào)查地的選擇分別來自于安徽、陜西、甘肅及山東不同省份的農(nóng)村，本次調(diào)查的對(duì)象即為各位同學(xué)家庭所在村鎮(zhèn)的農(nóng)戶，分別為陜西省西安市戶縣渭豐鄉(xiāng)崔南村、陜西省西安市戶縣甘河鎮(zhèn)、陜西省西安市戶縣澇店鎮(zhèn)、陜西省西安市戶縣藍(lán)田鎮(zhèn)、陜西省西安市戶縣光明鄉(xiāng)、甘肅省酒泉市肅州區(qū)三墩鎮(zhèn)臨水鄉(xiāng)、安徽省明光市招信鎮(zhèn)林莊村、山東省濟(jì)寧市鄒城市城前鎮(zhèn)史泉村、岔河村等。

（三）調(diào)查方式

本次調(diào)查采用入戶訪談和發(fā)放問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查可以客觀、定量地統(tǒng)計(jì)農(nóng)戶的相關(guān)金融需求的情況，訪談可以彌補(bǔ)問卷調(diào)查模式化的問題，能更直接了解很多主觀性的問題。

二、農(nóng)戶接受金融服務(wù)情況分析

本次問卷的發(fā)放共400份，收回有效問卷共385份。通過了解農(nóng)戶的基本家庭信息和農(nóng)戶的收入情況，能更好地分析農(nóng)戶的金融需求情況。

（一）農(nóng)戶家庭人口和收入與貸款需求關(guān)系分析

在被調(diào)查的385戶中，不同的人口數(shù)量從三口到十口，其中，4口之家為最多，為138戶；其次是5口之家，戶數(shù)為105戶；3口和6口之家也是農(nóng)村家庭人口結(jié)構(gòu)的主要類型，分別有60戶左右。

對(duì)于不同人口數(shù)量的家庭結(jié)構(gòu)，貸款的需求情況并不明顯，3口之家和6口之家對(duì)于貸款需求稍稍高于其他類型的戶數(shù)。總體而言，家庭結(jié)構(gòu)對(duì)于貸款需求并沒有產(chǎn)生重要的影響，也就是說家庭結(jié)構(gòu)與金融需求無相關(guān)性，不是影響金融需求的因素。

圖1 不同家庭人口數(shù)量中有無貸款需求百分比

圖2 不同家庭收入中有貸款需求比例

在所有調(diào)查的農(nóng)戶中，將收入水平劃分為20 000元以下，20 000元到40 000元（含20 000元），40000元至60 000元（含40 000元），60 000元及以上四種類型，分別如圖2所示。其中，20 000元至40000元的戶數(shù)為142戶，40 000元至60 000的為135戶，60 000元及以上的為89戶，可見，收入水平是決定居民金融需求廣度和深度的基本因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn),不同收入層次農(nóng)戶借貸用途和貸款需求均不同，從圖2中可以看出農(nóng)村居民的收入水平與貸款的需求并不像很多論文中提及的有較強(qiáng)的相關(guān)性，也就是說收入水平不是影響貸款需求的主要因素。

（二）農(nóng)戶家庭住地金融機(jī)構(gòu)分布情況

圖3 農(nóng)戶家庭住地附近的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)于不同金融機(jī)構(gòu)存在一定的需求偏愛。因此，統(tǒng)計(jì)了農(nóng)戶家庭住地金融機(jī)構(gòu)分布情況，如圖3所示。在所有金融機(jī)構(gòu)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)村一級(jí)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、農(nóng)村信用社（含改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行）及郵政儲(chǔ)蓄銀行等。其中，占

比最大的是農(nóng)村信用社，占總量的54%；排名第二的是農(nóng)業(yè)銀行，占比為33%；第三位是工商銀行，占比為8%。從金融供給的角度可以看出，農(nóng)村信用社及農(nóng)業(yè)銀行是服務(wù)三農(nóng)的主力。這與下面的金融需求情況分析中農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇和偏愛有一定的關(guān)聯(lián)度。

考慮到距離農(nóng)戶家庭住地最近的金融機(jī)構(gòu)的距離，這一因素也會(huì)影響農(nóng)戶的金融需求，因此在本次調(diào)研中，將這一數(shù)據(jù)進(jìn)行的了相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)。調(diào)查結(jié)果顯示，三公里以內(nèi)的占比最大為38.22%，其次是一公里以內(nèi)的距離，占比為34.55%，五公里以內(nèi)的占比為23.04%。這說明，金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村的深度還有待提高。

（三）農(nóng)戶存貸款選擇不同銀行的比較分析

目前，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)主要為存款和貸款，其中對(duì)于存款和貸款業(yè)務(wù)的辦理，涉及農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所占的份額基本成比例，也有特殊的金融機(jī)構(gòu)只貸不存，或者存款多、貸款少，資金外流城市的現(xiàn)象比較明顯。

圖4 農(nóng)戶辦理存貸款業(yè)務(wù)選擇的銀行占比

如圖4所示，圖左側(cè)為存款選擇金融機(jī)構(gòu)的占比，右側(cè)為貸款選擇金融機(jī)構(gòu)的占比。在所有金融機(jī)構(gòu)中，存款業(yè)務(wù)占比最大的是農(nóng)信社，這和農(nóng)信社的數(shù)量較多、距離農(nóng)戶住地距離較近有很大的關(guān)系，其次是農(nóng)業(yè)銀行。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可以選擇的金融機(jī)構(gòu)還有村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。從圖4中可以看出，農(nóng)信社在貸款上的份額相對(duì)于存款要少7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在貸款上同樣也不如存款多，村鎮(zhèn)銀行和小貸公司占有10個(gè)百分點(diǎn)的份額。

因此，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析可以得出，農(nóng)村的資金外流到城市的現(xiàn)象還是比較明顯的。對(duì)于農(nóng)村而言，資金本來就相對(duì)于城市稀缺，卻又有大量的資金流到城市去，沒有支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這樣的結(jié)果勢(shì)必會(huì)加劇農(nóng)村金融資金供給的不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到合理的資金支持。

三、農(nóng)戶金融需求情況分析

（一）農(nóng)戶借款渠道分析

調(diào)查結(jié)果顯示，在農(nóng)戶借貸渠道上分為兩類，一類是正規(guī)金融渠道，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主；另一類是民間金融渠道，非正規(guī)的民間金融渠道主要以親戚朋友為主。

從統(tǒng)計(jì)問卷調(diào)查的結(jié)果分析得出，農(nóng)戶主要的借款渠道仍然是民間借貸，其中向親朋好友借款的比例高達(dá)66%，而向金融機(jī)構(gòu)借款的比例僅為17%。農(nóng)戶在向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)，多以農(nóng)村信用社為主，而作為面向農(nóng)業(yè)部門的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)戶小額貸款上并沒有發(fā)揮多大作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)一直以來都是只存不貸，雖然現(xiàn)在開始發(fā)放貸款，但規(guī)模和范圍還是十分有限，這也源于郵儲(chǔ)銀行在信貸人員的配備上存在巨大的缺口。農(nóng)戶習(xí)慣于向民間融資的這種偏好，有以下幾種

可能的原因：一是向民間借貸有手續(xù)簡(jiǎn)單、違約風(fēng)險(xiǎn)小、交易成本低等優(yōu)點(diǎn)；二是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸有門檻較高、服務(wù)體系不完善等缺點(diǎn)，從而造成農(nóng)民偏向于向親戚朋友鄰居等借錢。

圖5 農(nóng)戶貸款渠道比例

圖6 農(nóng)戶獲得貸款種類占比

綜上所述，農(nóng)村的金融市場(chǎng)具有很大的潛力，而涉農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)目前所開展的業(yè)務(wù)廣度和深度都遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶對(duì)貸款的需求。

（二）農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的種類、金額及使用情況分析

如圖6所示，在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶中，貸款種類中擔(dān)保貸款占比最高，有131戶；其次是信用貸款戶數(shù)為84戶；房產(chǎn)抵押和存單質(zhì)押等方式比較少。這和農(nóng)村財(cái)產(chǎn)所有權(quán)情況是緊密聯(lián)系在一起的，農(nóng)民缺少銀行認(rèn)可的抵押物。

在農(nóng)戶獲得貸款的金額方面，1萬元至5萬元占比最高，為51.25%；其次是1萬元以下的貸款，占比為26.25%；獲得5萬元至10萬元貸款的農(nóng)戶為17.5%；10萬元至30萬元的占比為3.75%；30萬元以上的占比為1.25%。農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)所獲得的貸款額度總體比較低。

在農(nóng)戶信貸資金使用上，子女上學(xué)、蓋房、婚喪嫁娶、支付醫(yī)療費(fèi)等生活性支出和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或經(jīng)商的占比最大，也就是說貸款中有近30%的農(nóng)戶將貸款用于生活性支出，用于經(jīng)營(yíng)和購(gòu)買農(nóng)用商品的比例僅為42%。因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶貸款的貸后管理工作需要加強(qiáng)。

（三）貸款難的原因分析

圖7 農(nóng)戶貸款難原因分析占比

農(nóng)戶普遍認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款比較困難，其原因是貸款的利率高、貸款程序復(fù)雜和沒有有效的抵押物，這和實(shí)際情況是相符合的。在農(nóng)村的貸款發(fā)放上，因?yàn)榉N種原因，利率一直是上浮的，甚至于上浮3倍至4倍。對(duì)于缺少金融常識(shí)的農(nóng)戶很難弄清楚貸款的具體環(huán)節(jié)和無法提供銀行認(rèn)可的抵押物也是農(nóng)戶不選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款的主要原因。

（四）農(nóng)戶迫切需要的金融服務(wù)情況分析

目前，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)主要為存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶對(duì)于其他的金融服務(wù)也同樣具有較高的需求。如圖8所示，農(nóng)戶對(duì)于銀行卡和投資理財(cái)服務(wù)都有較強(qiáng)的需求意愿，其他的如保險(xiǎn)產(chǎn)品、自助銀行、網(wǎng)上銀行等也都有一定的需求。因此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)后，需要提供金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣性供給。

圖8 農(nóng)戶迫切需要的金融服務(wù)種類

（五）農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)改善情況分析

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，農(nóng)戶主要希望在以下幾方面得到改善，其中優(yōu)惠貸款利率的占比最大，為34%；其次是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，占比為32%?？梢钥闯觯r(nóng)戶對(duì)于金融服務(wù)的主要要求點(diǎn)還是在貸款業(yè)務(wù)這方面，有20%的比例提出增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。面對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的銀行類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大貸款手續(xù)的簡(jiǎn)化，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款。對(duì)于貸款利率，目前很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶的利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮的，國(guó)家應(yīng)該提供更多的針對(duì)三農(nóng)的利率優(yōu)惠政策，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款利率高的問題。

四、滿足農(nóng)村農(nóng)戶金融需求的建議

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在滿足農(nóng)戶金融需求方面還存在很多問題。針對(duì)這些問題，提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

通過上文的數(shù)據(jù)分析得出，農(nóng)村區(qū)域廣泛、金融網(wǎng)點(diǎn)稀少，是導(dǎo)致農(nóng)民存貸款難的一個(gè)實(shí)際原因。農(nóng)村金融需求面廣和金融供給少是目前農(nóng)戶接受金融服務(wù)的一個(gè)重要障礙，因此建立多層次的新型農(nóng)村金融體系尤為迫切。不同的金融機(jī)構(gòu)要為不同類型的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。例如，為小種植戶、小微企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)提供金融服務(wù)等。因此，應(yīng)該適度增加在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量，提高不同種類的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的總體覆蓋率，增加金融服務(wù)的總供給；允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過合理的途徑使得民間融資進(jìn)入到正規(guī)金融的行列，以有利于農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。

圖9 農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)改善情況

（二）創(chuàng)新適用于農(nóng)戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)

調(diào)查結(jié)果顯示，目前農(nóng)戶的金融需求已不僅局限于存取款和貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶對(duì)于其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在提高，農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)可以提供更多的金融服務(wù)種類，如國(guó)際匯款、保值增值、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶的需求，建議加大對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新。一方面可以創(chuàng)新適用于服務(wù)農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，如目前已經(jīng)存在的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助合作社等；另一方面可以多設(shè)計(jì)一些適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品，如吉林省率先試點(diǎn)的“農(nóng)村土地收益保證貸款”。

（三）加大針對(duì)農(nóng)戶金融知識(shí)的普及

對(duì)金融知識(shí)的了解程度一方面反映了一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展水平，另一方面也反映了農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的總體態(tài)度。

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶有較強(qiáng)的金融需求，但是苦于不懂金融知識(shí)，不了解貸款的流程，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)懷有恐懼感；還有一些農(nóng)戶仍然存有舊的觀念，認(rèn)為“借錢不是件光彩的事”?；谝陨戏N種原因，農(nóng)戶多數(shù)選擇了高成本的民間借貸。另一種情況是，部分從農(nóng)村信用社借款的農(nóng)戶，到期時(shí)即使有錢也不愿意償還。

因此，建議各財(cái)經(jīng)院?？梢岳煤罴俳M織學(xué)生到農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)的普及，各金融機(jī)構(gòu)需要定期到農(nóng)村去推廣業(yè)務(wù)知識(shí)，讓農(nóng)民更多地了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的辦事流程及業(yè)務(wù)品種。通過這些活動(dòng)，一則可以增進(jìn)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的了解程度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶有資金需要時(shí)提出貸款申請(qǐng)；二則可以強(qiáng)化農(nóng)戶信用意識(shí)，并促進(jìn)農(nóng)戶通過自身信用積累逐步提高其融資能力。

（四）加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的貸后管理工作，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于貸款資金的投向，有較高比例的人選擇了用于生活開支，例如子女上學(xué)、買房等，只有40%的人將貸款按照貸款合同約定用于購(gòu)買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)和經(jīng)商等。改變貸款用途必定會(huì)提高貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后管理工作，通過制定嚴(yán)格的貸后管理制度，提高貸款的還款率。

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

Investigation andAnalysis of Rural Financial Demand——Based on the Investigate Data of 387 Farmers in Anhui,Gansu,Shandong and Shanxi

SONG Min;ZHANG Ying;HU Fang;LIU Guang-min
（Department of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

The development of the modern rural economy needs financial support.Only get a general idea of the status and financial needs can solve the problem of financial support of three-agriculture.Based on the above considerations,it combined with the students that family in rural areas can visit to the surrounding farmers,determined the situation investigation according to the financial needs of farmers.Survey of existing problems are put forward to improve the rural financial institutions network coverage,innovation is suitable for farmers loans varieties,increase farmers'financial knowledge popularization,strengthen the agricultural loan credit management work suggestions.

rural finance;financial need;investigate analysis

F832.35

A

2014-01-05

1671-6671（2014）03-0064-06

宋敏（1993－）女，安徽滁州人，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校金融系2012級(jí)學(xué)生。

① 此文獲得2013年“中國(guó)進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑囊坏泉?jiǎng)。指導(dǎo)教師：柳明花（1980－）女，朝族，黑龍江延壽人，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校金融系講師，博士研究生。