“馬”上有錢

張瑜

馬上有錢和馬上有對象，哪個更容易實現(xiàn)？

馬云和馬化騰一定會告訴你，當(dāng)然是馬上有錢！

這話確實不是忽悠。

2014年1月26日，上線僅5天的微信理財通的7日年化收益攀升至7.9%，而推出半年有余的支付寶余額寶則穩(wěn)中帶升，7日年化利率為6.4%。這意味著，10萬元投入到理財通每年大概可獲得7900元收益，而在余額寶則大約可賺6400元收益。

為了吸引用戶，網(wǎng)易與匯添富現(xiàn)金寶基金聯(lián)合在2013年12月25日推出的“添金計劃”理財產(chǎn)品甚至拿出了自掏腰包為投資者補貼5%收益的絕活兒，每個用戶購買金額最多2萬元享受網(wǎng)易補貼，這令其預(yù)期收益超出了11%。

相比之下，銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品的年化收益率大多不超過6%，而銀行一年期存款利率上限是3.575%，大部分銀行，尤其是大銀行都低于這個數(shù)字。

這樣的對比想必會令銀行感到尷尬吧—一位業(yè)內(nèi)人士曾調(diào)侃說，現(xiàn)在年化收益不到8%的理財產(chǎn)品都不好意思拿出手。

資本總是流向高利潤的地方。于是，存款資金正在逃離銀行，擁抱這些操作簡捷的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。面對著收益率達活期16倍以上并直逼信托類產(chǎn)品收益率的理財通或者是稍低一些的余額寶、百度百發(fā)系列理財產(chǎn)品、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、蘇寧零錢寶等20多個互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，不能保持淡定自然可以理解。

有媒體報道說，目前銀行存款規(guī)模以日均千億之級別迅速萎縮，這個數(shù)字未經(jīng)官方證實。

但余額寶和理財通的吸金速度可從一個角度來反映這一趨勢：2014年1月22日，騰訊與華夏基金合作的理財通正式登陸微信，當(dāng)天募集資金8億元，自上線起以每天10億元的速度在增長；2013年6月13日上線的余額寶，首日募集資金3.5億，在2014年的前15天更是以每分鐘300萬元凈申購的速度在增長，尤其是在這個年終獎季，在過去7天內(nèi)，有近400萬人在余額寶內(nèi)存入資金，加入“馬上有錢”的理財大軍。

余額寶讓中國80%的屌絲獲得了坐享高收益的資格，做了一場最好的全民理財普及推廣秀，但這還不是它創(chuàng)造的最大奇跡，讓天弘基金這個連年虧損的基金業(yè)屌絲在短短半年之間跨越了一個個雍容富態(tài)的高富帥登上中國最大基金公司的巔峰，恐怕才是最大的奇跡。

wind資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在2013年12月31日資產(chǎn)規(guī)模排行中，華夏基金以2282.67億元位居榜首，天弘基金1943.62億元排名第二，兩者相距343.05億元，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅用了15天時間，余額寶規(guī)模已突破2500億元，客戶數(shù)超過4900萬，一舉超越盤踞基金排名首位7年之久的華夏基金，成為新的行業(yè)第一。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的結(jié)合越來越深，關(guān)系也越來越微妙。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付為銀行帶來了全新的模式，而這是用戶的選擇，已經(jīng)不為銀行的意志為轉(zhuǎn)移；另一方面，由支付而帶來的越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行造成了越來越大的沖擊。

事實上，無論是余額寶、理財通，還是剩下的20多個“寶”這些瓶子中裝的，大多不過是貨幣基金產(chǎn)品這種老酒，而它出現(xiàn)已有十個年頭。但是，這么基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品卻并不為大多數(shù)人熟知，事實上，理財人群的整體比例也并不高。銀行這個壟斷的理財產(chǎn)品販?zhǔn)矍揽峙率菈K絆腳石。由于中國銀行主要靠存貸利差賺錢，存款規(guī)模便成為其命脈，為防止理財產(chǎn)品對存款造成分流，銀行自然不肯花大力氣向用戶推廣。而作為利益交換，銀行則要向投資者收取費用，包括認(rèn)購費、申購費、贖回費、服務(wù)費、管理費及托管費等幾大種類，細(xì)分之下又涉及銷售服務(wù)費、托管及保管費、投資管理費、交易費、信托費用等眾多名目。

而余額寶的出現(xiàn)，則打破了這一人為設(shè)置的藩籬，并且將中間費用降低為0。除了高利息之外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品簡捷的操作模式也大大降低了理財門檻，1元起售、購買便捷、隨時支取，每天通過手機APP觀察自己的收益，這受到了手中有些閑錢、30歲左右、高度依賴互聯(lián)網(wǎng)的年輕一代用戶們的青睞。

這讓銀行感到了些許恐慌。最直接的反應(yīng)是，銀行紛紛開始上調(diào)存款利率。然而，即便是將一年期存款利率上浮至頂，即基準(zhǔn)利率的1.1倍，也只有3.575，和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比毫無競爭力。

這時候，有人開始拿安全說事。

近期在微信朋友圈里流傳甚廣的是個“手機丟了，支付寶會怎么樣”的帖子，大意是說，手機丟了，支付寶賬戶里的錢很容易被盜。隨后的1月19日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團首席風(fēng)險官胡曉明回應(yīng)稱，那個模擬案例的情境是撿到用戶手機之后同時在這個用戶的個人電腦上找回密碼，如果是想在別的電腦上找回你的支付寶密碼，他一定需要“手機校驗碼+身份證信息”等更高安全級別的校驗，絕對不可能僅通過一個手機校驗碼就找回密碼。

事實上，世界上的確沒有絕對的安全。不管支付寶設(shè)置了多么復(fù)雜的風(fēng)險防控系統(tǒng)，漏洞都是存在的。這對于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說也是一樣的。俗話說，不怕賊偷，就怕賊惦記。隨著余額寶中的錢越來越多，如果有心，盜取用戶賬戶也絕非不可能。但是別忘了，錢在銀行也不是絕對安全，這方面的案例也已經(jīng)很多。甚至至今還有許多用戶在電話詐騙下自己把錢送給別人的例子。

解決方案之一是保險。2013年4月16日，支付寶以保險的形式為用戶提供資金保障。支付寶的資金安全由平安保險全額承保，用戶發(fā)生被盜，平安保險會全額賠付，賠付金額無上限，保費全部由支付寶承擔(dān)。而理財通賬戶的資金受微信及財付通賬戶安全體系保護，由PICC承保，且僅可取出至本人銀行卡。

而中國的存款保險制度則到現(xiàn)在還沒有建立起來。

如果在馬年，你將要奮然投身于“馬上有錢”，還要注意一點，本文開頭所提出的“7日年化收益率”是個時刻在變動的數(shù)字，假如這支基金能夠一直保持相對的平穩(wěn)，則投資人在一年后可以拿到上述收益。

還有一些聲音在拿“風(fēng)險及收益表述含糊”來質(zhì)疑半年來出現(xiàn)的以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，不過，諷刺的是，包括《瞭望東方周刊》在內(nèi)的多家媒體頻頻曝光的各種理財產(chǎn)品黑洞中，出現(xiàn)上述問題并致投資人損失血汗錢的，正是“絕對安全靠譜”的大銀行。

順便說一下，如果想要獲得穩(wěn)定一定且肯定的收益，那把錢存到銀行是必須的—當(dāng)然你并不知道這錢是否貸給了房地產(chǎn)開發(fā)商。盡管，2014年1月27日的活期存款年利率只有0.35%（你沒看錯，小數(shù)點在0后面），但正是那句俗話—蒼蠅肉也是肉。endprint