在普惠金融中尋覓機遇

孫玉芝+劉永軍

對于地方銀行而言，發(fā)展普惠金融是應(yīng)對利率市場化改革挑戰(zhàn)，凸現(xiàn)自身經(jīng)營特色，實現(xiàn)錯位互補競爭、差異健康發(fā)展的重要選擇。

機會與優(yōu)勢

普惠金融發(fā)展空間巨大。目前，德州市城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特點還較為明顯。伴隨農(nóng)民收入水平提高和城鎮(zhèn)化推進，農(nóng)戶和農(nóng)民金融服務(wù)需求正在向改善生活條件、滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融消費需求將持續(xù)升溫。同時，德州市小微企業(yè)眾多，占全市企業(yè)總數(shù)99%以上，但獲得銀行貸款支持的小微企業(yè)占比還很低。農(nóng)村和小微企業(yè)群體為發(fā)展普惠金融帶來巨大空間。

發(fā)展普惠金融具備政策和本土化優(yōu)勢。一方面符合大政方針和監(jiān)管引領(lǐng)方向，符合資本占補平衡要求；另一方面本土化法人銀行，可以集聚資源，快速布局。同時，已經(jīng)完成對全部縣域的全覆蓋，保持了城區(qū)網(wǎng)點數(shù)量最多，下一步重點是做好內(nèi)向挖潛、向下拓展的文章，通過探索和爭取批量籌建金融便利店和自助銀行網(wǎng)點等方式，增加簡易、迷你、親民型社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量，擴大服務(wù)覆蓋和業(yè)務(wù)滲透。圍繞小微企業(yè)，積極探索使用非金融企業(yè)債融資工具、發(fā)行小企業(yè)集合（專項）債券，抵押擔保方式，增強信貸支持能力。加快電視銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行平臺建設(shè)，在滿足不同客戶需要的同時，增加金融產(chǎn)品直銷的渠道和范圍。

發(fā)展普惠金融具備資源條件。2013年，德州銀行在全國城商行體系率先完成組織架構(gòu)改革，構(gòu)建了業(yè)務(wù)條線化、運營流程化、管理精細化的架構(gòu)平臺，地方法人銀行的效率優(yōu)勢得到進一步鞏固增強。持續(xù)加強科技投入，系統(tǒng)健全性、安全性和支撐能力穩(wěn)步提升；建立了較為完善的員工能力提升機制，適應(yīng)發(fā)展普惠金融的人才支撐質(zhì)優(yōu)量足。同時，在戰(zhàn)略引領(lǐng)上，已與國內(nèi)多家行業(yè)智庫建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，有利于借智借力發(fā)展普惠金融。

立足自我的嘗試

2013年，德州銀行將發(fā)展普惠金融作為致力“德州人自己的銀行”建設(shè)的重要切入點，進行了卓有成效的嘗試?；就瓿沙菂^(qū)網(wǎng)點由結(jié)算交易型向綜合服務(wù)型的轉(zhuǎn)軌。探索金融超市型、自助體驗+員工服務(wù)型、線上線下交融型服務(wù)模式，有效滿足各層次、多類別金融服務(wù)需求；創(chuàng)新建立金融服務(wù)便利店。將網(wǎng)點服務(wù)時間延長至夜間八點，通過人工值守與自助設(shè)備的并行，滿足上班族金融服務(wù)基本需求。同時，推出現(xiàn)金封包存款業(yè)務(wù)，填補我市銀行業(yè)現(xiàn)金服務(wù)空白；創(chuàng)新個體工商戶、個人創(chuàng)業(yè)者貸款方式。通過準事業(yè)部制模式和交叉驗證方式，以“擔保非足值”融資方案，破解擔保難題，惠及城區(qū)及部分縣域客戶1000余戶，貸款額接近9000萬元；推進便利金融建設(shè)。新設(shè)縣域同城支行3家，新設(shè)自助銀行16家，新增POS商戶1.4萬家。提高“長河卡”承載及增值服務(wù)能力，新增發(fā)卡量12.2萬張；傾斜資源提高效率。全年新增中小微企業(yè)貸款14億元以上；適度放大基層機構(gòu)貸款權(quán)限，其中微貸審批時間縮短至3天。增加減免收費項目達到60個，占應(yīng)收費項目總數(shù)接近43%；積極將金融服務(wù)向民生領(lǐng)域延伸。德州銀行已經(jīng)成為全市代收代付項目最多、金融服務(wù)與居民生活最為貼近的銀行。

普惠金融展望

客觀而言，普惠金融投入大、風險高，規(guī)模效益相對較低。遵循商業(yè)可持續(xù)原則，一是建議加快健全風險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制。如針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害影響大的特點，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險制度，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極為小微企業(yè)提供風險管理工具，如探索推出宜農(nóng)期貨、期權(quán)等衍生品業(yè)務(wù)或發(fā)展農(nóng)業(yè)互助組織。同時加大對普惠金融服務(wù)的配套政策支持，如實施稅收優(yōu)惠、財政貼息或財政補助等。積極探索設(shè)立區(qū)域普惠金融服務(wù)基金等等；二是實施差異化監(jiān)管政策。如調(diào)整存款準備金率，適度放寬客戶擔保要求和擔保及抵押品范圍，對普惠金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)提高不良貸款考核容忍度等等；三是積極優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。重點是發(fā)揮政府“看得見的手”的作用，給予大力培育、適度干預(yù)，完善區(qū)域信用評級體系，推進誠信環(huán)境建設(shè)，增強銀行機構(gòu)發(fā)展普惠金融的信心。

（作者單位：德州銀行）endprint