河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)研究

常小雨+張楊

[提要] 村鎮(zhèn)銀行是我國為推動(dòng)農(nóng)村金融改革而建立的一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有效地解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題，提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。截至2012年底，河北省共成立了23家村鎮(zhèn)銀行，一定程度上擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，整體提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，但在融資渠道、監(jiān)督管理等方面仍存在問題，各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找準(zhǔn)定位，抓住機(jī)遇，積極探索發(fā)展新模式，政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策和監(jiān)管條例，幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展步入新臺(tái)階。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革；存貸款規(guī)模；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年11月12日

引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)整體跨越的基礎(chǔ)，新中國成立以來，農(nóng)村一直是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)嫁對(duì)象。2005年我國推動(dòng)了農(nóng)村金融改革，試點(diǎn)建立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并在政策上給予支持，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)需求旺盛和金融供給不足問題。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體，其成立目的主要是解決“三農(nóng)”問題，貫徹國家農(nóng)村金融改革政策。2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放款農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)），決定在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等省試點(diǎn)成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]5號(hào)），成立村鎮(zhèn)銀行有了辦法規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的成立指明了道路。經(jīng)過6年的發(fā)展，全國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到876家（已開業(yè)800家、籌建76家），為新農(nóng)村的建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展提供了必要的資金。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌成立以來，截至2012年12月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行876家（開業(yè)800家，籌建76家）。2008年河北省第一家村鎮(zhèn)銀行張北信貸村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在張家口張北縣成立，之后發(fā)展進(jìn)入停滯時(shí)期，直到2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，規(guī)定了各省在2009～2011年每年應(yīng)組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，2011年河北省加快組建村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2012年末，村鎮(zhèn)銀行開業(yè)23家，籌建3家；已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3，898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤948萬元；省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2，728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展，有效地解決了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足和當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款難的問題，對(duì)“三農(nóng)”問題的有效解決和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是發(fā)展過程中也存在不足，需要采取相應(yīng)對(duì)策，積極應(yīng)對(duì)。（表1）

二、河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)

（一）村鎮(zhèn)銀行所在地金融需求分析。村鎮(zhèn)銀行多設(shè)置在縣域，服務(wù)對(duì)象主要是一個(gè)縣管轄的農(nóng)戶和小微企業(yè)。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后，金融需求多集中在農(nóng)戶貸款上。與城市金融相比較，金融需求具有以下特點(diǎn)：

農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)：

1、農(nóng)村金融需求主體為農(nóng)戶。農(nóng)村地區(qū)金融需求80%以上集中于農(nóng)戶，就當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)地調(diào)研來看，與其有資金往來的客戶有80%為個(gè)人，農(nóng)戶名副其實(shí)的成為當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮闹黧w。

2、農(nóng)戶貸款多為小額貸款。生活化資金需求是農(nóng)戶貸款的主要?jiǎng)恿Γ屹Y金額度較小。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶的資金需求中，80%的貸款發(fā)生在5，000元以下。而農(nóng)戶的資金需求也多來自日常生活開支、子女教育、種子購買、醫(yī)療和婚喪嫁娶等支出，這些支出也多有季節(jié)性，需求量大都低于5，000元，屬于小額貸款。

3、貸款用途不一。從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)戶借貸的用途是相當(dāng)廣泛的，但呈現(xiàn)出嚴(yán)重的非生產(chǎn)化特性。貸款用途多為日常開支和子女教育等，這一比例達(dá)到了91.3%。（圖1）

（二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求特點(diǎn)

1、農(nóng)村企業(yè)資金需求規(guī)模較小。隨著農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村企業(yè)逐步增多，但由于農(nóng)村工業(yè)化還處在開端，農(nóng)村企業(yè)大多是處于發(fā)育成長期的小企業(yè)，農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小，多以批發(fā)零售形式存在。從企業(yè)所有制性質(zhì)上來看，主要是個(gè)體和私營企業(yè)，個(gè)體工商戶占比高達(dá)95.2%，他們主要從事批發(fā)零售業(yè)，資本投入較少，一般不超過10萬元，資金規(guī)模需求較小；行業(yè)上來看，農(nóng)村企業(yè)大多從事農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通，牲畜的養(yǎng)殖以及工礦的采掘等。通過調(diào)查得知，規(guī)模以上企業(yè)資金需求較大，貸款都在200萬元以上，借款期限一般在一年以內(nèi)，資金需求為滿足流動(dòng)性；規(guī)模以下企業(yè)中，個(gè)體戶的資金需求多在15萬元以內(nèi)，而公司制的企業(yè)資金需求最多不超過200萬元。（表2）

2、資金需求呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)企業(yè)多圍繞農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開展經(jīng)營活動(dòng)，有其自然特性。農(nóng)村小企業(yè)的產(chǎn)品主要為谷物和蔬菜，產(chǎn)品品種單一，且具有較強(qiáng)的季節(jié)性和較低的技術(shù)性，面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分、利潤低。其自然特性決定了農(nóng)村中小企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以分散。而從內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村中小企業(yè)也幾乎不存在完善的治理結(jié)構(gòu)，賬務(wù)混亂、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)不分，很難發(fā)展成現(xiàn)代化的企業(yè)。這些特點(diǎn)也決定了農(nóng)村中小企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，資金來源主要靠內(nèi)源融資和民間借貸以及現(xiàn)在流行的員工入股等。

3、農(nóng)村企業(yè)資金需求在很大程度上得不到滿足。個(gè)體農(nóng)戶的資金規(guī)?；旧贤ㄟ^農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的小額信貸來滿足，但是個(gè)體戶和私營企業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，其資金需求在逐步增長，成為對(duì)農(nóng)村信貸資金的主體。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)等傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在很大程度上不能夠滿足日益增長的金融需求，而這部分企業(yè)又受自然因素影響較大，風(fēng)險(xiǎn)難以分散，此類企業(yè)資金缺乏。從調(diào)查結(jié)果來看，由于規(guī)模以上企業(yè)有相當(dāng)?shù)墓潭ㄙY產(chǎn)作抵押，且還款狀況良好，資金大多能得到滿足，而規(guī)模以下企業(yè)由于其經(jīng)營的靈活性和不固定性，資金需求基本上不能得到滿足，從而只能轉(zhuǎn)向民間借貸。

三、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)分析

（一）資金供給方面。河北省村鎮(zhèn)銀行成立以來，一直積極貫徹國家農(nóng)村金融改革的政策，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，滿足了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融需求。五年來，村鎮(zhèn)銀行的存貸款規(guī)模都有了大幅度的提高，截至2013年3月末，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3，898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤948萬元，存貸款平均年增速達(dá)到250%。（表3、圖2）

從圖表中來看，村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模呈逐年上升趨勢(shì)，五年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)了零的突破，并增了八十多倍，年均增速與其他金融機(jī)構(gòu)相比遙遙領(lǐng)先。就存貸款規(guī)模比較來看，存貸比基本上保持在75%以內(nèi)，只有2012年存貸比略高于國家控制線，這說明河北村鎮(zhèn)銀行在存貸款規(guī)?？焖僭鲩L的情況下，在流動(dòng)性方面也把握較好。

（二）從各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)。作為農(nóng)村地區(qū)主要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支農(nóng)效果較為明顯，據(jù)河北省銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年3月末，23家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2，728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。村鎮(zhèn)銀行在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求方面發(fā)揮了積極作用，在一定程度上緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或中小企業(yè)貸款難的問題。

（三）從其他金融服務(wù)方面。2008～2012年5年間，村鎮(zhèn)銀行成立23家村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率增加。從調(diào)研情況來看，廣大人民群眾從對(duì)村鎮(zhèn)銀行一無所知，到逐步走進(jìn)村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。金融服務(wù)水平顯著提高，從單純的吸收存款，到積極開展新業(yè)務(wù)，通過多種途徑，增加村鎮(zhèn)銀行知名度。部分村鎮(zhèn)銀行推出了農(nóng)業(yè)無擔(dān)保貸款、土地承包權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押等農(nóng)民需要的貸款種類。村鎮(zhèn)銀行正在逐步成為支農(nóng)支小的重要的新生力量。

四、發(fā)展河北村鎮(zhèn)銀行的政策建議

村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、經(jīng)營機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)，加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，增加了信貸資金的供給，推進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)非常有益的補(bǔ)充，在經(jīng)營上更突出了本土化的思路，同時(shí)提升了金融服務(wù)的充分性和多樣性。但在發(fā)展過程中仍存在其特有的問題，如部分村鎮(zhèn)銀行布局不盡合理，服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的作用需要強(qiáng)化，缺乏有效的內(nèi)控管理機(jī)制等，這些問題的合理有效解決將助力村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展。

（一）合理選址，定位明確。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初目的是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，農(nóng)民貸款難問題，但由于設(shè)置機(jī)構(gòu)比較急，有些地方不盡完善，政策扶持也不夠到位，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位。在現(xiàn)階段我們應(yīng)明確地位，要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，服務(wù)小微企業(yè)為對(duì)象，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化這一機(jī)會(huì)下，發(fā)揮自己機(jī)構(gòu)小，管理半徑小，信息渠道廣的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，避免同質(zhì)化。具體到河北省村鎮(zhèn)銀行可積極貫徹省金融辦和銀監(jiān)局指導(dǎo)意見，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理布局村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。既有的村鎮(zhèn)銀行努力打造特色經(jīng)營，沒有村鎮(zhèn)銀行的地方，可根據(jù)需要，創(chuàng)造條件，合理布局。鼓勵(lì)符合設(shè)立條件的村鎮(zhèn)銀行盡快向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，著重向重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，縮短與農(nóng)戶的距離，增加農(nóng)戶貸款覆蓋面和涉農(nóng)貸款比重，努力為各地農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供全方面、高品質(zhì)的服務(wù)。

（二）政策優(yōu)化，穩(wěn)健發(fā)展。政府部門可針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境。如政府部門可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的指導(dǎo)指標(biāo)，作為確定獎(jiǎng)懲的依據(jù)，對(duì)完成較好的村鎮(zhèn)銀行，地方政府可給予稅收優(yōu)惠，人行給予支農(nóng)再貸款，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。同時(shí)，地方政府也可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)貸款給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息支持，緩解村鎮(zhèn)銀行單筆貸款成本過高的問題。另外，可以允許村鎮(zhèn)銀行稅前適當(dāng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，延長村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行享受到更多的政策優(yōu)惠，早日實(shí)現(xiàn)資本積累目標(biāo)。在合理布局的前提下，政府部門還可支持有條件的發(fā)起人多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，督促已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延，滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。人行和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦可以在利率、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算及其他方面出臺(tái)針對(duì)存在銀行的細(xì)化管理規(guī)定，尤其是支農(nóng)貸款政策方面要根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性比較強(qiáng)的特點(diǎn)，可在某些月份放松存貸比限制，即貸款政策可相對(duì)靈活一些，可助村鎮(zhèn)銀行早日走出困境。

（三）積極探索，創(chuàng)新發(fā)展。有創(chuàng)新才有出路。村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)方面可積極探索新的模式，如永清吉銀村鎮(zhèn)銀行的“銀園保模式，通過與擔(dān)保公司合作，不僅解決了企業(yè)融資難問題，也有效地拓寬了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道，搭建銀企對(duì)接“綠色通道”。另外，可以創(chuàng)新金融服務(wù)渠道模式，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)半徑。村鎮(zhèn)銀行可憑借信息優(yōu)勢(shì)，以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，探索建立農(nóng)村自助店、便利店和流動(dòng)店等特殊服務(wù)渠道，解決網(wǎng)點(diǎn)不足的困境。在日益電子化的時(shí)代，村鎮(zhèn)銀行可加強(qiáng)與支付清算組織和技術(shù)服務(wù)商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)，與電信運(yùn)營商合作開發(fā)手機(jī)銀行、短信銀行等業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”客戶亦可享受快捷便利的支付服務(wù)和金融電子化的好處。

（四）監(jiān)管到位，健康運(yùn)行。監(jiān)管部門將充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性、主動(dòng)性，提高社會(huì)特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在空間布局上形成合理的結(jié)構(gòu)，積極吸引民營資本加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中來。

監(jiān)管部門加強(qiáng)市場(chǎng)定位監(jiān)管，可通過建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確把握“草根”銀行的市場(chǎng)定位，緊貼支農(nóng)支小服務(wù)方向，有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。

監(jiān)管部門要不斷加強(qiáng)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，督促村鎮(zhèn)銀行逐步完善公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，從根源上防范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中出現(xiàn)了各類風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要實(shí)施差別化監(jiān)管，探索建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足率和關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)其實(shí)施動(dòng)態(tài)差別監(jiān)管，同時(shí)建立健全農(nóng)戶信貸檔案，堅(jiān)持小額、分散的原則發(fā)放貸款，有效提高貸款質(zhì)量。

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