論網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

方有恒 詹淑瓊 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系

論網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

方有恒 詹淑瓊 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展情況簡(jiǎn)介

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司或者新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)投保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的活動(dòng)?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展到一定程度下的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)和電子商務(wù)的結(jié)合。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第3 3次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，截至201 3年12月底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6．18億人，全年新增網(wǎng)民共計(jì)5358萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率升至4 5．8%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)共計(jì)3．0 2億人，增長(zhǎng)率為2 4．7%，網(wǎng)上支付使用率為4 2．1%。由這些數(shù)字我們可以看出，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模正在迅速擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)的使用深度在不斷提高，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景巨大。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以追溯到1997年11月2 8日，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同倡議成立的我國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)為新華人壽促成了第一單網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)拉開(kāi)了序幕。1999年8月，泰康人壽、平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)分別在北京、深圳、上海三個(gè)城市宣布開(kāi)通各自的電子商務(wù)系統(tǒng)——泰康在線(xiàn)、平安PA18新概念網(wǎng)站和太保電子商務(wù)網(wǎng)站，此舉預(yù)示著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)。200 5年4月1日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)宣布正式推出電子保單，并為網(wǎng)上投保的客戶(hù)頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。

近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站訪(fǎng)問(wèn)量、電子保單的簽單數(shù)、網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)收入等都有了快速的增長(zhǎng)。201 4年2月2 5日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至201 3年間，國(guó)內(nèi)“觸網(wǎng)”的保險(xiǎn)公司從2 8家增加到6 0家，涉及意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等多個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保用戶(hù)數(shù)從8 1 6萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增長(zhǎng)幅度高達(dá)566%，可見(jiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及率正在明顯提高。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品少

以淘寶保險(xiǎn)（baoxian．taobao．com）為例，網(wǎng)站只列出6類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是意外險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)。除意外險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目外，其他險(xiǎn)種產(chǎn)品項(xiàng)目都較少。這6類(lèi)保險(xiǎn)合計(jì)1 12款，比201 3年底全國(guó)保險(xiǎn)公司總數(shù)1 3 4家還要少。

在淘寶天貓中搜索“保險(xiǎn)”，共搜出人保壽險(xiǎn)、中國(guó)平安、安盛天平等各類(lèi)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介1 5家。這1 5家天貓店鋪所銷(xiāo)售的產(chǎn)品也比較少，例如人保壽險(xiǎn)官方旗艦店只有意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)，其中意外險(xiǎn)有騎行保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、交通保險(xiǎn)和旅游保險(xiǎn)5個(gè)產(chǎn)品項(xiàng)目，健康險(xiǎn)只有“淘淘樂(lè)少兒兩全保險(xiǎn)”1個(gè)產(chǎn)品項(xiàng)目。

部分保險(xiǎn)公司建立自有網(wǎng)站進(jìn)行銷(xiāo)售。以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)（www．epicc．com．cn）為例，其網(wǎng)站設(shè)置有車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家庭險(xiǎn)、行李險(xiǎn)5個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)，缺少企財(cái)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。

可以看出，在以上網(wǎng)站中，客戶(hù)可選擇的產(chǎn)品線(xiàn)和產(chǎn)品項(xiàng)目都比較少。

表1 淘寶網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)（2014年3月2 6日）

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性小

目前，與線(xiàn)下銷(xiāo)售渠道相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種相對(duì)較少，且都大同小異。壽險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)多為理財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)，而財(cái)險(xiǎn)公司多是在網(wǎng)上銷(xiāo)售交通工具意外險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保障內(nèi)容差異不大。以淘寶網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售為例，依次對(duì)表2中各險(xiǎn)種進(jìn)行全站搜索，按照銷(xiāo)量排序，可以看到消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要集中在理財(cái)保險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。其中理財(cái)保險(xiǎn)都是5年期以下、預(yù)期年化收益率4．5%以上的萬(wàn)能保險(xiǎn)，產(chǎn)品差異很小。短期意外險(xiǎn)大多是交通工具意外保險(xiǎn)，除了產(chǎn)品保障期限不同之外，其他產(chǎn)品差異也很小。趨同的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的個(gè)性化需求。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單、價(jià)低

部分保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，例如人身保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)等，需要專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)積累和保險(xiǎn)意識(shí)水平具有一定程度的依賴(lài)性，在缺少專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員協(xié)助的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售可能出現(xiàn)交易鴻溝。為了使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)順利銷(xiāo)售，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品多為簡(jiǎn)單型產(chǎn)品或價(jià)格比較低的產(chǎn)品。從表2的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，這類(lèi)產(chǎn)品容易獲得消費(fèi)者認(rèn)可。對(duì)于復(fù)雜型產(chǎn)品，保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)一般不在網(wǎng)上銷(xiāo)售；有些保險(xiǎn)公司只列出產(chǎn)品目錄，提供聯(lián)系方式，例如中國(guó)平安的企財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于價(jià)格比較高的產(chǎn)品，消費(fèi)者目前還不能普遍認(rèn)同（見(jiàn)表3）。

表2 淘寶網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)量前三位（201 4年3月2 6日）

（四）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)和命名不統(tǒng)一

以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)為例，三家公司的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品大多包含車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，但是產(chǎn)品線(xiàn)劃分不完全相同，產(chǎn)品項(xiàng)目命名差異顯著。例如人保財(cái)險(xiǎn)將行李險(xiǎn)單列，太保財(cái)險(xiǎn)將電子激活卡單列等。同樣是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)將其歸于“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”中，沒(méi)有單列（見(jiàn)表4）。這種差異的存在不利于消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品比較，增加了消費(fèi)者的搜尋成本，阻礙了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)需考慮的因素

（一）市場(chǎng)定位

經(jīng)驗(yàn)表明，一些企業(yè)忽視了對(duì)目標(biāo)顧客的分析和選擇，定位不準(zhǔn)確，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行全方位銷(xiāo)售，花費(fèi)了大量的研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，最終卻無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。成功的新產(chǎn)品往往在開(kāi)發(fā)前期就有極其明確的定位，這些產(chǎn)品的成功率一般是其他項(xiàng)目的3．3倍，有很大的市場(chǎng)占有率，平均為3 8%，獲利能力為7 6%，更有利于實(shí)現(xiàn)公司銷(xiāo)售目標(biāo)及盈利目標(biāo)?？梢?jiàn)，目標(biāo)定位在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中至關(guān)重要。《報(bào)告》顯示，截至201 3年12月，我國(guó)3 1．2%的網(wǎng)民年齡在2 0到2 9歲之間，這一年齡段的網(wǎng)民占比最高。在中國(guó)網(wǎng)民個(gè)人月收入結(jié)構(gòu)中，3 0 0 0元以下的人群所占比例高達(dá)7 1．4%。由此可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)多為年輕群體，且消費(fèi)能力總體偏低，但是年輕人普遍存在追求新鮮事物的心理，對(duì)新奇事物的接受能力較強(qiáng)。因此，保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)品可定位在年輕人這個(gè)消費(fèi)群體，而保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低的新穎產(chǎn)品將最適合這一群體。

（二）市場(chǎng)需求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律要求保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售上必須按市場(chǎng)的需求進(jìn)行運(yùn)作。市場(chǎng)需求是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的導(dǎo)向和基礎(chǔ)，充分了解市場(chǎng)需求是整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理過(guò)程的根本。從消費(fèi)者角度來(lái)看，其普遍存在追求方便、快捷、獨(dú)立自主的消費(fèi)心理，同時(shí)，又不可忽略大部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)匱乏的事實(shí)。所以，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)時(shí)應(yīng)以貼近人們?nèi)粘Ｉ钚枰?、風(fēng)險(xiǎn)一般化的、容易理解的、核保要求低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。

表3 淘寶網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)按價(jià)格遞減排名第一位產(chǎn)品銷(xiāo)售情況（201 4年3月2 6日）

表4 部分保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分

（三）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

保險(xiǎn)公司作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須講效益，因而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)也必須從效益性原則出發(fā)，使新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品既適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，能夠合理防范風(fēng)險(xiǎn)，又能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)效益。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可能是為了增加保費(fèi)的收入，也有可能是為了能夠開(kāi)拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，實(shí)事求是，從新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)預(yù)算、保險(xiǎn)費(fèi)率等各方面考慮設(shè)計(jì)切合實(shí)際的險(xiǎn)種。

（四）資源儲(chǔ)備

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)一般都要求有相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員參與。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)具有涉及專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域更廣、時(shí)效性更強(qiáng)等特征，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組織機(jī)構(gòu)，重視內(nèi)部專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備，聘請(qǐng)優(yōu)秀的外部專(zhuān)業(yè)人員。此外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)之前就應(yīng)該考慮該產(chǎn)品銷(xiāo)售可能采用的具體渠道，因?yàn)椴煌那烙胁煌奶攸c(diǎn)，包括其受眾、銷(xiāo)售流程模式、網(wǎng)絡(luò)界面，以及保險(xiǎn)公司對(duì)這些渠道的獲取成本等。如果有相關(guān)的資源儲(chǔ)備，就可以在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之初獲得合理的預(yù)期，大幅度降低失敗的概率。

（五）渠道沖突

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的電商渠道勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)傳統(tǒng)渠道造成沖擊，例如對(duì)個(gè)人代理人渠道和電銷(xiāo)渠道等。對(duì)于個(gè)人代理人渠道，在當(dāng)前保險(xiǎn)電子商務(wù)模式下，為了吸引更多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的關(guān)注等原因，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)一般比較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品線(xiàn)上線(xiàn)下價(jià)格不統(tǒng)一，直接影響代理人的營(yíng)銷(xiāo)效果和積極性。對(duì)于保險(xiǎn)電話(huà)銷(xiāo)售渠道，其容易對(duì)客戶(hù)造成騷擾，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能夠讓客戶(hù)自主消費(fèi)，因此在一定程度上也會(huì)受到?jīng)_擊。因此，做好銷(xiāo)售渠道之間的整合非常重要。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)建議

（一）重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展，增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給

雖然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入有限，但是其前景被普遍看好。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展模式，循序漸進(jìn)，優(yōu)化資源配置，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大潮中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在增加產(chǎn)品供給方面，有幾種思路值得嘗試：第一，可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如華泰保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、昆侖健康保險(xiǎn)的理財(cái)保險(xiǎn)等。第二，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化改造。例如美亞保險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)、中國(guó)人保的車(chē)險(xiǎn)等。第三，圍繞公司資源優(yōu)勢(shì)，尤其是專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域具有的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)小眾產(chǎn)品。例如健康保險(xiǎn)公司可以借鑒美國(guó)和日本癌癥保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，嘗試在健康險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行細(xì)分并開(kāi)發(fā)小眾產(chǎn)品。由于小眾產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售中可以有效地控制銷(xiāo)售成本，因而具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。第四，引入精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)理念，分解和簡(jiǎn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。以意外險(xiǎn)為例，可以從時(shí)間上分解，開(kāi)發(fā)出不同期限的意外險(xiǎn)；可以從保障內(nèi)容上分解，開(kāi)發(fā)不同的交通工具意外險(xiǎn)等；可以從合同效力上分解，開(kāi)發(fā)出即時(shí)生效產(chǎn)品和指定時(shí)間生效產(chǎn)品等。通過(guò)分解和簡(jiǎn)化，保單條款內(nèi)容可以更簡(jiǎn)潔直觀，保費(fèi)水平可以顯著下降，有效增加產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的吸引力。第五，重視與第三方平臺(tái)合作，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣工作。部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)有較好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也重視自有網(wǎng)站建設(shè)，但是由于自有網(wǎng)站的流量有限，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給也受到限制。

（二）重視產(chǎn)品服務(wù)與配套

保險(xiǎn)電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)公司人力、物力投入成本，因而多數(shù)保險(xiǎn)公司都對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予一定的折扣優(yōu)惠，這使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道上具有了一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。但是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)普遍具有消費(fèi)體驗(yàn)差的缺陷。在一些媒體報(bào)道中，有消費(fèi)者表達(dá)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)落地的擔(dān)憂(yōu)。這種情緒會(huì)降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司要在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)進(jìn)行適度設(shè)計(jì)和安排。平安產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)設(shè)新渠道門(mén)店確保服務(wù)落地的做法值得學(xué)習(xí)和借鑒。此外，部分保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售存在界面邏輯混亂、標(biāo)識(shí)模糊、跳轉(zhuǎn)繁瑣，缺乏在線(xiàn)客服、顧問(wèn)服務(wù)，并存在支付困難等問(wèn)題。用戶(hù)體驗(yàn)差會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要對(duì)客戶(hù)交互界面、客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)等也給予足夠重視。

（三）重視產(chǎn)品的通過(guò)性

我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的復(fù)雜性和特殊性，所以降低對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保要求非常重要。簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因其不需要事前搜集大量的資料或者進(jìn)行實(shí)地考察，核保技術(shù)要求相對(duì)較低，作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品在操作上更具可行性。另外，由于責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證類(lèi)保險(xiǎn)多是以民事?lián)p害賠償責(zé)任或交易雙方的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，而這些保險(xiǎn)標(biāo)的比較簡(jiǎn)單，可以通過(guò)法律法規(guī)或者保險(xiǎn)雙方約定的形式規(guī)定保險(xiǎn)金額，風(fēng)險(xiǎn)控制較為簡(jiǎn)單，因此適合作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)創(chuàng)新方向來(lái)發(fā)展。以泰康人壽為例，其網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)幾乎可以全程便捷地在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)。

（四）產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、差異化和模塊化

標(biāo)準(zhǔn)化包括產(chǎn)品分類(lèi)及命名的標(biāo)準(zhǔn)化，還包括條款的標(biāo)準(zhǔn)化等。分類(lèi)及命名標(biāo)準(zhǔn)化可以方便消費(fèi)者進(jìn)行直觀比較，有利于消費(fèi)者消除由于缺乏專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員的協(xié)助所致的交易鴻溝，有利于消費(fèi)者快速找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。條款標(biāo)準(zhǔn)化可以最大限度地消除合同理解差異所致的糾紛。標(biāo)準(zhǔn)化可以有效降低消費(fèi)者的搜尋成本，增強(qiáng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)信心，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。這項(xiàng)工作涉及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，需要監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等共同參與。差異化主要指各保險(xiǎn)供給主體要將重點(diǎn)放在產(chǎn)品創(chuàng)新方面。依據(jù)產(chǎn)品概念三層次理論，從核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品和延伸產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新。標(biāo)準(zhǔn)化和差異化是模塊化的前提條件，只有實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化和差異化，客戶(hù)才能根據(jù)自身的個(gè)性化需求，選擇模塊組合成自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（五）重視資源儲(chǔ)備

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中，做好開(kāi)發(fā)前的資源儲(chǔ)備工作非常重要。在人力資源方面，要廣泛招募專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)精算人士和開(kāi)發(fā)人員，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，收集大量可靠數(shù)據(jù)，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。在拓展合作銷(xiāo)售渠道方面，由于第三方平臺(tái)具備了一般保險(xiǎn)公司網(wǎng)站所沒(méi)有的大流量?jī)?yōu)勢(shì)，使得險(xiǎn)企多傾向于依托第三方平臺(tái)來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。因此，加強(qiáng)險(xiǎn)企和電商等第三方平臺(tái)之間的合作非常重要。

（六）設(shè)置渠道產(chǎn)品區(qū)隔

渠道沖突會(huì)削弱保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要盡量避免渠道沖突。避免渠道沖突的一個(gè)重要方法就是渠道產(chǎn)品區(qū)隔。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)渠道專(zhuān)售產(chǎn)品，例如華泰財(cái)險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司還可以開(kāi)發(fā)小眾市場(chǎng)產(chǎn)品，例如家財(cái)險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)、指定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)等。這類(lèi)產(chǎn)品一般不是傳統(tǒng)渠道的主推產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)渠道構(gòu)成明顯沖擊。對(duì)于那些與傳統(tǒng)渠道直接競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品類(lèi)型，也可以依據(jù)產(chǎn)品三層次理論，從核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等各個(gè)層次入手設(shè)置區(qū)隔。