努力推進(jìn)住房公積金事業(yè)持續(xù)發(fā)展—以吉林省白城市為例

文/佟廣軍 吉林省白城市住房公積金管理中心 吉林白城 137000

努力推進(jìn)住房公積金事業(yè)持續(xù)發(fā)展—以吉林省白城市為例

文/佟廣軍 吉林省白城市住房公積金管理中心 吉林白城 137000

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)住房公積金發(fā)展改革路徑作了宏觀指引，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部專門(mén)召開(kāi)電視電話會(huì)議，要求全國(guó)各地用好用足住房公積金。在此背景下，白城市住房公積金管理中心立足本職，不斷創(chuàng)新惠民方式方法，相繼出臺(tái)的一系列惠民措施，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,對(duì)助推全市房地產(chǎn)市場(chǎng)去庫(kù)存、保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展起到了積極作用。為白城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

住房公積金；制度；作用

近幾年來(lái)，一直伴隨著各種質(zhì)疑之聲，取消住房公積金制度的聲音從未停止過(guò)。主要意見(jiàn)是住房公積金增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)和社會(huì)分配不公，住房公積金管理體制不合理，住房公積金使用率、收益率太低等。然而，由于一項(xiàng)制度不夠完美就建議取消它，這樣的主張是失之偏頗的。既沒(méi)有客觀評(píng)價(jià)住房公積金制度的歷史貢獻(xiàn)，也沒(méi)有全面理解今天住房公積金制度在我國(guó)住房保障體系中的地位和作用。對(duì)于這樣一項(xiàng)涉及億萬(wàn)繳存人利益的制度，我們應(yīng)該綜合考慮、全面評(píng)價(jià)，不能片面理解、輕言取消。住房公積金制度的真正問(wèn)題不是要取消它，而是要更好地發(fā)揮它的作用。因?yàn)橐豁?xiàng)推行多年，惠及億萬(wàn)職工家庭，作為改革內(nèi)容寫(xiě)進(jìn)中央全會(huì)決定的住房政策，并不會(huì)因某人叫停就會(huì)廢除。目前《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂版（以下簡(jiǎn)稱《條例》修訂版）已在國(guó)家法制辦完城了民意調(diào)查階段，相信在不久的將來(lái)《條例》會(huì)出臺(tái)。本文真實(shí)記錄白城市“十二五”期間推行住房公積金的情況，目的是為社會(huì)認(rèn)識(shí)公積金，評(píng)價(jià)公積金的作用提供一個(gè)參考實(shí)例。

一、基本概況

白城市1998年開(kāi)始推行住房公積金制度，經(jīng)過(guò)近20年的推廣，至2015年12月，全市建制單位已達(dá)2159個(gè)，繳存職工達(dá)9.38萬(wàn)人，如果將歷年銷(xiāo)戶提取職工計(jì)算在內(nèi)，制度覆蓋的職工接近12.99萬(wàn)人。自2003年全市公積金實(shí)行統(tǒng)一管理以來(lái)，白城市始終把歸集擴(kuò)面作為制度建設(shè)的基礎(chǔ)性工作來(lái)抓，不斷解放思想，創(chuàng)新思路,調(diào)動(dòng)一切積極因素促進(jìn)住房公積金的推廣與普及。通過(guò)扎實(shí)的年審工作，實(shí)現(xiàn)單位繳存的規(guī)范化，各單位同工而沒(méi)有同酬的編外聘用人員，逐步進(jìn)入了制度范圍。在民營(yíng)企業(yè)建制方面，雖然阻力重重，白城市建立“政府著力推動(dòng)、部門(mén)加強(qiáng)協(xié)作、中心積極作為”的工作機(jī)制，組織協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)發(fā)揮各自的職能和資源優(yōu)勢(shì)，積極支持公積金中心的工作。2005年，國(guó)家出臺(tái)《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題指導(dǎo)意見(jiàn)》建金管[2005]5號(hào)后，白城市全面啟動(dòng)城鎮(zhèn)自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶（包括進(jìn)城就業(yè)的農(nóng)村居民）的建制工作。支持和鼓勵(lì)這一群體積極繳存公積金、合理使用公積金。在多方的積極參與下，覆蓋全市各類就業(yè)群體的制度體系業(yè)已形成，2011年至2015年，全市新增開(kāi)戶職工2.58萬(wàn)人，年均增長(zhǎng)8.65%，新增歸集資金由2011年2.84億元提高到2015年5.28億元，年均增長(zhǎng)16.70%。雖然制度的覆蓋范圍有待不斷擴(kuò)展，但在長(zhǎng)效工作機(jī)制的作用下，推廣普及的步伐在穩(wěn)中加速。

二、存在問(wèn)題

（一）歸集擴(kuò)面參差不齊。《條例》規(guī)定：行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和個(gè)人都必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，住房公積金歸集擴(kuò)面進(jìn)展工作存在較大差異。在9.38萬(wàn)多繳存人中，非公企業(yè)職工、個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者及進(jìn)城務(wù)工人員累計(jì)繳存人數(shù)為0.65萬(wàn)人，僅占繳存總?cè)藬?shù)的6.93%。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一。目前機(jī)關(guān)、事業(yè)單位住房公積金繳存比例已基本達(dá)到5%，但由于工資總額低，繳存額少，加上向非公企業(yè)等擴(kuò)面，上述群體的貸款需求及可貸款金額相對(duì)繳存額的差額很大。而住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管控手段主要是房屋抵押擔(dān)保，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，必將導(dǎo)致大量住房公積金貸款違約現(xiàn)象發(fā)生，由于防范體系較單薄，抵御經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期及住房?jī)r(jià)格大幅波動(dòng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患增大。

三、所起作用

住房公積金的作用，是通過(guò)資金充分合理使用實(shí)現(xiàn)的。白城市長(zhǎng)期堅(jiān)持民生導(dǎo)向，積極響應(yīng)繳存人的住房訴求，方便職工提取，支持職工貸款。首先是清除政策制度障礙。為讓企業(yè)和職工少跑彎路，中心不斷簡(jiǎn)政放權(quán)，提升工作質(zhì)效，努力打通服務(wù)的“最后一公里”。不斷推出惠民利民措施，辦理繳存、提取、貸款等所有業(yè)務(wù)一律實(shí)行“零”收費(fèi)。2015年，市公積金中心就針對(duì)社會(huì)輿論關(guān)于提取限制太嚴(yán)、貸款門(mén)檻過(guò)高、辦理手續(xù)繁雜等問(wèn)題，及時(shí)修改和完善提取、貸款管理辦法，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)操作流程，并在業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系中，剔除提取率控制指標(biāo)。讓使用管理走向開(kāi)放包容，方便更多職工使用。其次放寬使用范圍,按照“應(yīng)提盡提、應(yīng)貸盡貸”的要求，以滿足城鎮(zhèn)新居民住房需求為主要出發(fā)點(diǎn)，同樣能為租賃住房的繳存職工提供更有效支持和更便捷的服務(wù)。三是重視發(fā)揮公積金的制度性保障作用，重點(diǎn)幫助低收入職工改善住房條件。全市執(zhí)行統(tǒng)一的貸款管理辦法，不以月繳存額的高低和個(gè)人賬戶余額多少審批貸款額度。低收入職工購(gòu)建住房申請(qǐng)貸款，只要用途合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控，在最高額度以內(nèi)都可滿足需求。不少民營(yíng)企業(yè)執(zhí)行最低繳存標(biāo)準(zhǔn)，職工購(gòu)買(mǎi)首套中小型住宅，都能得到七至八成貸款。城鎮(zhèn)自由職業(yè)者和個(gè)體工商戶有貸款需求，則按照“存貸關(guān)聯(lián)”的管理辦法，享受公積金低息貸款。消除政策障礙，開(kāi)放使用范圍，公積金被充分利用起來(lái)。

四、結(jié)果導(dǎo)向

住房公積金的推行，涉及多方面利益。白城市立足制度的性質(zhì)作用，遵循權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，調(diào)整利益關(guān)系，向關(guān)聯(lián)各方輸送制度紅利。

（一）直接受益最多的是廣大繳存人。住房公積金過(guò)去一直按照“低存低貸”的利率政策執(zhí)行，2016年2月兩部一行印發(fā)了《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》，規(guī)定自2016年2月21日開(kāi)始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來(lái)執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率，即按照“平存低貸”的利率執(zhí)行，進(jìn)一步體現(xiàn)住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當(dāng)前利率水平，當(dāng)年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5%，收益分別提高3倍和近40%；同時(shí)住房公積金每年利息結(jié)轉(zhuǎn)后自動(dòng)計(jì)入本金形成復(fù)息。不僅可消除通貨膨脹帶來(lái)的損失，也給使用需求較大的繳費(fèi)職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對(duì)較少使用公積金賬戶余額的職工而言，既互助性地支持了其他職工的購(gòu)房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

（二）市場(chǎng)公平分享住房公積金紅利。白城市自2003年統(tǒng)一管理以來(lái)，公積金貸款逐年成為住房金融市場(chǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)品，市場(chǎng)占比高的年份達(dá)到 37.00%，公積金在住宅市場(chǎng)循環(huán)周轉(zhuǎn)，為住房消費(fèi)和住房建設(shè)不斷注入資金，使上世紀(jì)九十年代房改后開(kāi)始啟動(dòng)的白城住宅產(chǎn)業(yè)，不斷發(fā)育成長(zhǎng)，有了今天的繁榮局面。在這個(gè)進(jìn)程中，住房公積金的支撐作用是顯而易見(jiàn)，它不僅促進(jìn)了社會(huì)就業(yè)、住房消費(fèi)和稅收增長(zhǎng)，住宅產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，都分享了公積金的紅利。

（三）受托銀行利益在調(diào)整中不斷減少。公積金管理運(yùn)作離不開(kāi)受托銀行，白城市按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則處理市中心與受托銀行的利益關(guān)系。自建管理系統(tǒng)后，市中心全部接管受托給銀行的業(yè)務(wù)（只使用銀行貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)），與受托銀行業(yè)務(wù)的合作關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)閮?chǔ)戶與銀行的關(guān)系。受托銀行的職能大大弱化，獲得的歸集手續(xù)費(fèi)隨之大幅減少。加之公積金使用已達(dá)極限，沒(méi)有閑置，受托銀行從公積金獲得的利益所剩無(wú)幾。有人認(rèn)為銀行是住房公積金的最大受益者，在白城根本不是事實(shí)。

（四）行業(yè)自身借力發(fā)展壯大。資金管理運(yùn)作產(chǎn)生的增值收益，為行業(yè)自身建設(shè)提供了經(jīng)費(fèi)保障。自2004年至2015年12月，市中心共投入萬(wàn)元，按照標(biāo)準(zhǔn)化要求建設(shè)辦公營(yíng)業(yè)場(chǎng)地，從根本上改變了統(tǒng)一管理時(shí)全系統(tǒng)租場(chǎng)地營(yíng)業(yè)的狀況。建設(shè)了公積金管理系統(tǒng)，打造了性能優(yōu)越、操作便捷的管理服務(wù)平臺(tái)。行業(yè)文明和職工隊(duì)伍建設(shè)常抓不懈，市中心獲得省級(jí)“青年文明號(hào)”榮譽(yù)，并被省廳推薦國(guó)家級(jí)“青年文號(hào)”。職工的文明素養(yǎng)和職業(yè)水準(zhǔn)提升到了新的高度。市中心的各方面經(jīng)受了社會(huì)檢驗(yàn)，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)文化基礎(chǔ)。

以上事實(shí)說(shuō)明，白城市推行公積金較好地貫徹了制度設(shè)計(jì)初衷，基本達(dá)到了“維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益、促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)、提高城鎮(zhèn)居民居住水平”現(xiàn)有《條例》的目的。盡管制度的覆蓋面還不廣，行業(yè)之間繳存有一定差距，資金的融通不能充分滿足社會(huì)住房需求，有待進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)，但從制度的綜合效益來(lái)看，住房公積金不失為一項(xiàng)利國(guó)利民的好政策。我們將充分利用國(guó)家修訂《條例》的契機(jī)，及時(shí)調(diào)整制度定位，從頂層設(shè)計(jì)層面提升到基本社會(huì)保障制度的高度。住房公積金制度將會(huì)具有強(qiáng)大的生命力，重新煥發(fā)蓬勃生機(jī)與活力。

[1]徐尚志；曾伍軍.淺析我國(guó)住房公積金管理問(wèn)題——以武漢市為例《中國(guó)房地產(chǎn)》[J].2015.18

[2]朱貞，孫媛媛.在實(shí)干興市中推進(jìn)住房公積金創(chuàng)新發(fā)展《住房公積金研究》[J].2013.06

[3]王文祥.抓住歷史機(jī)遇努力推進(jìn)住房公積金制度改革《學(xué)理論.上》[J].2014.04

注：數(shù)據(jù)來(lái)源吉林省白城市住房公積金管理中心

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