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    基于利率市場化的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的路徑選擇

    2014-02-04 16:00:28林健
    中國經(jīng)貿(mào) 2014年21期
    關(guān)鍵詞:利率市場化商業(yè)銀行

    【摘 要】本文重點從利率風(fēng)險、盈利模式以及運營管理三個方面分析了利率市場化背景下我國商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn),針對存在的主要問題,提出在利率市場化條件下,我國商業(yè)銀行的發(fā)展路徑是強(qiáng)化利率風(fēng)險的管控、重整銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)自身建設(shè)水平。

    【關(guān)鍵詞】利率市場化;商業(yè)銀行;經(jīng)營發(fā)展;路徑選擇

    一、引言

    二十世紀(jì)七十年代以來,利率市場化作為金融自由化的重要標(biāo)志在發(fā)達(dá)國家得到實踐。美國早在1986年3月就成功的實現(xiàn)了利率市場化的改革,此后,許多國家紛紛開展利率市場化的實踐。我國自1996年開始啟動利率市場化改革,中國人民銀行宣布于2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,表明我國商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入了新的時代。在利率市場化的背景下,我國商業(yè)銀行的盈利模式、風(fēng)險調(diào)控、發(fā)展路徑選擇等多方面面臨著新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如何把握機(jī)遇、有效應(yīng)對,實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)是必須面對的現(xiàn)實問題。

    二、利率市場化條件下我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險

    發(fā)達(dá)國家實施利率市場化的實踐表明,利率市場化在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時,也隨之帶來了很多風(fēng)險,在利率市場化的背景下,我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險問題不容忽視。

    第一,利率市場化使我國商業(yè)銀行面臨新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。利率市場化后,利率按照市場規(guī)律發(fā)生波動,對商業(yè)銀行的經(jīng)營活動產(chǎn)生重要影響。首先,根據(jù)巴塞爾委員會從技術(shù)層面對銀行利率風(fēng)險的分類,我國商業(yè)銀行將面臨定價風(fēng)險、收益率曲線風(fēng)險、基準(zhǔn)風(fēng)險和期權(quán)風(fēng)險四種利率風(fēng)險。其次,利率的頻繁而長期的波動對商業(yè)銀行的定價和金融產(chǎn)品設(shè)計是一個新的挑戰(zhàn)。再次,利率市場化后,預(yù)期外負(fù)債減少或客戶融資需求的增加會很容易造成銀行資金流動性不足,銀行在競爭壓力下進(jìn)行的高風(fēng)險投資等行為也會存在較大的流動性風(fēng)險隱患。同時我國商業(yè)銀行也失去了以往國家對銀行提供的隱形擔(dān)保,銀行將面臨危害性更大的擠兌風(fēng)險。

    第二,利率市場化使我國商業(yè)銀行在盈利模式上面臨新的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主要盈利模式是利差收入,在利率市場化的背景下,商業(yè)銀行具有金融產(chǎn)品的定價權(quán),銀行間的競爭由傳統(tǒng)的以營銷促銷、分銷渠道和服務(wù)水平等為主的非價格競爭逐步轉(zhuǎn)向價格競爭,競爭模式發(fā)生了質(zhì)的改變,迫使商業(yè)銀行不斷提高金融創(chuàng)新和服務(wù)能力,通過不斷創(chuàng)造新的利潤增長點來改善盈利模式。

    第三,利率市場化使我國商業(yè)銀行在運營管理方面面臨新的挑戰(zhàn)。我國長期的利率管制體制使商業(yè)銀行缺乏利率風(fēng)險意識,在運營管理層面也缺乏利率風(fēng)險管理部門和相關(guān)的管制制度,在利率風(fēng)險控制和監(jiān)督評估等方面發(fā)展滯后,相關(guān)的管理手段和方法匱乏,缺乏相關(guān)的專業(yè)性人才,這些都導(dǎo)致我國商業(yè)銀行在運營管理方面面臨新的挑戰(zhàn)。

    三、利率市場化背景下商業(yè)銀行發(fā)展的路徑選擇

    在利率市場化背景下,商業(yè)銀行發(fā)展的路徑選擇主要有以下方面:

    第一,商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對利率風(fēng)險的管理和控制,構(gòu)建以利率風(fēng)險管理為中心的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。本質(zhì)上看,利率市場化后,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險不可避免,因此,必須要強(qiáng)化對利率風(fēng)險的管理和控制,構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管理體制。在體制編制上設(shè)立獨立的風(fēng)險管控部門,部門直接向銀行的首席風(fēng)險官負(fù)責(zé),其職責(zé)包括對銀行風(fēng)險管理規(guī)程和監(jiān)控約束機(jī)制的制定、指導(dǎo)和檢查,對市場的利率變化信息進(jìn)行收集整理、分析預(yù)測以及進(jìn)行風(fēng)險評估,對銀行確定科學(xué)的利率水平起到輔助決策的作用。通過風(fēng)險管控部門,有助于銀行實現(xiàn)對利率風(fēng)險進(jìn)行集中管理和全局把握,反應(yīng)更加靈敏快速和科學(xué)有效。

    第二,商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重整,不斷打造特色服務(wù)品牌。傳統(tǒng)上,我國商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要來源是利差收入,但實施利率市場化后,利差收入下降將是必然的趨勢,因此商業(yè)銀行必須要通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來營造新的利潤空間。商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,并加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度,努力形成包括中間業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的多元化業(yè)務(wù)發(fā)展模式[4]。其中,鑒于中間業(yè)務(wù)具有經(jīng)營成本低、風(fēng)險小以及收入穩(wěn)定等優(yōu)勢,銀行要充分發(fā)揮優(yōu)勢,不斷針對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新,實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。此外,還要注重通過整合優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和創(chuàng)新特色服務(wù)來形成差異化競爭優(yōu)勢,努力贏得更多的市場。

    第三,商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)自身建設(shè)水平,加快培養(yǎng)銀行內(nèi)部的專業(yè)人才隊伍。利率市場化將使商業(yè)銀行之間的競爭越發(fā)激烈,因此商業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身的硬件和軟件建設(shè),努力提高自身的核心競爭力。充分應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化平臺和現(xiàn)代技術(shù),在銀行業(yè)務(wù)的處理方面提高技術(shù)水平和科技含量,構(gòu)建一體化金融平臺,提高業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平。商業(yè)銀行之間的競爭本質(zhì)上是人才的競爭,銀行的物質(zhì)流、信息流、資金流等必須通過人力資源的科學(xué)運用才能發(fā)揮最大的效益,因此,商業(yè)銀行要下大力氣培育高素質(zhì)的管理業(yè)務(wù)人才。

    盡管利率市場化給我國商業(yè)銀行的日常運營帶來了很多挑戰(zhàn),但更多的是帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。我國商業(yè)銀行需要采取更為積極的姿態(tài)去面對挑戰(zhàn),把握機(jī)遇,在利率市場化的大潮中改善經(jīng)營理念和方法,提高效益,增強(qiáng)競爭力。

    參考文獻(xiàn):

    [1] Antrony C. Cornyn, Robert A. Klein, Jess Lederman, Controlling and Managing Interest Rate Risk[M]. NYIF Corp,1997

    [2] 周穎輝. 利率市場化演變路徑及對我國商業(yè)銀行的影響分析[J]. 東南學(xué)術(shù),2013,(4):130-138

    [3] 陳天奇. 試論利率市場化對商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的影響[J]. 北京工商大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2013,(1):96-100

    [4] 金詠. 利率市場化下國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略初探[J]. 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報,2014,(2):54-56

    作者簡介:

    林?。?970-),女,漢族,籍貫:廣東,學(xué)歷: 本科 ,職稱:會計師,職務(wù):副行長。

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