激勵村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮“鯰魚”效應

沙虎居

隨著浙江農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融服務不足帶來的農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾日益突出，制約了美麗鄉(xiāng)村建設的進程。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)是普惠金融理念在浙江的具體實踐，它提高農(nóng)村金融資源的有效配置，較好地發(fā)揮“鯰魚”效應。

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融制度演進史上的創(chuàng)新之舉，也是目前浙江省農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。通過6年的探索和實踐，一些村鎮(zhèn)銀行的競爭優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)，給農(nóng)信社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)帶來競爭壓力，較好地發(fā)揮了“鯰魚”效應。

盡管村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到了“鯰魚”效應，但由于受到一些環(huán)境因素影響，其作用還未能得到充分釋放。主要表現(xiàn)在：一是受制度制約。銀監(jiān)會明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行必須是經(jīng)過銀監(jiān)會授權(quán)的銀行，且持股比例不得低于20%，這一規(guī)定有利于防范風險，但另一方面導致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)單一，缺乏多元化的主發(fā)起人，限制了民間資本的參與，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。同時，容易受到發(fā)起行的過度干預，甚至淪為主發(fā)起銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。二是受功能制約。金融產(chǎn)品單一，服務功能不完善。從實際看，浙江村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務局限于吸收存款，發(fā)放貸款、小額信貸、票據(jù)等，與當?shù)氐霓r(nóng)信社差別不明顯，特色不突出。三是受結(jié)算制約。支付結(jié)算系統(tǒng)不完善，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都沒有在央行開戶，也未加入央行現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。電子信息網(wǎng)絡系統(tǒng)的滯后極大地制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展，村鎮(zhèn)銀行辦理相應的結(jié)算、匯兌等業(yè)務，由于不能參加同城票據(jù)交換，只能經(jīng)由其他銀行平臺辦理，由此將會產(chǎn)生額外的支出，增加了銀行營運成本。

激勵村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)發(fā)展有待于村鎮(zhèn)銀行自我修煉，更有待于其外部金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是提高金融服務水平，制定正確有效的市場細分與市場定位。中小銀行作為金融服務與產(chǎn)品的供應方，銀行產(chǎn)品替代性較強，時刻面臨客戶流失的威脅，議價能力比較弱小，必須致力于培養(yǎng)核心競爭力，緊緊抓住最能影響生存與經(jīng)營發(fā)展的因素。對于村鎮(zhèn)銀行來說，人力資源與資金都是極其有限的，不可能滿足農(nóng)村市場的所有需求，但是只要能夠合理細分市場，確定目標客戶群，并以此為依據(jù)提供差異化的特色金融服務，就很容易樹立自己獨特的市場形象，占領(lǐng)相應的市場份額。

二是做好客戶關(guān)系管理，發(fā)揮從事關(guān)系型貸款的優(yōu)勢。發(fā)展關(guān)系型金融服務并不需要尋求大量客戶源，而是注重發(fā)展一種關(guān)系型金融服務，努力與所有客戶建立緊密的聯(lián)系，全面了解客戶，將現(xiàn)有客戶群作為新客戶和新業(yè)務的源泉。村鎮(zhèn)銀行了解所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、容易掌握貸款人可靠的資信狀況，在發(fā)展關(guān)系型業(yè)務方面同樣具有信息方面的優(yōu)勢。目前，村鎮(zhèn)銀行可以與區(qū)域內(nèi)特色農(nóng)業(yè)種植戶、農(nóng)產(chǎn)品倉儲戶、農(nóng)產(chǎn)品運輸戶等保持密切聯(lián)系，努力發(fā)展關(guān)系型金融服務，獲得穩(wěn)定的資金來源渠道，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

三是加強政府的政策支持力度。首先，放寬對村鎮(zhèn)銀行設立要求，實行股權(quán)多元化。由一家或多家發(fā)起行聯(lián)合設立村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)規(guī)模效益。鼓勵民營資本參與村鎮(zhèn)銀行建設，實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的多元化。其次，還要給予財政政策支持。央行應給予處于發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，并明確其在全國銀行間的同業(yè)拆借資格。政府應采取措施引導和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，并讓村鎮(zhèn)銀行作為從中央財政到地方財政各項支持“三農(nóng)”配套資金的主要發(fā)放渠道，使其有實力去支持農(nóng)民貸款。

四是建立健全農(nóng)業(yè)保險與融資擔保制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點決定了農(nóng)業(yè)的高風險和低回報特性，健全農(nóng)業(yè)保險和擔保制度，不僅可以降低村鎮(zhèn)銀行貸款的信用風險，還可以減少農(nóng)民由于遭受自然災害造成的巨大損失，確保農(nóng)民的收入穩(wěn)定。目前浙江農(nóng)業(yè)保險制度并不完善，農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。應該盡快出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)文件，組建各種形式的農(nóng)業(yè)保險與擔保機構(gòu)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險和擔保機制，有效地解決村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展桎梏。