當(dāng)中資銀行進(jìn)入美國(guó)

隨著中國(guó)全球經(jīng)濟(jì)地位的提高，中資銀行的國(guó)際化步伐也在加快，而美國(guó)作為全球最大的經(jīng)濟(jì)體，自然少不了中資銀行的影子。

不過(guò)，存在是一回事，發(fā)展則是另一回事。在美國(guó)日漸加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管的背景下，就中資銀行如何在美國(guó)實(shí)現(xiàn)從站穩(wěn)腳跟到發(fā)展壯大，記者近日專訪美國(guó)納斯達(dá)克上市公司、國(guó)泰銀行董事長(zhǎng)兼總裁鄭家發(fā)，希望借國(guó)泰銀行的成長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)助力中資銀行的國(guó)際化進(jìn)程。

國(guó)泰銀行創(chuàng)辦于1962年，是美國(guó)第一家由華僑投資經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，首任總裁由程達(dá)民擔(dān)任。創(chuàng)辦之初，國(guó)泰銀行只有55萬(wàn)美元注冊(cè)資金，7名員工，經(jīng)營(yíng)面積不過(guò)90多平方米，“躲在”洛杉磯中國(guó)城的角落里。如今，國(guó)泰銀行已擁有資產(chǎn)大約110億美元，1000多名員工，50家分行，并在納斯達(dá)克上市近30年。

外來(lái)銀行美國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

談及中國(guó)的銀行推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程時(shí)，鄭家發(fā)告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，由于中國(guó)在全球的經(jīng)濟(jì)地位不斷提高，而國(guó)有四大商業(yè)銀行在國(guó)際上排名也很靠前，因此中國(guó)的銀行來(lái)美國(guó)發(fā)展對(duì)它們而言是一件好事，可以更好地互通有無(wú)，互利共贏。但在美國(guó)究竟該如何取得更好的發(fā)展值得討論，他認(rèn)為，某些日本金融機(jī)構(gòu)先前在美國(guó)的擴(kuò)張之路或許值得借鑒。

1980年至1997年間，幾乎所有日本大銀行均在美國(guó)開(kāi)設(shè)分行，尤其是在加州地區(qū)，其商業(yè)活動(dòng)也很活躍。不過(guò)，1997年亞洲金融風(fēng)暴以后，日本銀行“一家接一家地離開(kāi)”。如今，加州地區(qū)只有兩家銀行依然擁有日本資本，其中一家是經(jīng)營(yíng)比較成功的加利福尼亞聯(lián)合銀行（Union Bank of California），老板是日本三菱東京UFJ銀行，而另外一家銀行是Manufacturers Bank，資產(chǎn)較少，母公司是三井銀行（Mitsui Bank）。

鄭家發(fā)說(shuō)，日本銀行紛紛撤走，一方面原因是日本出于自身考慮，從側(cè)面反映了企業(yè)國(guó)際化的道路并非一帆風(fēng)順，其困難主要體現(xiàn)在管理方面。由于銀行涉及貸款業(yè)務(wù)，屬風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制尤為關(guān)鍵，“如果控制得比較松，容易出問(wèn)題，貸款收不回來(lái)，但如果控制得過(guò)緊，則沒(méi)有生意可做，所以控制得當(dāng)完全依靠管理層”。

加利福尼亞聯(lián)合銀行之所以比較成功，鄭家發(fā)認(rèn)為，原因之一是其管理層大部分聘用美國(guó)職業(yè)管理人，并且“本土化”程度高，大部分員工也是美國(guó)人，而這樣“本土化”的經(jīng)營(yíng)方式或許值得中國(guó)的銀行借鑒。

鄭家發(fā)說(shuō)，最近30年，中國(guó)的迅速發(fā)展給他留下深刻印象。以他熟悉的銀行業(yè)為例，鄭家發(fā)說(shuō)，現(xiàn)在與10年前相比已有很大改善，無(wú)論是在銀行服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)及數(shù)據(jù)處理方面，中國(guó)的銀行業(yè)幾乎與美國(guó)銀行業(yè)不分上下，而中國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨完善。但銀行在實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該注意承擔(dān)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)責(zé)任，這對(duì)于當(dāng)?shù)厣鐣?huì)對(duì)這家銀行的接納尤為重要。

這也是國(guó)泰銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。鄭家發(fā)舉例說(shuō)，由于南加州位于地震帶，專家預(yù)計(jì)南加州地區(qū)從眼下至2037年可能發(fā)生6.5級(jí)以上的地震，危害性巨大。根據(jù)調(diào)查，只有14%的受訪民眾對(duì)地震有所準(zhǔn)備，但86%的民眾準(zhǔn)備不足。于是，國(guó)泰銀行最近與美國(guó)紅十字會(huì)簽署了一項(xiàng)為期3年的資助項(xiàng)目，旨在提高民眾應(yīng)對(duì)地震的能力。

國(guó)泰銀行還面向美國(guó)一些低收入社區(qū)群體提供貸款，幫助他們做生意。2012年，針對(duì)這一項(xiàng)目的貸款數(shù)額達(dá)到7.38億美元。在2011年，這一數(shù)額為6.54億美元。另外，國(guó)泰銀行還向旨在為低收入家庭和老人提供住房的項(xiàng)目提供金融支持，其中包括1999年和2003年位于洛杉磯中國(guó)城的兩個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目。

另外，對(duì)于近期來(lái)美國(guó)發(fā)展的外來(lái)銀行，美國(guó)聯(lián)邦政府的監(jiān)管更趨嚴(yán)格，發(fā)生過(guò)一些外來(lái)銀行被罰重金的事。鄭家發(fā)表示，不管在美國(guó)還是中國(guó)，銀行均是一個(gè)需要監(jiān)管的行業(yè)，涉及許多法律和規(guī)定，例如旨在防止和打擊洗錢的《銀行保密法》（Bank Secrecy Act）條款非常嚴(yán)苛，必須遵守。2012年12月，匯豐銀行因防范洗錢不力，被美國(guó)政府罰款19億美元，其慘痛教訓(xùn)或許值得中國(guó)的銀行借鑒。

國(guó)泰與中國(guó)

在網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)金融發(fā)展的新時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展之路和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念也面臨一些挑戰(zhàn)，而這也要求銀行管理層不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，不過(guò)有一條理念須貫穿始終——管控風(fēng)險(xiǎn)和培養(yǎng)忠實(shí)客戶，這也是國(guó)泰成長(zhǎng)的重要經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)介紹，作為一家華裔投資的美國(guó)銀行，華人、華僑和華商是國(guó)泰銀行的重要服務(wù)客戶。但是，國(guó)泰銀行也時(shí)刻記得自己的座右銘“為所有客戶敞開(kāi)大門”，不斷努力開(kāi)拓美國(guó)其他族裔的客戶群。

采訪中，鄭家發(fā)根據(jù)個(gè)人經(jīng)歷向記者介紹了國(guó)泰的成長(zhǎng)之路。

1975年，鄭家發(fā)的父親鄭偉權(quán)移民洛杉磯。鄭家發(fā)說(shuō)，由于他的父親在香港一直經(jīng)商，來(lái)美國(guó)之后也希望繼續(xù)尋求商業(yè)上的發(fā)展?！拔腋赣H發(fā)現(xiàn)國(guó)泰銀行旁邊有一塊地，便把它買了下來(lái)。他說(shuō)，你空余時(shí)間幫一下忙，蓋一個(gè)小商場(chǎng)，你去跟建筑師聯(lián)系籌備一下吧?！?/p>

在美國(guó)做生意，向銀行貸款是很平常的事，尤其是剛剛踏上美國(guó)的中國(guó)移民，但由于缺少資產(chǎn)抵押和信用記錄，貸款通常比較困難?！昂髞?lái)，我就跟國(guó)泰銀行打交道，而當(dāng)時(shí)在洛杉磯唐人街只有兩家銀行，一家是國(guó)泰銀行，另外一家是美國(guó)銀行的分行?！?/p>

與美國(guó)銀行的“高高在上”相比，成立于1962年的國(guó)泰銀行以“低姿態(tài)”支持華人，培養(yǎng)忠實(shí)客戶，當(dāng)時(shí)其銀行高層的華裔身份對(duì)華人有親近感，在評(píng)估建商場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)后，最終答應(yīng)給鄭家貸款。這次與國(guó)泰銀行打交道的機(jī)會(huì)使鄭家發(fā)結(jié)識(shí)了國(guó)泰銀行時(shí)任總裁程達(dá)民，兩人后來(lái)結(jié)成忘年之交，也為鄭家發(fā)以后在銀行界的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

鄭家發(fā)表示，在50多年的發(fā)展中，國(guó)泰銀行與大陸、臺(tái)灣和香港頻繁打交道，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面建立了一套成熟的體系，秉承穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的原則，不斷贏得客戶信賴，在業(yè)內(nèi)樹(shù)立了良好口碑。即便在經(jīng)濟(jì)危機(jī)背景下，憑借老客戶的忠誠(chéng)，以及不斷培養(yǎng)起來(lái)的新客戶，國(guó)泰銀行也能轉(zhuǎn)“危”為“機(jī)”。

受2008年金融危機(jī)影響，國(guó)泰銀行資產(chǎn)徘徊在106億美元至116億美元之間。鄭家發(fā)介紹說(shuō)，雖然大環(huán)境嚴(yán)峻，但是國(guó)泰依然保持充足的資本金面對(duì)挑戰(zhàn)和新的商機(jī)。早期赴美移民的主要目的地是以紐約為主的美國(guó)東岸，攜帶資金少，大部分來(lái)美國(guó)打拼賺錢。如今，不少赴美中國(guó)移民資金雄厚，他們?cè)诿绹?guó)投資開(kāi)發(fā)、尋找商機(jī)，并且促進(jìn)中國(guó)境內(nèi)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，國(guó)泰銀行在美國(guó)半個(gè)世紀(jì)的積累和經(jīng)驗(yàn)使新來(lái)的華資投資如虎添翼，國(guó)泰帶給中國(guó)客戶的是一種超越銀行服務(wù)的價(jià)值增加，為中國(guó)企業(yè)的服務(wù)也為國(guó)泰銀行帶來(lái)了新機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

鄭家發(fā)說(shuō)，由于美國(guó)和中國(guó)目前是全球最大的兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的銀行應(yīng)該來(lái)美國(guó)發(fā)展，而美國(guó)的銀行走到中國(guó)去，都是情理之中。中國(guó)銀行近期在芝加哥開(kāi)設(shè)分行，中國(guó)工商銀行在美國(guó)收購(gòu)東亞銀行旗下的十幾家分行，均表明了這一發(fā)展趨勢(shì)。

鄭家發(fā)表示，由于美國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在商業(yè)層面的規(guī)章制度相對(duì)健全，每個(gè)行業(yè)都有自己的“龍頭”。這對(duì)于希望來(lái)美國(guó)發(fā)展的中國(guó)企業(yè)而言，有助于他們借助這一平臺(tái)，吸收“龍頭”行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。而尋求戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏也是國(guó)泰銀行一直追尋的道路。“我們最近幾年開(kāi)始為眾多中國(guó)城市商業(yè)銀行提供貿(mào)易融資等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更是衍生了城市商業(yè)銀行的境外服務(wù)功能和能力。”

“我們一直都希望能在中國(guó)（大陸）開(kāi)設(shè)分行。”鄭家發(fā)說(shuō)，由于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有相關(guān)規(guī)定，國(guó)泰銀行仍在努力中，國(guó)泰銀行為大陸進(jìn)出口商服務(wù)多年，如果能在大陸設(shè)立分行，將能更好地服務(wù)于中國(guó)客戶。

鄭家發(fā)在結(jié)束采訪時(shí)懇切地說(shuō)，國(guó)泰銀行希望能與中國(guó)境內(nèi)的銀行建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，為中美間金融交流架設(shè)一座橋梁，實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同發(fā)展。