談中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸及應(yīng)對(duì)措施

摘 要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)已初步建立了以商業(yè)銀行為主，其各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的金融體系，商業(yè)銀行面臨著更進(jìn)一步的改革深化，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化、信息化發(fā)展的影響和改革開(kāi)放的推動(dòng)下進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。2014年伴隨著國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行改革政策的出臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步興起，商業(yè)銀行的發(fā)展遭遇了一系列困難。這就有必要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行體制的現(xiàn)狀及如何發(fā)展作一些分析。本文從不同方面討論我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸，并就此提出應(yīng)對(duì)措施，講述商業(yè)銀行下一步的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展瓶頸；中間業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融；利率市場(chǎng)化

引言：2014年伊始，我國(guó)的商業(yè)銀行又一次拉開(kāi)了改革的大幕，牽動(dòng)著無(wú)數(shù)人的心。商業(yè)銀行到底會(huì)走向何處，現(xiàn)在還不得而知。

一、商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行（CommercialBank）是指以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。它是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。商業(yè)銀行在金融體系中占有重要地位，在信用活動(dòng)中起著主導(dǎo)作用。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)在金融體系的存貸業(yè)務(wù)中占最大比重，是企業(yè)貸款的主要供應(yīng)者，它的業(yè)務(wù)活動(dòng)影響著企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向和規(guī)模，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，并同其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生密切聯(lián)系；它們通過(guò)辦理非現(xiàn)金結(jié)算加速了貨幣的周轉(zhuǎn)，起著創(chuàng)造存款貨幣的作用；它們?yōu)榭蛻?hù)提供多種服務(wù)，給企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了便利。雖然商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限已日趨消失，但在許多方面是其他金融機(jī)構(gòu)所不能替代的，仍是銀行體系的基本環(huán)節(jié)。因此對(duì)商業(yè)銀行的研究仍具有重要意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

2014年開(kāi)始我國(guó)將正式施行商業(yè)銀行破產(chǎn)制度和存款保險(xiǎn)制度。一方面，商業(yè)銀行破產(chǎn)制度使銀行失去了財(cái)政的庇護(hù)，商業(yè)銀行再也不能指望國(guó)家為其壞賬買(mǎi)單；存款保險(xiǎn)制度也使得公眾的存款損失風(fēng)險(xiǎn)大大降低，維護(hù)了公眾的合法利益。另一方面，存款保險(xiǎn)制度使得公眾在選擇商業(yè)銀行時(shí)僅注重經(jīng)濟(jì)效益而忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量，這當(dāng)然也會(huì)使得商業(yè)銀行激進(jìn)地選擇高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，盲目擴(kuò)大負(fù)債經(jīng)營(yíng)規(guī)模，投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，也加劇了商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，支付寶、余額寶如雨后春筍般的興起。最近，阿里巴巴的余額寶以其便利、高利迅速虜獲了一大批人。把錢(qián)存進(jìn)銀行，選擇活期存款，利息太低；選擇定期存款，一旦需要急用錢(qián)，利息也就打水漂了。而把錢(qián)存進(jìn)余額寶，不但利息高，想用的時(shí)候還可以轉(zhuǎn)出來(lái)，自然越來(lái)越受青睞。也許商業(yè)銀行會(huì)說(shuō)諸如余額寶之類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)金融是不合法的，他們非法占用大量資金，缺乏必要的安全性。但只要國(guó)家不取締，就會(huì)有更多的民眾選擇他們。

眾所周知，商業(yè)銀行的收入中利息收入占了很大部分，隨著存貸款利差的縮小，商業(yè)銀行的日子越來(lái)越不好過(guò)。早在1992年中國(guó)就要實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，近幾年利率市場(chǎng)化的呼聲越來(lái)越高，央行自2013年就已經(jīng)有所動(dòng)作。如果未來(lái)某天，做為各種利率中最重要的存貸款利率真的放開(kāi)了，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革也就完成了，商業(yè)銀行將會(huì)面臨更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了持續(xù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行必須付出更多的努力，為了爭(zhēng)奪有限的客戶(hù)商業(yè)銀行不得不犧牲一部分利潤(rùn)，習(xí)慣了官定利率的商業(yè)銀行不知能否適應(yīng)。

中國(guó)的房?jī)r(jià)自2004年開(kāi)始飆漲，買(mǎi)房時(shí)一次性付清房款對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都是不可能的了，個(gè)人住房按揭貸款成為了大多數(shù)購(gòu)房者的必然選擇。房?jī)r(jià)一年年上揚(yáng)，貸款人以自購(gòu)住房作為抵押，銀行賺取了高額利息。然而這也不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫逐漸積累，遲早有破滅的那天。貸款門(mén)檻提高，貸款數(shù)量減少，商業(yè)銀行的利潤(rùn)就會(huì)大額縮減。抵押的住房淪為次級(jí)資產(chǎn)，銀行面臨的壞賬風(fēng)險(xiǎn)也大大加大。溫州的房?jī)r(jià)已經(jīng)連降30個(gè)月，2014年許多城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，中國(guó)的樓市是不是要崩盤(pán)了，樓市一崩盤(pán)，商業(yè)銀行必將損失慘重，進(jìn)而引發(fā)金融業(yè)的連鎖反應(yīng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

綜上所述，商業(yè)銀行的處境越來(lái)越艱難，為了改變這種尷尬的局面，商業(yè)銀行是時(shí)候行動(dòng)了。按照商業(yè)銀行的興起，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心應(yīng)是代理、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)在專(zhuān)注存貸款業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)回歸中間業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)自己的方向，努力提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用收入占總收入的比重。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該做到：第一，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)；第二，加強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開(kāi)發(fā)；第四，在健全機(jī)構(gòu)等方面下功夫。

此外，為了應(yīng)對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行提高活期存款利率是關(guān)鍵，吸引更多活期存款，因?yàn)榛钇诖婵铍m然是易變性存款但仍具有一定的穩(wěn)定性，可以作為商業(yè)銀行資金的重要來(lái)源；同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家的政策，支持小微企業(yè)，為小微企業(yè)以及新型高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款，并提供優(yōu)惠利率。

作為一名金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，我今后的就業(yè)方向可能就是商業(yè)銀行。我自然希望各家商業(yè)銀行能乘改革之風(fēng)，解決上述等一系列發(fā)展難題，完善自身體系，再次開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行的繁榮局面，為廣大高校畢業(yè)生解決就業(yè)和創(chuàng)業(yè)問(wèn)題。

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