保單失效或合同中止

保單是保戶進(jìn)行理賠的依據(jù)，但有時，保單也會發(fā)生一些“不測”，為保戶帶來困擾，這時保險公司會具體情況具體分析，盡可能為保戶提供解決方案。

其中，保戶比較容易遇到的一種情況是，保單因過了繳費(fèi)期而失效。例如，某人在國外公干了近一年時間，在此期間，他的重疾險保單過了繳費(fèi)期，但保險公司的工作人員沒能聯(lián)系上他。等他回國后，60天的寬限期已經(jīng)過了。繳費(fèi)過了60天，保單是否就會失效呢？

據(jù)太平人壽介紹，大部分長期分紅險或重疾險產(chǎn)品都設(shè)計了自動墊交保費(fèi)功能，決定長期繳費(fèi)的投保人可以選擇這一功能避免保單失效的情況。自動墊繳是保戶由于特殊原因無法繳納續(xù)期保費(fèi)，用保單的現(xiàn)金價值來抵扣后期保費(fèi)，從而使保單維持在有效狀態(tài)的一種功能。

不同保險公司所采用的自動墊交保費(fèi)功能的形式也各有不同，有的已經(jīng)直接寫入產(chǎn)品條款；有的則在投保單上載明，需保戶自己勾選，提前約定。

另一種情況是，保險合同已經(jīng)中止了，保戶才想起來半年前曾發(fā)生過一次保險事故，當(dāng)時沒有及時提出理賠申請，現(xiàn)在還能申請理賠嗎？

事實上，保險合同中止了，并不是說客戶一定不能申請理賠，需要按客戶出險時間及具體情況來判斷。根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險事故在合同有效期內(nèi)發(fā)生，2年或5年內(nèi)都可申請理賠，其中人壽保險為5年、非人壽保險為2年。

案例1：“自動墊費(fèi)”解救失效保單

保戶連續(xù)4年沒有繳納保費(fèi)，但是保險公司在其意外身故后仍舊給予理賠——這就是曾經(jīng)發(fā)生在太平人壽上海分公司的一則特殊理賠案。

2010年8月，一位姓杜的女士來到太平人壽上海分公司：“我先生過世了，他生前在你們公司買過保險，我今天是來理賠的?！卑凑斩排刻峁┑谋涡畔ⅲ饺藟酃衩娣?wù)人員立即在電腦系統(tǒng)里進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)該張保單有異常信息——這張保單已經(jīng)連續(xù)四年沒有繳費(fèi)了。杜女士知道后非常震驚：“天哪，我都不知道沒有繳費(fèi)，那是不是不能理賠了呢？”

為了確認(rèn)保單是否有效，服務(wù)人員繼續(xù)對該保單進(jìn)行仔細(xì)審核。杜女士亡夫陳先生生前投保的是太平人壽“太平豐登”保險，并附加了“壽比南山”保險。2006年，雖然經(jīng)過多次催繳，但由于種種原因，陳先生一直沒有繳納續(xù)期保費(fèi)。于是，這張保單已進(jìn)入自動墊繳功能，該保單的現(xiàn)金價值完全可以抵扣欠繳的四年保費(fèi)。經(jīng)審核，太平人壽很快決定給付保險金2.5萬元。

案例2：合同預(yù)約終止仍有獲賠可能

齊齊哈爾的王先生于2008年1月在太平人壽購買了保額達(dá)10萬元的終身壽險，并附加了一份健康保險產(chǎn)品。2010年1月，王先生預(yù)約終止了健康保險產(chǎn)品的投保，僅保留終身壽險。在預(yù)約終止自己健康保險的4個月前，王先生曾在2009年9月23日因急性闌尾炎住院治療，因為經(jīng)常外出，他在治療結(jié)束后也沒有向保險公司提出理賠申請。直到其健康險合同預(yù)約終止將近一年后，王先生才想起要為自己的這次治療申請理賠。

合同已經(jīng)預(yù)約終止近一年了，還能申請理賠嗎？王先生的家人和朋友都勸他沒必要多跑一次：“你的健康險都不保了，保險公司肯定不會給你理賠的！”

但是，當(dāng)王先生抱著試試看的心態(tài)來到太平人壽咨詢，公司服務(wù)人員當(dāng)即告知：王先生的疾病發(fā)生和治療都是在保險合同預(yù)約終止之前，也就是說保險事故的發(fā)生是在保險合同的有效期內(nèi)，雖然這份保險已經(jīng)預(yù)約終止了，但仍然是可以申請理賠的。隨后，在提交理賠申請和相關(guān)資料的三天后，王先生收到了太平人壽的理賠通知短信，獲得理賠金3000元。 （湯巾整理）