拒絕車貸“潛規(guī)則”

拿到車本后，您想做的第一件事是什么？買車？沒錯(cuò)，相信很多人就此走上了“搖號(hào)”的道路。不管您為了“搖號(hào)”花掉多少時(shí)間和精力，擁有一輛完全屬于自己的愛車是每一位車迷的夢(mèng)想。時(shí)至今日，對(duì)于很多人來說，只要搖上號(hào)，便意味著瀟灑一“貸”?？墒?，汽車貸款也容易貸出不少麻煩。不信？請(qǐng)看——

陷阱一：免息貸款

王潔是北京一外企白領(lǐng)，她對(duì)本刊記者說，最近準(zhǔn)備出手購買某日系中級(jí)車，該車市場(chǎng)終端優(yōu)惠幅度大約在2萬元左右。上周她來到4S店看車，發(fā)現(xiàn)該車車頂上立著“零利息貸款買車”的促銷宣傳牌。

“我當(dāng)時(shí)興奮極了，你想啊，如果免去1萬元左右的貸款利息，再加上車價(jià)優(yōu)惠的2萬元，等于一共有3萬元的優(yōu)惠。銷售顧問告訴我，通過車貸機(jī)構(gòu)審批后，可獲得免息貸款的資格。貸款期為一年，首付一半車款，貸款到期后付完剩下的一半車款，貸款期間沒有利息。他們還告訴我，貸款購車總共可免1.2萬元的利息?！薄翱墒牵?dāng)我問到‘免息貸款買車還能享受車價(jià)優(yōu)惠’時(shí)，對(duì)方卻板起面孔說‘享受免息貸款，車價(jià)不能優(yōu)惠’。”

《新安全》提示：

一位負(fù)責(zé)汽車貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者，零利息只不過是商家用來吸引消費(fèi)者買車的一個(gè)噱頭，在美麗的餡餅后面其實(shí)是陷阱。消費(fèi)者購車時(shí)必須衡量自己的經(jīng)濟(jì)情況，理性選擇。他指出，“免息貸款”伴隨的可能是高手續(xù)費(fèi)和高貸款購車額度，因此消費(fèi)者選擇時(shí)，需注意三點(diǎn)：

第一，免息貸款額不排除有高于普通貸款購車價(jià)的嫌疑，因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)推出免息貸款優(yōu)惠的車型，基本按照市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)銷售。

第二，目前市場(chǎng)的車貸手續(xù)費(fèi)在4%～7.5%的區(qū)間內(nèi)，不同銀行、不同品牌經(jīng)銷商的車貸手續(xù)費(fèi)收取比例差異較大。因此，消費(fèi)者在選擇不同渠道貸款購車時(shí)，如果能把手續(xù)費(fèi)控制得較低，那么“零利率”等貸款購車就較為實(shí)在。

第三，汽車金融公司的購車?yán)室话闶倾y行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，再上浮10%。一輛10萬元左右的家轎，貸款三年的利息算起來近1萬元，并不便宜。

由此看來，其實(shí)享受“零利率”購車是有條件的，比如車價(jià)無優(yōu)惠、操作流程長(zhǎng)、提車時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)等來“彌補(bǔ)損失”。所以消費(fèi)者在買車時(shí)千萬不要迷戀“免息貸款”，它伴隨的可能是高手續(xù)費(fèi)和高貸款購車額度。

陷阱二：捆綁銷售

提起車貸，家住東城的王先生對(duì)記者講起了他的一次購車經(jīng)歷。“我去年準(zhǔn)備在某品牌汽車店購買一輛18萬元新車，銷售顧問向我推薦該品牌推出的‘1元車險(xiǎn)，0利率’的優(yōu)惠貸款購車方案，并向我提供多重優(yōu)惠套餐。但前提是我必須在這個(gè)店辦理上牌以及購買保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我細(xì)細(xì)算下來，這個(gè)品牌提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和1元購保險(xiǎn)，但只能選擇其中一項(xiàng)。同時(shí)，‘1元車險(xiǎn)’雖然包含了機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)等實(shí)惠內(nèi)容，但實(shí)際上需要附帶自行購買其他商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上比一次性全額付款買車多花了近萬元。當(dāng)然，我后來沒有選擇這家車商。”

《新安全》提示：

除了“免息”、“零利率”等優(yōu)惠方式外，不少汽車店也會(huì)推出“1元車險(xiǎn)，0利率”的優(yōu)惠貸款方案，但其提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和一元購保險(xiǎn)，卻只能選擇其中一項(xiàng)。同時(shí)，“1元車險(xiǎn)”雖包含了機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)等實(shí)惠內(nèi)容，卻需要附帶自行購買其他商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上比一次性全額付款買車要多花近萬元。

這就是一種捆綁式的銷售，也是很多商家很喜歡用的一種促銷方式。例如，在某品牌的汽車店里辦理車貸業(yè)務(wù)，必須要同時(shí)通過該公司購買全險(xiǎn)，甚至購買部分精品禮包。其實(shí)，經(jīng)銷商除了賺取車貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一定手續(xù)費(fèi)回扣外，還能賺一定的精品利潤(rùn)。

因此，消費(fèi)者在辦理車貸業(yè)務(wù)前，要學(xué)會(huì)進(jìn)行多種購車方案的比較，詳細(xì)了解商家的“優(yōu)惠”是否是一種捆綁式的銷售，這樣才不至于花冤枉錢。

陷阱三：貸款合同里的“文字游戲”

提起車貸，張先生對(duì)記者倒起了苦水：“我三年前通過一家投資公司擔(dān)保購買了一輛價(jià)值8.4萬元小車，貸款期限為三年，交付履約保證金2000元。今年三月，我還清貸款后，要求該公司退還保證金。但工作人員拿出協(xié)議說我未按協(xié)議條款在指定保險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)，不予退還保證金。我后來又仔細(xì)看了一下，才發(fā)現(xiàn)擔(dān)保協(xié)議書上確實(shí)有這條。最讓我生氣的是，若按協(xié)議指定購買車險(xiǎn)，比自己選擇的保險(xiǎn)公司保費(fèi)貴上千元，而且簽協(xié)議時(shí)，工作人員根本就沒給我時(shí)間讓他細(xì)看條款內(nèi)容。”

《新安全》提示：

很多汽車貸款擔(dān)保公司都會(huì)把自己公司的服務(wù)吹得天花亂墜，在借款人辦理手續(xù)時(shí)給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時(shí)找他們理論，往往賴著不予解決。

這里需提醒準(zhǔn)車主，購車前詳細(xì)查看銀行與購車人簽訂的《借款合同》和經(jīng)銷商與購車人簽訂的《購車合同》，一定要了解合同的整體內(nèi)容，尤其是利息、月供金額、償還期限等關(guān)鍵信息。發(fā)現(xiàn)不公平、不合理的條款要堅(jiān)持改正。另外，一定要留存合同，防止單方修改合同。并且要注意理順自己與各方的法律關(guān)系，正確界定自己與各方的權(quán)利義務(wù)，避免法律陷阱。車貸最好親自辦，千萬不能隨意簽訂空白合同；就算由經(jīng)銷商代為填寫，也須自己過目確認(rèn)后再簽字。

特別提示：

貸款買車對(duì)于工薪階層來講不失為一種經(jīng)濟(jì)的購車方式。但是，貸款過程中除了要提防上述消費(fèi)陷阱外，也要警惕不良車商的詐騙行為。

為了謀取不正當(dāng)利益，一些無良車商虛構(gòu)其受銀行委托的事實(shí)，以銀行的名義直接向借款人收款，然后予以侵占。因此，貸款買車時(shí)一是要選擇信譽(yù)度高的4S店，而不要選擇“大排檔”式的經(jīng)銷商；二是保留好還款憑據(jù)如銀行存款回執(zhí)單，并及時(shí)向銀行確認(rèn)每期還款情況，不要私自與銷售商簽訂所謂的“代繳協(xié)議”。

貸款購車QA

如今，隨著家用轎車的普及，無論是通過申請(qǐng)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、汽車金融公司貸款還是信用卡分期付款買車，貸款購車已然成為很多人的首選。那么貸款購車需要注意哪些問題呢？

Q：提前還款是否可以？

A：如果辦理了按揭貸款買車，是可以提前還款的。

為了緩解還本付息的壓力，減少還款金額，許多人會(huì)選擇期限較長(zhǎng)的個(gè)人購車貸款，但這樣做卻會(huì)使利息增加，總還款金額增加。而如果在還款的期間如果借款人具備了提前還清貸款的經(jīng)濟(jì)能力，是可以考慮提前將剩余貸款的本金全部還清或還清一部分以縮短貸款年限，使車子真正歸屬于自己，最終減少貸款利息。

Q：月收入多少可以貸款買車？

A：相關(guān)人士建議：一般月收入在6000元以上的個(gè)人或家庭適合貸款購車。買車之后，除了必須按月償還貸款本金和利息外，還需要支出維修費(fèi)、路橋費(fèi)、燃油費(fèi)、停車費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等養(yǎng)車費(fèi)用，每月平均在2500-4000元之間，因此如果沒有穩(wěn)定的較高收入，很難維持每月的高額開支，以致入不敷出或無力供養(yǎng)。若是還有房貸的家庭，更應(yīng)該理智地權(quán)衡收入與支出，以免沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)情況及生活質(zhì)量受到影響。

Q：零首付、低利率等優(yōu)惠該如何看待？

A：在按揭買車的市場(chǎng)上經(jīng)?？梢钥吹揭恍┢囦N售商和貸款中介機(jī)構(gòu)推行零首付、低利率甚至完全免利息等優(yōu)惠，這些優(yōu)惠真的可信嗎？有些貸款買車的優(yōu)惠看上去很誘人，卻大部分是建立在抬高車價(jià)、增加代理手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上的。

因此，我們要提醒廣大貸款買車一族，不要因?yàn)樨潏D小利而使消費(fèi)者權(quán)益蒙受損失，合法、放心的汽車貸款手續(xù)應(yīng)到各商業(yè)銀行、符合《汽車金融公司管理辦法》的正規(guī)汽車金融代理公司辦理。

Q：不按時(shí)還本付息會(huì)有什么后果？

A：按照各商業(yè)銀行規(guī)定，貸款人應(yīng)提前在結(jié)算帳戶中預(yù)存分期償還的本金和利息，如果借款人無法按時(shí)還本付息的，銀行就會(huì)要求借款人支付一定金額的滯納金，并會(huì)根據(jù)具體情況采取扣押回收已辦理抵押的車輛以及追究擔(dān)保人責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)給借款人不良的信用記錄，有不良記錄的借款人以后如果還想要辦理貸款會(huì)很困難，甚至?xí)桓骷毅y行聯(lián)合“封殺”。