高息民間借貸 餡餅很香陷阱很深

陷阱指數(shù)：★★★★

“小額貸款之父”孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯不止一次地說過，將小額貸款變成高利潤、高增長的行業(yè)是在打開“潘多拉魔盒”，因?yàn)檫@將滋生一批只知道賺錢的小額貸款公司，他們從不會(huì)擔(dān)心高息的貸款是否會(huì)傷害客戶，而缺乏起碼的社會(huì)責(zé)任。如今，“潘多拉魔盒”懲罰的不僅僅是借貸人，更多聞著“餡餅香”的人貪婪地想分食一口，加入放貸行列，卻對(duì)即將踏入的陷阱懵然不知。

【案例】

56歲的王悅家中有一套閑置房，由于擔(dān)心房價(jià)會(huì)下跌，去年將房子賣掉，獲利52萬元。接著，他通過朋友介紹，將錢投給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司開出一年20%的利率?！胺孔永^續(xù)出租，一年的租金不過1.5萬元，年租金回報(bào)率只有2.8%，甚至不如銀行定期存款。房子賣掉后，將錢拿去放貸，按20%的年利率計(jì)算，一年就能拿到10萬多元，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他投資渠道?！蓖鯋偙硎荆瑩?dān)保公司承諾資金會(huì)借給實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的大老板，風(fēng)險(xiǎn)很小。今年5月，王悅投資的擔(dān)保公司破產(chǎn)，老板“跑路”，連介紹王悅借貸的朋友也損失慘重。還未嘗到甜頭的王悅，面對(duì)這樣的結(jié)局，無所適從，雖然最后將該擔(dān)保公司告上法庭，但至今仍未追回?fù)p失的錢財(cái)。

在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時(shí)，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，于是民間借貸空間迅速擴(kuò)大。目前僅浙江民間資本就高達(dá)萬億元，他們通過小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和個(gè)人之間放貸，成為民間借貸流通的主要途徑，月息回報(bào)普遍在2分以上，最高的甚至達(dá)5分，即年利率60%。

面對(duì)如此高的利息，很多像王悅這樣朋友想在其中分一杯羹，卻不想最終是血本無歸。類似案例比比皆是。曾經(jīng)因高利貸泛濫而成為“寶馬縣”的江蘇省泗洪縣，在借貸大戶“跑路”、停止付息后，出現(xiàn)高利貸市場崩盤情況，眾多放貸人血本無歸。江蘇省啟東市在年中出現(xiàn)信用社員工當(dāng)高利貸掮客，因?yàn)橘Y金鏈斷裂而出現(xiàn)離職、逃跑甚至跳樓等情況。福建省廈門市連續(xù)爆出民間高利貸崩盤大案，涉嫌介入高利貸的既有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人，還包括銀行高管。今年中旬，溫州陷入棄房潮，借貸人血本無歸。在瘋狂的高息民間借貸背后，暗藏著巨大危機(jī)。

【點(diǎn)評(píng)】

民間資金熱衷高利貸，反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)融資困難，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，房價(jià)、大宗商品價(jià)格下跌，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。需要特別注意的是，民間借貸利率只有在同期央行基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，才符合監(jiān)管層對(duì)于民間借貸利率的要求；反之，則屬于高利貸，不受法律保護(hù)。

民間借貸謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)

要問清用途

《民法通則》規(guī)定，合法借貸關(guān)系受法律保護(hù)，違反法律、社會(huì)公共利益及以合法形式掩蓋非法目的民事行為無效。

要摸清信用

根據(jù)法律規(guī)定，即使訴訟，窮盡法律措施，沒有償還能力，最后也難以執(zhí)行到位。所以在借貸前要摸清對(duì)方是否有償還貸款的能力。

莫貪高利

高利、利滾利，借款人往往以高利息為誘餌借款或非法集資。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行借貸利率，因利率發(fā)生爭議可比照銀行同類貸款利率計(jì)息。但不能超過同期央行基準(zhǔn)利率的4倍。

核對(duì)身份

問清是個(gè)人還是其單位借款。如債務(wù)人身份不明，在訴訟中，就有可能在單位借款與個(gè)人借款之間相互推諉，給實(shí)現(xiàn)債權(quán)帶來麻煩。同時(shí)，最好能留下借款人身份證復(fù)印件，防止日后可能訴訟而不知對(duì)方基本情況。

提供擔(dān)保

有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人無能力清償、無法清償或債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。所以，為保險(xiǎn)起見，可要求借款人提供擔(dān)?；虻谌藶楸ＷC人，數(shù)額較大還可公證，在借款人提供擔(dān)保時(shí)，如是房屋、車輛或記名債券、股票、定期存折，在仔細(xì)審查證件有效性的同時(shí)，要到有關(guān)部門登記。

立下字據(jù)

口說無憑，一旦借款人否認(rèn)，難以舉證，告到法院也是敗訴。所以，要訂立書面協(xié)議或?qū)懡钘l，寫清雙方姓名、住址、借款數(shù)額、借還款時(shí)間等合法內(nèi)容。同時(shí)要求借款人當(dāng)面書寫借條并親筆簽名，最好有人在場見證。