劉彥斌：保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)谋匦杵?/h1>
2013-12-31 00:00:00吳輝
投資與理財(cái) 2013年23期
投資與理財(cái)：劉老師，你本人從事理財(cái)演講這么多年，在你看來，什么是理財(cái)呢？
劉彥斌：理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理地管理自己的財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，通俗地講，理財(cái)就是和錢打交道。在我看來，理財(cái)有八字方針，即管錢、攢錢、生錢、護(hù)錢。換句話說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢”、“生錢”、“護(hù)錢”這3個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。
投資與理財(cái)：既然你說到理財(cái)就是和錢打交道，那么，我們該如何分配和利用手中的錢呢？
劉彥斌：我建議把家中“水庫”里的錢分成3份，分別放在3個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。我之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。投資的3個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。
投資與理財(cái)：近段時(shí)間，你先是出了一本《人人都該買保險(xiǎn)》的書，緊接著又寫了本《做最好的保險(xiǎn)代理人》。你是否要為保險(xiǎn)代言?。磕阍趺纯幢ｋU(xiǎn)和理財(cái)?shù)年P(guān)系？
劉彥斌：人們活著就會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種不可替代的手段。也就是說，只要人活著，就需要保險(xiǎn)。但是，9 0%的人不懂得自己應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，像萬能、投連險(xiǎn)等，他們都是通過熟人買了點(diǎn)保險(xiǎn)，糊里糊涂買的，完全沒有明白保險(xiǎn)。為此，我才潛心研究了保險(xiǎn)，并寫了這么兩本書。
我認(rèn)為，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有十分重要的作用。家庭理財(cái)其實(shí)就是在合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，科學(xué)地分配家庭儲(chǔ)存下來的財(cái)產(chǎn)，綜合運(yùn)用儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、黃金等理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的安全、保值和增值。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置中的重要組成部分，在保證家庭財(cái)產(chǎn)安全、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、避稅避債、合理安排財(cái)產(chǎn)傳承方面，起到了不可替代的作用。因此，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)谋匦杵罚羌彝ベY產(chǎn)配置中不可或缺的組成部分。
投資與理財(cái)：現(xiàn)在接觸股票的人越來越多，你對我們的讀者有什么好的股票投資建議？
劉彥斌：我說兩點(diǎn)建議吧：首先，一定要用閑錢投資。用閑錢投資股票，有利于家庭的財(cái)務(wù)安全，有助于保持一個(gè)良好的心態(tài)。在任何情況下，你都不能動(dòng)用家里的應(yīng)急錢和保命錢購買股票，更不能抵押房產(chǎn)和汽車，用于買股票。這是一條鐵的紀(jì)律，必須嚴(yán)格遵守。其次，一定不讓本金虧損，在股票市場里，比的是誰“活“的時(shí)間長，而不是誰一次性賺得多，只有活下來的人才有未來。因此，永遠(yuǎn)要把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，只有先保住本金，才能談到賺錢?！白C券分析之父”格雷厄姆先生說：“投資股票有兩個(gè)原則，第一個(gè)是不要損失本金，第二個(gè)是不要忘記第一條?！蔽覀儜?yīng)該時(shí)刻牢記大師的教誨。
十八屆三中全會(huì)為未來十年的改革定下了基調(diào)，大會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》。中國改革已進(jìn)入攻堅(jiān)期和深水區(qū)，這份關(guān)乎中國改革命運(yùn)的頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)整體性、協(xié)同性與全面性，今后更多的體現(xiàn)在改革部署的落實(shí)過程之中。
吳敬璉 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家
談改革，簡政放權(quán)和減少管制是當(dāng)務(wù)之急
“使市場中資源配置起決定性作用，以及建立統(tǒng)一開放競爭有序市場體系”這兩句話，是三中全會(huì)改革決定中最重要的兩句話。市場開放，一方面是要簡政放權(quán)。審批制度改革是非常重要的，就是最大限度取消行政審批。但是，對于向地方政府下放審批權(quán)，我有保留意見。另外一方面，負(fù)面清單要逐步的縮減。向所有市場都開放，沒有法律明文禁止的，就可以進(jìn)入。
高善文 安信證券經(jīng)濟(jì)學(xué)家
市場發(fā)揮決定性論述有非常積極的影響
三中全會(huì)決定在論述市場發(fā)揮決定性作用時(shí)，提到了發(fā)揮政府的作用。這對執(zhí)行層面上帶來不確定性，因左右兩方面均可以找到自己一方獲得支持的表述，政策有比較大的彈性。相比較過去來講，有比較長足的進(jìn)步，我們相信對經(jīng)濟(jì)重新進(jìn)入新的過程也起到長久的，并且非常積極的影響。
王一鳴 國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院副院長
土地制度，只有流轉(zhuǎn)才能優(yōu)化配置
土地制度改革的決定，明確了農(nóng)民承包地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房怎么進(jìn)入市場流轉(zhuǎn)等內(nèi)容。具體要怎么去操作？我們怎么改？第一要確權(quán)辦證，成都、重慶、嘉興很多地方有實(shí)踐。第二有交易平臺(tái)，我們叫流轉(zhuǎn)平臺(tái)，要有交易市場，交易市場在不同層面都有。第三，非常重要的，就是有最嚴(yán)格的用途管制，每個(gè)地塊干什么，流轉(zhuǎn)到誰的手上，他也只能種糧食。
陳志武 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家
對具體的政策評(píng)判，投行分析師更準(zhǔn)確
資本市場對社會(huì)的貢獻(xiàn)是多方面的。比如，三中全會(huì)之前和之后，對決議做全面分析評(píng)論的，首先是各投行的分析師，不管他們離譜不離譜，這個(gè)群體是股市之前沒有的。對很多具體政策的評(píng)判，他們可能比經(jīng)濟(jì)學(xué)家更準(zhǔn)確。有了這個(gè)群體，政府政策也多了一組專業(yè)評(píng)審師，只是他們過于唱多，只說好聽的。
11月14日，證監(jiān)會(huì)副主席姚剛出席全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（俗稱新三板）擴(kuò)大試點(diǎn)主辦券商動(dòng)員暨技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)培訓(xùn)會(huì)，并做動(dòng)員講話。
在財(cái)經(jīng)年會(huì)上，證監(jiān)會(huì)主席肖剛表示，目前市場國際化程度不夠，我國券商中介機(jī)構(gòu)走出去能力比較弱，和國際同行差距很大，壯大機(jī)構(gòu)能力是很迫切的任務(wù)。中國建設(shè)多層次資本市場是很廣的體系，我們要壯大主板，豐富主板，繼續(xù)發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，擴(kuò)大新三板。
11月11日，原本中國定義的光棍節(jié)，卻因馬云淘寶的出現(xiàn)，光棍節(jié)變成了購物節(jié)。內(nèi)地人民沉浸在網(wǎng)絡(luò)購物和歡樂中，香港同胞似乎并不“感冒”。
彭琳 新浪財(cái)經(jīng)香港站站長
香港人民為啥不愛網(wǎng)購？
與內(nèi)地相比，香港的網(wǎng)購族似乎還生活在鉆木取火的史前時(shí)代，每個(gè)人都有一大本辛酸史。盡管如此，價(jià)格低廉、多種多樣的商品，依然是難以抗拒的誘惑，千萬個(gè)網(wǎng)購族在著急上火、罵罵咧咧、起早貪黑中，源源不斷地送上大把銀子。每年貢獻(xiàn)數(shù)以百億港元計(jì)，足以讓我們看到購物的魅力是如此強(qiáng)大，而商業(yè)的新趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。
三中全會(huì)閉幕后，全面深化改革方案于11月15日出爐。在方案中僅提到將“加快房地產(chǎn)稅立法并適時(shí)推進(jìn)改革”，但對于房產(chǎn)稅的全國推廣并未給出具體時(shí)間表。
朱海斌 摩根大通中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家
新一屆政府為何對 房價(jià)問題沉默
我們認(rèn)為，新一屆政府近期對房價(jià)問題保持沉默，可能出于幾個(gè)原因：一是對于經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)低迷的擔(dān)憂。加大樓市調(diào)控力度，可能會(huì)令中國經(jīng)濟(jì)喪失為數(shù)不多的幾大增長動(dòng)力，進(jìn)而加劇經(jīng)濟(jì)“硬著陸”的風(fēng)險(xiǎn)。樓市表現(xiàn)區(qū)域差異性顯著。此外，新一屆政府將把影響樓市的財(cái)政改革和土地改革作為工作重點(diǎn)。
三中全會(huì)后，國家成立國家安全委員會(huì)和深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組。
徐彪 華泰證券首席策略分析師
力薦三中全會(huì)最通俗全面解讀
國安委和深改組的設(shè)立，彰顯中央對內(nèi)和對外啃硬骨頭的決心。至于結(jié)果能否安然涉險(xiǎn)灘，本質(zhì)上取決于你是悲觀主義者，還是樂觀主義者。如果是前者，你可以蓋個(gè)帽子：所有的集權(quán)都不利于改革，然后揚(yáng)長而去。如果是后者，你可以喜滋滋地想：加強(qiáng)中央權(quán)威，才能高效應(yīng)對國內(nèi)和國外的局勢，將多年積累的深層次矛盾解決掉。
投資與理財(cái)：劉老師，你本人從事理財(cái)演講這么多年，在你看來，什么是理財(cái)呢？
劉彥斌：理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理地管理自己的財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，通俗地講，理財(cái)就是和錢打交道。在我看來，理財(cái)有八字方針，即管錢、攢錢、生錢、護(hù)錢。換句話說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢”、“生錢”、“護(hù)錢”這3個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。
投資與理財(cái)：既然你說到理財(cái)就是和錢打交道，那么，我們該如何分配和利用手中的錢呢？
劉彥斌：我建議把家中“水庫”里的錢分成3份，分別放在3個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。我之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來劃分的。投資的3個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。
投資與理財(cái)：近段時(shí)間，你先是出了一本《人人都該買保險(xiǎn)》的書，緊接著又寫了本《做最好的保險(xiǎn)代理人》。你是否要為保險(xiǎn)代言?。磕阍趺纯幢ｋU(xiǎn)和理財(cái)?shù)年P(guān)系？
劉彥斌：人們活著就會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種不可替代的手段。也就是說，只要人活著，就需要保險(xiǎn)。但是，9 0%的人不懂得自己應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，像萬能、投連險(xiǎn)等，他們都是通過熟人買了點(diǎn)保險(xiǎn)，糊里糊涂買的，完全沒有明白保險(xiǎn)。為此，我才潛心研究了保險(xiǎn)，并寫了這么兩本書。
我認(rèn)為，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有十分重要的作用。家庭理財(cái)其實(shí)就是在合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，科學(xué)地分配家庭儲(chǔ)存下來的財(cái)產(chǎn)，綜合運(yùn)用儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、黃金等理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的安全、保值和增值。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置中的重要組成部分，在保證家庭財(cái)產(chǎn)安全、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、避稅避債、合理安排財(cái)產(chǎn)傳承方面，起到了不可替代的作用。因此，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)谋匦杵罚羌彝ベY產(chǎn)配置中不可或缺的組成部分。
投資與理財(cái)：現(xiàn)在接觸股票的人越來越多，你對我們的讀者有什么好的股票投資建議？
劉彥斌：我說兩點(diǎn)建議吧：首先，一定要用閑錢投資。用閑錢投資股票，有利于家庭的財(cái)務(wù)安全，有助于保持一個(gè)良好的心態(tài)。在任何情況下，你都不能動(dòng)用家里的應(yīng)急錢和保命錢購買股票，更不能抵押房產(chǎn)和汽車，用于買股票。這是一條鐵的紀(jì)律，必須嚴(yán)格遵守。其次，一定不讓本金虧損，在股票市場里，比的是誰“活“的時(shí)間長，而不是誰一次性賺得多，只有活下來的人才有未來。因此，永遠(yuǎn)要把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，只有先保住本金，才能談到賺錢?！白C券分析之父”格雷厄姆先生說：“投資股票有兩個(gè)原則，第一個(gè)是不要損失本金，第二個(gè)是不要忘記第一條?！蔽覀儜?yīng)該時(shí)刻牢記大師的教誨。
十八屆三中全會(huì)為未來十年的改革定下了基調(diào)，大會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》。中國改革已進(jìn)入攻堅(jiān)期和深水區(qū)，這份關(guān)乎中國改革命運(yùn)的頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)整體性、協(xié)同性與全面性，今后更多的體現(xiàn)在改革部署的落實(shí)過程之中。
吳敬璉 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家
談改革，簡政放權(quán)和減少管制是當(dāng)務(wù)之急
“使市場中資源配置起決定性作用，以及建立統(tǒng)一開放競爭有序市場體系”這兩句話，是三中全會(huì)改革決定中最重要的兩句話。市場開放，一方面是要簡政放權(quán)。審批制度改革是非常重要的，就是最大限度取消行政審批。但是，對于向地方政府下放審批權(quán)，我有保留意見。另外一方面，負(fù)面清單要逐步的縮減。向所有市場都開放，沒有法律明文禁止的，就可以進(jìn)入。
高善文 安信證券經(jīng)濟(jì)學(xué)家
市場發(fā)揮決定性論述有非常積極的影響
三中全會(huì)決定在論述市場發(fā)揮決定性作用時(shí)，提到了發(fā)揮政府的作用。這對執(zhí)行層面上帶來不確定性，因左右兩方面均可以找到自己一方獲得支持的表述，政策有比較大的彈性。相比較過去來講，有比較長足的進(jìn)步，我們相信對經(jīng)濟(jì)重新進(jìn)入新的過程也起到長久的，并且非常積極的影響。
王一鳴 國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院副院長
土地制度，只有流轉(zhuǎn)才能優(yōu)化配置
土地制度改革的決定，明確了農(nóng)民承包地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房怎么進(jìn)入市場流轉(zhuǎn)等內(nèi)容。具體要怎么去操作？我們怎么改？第一要確權(quán)辦證，成都、重慶、嘉興很多地方有實(shí)踐。第二有交易平臺(tái)，我們叫流轉(zhuǎn)平臺(tái)，要有交易市場，交易市場在不同層面都有。第三，非常重要的，就是有最嚴(yán)格的用途管制，每個(gè)地塊干什么，流轉(zhuǎn)到誰的手上，他也只能種糧食。
陳志武 著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家
對具體的政策評(píng)判，投行分析師更準(zhǔn)確
資本市場對社會(huì)的貢獻(xiàn)是多方面的。比如，三中全會(huì)之前和之后，對決議做全面分析評(píng)論的，首先是各投行的分析師，不管他們離譜不離譜，這個(gè)群體是股市之前沒有的。對很多具體政策的評(píng)判，他們可能比經(jīng)濟(jì)學(xué)家更準(zhǔn)確。有了這個(gè)群體，政府政策也多了一組專業(yè)評(píng)審師，只是他們過于唱多，只說好聽的。
11月14日，證監(jiān)會(huì)副主席姚剛出席全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（俗稱新三板）擴(kuò)大試點(diǎn)主辦券商動(dòng)員暨技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)培訓(xùn)會(huì)，并做動(dòng)員講話。
在財(cái)經(jīng)年會(huì)上，證監(jiān)會(huì)主席肖剛表示，目前市場國際化程度不夠，我國券商中介機(jī)構(gòu)走出去能力比較弱，和國際同行差距很大，壯大機(jī)構(gòu)能力是很迫切的任務(wù)。中國建設(shè)多層次資本市場是很廣的體系，我們要壯大主板，豐富主板，繼續(xù)發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，擴(kuò)大新三板。
11月11日，原本中國定義的光棍節(jié)，卻因馬云淘寶的出現(xiàn)，光棍節(jié)變成了購物節(jié)。內(nèi)地人民沉浸在網(wǎng)絡(luò)購物和歡樂中，香港同胞似乎并不“感冒”。
彭琳 新浪財(cái)經(jīng)香港站站長
香港人民為啥不愛網(wǎng)購？
與內(nèi)地相比，香港的網(wǎng)購族似乎還生活在鉆木取火的史前時(shí)代，每個(gè)人都有一大本辛酸史。盡管如此，價(jià)格低廉、多種多樣的商品，依然是難以抗拒的誘惑，千萬個(gè)網(wǎng)購族在著急上火、罵罵咧咧、起早貪黑中，源源不斷地送上大把銀子。每年貢獻(xiàn)數(shù)以百億港元計(jì)，足以讓我們看到購物的魅力是如此強(qiáng)大，而商業(yè)的新趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。
三中全會(huì)閉幕后，全面深化改革方案于11月15日出爐。在方案中僅提到將“加快房地產(chǎn)稅立法并適時(shí)推進(jìn)改革”，但對于房產(chǎn)稅的全國推廣并未給出具體時(shí)間表。
朱海斌 摩根大通中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家
新一屆政府為何對 房價(jià)問題沉默
我們認(rèn)為，新一屆政府近期對房價(jià)問題保持沉默，可能出于幾個(gè)原因：一是對于經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)低迷的擔(dān)憂。加大樓市調(diào)控力度，可能會(huì)令中國經(jīng)濟(jì)喪失為數(shù)不多的幾大增長動(dòng)力，進(jìn)而加劇經(jīng)濟(jì)“硬著陸”的風(fēng)險(xiǎn)。樓市表現(xiàn)區(qū)域差異性顯著。此外，新一屆政府將把影響樓市的財(cái)政改革和土地改革作為工作重點(diǎn)。
三中全會(huì)后，國家成立國家安全委員會(huì)和深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組。
徐彪 華泰證券首席策略分析師
力薦三中全會(huì)最通俗全面解讀
國安委和深改組的設(shè)立，彰顯中央對內(nèi)和對外啃硬骨頭的決心。至于結(jié)果能否安然涉險(xiǎn)灘，本質(zhì)上取決于你是悲觀主義者，還是樂觀主義者。如果是前者，你可以蓋個(gè)帽子：所有的集權(quán)都不利于改革，然后揚(yáng)長而去。如果是后者，你可以喜滋滋地想：加強(qiáng)中央權(quán)威，才能高效應(yīng)對國內(nèi)和國外的局勢，將多年積累的深層次矛盾解決掉。
