走入家庭成熟期，如何做好財(cái)務(wù)規(guī)劃

“家庭走向成熟期，我們更關(guān)心未來的投資配置和養(yǎng)老規(guī)劃?！蓖踽哉f。他和太太生活在物華天寶、人杰地靈的江蘇蘇州，現(xiàn)在蘇州已經(jīng)擁有兩套住房，其中一套的房貸即將還完，兩人的住房公積金也完全能覆蓋了房貸。今年孩子已經(jīng)9歲，家里有房有車。他希望對家庭的資產(chǎn)配置、孩子未來教育和今后的養(yǎng)老生活，有一個(gè)系統(tǒng)規(guī)劃。

34歲的王嵩年薪10萬元， 3 3歲的太太年薪6萬元，一家年支出在8萬元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給兩人上了五險(xiǎn)一金，還為每人上了意外險(xiǎn)50萬元、重疾病10萬元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬元。

雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學(xué)積攢一筆教育金。

王嵩一直有比較強(qiáng)的理財(cái)習(xí)慣和投資意識。2008年，他投資股票，因?yàn)槿雸鰰r(shí)機(jī)不好，趕上股市大跌，之后持續(xù)不斷地補(bǔ)倉，現(xiàn)今共投入8萬元，還虧損20%。經(jīng)歷股市投資的教訓(xùn)后，他開始注重固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，基本積蓄都投向了固定收益類產(chǎn)品，10萬元買了6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。

“固定收益的產(chǎn)品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款?！蓖踽詫τ浾咧v到，依據(jù)現(xiàn)在的家庭收入狀況，不知如何進(jìn)行一個(gè)比較好的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長。

有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養(yǎng)老問題，并希望在三年內(nèi)換一輛20萬元的車。

時(shí)間（宜信財(cái)富資深理財(cái)規(guī)劃師 ）

正如美國發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>

澳大利亞墨爾本大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，AFP，CFP，EFP 國際金融理財(cái)師，國際金融理財(cái)管理師持證人。有著10余年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和多年高端財(cái)富管理定制經(jīng)驗(yàn)。

家庭財(cái)務(wù)分析

王嵩的家庭處于事業(yè)上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產(chǎn)總額較大，負(fù)債很低，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點(diǎn)高，需要提高收入或降低支出。

風(fēng)險(xiǎn)測評

目前夫妻二人的醫(yī)療保障全部依靠公司，并沒有對應(yīng)收入的商業(yè)保險(xiǎn)提高保額，這可能是未來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現(xiàn)代人遭遇風(fēng)險(xiǎn)最高的家庭災(zāi)難，需盡快補(bǔ)足這方面的缺口。

投資規(guī)劃

王先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)增值，可承受適度投資波動(dòng)。預(yù)期投資收益率退休前為10%，退休后預(yù)期下調(diào)為6%。目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對當(dāng)下中國房地產(chǎn)市場中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定。需要適度進(jìn)行資產(chǎn)配置調(diào)整。

從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經(jīng)驗(yàn)不足。建議改變投資結(jié)構(gòu)，增加投資種類，以分散風(fēng)險(xiǎn)，并適度增加進(jìn)取型資產(chǎn)配置。

王嵩一家可以預(yù)留2萬元，滿足約3個(gè)月的支出即可。剩余部分可以根據(jù)不同期間的生活目標(biāo)需求，適當(dāng)配置短中期理財(cái)項(xiàng)目。每月的收支結(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因?yàn)槭找嫣?，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動(dòng)性，且沒有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高得多。

此外，宜信財(cái)富半年期雙季風(fēng)，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達(dá)到10%左右，適用于有閑置資金的理財(cái)人群。同時(shí)，建議適當(dāng)增持主板指數(shù)型基金，配合部分概念股，以對沖風(fēng)險(xiǎn)和追求相對風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。

家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃

假設(shè)退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計(jì)劃年消費(fèi)為目前消費(fèi)水準(zhǔn)現(xiàn)金價(jià)值的80%。通脹率為3.5%，學(xué)費(fèi)增長率為5%，孩子10年后去美國讀大學(xué)，為期4年。

3年內(nèi)置換20萬元的車

這個(gè)目標(biāo)是消費(fèi)支出，由于實(shí)現(xiàn)的時(shí)間比較短，需要靠儲蓄來完成，基本可以通過銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元、國債5萬元及收益來實(shí)現(xiàn)?；蛘邚你y行理財(cái)產(chǎn)品中預(yù)留14萬元作為購車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財(cái)服務(wù)模式，3年后，可成功實(shí)現(xiàn)購車夢想。屆時(shí)，目前持有的價(jià)值12萬元的車輛折舊后價(jià)值約為8萬元。建議到時(shí)出售，換取資金再投資。

10年后孩子去美國讀大學(xué)

所需學(xué)費(fèi)未來價(jià)值約為173萬元。如從現(xiàn)在起預(yù)留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財(cái)富月息通理財(cái)服務(wù)模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢想或可實(shí)現(xiàn)。

60歲時(shí)（26年后）養(yǎng)老退休

養(yǎng)老規(guī)劃看重長期收益回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍高，可抵抗短期市場波動(dòng)。王先生家庭每年結(jié)余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數(shù)基金和貨幣基金，以平衡風(fēng)險(xiǎn)。如果配置年化10%固定收益類產(chǎn)品，退休生活或可達(dá)到目前現(xiàn)金價(jià)值約15萬元的生活水準(zhǔn)。

當(dāng)然，能否每年買到10%的年化收益產(chǎn)品，還要考慮市場利率和投資風(fēng)險(xiǎn)。

沒有一份規(guī)劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個(gè)規(guī)劃的實(shí)施跟進(jìn)中，我們需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、家庭自身情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化等各方面綜合因素，及時(shí)做出大類資產(chǎn)配置比例的調(diào)整和再平衡、年結(jié)余配置的修正、金融產(chǎn)品的增減替換等。因此，要求能經(jīng)常做好規(guī)劃方案的檢視與修正。正如美國發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>

張玉濤（新華保險(xiǎn)高級理財(cái)規(guī)劃師）

“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財(cái)。”

王先生及太太正承擔(dān)著人生的責(zé)任，現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)不能有效應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)。未來主要面臨著健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等。如果一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，王先生的人生規(guī)劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

王先生可根據(jù)不同的支出重點(diǎn)，分3個(gè)階段安排資產(chǎn)規(guī)劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財(cái)。

第1階段，在3 年內(nèi)完成換車的任務(wù)。需將3年的理財(cái)資金（每年5萬元，3年合計(jì)15萬元）以及目前持有的國債5萬元，用于換車。

第2階段，在之后7年時(shí)間內(nèi)，將每年的理財(cái)資金5萬元，以及目前持有的銀行理財(cái)資金10萬元，共計(jì)約50萬元，用于孩子的出國費(fèi)用。

第3階段，完成孩子留學(xué)任務(wù)以后，增大保費(fèi)支出力度，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度。

在逐步增加養(yǎng)老儲備的同時(shí)，未來可考慮嘗試以房養(yǎng)老，將其中一套住房置換成現(xiàn)金，充分享受高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

現(xiàn)階段的保險(xiǎn)計(jì)劃如下

保險(xiǎn)利益：（主險(xiǎn)為分紅保險(xiǎn)，以中等收益演示）

◆保險(xiǎn)生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險(xiǎn)金。

◆若因意外及生效一年后，因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險(xiǎn)所交保險(xiǎn)費(fèi)的105%以及產(chǎn)生的紅利。

◆尊享人生年金保險(xiǎn)，可從60歲起，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。

保險(xiǎn)利益：

◆因意外傷害或者保險(xiǎn)生效60天后因病住院，每年可報(bào)銷10000元的住院費(fèi)用。

◆保險(xiǎn)期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經(jīng)過年度，即在10萬元的基礎(chǔ)上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。

◆保險(xiǎn)期間身故，賠付10萬元+1000*保單經(jīng)過年度，即在10萬元的基礎(chǔ)上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。

陳瑩（友邦保險(xiǎn)規(guī)劃師）

“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險(xiǎn)賬戶，為孩子建立教育金。

理財(cái)目標(biāo)分析

夫妻兩人都需要再買保險(xiǎn)，需要再增加的是兩人的保障型保險(xiǎn)，也就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以應(yīng)對突發(fā)情況帶來的財(cái)務(wù)流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎(chǔ)保障，意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)要增加：用年收入的10%～15%來規(guī)劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)，保額意外100萬元，重疾50萬元；

孩子投?？祼們扇ｋU(xiǎn)，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準(zhǔn)備時(shí)間，而且希望出國留學(xué)，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領(lǐng)取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍?？赏侗Ｓ寻铧S金未來教育金保險(xiǎn)及雙贏人生投資連結(jié)保險(xiǎn)。

兩人的養(yǎng)老金：根據(jù)兩人目前的年齡，25年后將退休養(yǎng)老。在這段漫長的時(shí)間里，可將收入的10%存入投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶。

離開魔都 月光族變身理財(cái)

族理財(cái)讓文多多充分體會(huì)到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句話的正確性，從現(xiàn)在開始，堅(jiān)持不懈，就一定會(huì)達(dá)到幸福的目的地。

投資與理財(cái) 里拉

自結(jié)婚以來，文多多一直堅(jiān)持使用“挖財(cái)”記賬，每年年底還要進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習(xí)慣。記賬也極大地改變了她的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，從而增強(qiáng)了對錢的控制能力。

很多“理財(cái)族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細(xì)算，這個(gè)過程有長有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國內(nèi)知名的個(gè)人理財(cái)社區(qū)“挖財(cái)”論壇上，就有一位“財(cái)主”分享了自己在理財(cái)?shù)缆飞系某砷L過程。

文多多結(jié)婚前是個(gè)典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產(chǎn)，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上海回到了老家，找了一份國企的工作，工作穩(wěn)定，但工資不高。老公和她在一個(gè)系統(tǒng)工作，收入高些，但也沒有理財(cái)習(xí)慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結(jié)婚前基本沒有資產(chǎn)。

2009年兩人結(jié)婚，文多多開始意識到理財(cái)?shù)闹匾?。在國企工作較為清閑，她開始利用閑暇時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識，通過書籍、雜志、網(wǎng)站、論壇，了解到一些理財(cái)?shù)幕局R。三年多來，雖然在不同的投資項(xiàng)目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產(chǎn)在穩(wěn)步增長，甚至超出了兩人和父母的期望。

在理財(cái)方法上，文多多一直堅(jiān)持著一個(gè)基本原理：“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，而是根據(jù)自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、定期存款、紙黃金等投資項(xiàng)目。作為一個(gè)穩(wěn)健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。

在定存方面，為了最大程度地取得收益，只要工資卡上有余額，她一定會(huì)第一時(shí)間存上定期，盡量不浪費(fèi)一天的時(shí)間，萬一有臨時(shí)支出，現(xiàn)金不夠，就用信用卡彌補(bǔ)。除了定存外，她還購買了贖買較為靈活的貨幣基金，這部分錢湊齊了一定數(shù)額后，則購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。此外，她還嘗試了民間借貸，這個(gè)途徑風(fēng)險(xiǎn)較大，但是收益也高。她的兩次小額民間借貸平均下來，都達(dá)到了20%以上的年收益率。

在理財(cái)過程中，文多多始終認(rèn)為記賬非常重要。自結(jié)婚以來，她一直堅(jiān)持使用“挖財(cái)”記賬，每年年底還要進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習(xí)慣。記賬也極大地改變了她的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，從而增強(qiáng)了對錢的控制能力。

幾年下來，文多多充分體會(huì)到了“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句話的正確性。她說，不要覺得自己收入少，不要覺得理財(cái)?shù)倪^程太漫長、太痛苦，只要下定決心，從現(xiàn)在開始，堅(jiān)持不懈，就一定會(huì)到達(dá)幸福的目的地，并且在途中還會(huì)收獲很多意想不到的快樂。