上有老下有小 生意男如何用保險(xiǎn)規(guī)劃家庭資產(chǎn)

投保需求：

劉強(qiáng)從來沒有買過保險(xiǎn)，但他聽說日本男的結(jié)婚時(shí)，都會(huì)給老婆孩子買份保險(xiǎn)。他想到自己的孩子還小，父母又開始年老，而老婆還沒有工作，有必要給自己和家人留一份保障，以防萬一。

劉強(qiáng)是個(gè)生意男，在東北做建材生意有七八年了，需要常年出差，目前有40多萬元的年收入。幾年前，他在家人的介紹下和梅梅認(rèn)識(shí)，并很快結(jié)婚生子。由于上有老下有小，他沒讓妻子梅梅出去工作，而是在家?guī)『⒑驼疹櫪先恕?/p>

他今年35歲了，至今沒有任何社保和商業(yè)保險(xiǎn)。不過，他們現(xiàn)在也不愁吃穿，房子是婚前全額買的，是個(gè)三居室，目前市值98萬元。今年還投資了一間80萬元的商鋪當(dāng)倉庫用，用來儲(chǔ)放木材。該商鋪用于出租的話，現(xiàn)在一年租金能收入2萬元。

孩子剛滿4歲，準(zhǔn)備上幼兒園了。加上贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，這個(gè)家庭的每月開銷在1.8萬元左右。

一次與朋友的閑聊，朋友的一番話點(diǎn)醒了他：“如果哪天你發(fā)生了意外，你的家人可怎么辦??？”是啊，家里就他一個(gè)勞動(dòng)力，全家老老小小都指望著他養(yǎng)家呢，他可不能出一點(diǎn)意外啊?？墒窃掠嘘幥鐖A缺，意外也是防不勝防。為此，他想到了保險(xiǎn)，希望我們的規(guī)劃師能就他的家庭給出一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃。

王燕（中宏保險(xiǎn)資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師）

“劉強(qiáng)常年出差，疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)要比常人偏高，需要高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)以及養(yǎng)老金的準(zhǔn)備?！?/p>

案例分析

劉強(qiáng)至今沒有任何社保和商業(yè)保障，而且常年出差，疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)要比常人偏高，需要高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)以及養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。妻子梅梅雖然作為家庭主婦，沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，但是也需要相應(yīng)的保障及養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。劉強(qiáng)一年有超過40萬元的收入，按照保險(xiǎn)支出占家庭年收入10%的原則，劉強(qiáng)一家每年保費(fèi)在4萬多元較為適宜，相當(dāng)于每月保投保原則投保時(shí)需遵循的一般原則：首先是大人優(yōu)先的原則；其次，投保費(fèi)用應(yīng)占整個(gè)家庭年收入10%左右；第三，附加保險(xiǎn)豁免功能；第四，繳費(fèi)期不宜太長；最后，兒童生命保障類保險(xiǎn)累計(jì)保額不能超過10萬元。保險(xiǎn)規(guī)劃推薦險(xiǎn)支出3500元左右。

保險(xiǎn)規(guī)劃推薦

1、劉強(qiáng)

產(chǎn)品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險(xiǎn)-鉆石套餐（分紅型，主險(xiǎn)）

中宏附加無憂意外傷害保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）

中宏附加惠選定期壽險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）

保障額度：大病30萬元（主險(xiǎn)），意外50萬元（附加險(xiǎn)），壽險(xiǎn)50萬元（附加險(xiǎn)）

保險(xiǎn)期間：主險(xiǎn)至被保險(xiǎn)人100周歲，附加壽險(xiǎn)至被保險(xiǎn)人55周歲，意外險(xiǎn)1年1保，最長可至65歲

首年繳費(fèi)：20873元（20年繳）

保障責(zé)任：

◆重大疾病保障（涵蓋40種）：在100周歲前，長保健康給予被保險(xiǎn)人最多3次賠付，最高99萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（涵蓋10種）：70周歲前，享有6萬元的額外疾病保障（若發(fā)生重大疾病理賠，本項(xiàng)利益即終止）。

◆身故保障：若未發(fā)生重大疾病理賠，且在55歲前因疾病身故，則享有83萬元的身故保障，55歲后為33萬元；若已發(fā)生重大疾病理賠，則還享有53萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發(fā)生重大疾病理賠，則享有83萬元的額外意外身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則還享有53萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險(xiǎn)費(fèi)利益現(xiàn)金分紅2、梅梅（假設(shè)30歲）產(chǎn)品名稱：中宏長保健康多重給付重大疾病保險(xiǎn)-鉆石套餐（分紅型）保障額度：10萬元保險(xiǎn)期間：終身（其中重大疾病保障至被保險(xiǎn)人100周歲）年繳保費(fèi)：4，423元（20年繳）保障責(zé)任：

◆重大疾病保障（40種）：梅梅在100周歲前，可享有最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（10種）：70周歲前，梅梅享有2萬元的額外疾病保障（若發(fā)生重大疾病理賠，本項(xiàng)利益即終止）。

◆身故保障：若未發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的額外意外身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險(xiǎn)費(fèi)利益現(xiàn)金分紅

2、梅梅（假設(shè)30歲）

產(chǎn)品名稱：中宏長保健康多重給付重

大疾病保險(xiǎn)-鉆石套餐（分紅型）

保障額度：10萬元

保險(xiǎn)期間：終身（其中重大疾病保障

至被保險(xiǎn)人100周歲）

年繳保費(fèi)：4，423元（20年繳）

保障責(zé)任：

◆重大疾病保障（40種）：梅梅在100周歲前，可享有最多3次賠付，最高33萬元的重大疾病保障。

◆額外疾病保障（10種）：70周歲前，梅梅享有2萬元的額外疾病保障（若發(fā)生重大疾病理賠，本項(xiàng)利益即終止）。

◆身故保障：若未發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的身故保障。

◆額外意外身故保障：60周歲前，除身故保障外，若未發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅享有11萬元的額外意外身故保障；若已發(fā)生重大疾病理賠，則梅梅還享有1萬元的額外意外身故保障。

◆豁免保險(xiǎn)費(fèi)利益現(xiàn)金分紅

3、4歲寶寶，劉強(qiáng)作為投保人

產(chǎn)品名稱：中宏幸福寶寶兩全保險(xiǎn)（分紅型）保額10萬元

附加高中/大學(xué)教育金（保額2萬元）

中宏附加惠選投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)

繳費(fèi)期：15年

保險(xiǎn)期間：至被保險(xiǎn)人30周歲

首年繳費(fèi)：17990元

保障責(zé)任：

◆現(xiàn)金利益給付：寶寶在以下年齡段時(shí)，將得到相應(yīng)教育金

15歲21000元

16歲22000元

17歲40000元

18歲21000元

19歲22000元

20歲43000元

21歲20000元

24歲20000元

27歲20000元

◆身故保障： 詳見條款

◆豁免保險(xiǎn)費(fèi)利益現(xiàn)金分紅

計(jì)劃總結(jié)

此計(jì)劃的家庭總繳費(fèi)43286元/年，相當(dāng)于每月3607元。為劉強(qiáng)規(guī)劃了30萬元的重大疾病保障，為梅梅規(guī)劃了10萬元的重大疾病保障；男寶寶的“幸福寶寶”涵蓋高中教育金、大學(xué)教育金、成家立業(yè)基金，附加豁免可以免除因萬一投保人發(fā)生意外情況，而導(dǎo)致繳費(fèi)中斷情況的發(fā)生。另外，身故保障及額外意外身故保障更是可以全面涵蓋夫妻兩人的其他風(fēng)險(xiǎn)保障。

焦慧娟（太平洋壽險(xiǎn)資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師）

“劉先生至今沒有任何社保和商業(yè)保險(xiǎn)，急需準(zhǔn)備醫(yī)療基金、大病基金和養(yǎng)老基金?！?/p>

需求分析

劉先生家庭收入每年大概42萬元（40萬+2萬=42萬），年支出大概22萬元（1.8萬×12=21. 6萬），每年會(huì)有20萬元的結(jié)余。作為家庭收入的唯一來源，劉先生經(jīng)營建材生意，又常年出差，因此首先考慮為劉先生配置高額意外保險(xiǎn)，為整個(gè)家庭財(cái)務(wù)提供保障。劉先生至今沒有任何社保和商業(yè)保險(xiǎn)，急需準(zhǔn)備醫(yī)療基金、大病基金和養(yǎng)老基金。目前劉先生妻子沒有工作，孩子還小，為了將來的生活不受人身風(fēng)險(xiǎn)的影響，需提前為孩子準(zhǔn)備教育金，并為妻子和孩子購買商業(yè)大病險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)計(jì)劃如下

保障利益說明

◆“長順?！笨梢詾榻?jīng)常出差的劉先生提供高達(dá)60萬元的航空意外及重大自然災(zāi)害意外傷害保額，40萬元的水陸公共交通工具意外傷害保額，20萬元的其他意外傷害保額。

◆劉先生70歲時(shí)，還可以拿到所繳“長順?！北ＹM(fèi)的110%，作為滿期保險(xiǎn)金。

◆劉先生和妻子均投?！敖鹩尤松保蚱薅嗣咳硕加?0萬元的重大疾病基礎(chǔ)保額。

◆“綜合意外保障”及“附加安心住院費(fèi)用B”可以為他們每人提供60萬元身故保障，每年最高15000元意外醫(yī)療保障（100元以上部分80%的比例予以補(bǔ)償），每天100元住院補(bǔ)貼（每年最高150天），最高15萬元意外燒傷保障以及最高60萬元?dú)埣脖Ｕ稀?/p>

◆“寶寶安康”可以為劉先生的孩子在25歲之前，提供170700元的重大疾病保障，保險(xiǎn)期滿，給付39600元滿期保險(xiǎn)金。

◆“鴻發(fā)年年A（2013）”可以為劉先生提供多方面的財(cái)務(wù)保障，合同生效后，每年返還4949元少兒教育儲(chǔ)備金，直至孩子18周歲。此外，每年還可領(lǐng)取4949元祝福金，直至孩子終身，當(dāng)孩子60歲時(shí)，返還50萬元祝壽金。

點(diǎn) 評(píng)

劉強(qiáng)是個(gè)生意男，做的是私人企業(yè)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將直接導(dǎo)致企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并使家庭的生活水準(zhǔn)下降。正因?yàn)榇?，劉?qiáng)想到了保險(xiǎn)，而定期壽險(xiǎn)最適合劉強(qiáng)這一類人，可以給他的老婆孩子提供充足的保障。在中宏保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)計(jì)劃方案中，提供了50萬元的定期壽險(xiǎn)額度，可能額度有點(diǎn)偏低。至于太平洋保險(xiǎn)公司提供的方案，則欠缺了定期壽險(xiǎn)這塊。提供了頗有特色的“附加財(cái)富管家”，集教育金、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承于一身，一張保單，三代受益。