不會強(qiáng)制行動？

“我們要向上級領(lǐng)導(dǎo)請示，現(xiàn)在任何問題我都沒法回應(yīng)。”銀聯(lián)品牌營銷部一位人士說。

讓他“難言”的，是銀聯(lián)方面“清理整治”第三方支付市場的進(jìn)展情況。

在此之前，銀聯(lián)已于2012年12月19日印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》（銀聯(lián)業(yè)管委【2012】17號文件，以下簡稱17號文），要求各成員銀行對第三方支付企業(yè)的開放接口進(jìn)行清理整治，最終推動非金機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，但并未得到銀行積極響應(yīng)。

面對劇烈沖撞的業(yè)務(wù)體系，競合難辨的業(yè)務(wù)關(guān)系，“封殺”受挫的銀聯(lián)將如何應(yīng)對第三方支付？

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平對記者表示，對于一些非金融支付機(jī)構(gòu)的套改交易、壓低扣率的現(xiàn)象，“我個人認(rèn)為這是一種短期的趨利行為，未來應(yīng)該會逐漸走向規(guī)范”。

他還表示，對上述現(xiàn)象“不會采取強(qiáng)制行動”，不過，銀聯(lián)方面“將跟各方進(jìn)行一些溝通，并實(shí)施相關(guān)推廣活動?！?/p>

利益之爭

在一些業(yè)界人士看來，銀聯(lián)在17號文中列舉的很多第三方支付的“危害”，其實(shí)核心還是利益之爭。

“有些第三方機(jī)構(gòu)為節(jié)省手續(xù)費(fèi)，選擇單獨(dú)與一些銀行建立接口聯(lián)系，而不通過銀聯(lián)，這樣扣率就比通過銀聯(lián)接口要低許多?！睂O戰(zhàn)平告訴記者。

據(jù)他介紹，不同的業(yè)務(wù)類型設(shè)有不同的扣率，如借記卡還是信用卡，網(wǎng)絡(luò)支付還是移動支付，都有不同的扣率，有些第三方機(jī)構(gòu)會變造交易渠道與交易類型，例如將代收代付、轉(zhuǎn)賬等交易類型套用至扣率低的現(xiàn)場消費(fèi)交易活動中。

而銀行自身也存在為第三方機(jī)構(gòu)降低扣率的利益驅(qū)動?！般y行下屬的分行有各自的業(yè)績考核指標(biāo)，為吸收存款，會考慮作一些特殊安排，比如第三方機(jī)構(gòu)向銀行提供存款，銀行在接口費(fèi)率上就降低一些。這一邊的利潤折讓從另一邊的收益上拿回來?！睂O戰(zhàn)平說。

如此一來，銀聯(lián)的利益便受到損失。

中國支付清算協(xié)會援引的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到2.2萬億人民幣，同比增長118.1%。易觀國際互聯(lián)網(wǎng)研究中心預(yù)計(jì)，2012-2014年第三方支付的增長幅度均在50%以上，而根據(jù)賽迪顧問的數(shù)據(jù)，2012年中國第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)超過10萬億人民幣。

17號文件透露，銀聯(lián)與各銀行向第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)接口，須收取0.3-0.55%標(biāo)準(zhǔn)扣率。取這一扣率的中位數(shù)，2012年第三方支付市場規(guī)模在3.8萬億人民幣左右，那么該年度銀聯(lián)及其成員銀行在接口業(yè)務(wù)方面的收入可達(dá)160億元。這一數(shù)字還將逐年上漲。

而由于非金機(jī)構(gòu)壓低了扣率，銀聯(lián)及主要的成員銀行這項(xiàng)手續(xù)費(fèi)將遭遇損失。這也是銀聯(lián)用以游說成員銀行展開清理行動的主要理由之一。

但對銀行來說，與第三方支付的其他合作令損失得以抵消，受沖擊最大的主要還是銀聯(lián)。

另一大理由則是，“所有基于銀聯(lián)卡卡片及其對應(yīng)支付賬戶的支付應(yīng)用均屬于銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)”。

銀聯(lián)在17號文中稱，第三方機(jī)構(gòu)支付結(jié)算只要用到的銀行卡上具有銀聯(lián)的“Vista”標(biāo)識，就屬于銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，自然也應(yīng)遵守銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則。而根據(jù)《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》，“加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成員機(jī)構(gòu)發(fā)生的銀聯(lián)卡跨行交易應(yīng)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接和完成”。

不過，一位金融行業(yè)分析師認(rèn)為，目前在這方面其實(shí)并沒有公認(rèn)的行業(yè)準(zhǔn)則或規(guī)范， “銀聯(lián)如果推行這種做法，必然會引起很大爭議。”

“不會強(qiáng)制行動”

事實(shí)上，在17號文的出臺后，銀聯(lián)是否有權(quán)“封殺”第三方支付，已經(jīng)引發(fā)爭議。

業(yè)界普遍認(rèn)為，作為中國銀行卡的聯(lián)合組織，銀聯(lián)與央行或銀監(jiān)會不同，對各成員銀行并不具備行政監(jiān)管權(quán)。前文提及分析師同時表示，對于銀聯(lián)、各成員銀行之間的這種利益分割，具有監(jiān)管權(quán)的央行支付結(jié)算司，也未必會插手其中。

“央行是一個獨(dú)立部門，不太受各利益方的牽制，而支付這一塊市場在整個金融市場來說盤子畢竟較小，央行不太可能為了幫銀聯(lián)捍衛(wèi)市場份額出手?！痹摲治鰩熣J(rèn)為。

對此，孫戰(zhàn)平也坦承，第三方機(jī)構(gòu)套改接口，“也談不上違規(guī)，只是商業(yè)趨利行為”，對這類行為不會采取強(qiáng)制性行動，“我們對于第三方支付機(jī)構(gòu)持開放與鼓勵的態(tài)度，歡迎他們到銀聯(lián)來建立接口”，為此，銀聯(lián)將跟各方進(jìn)行一些溝通，并實(shí)施相關(guān)推廣活動。

對于母公司中國銀聯(lián)的支付接口業(yè)務(wù)，孫戰(zhàn)平認(rèn)為，銀聯(lián)在為客戶提供全覆蓋的結(jié)算渠道上具有決定性優(yōu)勢，畢竟“只要連接上銀聯(lián)，就等于連上了所有的銀行”。

不過，銀聯(lián)仍有可能借力于有長期戰(zhàn)略合作的銀行總行。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，由于銀聯(lián)與一些大型銀行有長期穩(wěn)定的合作，必然存在某些附屬的合作協(xié)議與利益牽制，銀聯(lián)可以通過這些銀行總行向成員銀行施加壓力，促使他們接入銀聯(lián)線上支付平臺，并向第三方機(jī)構(gòu)全面開放銀聯(lián)的支付接口。

孫戰(zhàn)平就向記者提到，未來各銀行會將接口業(yè)務(wù)收歸至總行。

或許，這已為銀聯(lián)的下一步行動埋下伏筆。

“網(wǎng)上銀聯(lián)”加速

如果不考慮行政力量，在電子支付領(lǐng)域，銀聯(lián)的起步其實(shí)已經(jīng)落后于一些民營第三方支付龍頭企業(yè)。

據(jù)艾瑞咨詢公司統(tǒng)計(jì)，2011年，倚靠淘寶、“天貓”為平臺的支付寶以49%的市場份額幾乎占領(lǐng)第三方支付的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；而銀聯(lián)旗下的電子支付公司和快錢，分別以8.4%和7.5%的市場份額屈居第三、第四位。

“第三方支付的興起與壯大也就是近幾年的事情，銀聯(lián)也就是2008年開始才致力于第三方支付業(yè)務(wù)，慢慢地，銀聯(lián)作為支付平臺的壟斷地位與影響力都在削弱?！币晃蝗虡I(yè)分析師對記者說。

在嗅到市場的巨大潛力后，銀聯(lián)于2010年下半年成立了互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，將旗下機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，由銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部統(tǒng)一管理，實(shí)行公司化運(yùn)作。同時，招兵買馬，大力推介，在其內(nèi)部明確提出，打造“網(wǎng)上銀聯(lián)”的目標(biāo)。

2011年6月8日，中國銀聯(lián)推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)提供了一個銀行卡的網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，用戶通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)方式訂購商品和繳費(fèi)，無需刷卡，只需提供卡號和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。

中國銀聯(lián)隨后宣稱，已與157家銀行簽署相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)議，60多家銀行接入無卡支付服務(wù)平臺，涵蓋了國內(nèi)主要商業(yè)銀行，包括東亞銀行（中國）與花旗銀行（中國）等外資銀行。

在業(yè)界看來，這些舉措意味著，銀聯(lián)的觸角真正從線下的ATM網(wǎng)絡(luò)拓展和收單業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到了互聯(lián)網(wǎng)上。

而在銀聯(lián)下發(fā)的17號文中，除了要求各成員銀行清理整頓向第三方機(jī)構(gòu)提供接口服務(wù)外，還提出要加快支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！皩y聯(lián)卡從傳統(tǒng)的消費(fèi)、取現(xiàn)擴(kuò)展到轉(zhuǎn)賬、訂購、代收、自助消費(fèi)、帳戶服務(wù)等新業(yè)務(wù)類型”，同時，要“在此基礎(chǔ)上開發(fā)豐富多樣的創(chuàng)新產(chǎn)品”。

截至目前，在上海銀聯(lián)電子支付有限公司的官網(wǎng)“銀聯(lián)在線”上，可以看到除信用卡還款、便民繳費(fèi)、商旅服務(wù)、商城購物外，還開設(shè)有金融理財、跨境購物等服務(wù)。

“現(xiàn)在第三方支付市場競爭同質(zhì)化，大家都搶灘一些傳統(tǒng)項(xiàng)目，比如網(wǎng)絡(luò)購物，其實(shí)不同的第三方支付方式應(yīng)該有不同的側(cè)重點(diǎn)，有更多的業(yè)務(wù)拓展空間?！睂O戰(zhàn)平對記者說。

他透露，銀聯(lián)正致力于開發(fā)個性化的產(chǎn)品與結(jié)算渠道?！澳壳坝?0%的開放式基金可以通過銀聯(lián)來購買，有50多家基金公司與銀聯(lián)建立了銷售合作?！?/p>