暴雨頻頻 五大險(xiǎn)種需配置

每年夏季，南北方都會(huì)迎來大面積的雨季。去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨，今年南方5月份又遭遇大范圍的強(qiáng)降雨天氣，引發(fā)狂風(fēng)、洪澇、冰雹、山體滑坡等災(zāi)害，導(dǎo)致廣東、江西、福建等多省區(qū)市受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。

坦率地說，在中國(guó)，暴雨、水災(zāi)特別頻繁，且災(zāi)害特別嚴(yán)重。毫無征兆的傾盆大雨，重則傷人性命，輕則帶來不便，損失錢財(cái)。那么，面對(duì)暴雨災(zāi)害，哪些保險(xiǎn)適用？由暴雨導(dǎo)致的大量車輛、非車財(cái)產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品等損失以及人員傷亡，有哪些相應(yīng)的保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)損失？

人身意外險(xiǎn)：保障人員傷亡

6月7日，今年高考的第一天，河北定州下起暴雨。下午2點(diǎn)14分左右，一名定州高考女生因跌入排水道，被大水沖走而遇難。

不管哪個(gè)城市，下一場(chǎng)暴雨就會(huì)死人，幾乎成了魔咒：去年北京“7.21”暴雨死人，今年5月廈門暴雨死人，6月2日永嘉大暴雨淹死人，1名8歲男童被水沖走。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，今年6月5日至7日，西南方暴雨致15人死亡、2人失蹤。

對(duì)于這些因?yàn)楸┯甓鴮?dǎo)致的人員傷亡，目前在售的含有身故保障責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都可以進(jìn)行賠付。至于由暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的殘疾，如果達(dá)到意外傷害產(chǎn)品的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也可進(jìn)行理賠。如某保險(xiǎn)公司在慧擇網(wǎng)銷售的“意外傷害保險(xiǎn)”，承保年齡在19至65周歲，保1年，交135元保費(fèi)，意外身故或殘疾可賠付10萬元；保費(fèi)交350元，則意外身故或殘疾的保額提升至30萬元。

不過，需要注意的是，人身意外險(xiǎn)雖可以對(duì)暴雨等意外事故所導(dǎo)致的身故或殘疾予以理賠，但如果投保人參保的是某類專業(yè)型意外險(xiǎn)，如疾病類險(xiǎn)種等，就不能因暴雨引發(fā)的人身傷害而向保險(xiǎn)公司索賠。

車損險(xiǎn)：水中熄火二次啟動(dòng)不賠

根據(jù)車損險(xiǎn)條款，對(duì)于因?yàn)檐噹?kù)進(jìn)水造成的車輛淹沒，或因大雨沖刷導(dǎo)致樹木、石頭掉落而砸傷車輛，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。車輛靜止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。如一輛北京地區(qū)的10萬元新車，相應(yīng)的基本保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%，車損險(xiǎn)費(fèi)用為1819元。至于賠償額度，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%～95%，其余部分為保險(xiǎn)條款規(guī)定的免于賠償部分。至于車損險(xiǎn)保額，可按新車購(gòu)置價(jià)確定。

但是，對(duì)于涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，普通車損險(xiǎn)無法理賠。只有通過購(gòu)買涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)受保車輛涉水導(dǎo)致的損失，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失，進(jìn)行全額賠付。一般一輛10萬元的家用轎車，涉水險(xiǎn)的一年保費(fèi)僅需100元左右，但不能單獨(dú)購(gòu)買，而是為車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

特別需要提醒的是，如果車主在水中熄火，強(qiáng)行二次啟動(dòng)，造成的損失，即使車主已經(jīng)購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不賠的，因?yàn)檫@屬于人為因素?！叭绻l(fā)生事故，我們建議車主不要移動(dòng)車輛，馬上打電話給保險(xiǎn)公司，我們會(huì)有拖車來幫忙?！北ｋU(xiǎn)公司有關(guān)人士說，車主妥善處理，保護(hù)車輛免受進(jìn)一步損害，是順利理賠的第一步。

家財(cái)險(xiǎn)：小成本大安心

面對(duì)擾人的雨季，除了加強(qiáng)車輛和人身意外險(xiǎn)的保障之外，保險(xiǎn)專家建議市民最好買份家財(cái)險(xiǎn)。一旦因?yàn)楸┯?、雷電、煤氣爆炸等致使房屋受損、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損壞，造成損失時(shí)，都能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)主要對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障。臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對(duì)地震、海嘯導(dǎo)致的損失的保障，則要看具體產(chǎn)品條款。

目前市場(chǎng)上，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)等公司均可提供各類特色的家財(cái)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。相較而言，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較低廉，可獲得的保障金額較高。如華安保險(xiǎn)的“滿堂?！奔彝ヘ?cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保1年，保費(fèi)399元，涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)50萬元、盜搶損失險(xiǎn)2萬元，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)2萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬元等。

在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的投保率甚至突破90%，而在我國(guó)，家財(cái)險(xiǎn)的投保率還不足10%。但在偏遠(yuǎn)的地區(qū)或山區(qū)，因?yàn)楸┯陮?dǎo)致房屋坍塌的事件卻不少，大家的保險(xiǎn)意識(shí)還有待加強(qiáng)。

農(nóng)業(yè)險(xiǎn)：有待大力推廣

每次暴雨襲擊過后，或多或少都會(huì)給受災(zāi)農(nóng)戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的將顆粒無收。對(duì)不少農(nóng)民而言，辛辛苦苦忙活了大半年，可能因?yàn)橐粓?chǎng)天災(zāi)就全沒了。

可事實(shí)偏偏又是我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)不是十分受保險(xiǎn)公司的待見?！氨ｋU(xiǎn)費(fèi)率太低了，蔬菜保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，無利可圖?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部一位知情人士透露，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能在一次巨災(zāi)中，賠掉所有保費(fèi)，甚至還要倒貼。

目前我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)都是政策性保險(xiǎn)，以保大災(zāi)、保大戶、保主要品種為主，由當(dāng)?shù)卣呢?cái)政為農(nóng)民“買單”，補(bǔ)貼比例有的高達(dá)到80%。那么，買水稻保險(xiǎn)，農(nóng)戶大概要付多少保費(fèi)呢？據(jù)悉，某地區(qū)政策性水稻保險(xiǎn)的保費(fèi)為每畝10元，共由3部分組成：市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，鎮(zhèn)（區(qū)）兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%，農(nóng)戶自己承擔(dān)40%，但農(nóng)戶40%的保費(fèi)要在保單簽發(fā)前一次性交清。

當(dāng)前，北上廣等一線城市郊區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣較為普遍，主要是在各級(jí)政府推出保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策的前提下，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物、蔬菜、水果或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金。

業(yè)內(nèi)人士指出，受災(zāi)農(nóng)戶要看好自己參加的是何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)自己的投保情況，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)、定損。

航班延誤險(xiǎn)：信用卡免費(fèi)提供的更佳

暴雨雷電天氣下，航班延誤不可避免。在這種情況下，專門的航班延誤險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)中的“航班延誤責(zé)任”以及部分信用卡中提供的航班延誤保障均可進(jìn)行相應(yīng)的賠償。比如，某航班延誤險(xiǎn)保費(fèi)為每份每航段20元，投保后，無論是因?yàn)樘鞖庠?、機(jī)械故障，還是流量控制，只要不是乘客自身的原因，都可以在航班取消、延誤后獲得賠償。航班取消可獲賠300元，航班每延誤3小時(shí)可獲得賠付200元，最高賠付400元，且適用于全國(guó)范圍。