保險(xiǎn)消費(fèi) 就要明明白白

“收錢的時(shí)候挺快的，退保的時(shí)候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊?！?/p>

“投保的時(shí)候說得怎么都好，可是要理賠了卻又說當(dāng)初這個(gè)沒有如實(shí)告知，那個(gè)不符合理賠要求，保險(xiǎn)公司真是太精了?！?/p>

對于保戶，人壽保險(xiǎn)可不是“1+1=2”這么簡單。因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)知識的了解，投保、理賠、保全、繳費(fèi)……在保險(xiǎn)消費(fèi)中的每一步也許都曾讓客戶分外糾結(jié)?！侗ｋU(xiǎn)大講堂》欄目自開設(shè)以來，通過一些保險(xiǎn)消費(fèi)和服務(wù)案例，幫助消費(fèi)者用保險(xiǎn)知識武裝自己。值此首個(gè)全國保險(xiǎn)公眾宣傳日，本欄目將繼續(xù)告訴您，究竟該如何明明白白買保險(xiǎn)。

有健康問題更需要如實(shí)告知

一般而言，健康問題有時(shí)可能會成為保戶獲得保險(xiǎn)保單的“絆腳石”，但有時(shí)通過“加費(fèi)”等方式，完全可以繞過這塊“石頭”，獲得寶貴的保險(xiǎn)保障。

有一定健康問題的被保險(xiǎn)人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常、家族病史有遺傳或可能遺傳的疾病等人員，在專業(yè)上被稱為“非健康體”。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以自行確定哪些“非健康體”可以承保，哪些人因?yàn)榻】禒顩r和生活方式的原因被拒保。針對不同投保情況，保險(xiǎn)公司對“非健康體”的核保結(jié)果包括以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保，列為除外責(zé)任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風(fēng)險(xiǎn)可以被估測，保險(xiǎn)公司可能會同意加費(fèi)承保。

如果投保后，“非健康體”患上保險(xiǎn)公司責(zé)任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時(shí)無責(zé)任免除情形的，保險(xiǎn)公司一般會正常進(jìn)行理賠。

案例：2008年，客戶李先生意欲購買保險(xiǎn)，與一般保戶不同，在填寫投保書時(shí)，根據(jù)“如實(shí)告知”的要求，李先生告知保險(xiǎn)公司，自己患有輕微的高血壓。經(jīng)過體檢，太平人壽并未拒絕承保，并根據(jù)相關(guān)投保規(guī)則，告知李先生可通過“加費(fèi)”投保，即相比完全健康的被保險(xiǎn)人，李先生每年增加一些保費(fèi)即可獲得保單。作為家中“頂梁柱”的他深知保險(xiǎn)的重要性，最終毫不猶豫地投了保。兩年后，在李先生患上重疾后，幸有這份“加費(fèi)”保單，為他和家人提供了最大的保障，并獲太平人壽理賠50萬余元。

太平人壽專家提醒：被保險(xiǎn)人帶病投?；蚴欠窦淤M(fèi)或拒保，還與投保險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任條款有關(guān)。例如，某被保險(xiǎn)人是乙肝病毒攜帶者，病情尚不穩(wěn)定，如果他投保養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司有可能采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或加費(fèi)比例較小；如果他投保健康險(xiǎn)，尤其是定額給付型險(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)條款列明的十幾種承保疾病包括肝癌等相關(guān)疾病，保險(xiǎn)公司加費(fèi)會很高甚至拒保。

避免盲目投保帶來的損失

部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很難接受退保所帶來的損失，因?yàn)橥吮＝痤~主要與保單的現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。

現(xiàn)金價(jià)值是指保單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算出來的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額。

對某些險(xiǎn)種，退保時(shí)一般只能退還現(xiàn)金價(jià)值，這是保險(xiǎn)業(yè)合法合規(guī)的通用做法，并不是某一家保險(xiǎn)公司的特殊做法。至于提前退保時(shí)退多少現(xiàn)金價(jià)值，一般會在保險(xiǎn)合同中約定清楚。保戶在投保時(shí)應(yīng)充分認(rèn)識到這一點(diǎn)，購買保險(xiǎn)的額度應(yīng)符合自己家庭的經(jīng)濟(jì)能力，并適度考慮風(fēng)險(xiǎn)。如果不能肯定在保險(xiǎn)繳費(fèi)期限內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況能保持穩(wěn)定，則更應(yīng)慎重投保。保戶發(fā)生暫時(shí)無力承擔(dān)保費(fèi)的情況，可以選擇保單自動墊繳、減額繳清或保單貸款的方式稍加應(yīng)對。

案例：2010年11月，北京一位李姓保戶來到太平人壽北京分公司，表示想退保。原來，李女士家里近期急需用錢，無奈之下，她打算將自己2007年購買的一份銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品退保。太平人壽服務(wù)人員經(jīng)過查詢發(fā)現(xiàn)，她當(dāng)時(shí)買的這份萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)一次性交了3萬元保費(fèi)，截止到當(dāng)天，算上保單收益，帳戶價(jià)值已達(dá)33400元。如果退保，李女士將失去剩下年期的保單收益，且不再享有保險(xiǎn)保障。經(jīng)過對其保單的分析，服務(wù)人員幫她找到解決辦法，既能緩解她資金緊張的壓力，又能讓她繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障——即保單貸款。最后，李女士出具了相關(guān)證件，方便地辦理相關(guān)貸款手續(xù)，獲得該份保單提供的2.3萬余元貸款，解了自己的燃眉之急。

太平人壽專家提醒：在購買保險(xiǎn)之前，投保人需要先做好家庭財(cái)務(wù)狀況及保險(xiǎn)需求分析，然后做出風(fēng)險(xiǎn)評估和需求分析，最后選擇適合的產(chǎn)品投保，切勿盲目投保。在接觸保險(xiǎn)公司時(shí)，要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配、保險(xiǎn)期間、猶豫期、合同解除權(quán)。其中，特別要關(guān)注的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)?，買了保險(xiǎn)短期內(nèi)再退保，損失往往會比較大。

由于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用比較多，因此，在購買保險(xiǎn)的頭兩年退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將很少。雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會隨繳費(fèi)年限不斷增加，但也不可能高于保險(xiǎn)公司滿期給付的保險(xiǎn)金，保戶一旦購買了保險(xiǎn)，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則經(jīng)濟(jì)上將會蒙受一定損失。

保險(xiǎn)所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防，買保險(xiǎn)的真正目的是為了長久的未來獲得一份可靠的保障。保戶如果因?yàn)橐恍┡R時(shí)性的家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或其他投資需求，就退掉保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可能會讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)陷入崩潰的境地。