Hold住保險(xiǎn)權(quán)益 厘清兩大概念

在保險(xiǎn)條款中，一些專業(yè)性詞匯往往讓人感到費(fèi)解。為幫助保戶更好地了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，本期“保險(xiǎn)大講堂”介紹兩個(gè)重要概念。

第一個(gè)是“生存金”。生存金一般出現(xiàn)在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品大多具有生存金返還功能。生存金又稱生存保險(xiǎn)金，是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同約定的日期后被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險(xiǎn)金，是保單保障之外，保戶額外獲得的固定收益。

按照條款約定，生存金定期給付，具有一定的收益保障和經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備功能。其有兩個(gè)主要特點(diǎn)：一、生存金以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為保險(xiǎn)金給付條件，也就是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人某一保單年度內(nèi)死亡，則不給付當(dāng)期生存金；二、生存金的主要作用是為了滿足被保險(xiǎn)人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育金、婚嫁金或被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金等。

第二個(gè)是“提前給付”，一般是以終身或定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)于主險(xiǎn)之上，當(dāng)發(fā)生合同規(guī)定的重疾后，根據(jù)保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院出具診斷報(bào)告，把身故金作為大病保障金“提前”給付客戶，以使被保險(xiǎn)人得到及時(shí)的醫(yī)治，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

各家保險(xiǎn)公司的保額賠付，在提前給付的比例上不太一樣，有的是100%，有的是80%。當(dāng)主壽險(xiǎn)的身故保額“提前”給付時(shí)，主險(xiǎn)的保額也相應(yīng)減少。 至于它是不是一次把理賠金賠完，那要看“提前給付”的保額情況，另外也跟具體產(chǎn)品有關(guān)。并不是所有險(xiǎn)種都一次性把主險(xiǎn)保額賠干凈，而是領(lǐng)取部分保險(xiǎn)金應(yīng)對(duì)重大疾病，以滿足客戶的急需。

案例1：生存金返還功能

近日，太平人壽貴州分公司受理了一起因病身故的理賠申請(qǐng)，24小時(shí)后即做出給付客戶家屬2萬(wàn)元保險(xiǎn)金的理賠決定。同時(shí)，按照合同約定，將客戶生前未領(lǐng)取的生存返還金500余元支付給其家屬。

客戶班女士曾于2011年11月購(gòu)買了“太平財(cái)富定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品，保額2萬(wàn)元。然而，天有不測(cè)風(fēng)云，班女士因患膽管癌于2012年10月22日不幸去世。太平人壽理賠人員接到客戶丈夫吳先生的報(bào)案后，迅速派出理賠人員核實(shí)事故情況，并積極幫助客戶家屬收集理賠申請(qǐng)資料。12月14日，在吳先生正式提交理賠申請(qǐng)一天后，太平人壽即做出理賠決定。

上述案例中的“太平財(cái)富定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”是一款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品?？蛻舫丝梢韵硎鼙ｋU(xiǎn)保障和定期獲得保單紅利外，每年還可按一定比例領(lǐng)取生存金。不過(guò)，從該案例中也可以看出，在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金構(gòu)成中，生存金只占理賠款的極小一部分。

案例2：提前給付應(yīng)對(duì)重疾

太平人壽廣西北海中心支公司第一例重大疾病理賠案結(jié)案，10萬(wàn)元的理賠款在24小時(shí)內(nèi)成功轉(zhuǎn)到客戶沈女士賬戶里，減輕了其醫(yī)療費(fèi)用和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，客戶激動(dòng)地表示此舉是“雪中送炭”。

據(jù)悉，被保險(xiǎn)人沈女士在2011年10月7日投保太平人壽“太平福祿雙至終身壽險(xiǎn)（分紅型）”和“太平附加真愛(ài)提前給付重大疾病保險(xiǎn)2009”保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。去年，沈女士因反復(fù)咳嗽兩個(gè)多月，于8月6日到醫(yī)院檢查，診斷結(jié)果為“右肺上葉腫物，肺癌可能”。8月9日沈女士在醫(yī)院做了右肺葉切除手術(shù)，病理確診為右上肺腺鱗癌。被保險(xiǎn)人及時(shí)聯(lián)系代理人（保險(xiǎn)營(yíng)銷員），并向公司報(bào)案。

接到報(bào)案后，北海中心支公司立即聯(lián)系了沈女士和代理人，了解被保險(xiǎn)人的病情。8月19日，理賠工作人員前往廣西醫(yī)科大學(xué)第一附屬醫(yī)院看望被保險(xiǎn)人沈女士，并收集整理理賠資料，為客戶的理賠申請(qǐng)?zhí)峁┍憬莘?wù)。 經(jīng)工作人員查實(shí)，被保險(xiǎn)人沈女士為投保90天后首次患病，根據(jù)醫(yī)院出具的診斷報(bào)告，屬重疾險(xiǎn)的保障范圍，遂做出提前給付重疾保險(xiǎn)金10萬(wàn)元的決定。

提前給付型重疾保險(xiǎn)一般附加在主險(xiǎn)之后?？蛻粢坏╊净贾丶?，被確診患有合同約定的一種或多種重大疾病，即可全額或者部分領(lǐng)取重疾金應(yīng)對(duì)重大疾病，滿足治療之急需。