假如魯迅買房不貸款

五四運(yùn)動(dòng)那年，魯迅在北京買房，買的是一處四合院，前后三進(jìn)，房子二十多間，總價(jià)3500塊大洋。除了這筆房款，魯迅還得付給房產(chǎn)中介173塊大洋的傭金，辦房產(chǎn)證時(shí)又要繳給政府180塊大洋的契稅和印花稅，另外為了安裝自來(lái)水，還得向自來(lái)水公司繳納初裝費(fèi)115塊大洋。房款、傭金、稅費(fèi)、自來(lái)水初裝費(fèi)，幾項(xiàng)開銷加一塊兒，差不多4000塊大洋了。魯迅剛上班（此前因?yàn)檗p子軍進(jìn)京，魯迅曾從教育部辭職，把工作丟了），沒那么多積蓄，把紹興老家的祖宅賣了，還是沒湊夠，只好去銀行貸了一筆500塊大洋的短期貸款，為期3個(gè)月，月息“一分三厘”。

一分三厘就是1.3%，折成年息是15.6%?，F(xiàn)在去銀行辦按揭，為期10年或者15年，年息也不到13%，而魯迅短短3個(gè)月的貸款，年息竟然超過(guò)15%，利息實(shí)在是高。

不是銀行坑魯迅，故意問他一個(gè)人要高利，在整個(gè)民國(guó)時(shí)代，銀行的利息都比現(xiàn)在高得多。民國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳承禧說(shuō)過(guò)：“中國(guó)銀行界放款利息之高，真非世界各國(guó)之所能及?！币蕴旖颉⑸虾?、北京三地的國(guó)有銀行為例，為期一年的普通貸款，利息最低10%，高的則在16%以上。而且還不是你愿意支付高額利息就能貸出錢來(lái)，還得有地契、商鋪、定期存折之類的物品做抵押，要是沒有抵押，就必須有富商或者知名人士做擔(dān)保。魯迅當(dāng)時(shí)在教育部上班，絕對(duì)能找到擔(dān)保，所以他去銀行貸錢還行，換作一般市民，銀行根本不理，急需用錢的時(shí)候，只有通過(guò)民間高利貸籌款。

民間高利貸的錢容易拿到，利息卻比銀行還高，月息一般高達(dá)8%，還是“驢打滾”的復(fù)利，折成年息在150%以上。比方說(shuō)，你在正月拿到10萬(wàn)的貸款，臘月就得還上25萬(wàn)，要是當(dāng)年還不上，來(lái)年年底連本帶利能給你漲到63萬(wàn)，嚇人之極。當(dāng)年楊白勞貸黃世仁的錢，越拖越還不起，鬧到最后要用閨女來(lái)還債，就是這個(gè)道理。所以我們得替魯迅慶幸——得虧他是個(gè)公務(wù)員，沒錢買房可以去銀行貸款，否則只能走私人高利貸的路子，為了一筆并不算多的貸款，把自己逼成一個(gè)真正的房奴了。

有朋友說(shuō)：“魯迅可以找朋友借錢啊，一分錢利息也不用還！”借錢確實(shí)是個(gè)好辦法，前提是你得有朋友，你的朋友得有錢，假如人家也在買房，再去借錢肯定不合適對(duì)吧？我當(dāng)初買房就是那樣：朋友們都跟我一樣剛畢業(yè)沒多久，手里都沒什么積蓄，有的是剛剛買過(guò)房子，債還沒還；有的是正在為買房發(fā)愁，還打算找我救急呢！換句話說(shuō)，大伙都沒錢，誰(shuí)也別打誰(shuí)的主意，買房錢不夠，跟銀行哭去，跟開發(fā)商哭去，人家讓分期就分期，讓按揭就按揭。

民國(guó)樓市還很落后，除了上海開發(fā)商得風(fēng)氣之先，跟租界里的洋人學(xué)會(huì)了分期付款和按揭購(gòu)房，讓購(gòu)房者“以三四成之墊本即可購(gòu)置產(chǎn)業(yè)”之外，其他所有城市的開發(fā)商和出售二手房的業(yè)主都要求買家把房款一次付清。魯迅是在北京買的房，他想按揭或者分期都是不可能的，只能借貸。而借貸有代價(jià)，要么得欠人情（借錢時(shí)），要么得付高息（貸款時(shí)）。

好在民國(guó)人腦子靈活，搞出了一種比較神奇的籌款方式，這種方式既能幫人籌夠房款，又不需要支付利息和人情。比方說(shuō)，魯迅和他的朋友許壽裳、齊宗頤等人都需要買房，手里的錢都不夠，他們可以這樣做：第一年，許壽裳、齊宗頤各出250塊大洋給魯迅，這樣魯迅不用貸款也能買得起四合院；第二年，魯迅、許壽裳各出250塊大洋給齊宗頤，于是齊宗頤也買上了房；第三年，魯迅、齊宗頤各出250塊大洋給許壽裳，幫許壽裳買上房子。三年過(guò)后，大伙都有了自己的房子，都沒向銀行付一分利息，而且誰(shuí)都不欠誰(shuí)的人情，劃算之極。當(dāng)然，這里面有個(gè)先后次序，誰(shuí)都想做那個(gè)最早買房的人，為了避免爭(zhēng)搶，他們可以抓鬮，可以擲骰子，可以打兩圈麻將，假如魯迅在抓鬮、骰子或者麻將桌上勝了其他二人，那兩位就讓魯迅先買房；假如許壽裳手氣最好，那么魯迅和齊宗頤就先拿250塊大洋給許壽裳，讓他先買房。

民國(guó)人管上述籌款方式叫做“錢會(huì)”，又叫“合會(huì)”（湖廣地區(qū)）或者“賩會(huì)”（云南一帶）。不管叫什么名字，其實(shí)都是一種在民間自發(fā)成立的金融互助組。該互助組有很大優(yōu)勢(shì)：人人得利，不用付息。也有很大弊端：只能在彼此熟悉、人人誠(chéng)信的傳統(tǒng)小圈子里進(jìn)行。魯迅身在北京，那是個(gè)彼此陌生、缺乏誠(chéng)信的大圈子，不可能這樣籌款。我們這個(gè)現(xiàn)代社會(huì)更是一個(gè)彼此陌生、缺乏誠(chéng)信的大圈子，所以現(xiàn)在的購(gòu)房者更不可能這樣籌款，比較現(xiàn)實(shí)的渠道，還是老老實(shí)實(shí)貸款，老老實(shí)實(shí)做房奴吧。