互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的促進作用

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在為人們帶來極大的方便的同時，也已融入金融，以電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等為內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融將移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生了一種創(chuàng)新的金融模式，對中小企業(yè)的融資困境打開了一扇大門，為中小企業(yè)注入了新鮮的血液。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資

信息化急速地滲入人們的日常生活，金融互聯(lián)網(wǎng)化也成為不可避免的趨勢，為以中小企業(yè)為我國民營經(jīng)濟的主體的資金問題注入了活力，開拓了未來。

一、中小企業(yè)面臨的普遍問題

改革開放后，私營企業(yè)進入中國市場，涌現(xiàn)了一大批中小企業(yè)，活躍了市場氣氛，為我國經(jīng)濟健康、快速、持續(xù)發(fā)展奠定了強大的后援。中小企業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，解決了一大批就業(yè)人員的吃飯問題，同時也不斷推動技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

據(jù)《中國中小企業(yè)發(fā)展報告（2011-2012）》的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底我國中小企業(yè)的數(shù)量約有9600多萬家，占全國企業(yè)總數(shù)量的99.4%以上，出口總額占全部出口產(chǎn)品銷售額的60%，利稅占全國利稅總量的42%，銷售收入占59%，工業(yè)總產(chǎn)值占63%以上?？梢钥闯?，中小企業(yè)不論在數(shù)量還是比例上都占據(jù)了大半壁江山，中小企業(yè)整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展中扮演著不可替代的角色。

但是，我國企業(yè)中超過90%的中小企業(yè)所能分享到的金融資源卻不超過20%，融資困難主要有以下幾個方面的原因：

第一，大多數(shù)的企業(yè)沒有自己的廠房或者辦公場所。擁有自己的廠房或者辦公場所的僅占27. 04%，超過70%的中小企業(yè)采取租賃的形式生產(chǎn)經(jīng)營，在向銀行借款或票據(jù)融資方面就會受到嚴重制約，并在尋求融資的過程中會進一步產(chǎn)生各種費用加重企業(yè)自身負擔。

第二，中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)不高，企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，薪酬水平低，員工福利差，以致于難以保留員工忠誠度。

第三，沒有專門的政府機構(gòu)諸如培訓(xùn)中心、創(chuàng)業(yè)中心等來支持中小企業(yè)的發(fā)展。政府對解決中小企業(yè)融資問題有著不可推卸的責任，擴大政府支持力度是解決中小企業(yè)融資問題的重點所在。

第四，融資渠道狹窄。對于中小企業(yè)來說規(guī)模較小，自身條件有限基本都不能滿足發(fā)行股票和債券的條件，并且中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平有限，不符合銀行貸款的要求和條件。

第五，中小企業(yè)信用擔保體系不完善，無法解決中小企業(yè)融資問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代高新科技產(chǎn)業(yè)背景下，以電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等為內(nèi)容的將移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合發(fā)展起來的創(chuàng)新金融模式，相比于傳統(tǒng)金融，技術(shù)支持完備，服務(wù)領(lǐng)域空前寬廣，具有內(nèi)容詳細、交易成本低、業(yè)務(wù)效率高的特點。

選擇融資。在這種金融模式下，交易各方能夠隨時隨地，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，緩解金融壓力。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠方便地查閱交易對手的交易記錄，全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況；找到合適的風(fēng)險管理丁具與風(fēng)險分散工具；通過信息技術(shù)深入分析數(shù)據(jù)，全面、深入掌握對手信息，提高了資源配置效率。

快速交易。通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的網(wǎng)絡(luò)資源平臺，客戶可自行實時選擇金融產(chǎn)品，動下手指，即能開展支付、貸款、投資等金融活動，方便快捷、免跑腿、免等待。

方便支付。商家和客戶之間的支付由第三方來完成，方便、快捷，成本更低。

信息搜集和處理。人們利用互聯(lián)網(wǎng)工具隨時隨地搜尋合適的金融資源，提高數(shù)據(jù)使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)融資

截止去年年底，淘寶和天貓店鋪總數(shù)已過700萬家，而第四銀行中國工商銀行的企業(yè)客戶才55萬。如此一來，電商平臺下的眾多中小微企業(yè)，直接充當了平臺金融產(chǎn)品的客戶群體。截至今年4月，阿里信貸業(yè)務(wù)3年累計為22.7萬家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款累計700億元人民幣?？吹诫娚痰目焖侔l(fā)展，一些本來是針對個人與個人的P2P網(wǎng)貸，也開始將主要貸款目標瞄準中小企業(yè)。

傳統(tǒng)行業(yè)沒有和商業(yè)銀行抗衡的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻有幾分勝算。在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的授信方式和業(yè)務(wù)一再被創(chuàng)新、被顛覆。

大數(shù)據(jù)，即是互聯(lián)網(wǎng)平臺上客戶留下的上網(wǎng)、交易等紀錄，反映著客戶的運營狀況和信用等級。電商平臺擁有商家的營運狀態(tài)及財務(wù)狀況擁有詳細的數(shù)據(jù)資料，通過多種權(quán)重計算得出的模型為其信用評級，并且給出相應(yīng)的貸款額度，加上平臺擁有自己支付終端服務(wù)和較長賬期的應(yīng)付資金作為現(xiàn)金流，貸款融資風(fēng)險具有很強的可控性。企業(yè)法人憑借在阿里的交易紀錄及其積累一定的信用等級即可申請一定數(shù)額的貸款，且不需要任何抵押。

阿里小貸通過滿足商家融資需求、建立信用評級和授信體系，才最終形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融。而其它諸如人人貸、眾籌融資等新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，本質(zhì)上可以看做一個簡單的社交網(wǎng)站，借貸雙方可以相互交流借貸需求并達成借貸意向。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時間短，但發(fā)展前景十分明朗。今后互聯(lián)網(wǎng)金融必將以資源更加多元化為基礎(chǔ)，逐步整合，通過發(fā)展?jié)撛诮鹑谙M者，量化風(fēng)險，實現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，對中小企業(yè)經(jīng)營者來說，無疑是一劑良藥，為中小企業(yè)的融資找到了出路，為企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，為市場的更加活躍提供了可靠的平臺。但是必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實時分流疏導(dǎo)，科學(xué)引導(dǎo)，在必要的時候頒布相應(yīng)的法律法規(guī)，提升互聯(lián)網(wǎng)進入的透明度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向更加輝煌的明天。

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