生源地信用助學貸款的現(xiàn)狀、問題及對策研究

【摘 要】開展生源地信用助學貸款，是我國進一步完善國家助學貸款運行機制、健全家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的重要舉措。本文從開展生源地信用助學貸款實施現(xiàn)狀出發(fā)，分析了生源地信用助學貸款的優(yōu)勢及存在的問題，并提出了加強大學生誠信教育、調(diào)動縣資助中心工作積極性、完善大學生個人信用體系等對策來完善生源地信用助學貸款機制，促進其健康持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】生源地信用助學貸款；現(xiàn)狀；對策

一、生源地信用助學貸款實施的現(xiàn)狀

生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）在學生入學戶籍所在地辦理，用于支付貧困大學生在校學習期間所需的學費、住宿費，以借款人信用作擔保的國家助學貸款。學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。作為國家實施的一項惠民政策，對于完善國家助學貸款運行機制、健全家庭經(jīng)濟困難學生資助體系、幫助貧困大學生順利完成學業(yè)具有十分重要意義。2007年8月，國家財政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦生源地信用助學貸款試點地區(qū)簽約啟動儀式，江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點省份。在各方共同努力下，生源地信用助學貸款試點工作進展順利，成效顯著，根據(jù)江蘇省教育廳學生資助管理中心《關于生源地信用助學貸款回收情況的通報》的通知，截止2013年1月，江蘇省累計發(fā)放貸款金額26.94億元，覆蓋全省163所高校，惠及29.637萬名家庭經(jīng)濟困難學生。實踐充分證明，生源地信用助學貸款對于解決高校家庭經(jīng)濟困難學生就學問題起到了重要的保障作用，作為一項惠民工程，生源地信用助學貸款對于推進教育公平具有重要意義。

二、生源地信用助學貸款的優(yōu)勢

國家助學貸款工作自1999年先后在北京等八個城市試點，從2000年9月起在全國范圍內(nèi)全面推行，使數(shù)百萬貧困大學生順利完成學業(yè)，但誠信危機、道德風險及部分高校貸款難等問題始終困擾著此項工作的持續(xù)開展，尤其在2003年，眾多商業(yè)銀行因為種種原因甚至一度停貸。生源地信用助學貸款作為一種貸款新模式，自2007年在我國5?。ㄊ校┰圏c以來，正在全國范圍內(nèi)快速推進。相比其他國家助學貸款，生源地信用助學貸款進行了多方面的制度創(chuàng)新，具有明顯的優(yōu)勢。

（一）貸款資格審定更合理。根據(jù)有關生源地信用助學貸款文件規(guī)定，學生貸款資格主要由當?shù)乜h級教育行政部門負責審核，他們可以在當?shù)氐囊恍┟裾块T配合下憑借地域優(yōu)勢，深入到借款學生家庭進行實地調(diào)查，對學生本人的家庭經(jīng)濟情況、其父母及近親屬的經(jīng)濟收入和個人信用情況進行較準確核實，大大減少了貸款誤貸誤放現(xiàn)象的發(fā)生，降低了金融貸款機構的調(diào)查成本，一定程度上防范了借款人的道德風險，提高了貸款的準確性、目的性和利用效率。

（二）貸款范圍擴大，受惠面廣。高校助學貸款發(fā)放對象比較集中在層次較高的部屬高校的學生，一些省屬院校、獨立學院、民辦院校的貧困大學生由于受貸款名額指標限制，甚至出現(xiàn)了部分貧困大學生貸不到款、上不起學的現(xiàn)象。而生源地信用助學貸款發(fā)放范圍較大，只要是全日制普通本?？茖W校（含民辦高校和獨立學院）的新生或高校在讀的本?？茖W生、研究生和第二學士學生，都可以及時獲得貸款，有助于幫助更多有貸款需求的學生順利完成學業(yè)，維護并促進了教育公平和社會公正。

（三）家長學生共同借款，信用約束優(yōu)勢突出。生源地信用助學貸款不需要任何擔?；虻盅海?但要求學生父母或法定監(jiān)護人與學生組成共同借款人， 共同承擔還款責任，便于跟蹤和貸后管理，從而有利于降低銀行信貸風險。在申請條件中， 將學生家庭無不良信用記錄放在了首位， 要求申請貸款學生誠實守信、遵紀守法。學生個人和家庭的信用問題決定了能否獲得貸款資格， 這樣的信用約束有利于生源地信用助學貸款的貸后管理工作。

（四）解除家長的后顧之憂，減輕貧困學生心理壓力。生源地信用助學貸款在當?shù)亟逃姓块T申請辦理，學生在暑假期間，就可以憑大學錄取通知書等相關材料就能辦理好貸款手續(xù)，父母不必擔心學生到學校后因申請不到高校助學貸款而影響學業(yè)，解除了家長的后顧之憂。最重要的是，在原來高校助學貸款辦理過程中，貧困生需要經(jīng)過班級、院系、學校的重重審核，獲得貸款資格的學生名單將在全院范圍內(nèi)進行公示。對于一些自尊心較強的貧困生來說，這樣一套貸款辦理的過程加大了他們的思想包袱與心理壓力，同時可能導致部分家庭經(jīng)濟困難的學生礙于面子不愿意貸款的情況時有發(fā)生。然而，申請生源地信用助學貸款的貧困學生只需在入學前辦妥手續(xù)，到校后將貸款合同提交學校資助管理部門即可獲得貸款，就可以按時交納學費，保護了學生隱私，讓他們以平常心態(tài)融入到周圍群體中，有利于促進他們身心的健康成長。

（五）貸款期限延長，減輕貸款學生還貸壓力

國家助學貸款最長還款期限是10年，而生源地信用助學貸款期限原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年，畢業(yè)當年開始償還利息，畢業(yè)后兩年才需要開始償還本金和利息。同時如果有個別貸款學生因經(jīng)濟困難或其它一些特殊情況，無法在之前簽訂的合同期限內(nèi)償還貸款時，經(jīng)辦銀行根據(jù)其實際情況審核同意后可適當延長還貸年限，但逾期部分利息將不再有國家財政承擔。這樣大大緩解了貸款學生及家長的還款壓力，降低了借款人的還款負擔，從而有助于降低貸款違約率。

三、生源地信用助學貸款實施過程中存在的問題

生源地信用助學貸款有著原國家助學貸款無可比擬的優(yōu)勢，但其本身還處于不斷摸索、完善階段，在實際的實施操作過程中仍存在著許多問題， 有待我們?nèi)フJ識、完善和解決。

（一）貸款政策宣傳力度不強。生源地信用助學貸款自2007開始試點實施以來，不少省份、縣市的生源地信用貸款政策還是處于不斷推進階段，雖進行了一定的宣傳，但無法像現(xiàn)有的國家助學貸款一樣做到讓社會各界普遍知曉。我國的家庭經(jīng)濟困難學生大多來自經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，交通不便利，信息不通暢。部分貧困學生及家長因為根本不完全了解生源地信用助學貸款，即使有部分學生和家長從電視新聞等媒體上聽說了生源地信用助學貸款，但對于具體的申請條件、辦理程序、貸后管理等沒有全面了解，影響了他們的貸款辦理、及時還款等工作，給學生本人及高校帶來不便。

（二）縣級資助管理中心面臨的困境。在2007年8月，教育部、財政部聯(lián)合發(fā)文要求縣級教育行政部門成立學生資助管理中心，同時明確了資助管理中心的主要職責之一就是生源地信用助學貸款管理工作。然而，一些教育行政部門名義上成立了學生資助管理中心，實際上卻將這項工作委托給教育局的財務處等部門來負責，辦公人員均為兼職，屬于系統(tǒng)調(diào)劑或借調(diào)人員，工作積極性不高。部分所謂的學生資助工作人員剛剛熟悉了業(yè)務，又被調(diào)配到其他崗位上，再讓完全不懂得相關知識的人員替代，嚴重阻礙了生源地信用助學貸款辦理過程中貸款申請、貸款回收、貸后管理等業(yè)務工作的有效開展。

（三）高校對學生貸款管理工作重視不夠。高校是生源地信用助學貸款的受益方，但部分高校沒有承擔應負的責任。在貸款資格審核過程中，部分高校為了降低學生學費欠費率，對不符合條件的學生也發(fā)放貸款。還有部分高校不重視學生貸后管理工作， 認為催貸工作與學校沒有關系，沒有給學生安排還款方式、還款時間、金融征信等知識，沒有要求畢業(yè)班學生及時更新聯(lián)系方式、完成畢業(yè)確認工作。這些工作上的不到位導致了學生缺乏基本的還款意識，使得縣級學生資助管理中心催貸工作相當被動。

（四）貸款學生誠信意識缺乏，貸款違約率較高。生源地信用助學貸款屬于信用貸款，貧困學生在申請時不需要提供任何形式的擔保或抵押，在一定程度上簡化了貸款程序，為學生申請貸款提供了便利。但是由于目前我國社會誠信監(jiān)督機制尚未建立，個人征信系統(tǒng)還不健全，而貸款學生誠信意識薄弱，出現(xiàn)了一些貸款學生惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，貸款違約率較高，阻礙了生源地信用助學貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

四、完善生源地信用助學貸款的對策

（一）加強政策宣傳力度?？h級學生資助管理中心、銀行、高校要形成合力，加強溝通交流，全方位的加大生源地信用助學貸款的宣傳力度。縣級學生資助管理中心應在其管轄的各大中學廣泛開展貸款政策宣傳工作，特別要加大對經(jīng)濟落后的農(nóng)村學校的貸款政策宣傳力度，因為這些學校的學生對貸款是最有需求的；高校在招生宣傳、學生資助政策宣傳時，應當重點向家庭經(jīng)濟困難的學生介紹生源地信用助學貸款政策，努力做到讓生源地信用助學貸款政策家喻戶曉；經(jīng)辦銀行應加大個人征信體系、違約懲處等方面的金融知識宣傳。

（二）調(diào)動縣級資助管理中心工作積極性。各地教育行政機構要加快縣級學生管理資助中心建設，配備專職人員，加大經(jīng)費投入，加強基礎設施建設。國開行省分行和省教育廳學生資助管理中心必須結合各級學生資助管理中心具體實際情況，加強培訓和指導，提高基層資助中心的操作管理水平、風險管理水平和信息搜集能力。國開行省分行還應拔出專用經(jīng)費，用于對縣級學生資助工作的績效考核，以充分調(diào)動基層單位和工作人員的積極性和主動性，確保生源地信用助學貸款工作全面落實到位。

（三）高校應當加強大學生誠信教育。加強學生誠信教育，提高高學生誠信還貸意識，對有效控制貸款違約率很重要。高校可以將大學生誠信教育納入到高校思想政治教育的范疇，課程教學中應當包括金融知識、個人信用等知識。同時高校應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在校園文化活動中開展多種形式的誠信教育活動，例如舉行誠信教育講座、誠信伴我行征文比賽、勵志感恩演講等教育活動，營造良好的誠信氛圍，讓學生養(yǎng)成誠信做人的優(yōu)良品質(zhì)。

（四）構建完善的大學生個人信用體系。從國外的實踐經(jīng)驗來看，完善的個人信用體系是控制信貸風險的最有效手段。資助中心、高校和用人單位應當加強溝通，共同參與構建大學生個人信用體系。學生畢業(yè)找到工作單位后，縣資助中心通過高校這個橋梁和用人單位取得聯(lián)系，向其提供貸款學生的“個人信用情況表”，根據(jù)貸款學生的還貸情況，定期向貸款學生所在單位通報其個人信用情況。用人單位據(jù)此情況表，把其信用情況作為思想品德方面考核的重要參照，作為貸款學生年度考核、提拔任用的一項指標。這樣的個人信用體系將會在一定程度上給予那些惡意拖欠貸款的學生警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機制，有助于解決催還貸款的后顧之憂，有利于降低貸款風險。

五、總結

總之，生源地信用助學貸款是國家助學貸款政策的重要組成部分，是落實和完善國家助學貸款政策的重要舉措，是一項涉及面廣、政策性強的惠民工程。我們相信在各級政府、銀行、高校、學生和家長以及社會各界積極支持下，在具體的實施過程中認真總結經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)問題、采取有效措施，才能使生源地信用助學貸款越辦越好，讓更多的家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學習。

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