地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

【摘 要】地區(qū)性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國地區(qū)性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社。隨著大型國有銀行的增多和外資銀行的進(jìn)入，地區(qū)性商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。我認(rèn)為地區(qū)性商業(yè)銀行最好的發(fā)展方向是“社區(qū)銀行”。

【關(guān)鍵詞】地區(qū)性銀行；商業(yè)銀行發(fā)展；社區(qū)銀行

前 言

地區(qū)性的銀行是順應(yīng)當(dāng)年金融改革而在各地興建的地區(qū)性商業(yè)銀行，只能在本地區(qū)經(jīng)營，不能經(jīng)營跨地區(qū)業(yè)務(wù)。近年來由于業(yè)務(wù)的限制和經(jīng)營的原因，大多數(shù)的地區(qū)性商業(yè)銀行經(jīng)營狀況不佳，特別是大多數(shù)銀行資產(chǎn)充足率很低，呆壞賬不斷增加，迫切需要改革。目前許多的地區(qū)性商業(yè)銀行正在積極引入國外的戰(zhàn)略投資者。銀行作為一個(gè)社會(huì)的主要資金提供者，它對社會(huì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。民間資金的流向，企業(yè)資金的獲得等等都與銀行體系有著密切的聯(lián)系。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行體系也迫切需要改革。

一、地區(qū)性商業(yè)銀行的概念

地區(qū)性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國地區(qū)性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來我國地區(qū)商業(yè)銀行得到了長足的發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

二、地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我們以地區(qū)性商業(yè)銀行中所占比例最多的城市銀行為例。資料顯示，目前，我國已成立城市商業(yè)銀行l(wèi)l2家，截至2010年末ll2家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為13029.40億元，存款余額為6523.91億元，不良貸款余額1078.11億元，不良貸款比例為16.53%城市商業(yè)銀行全行累計(jì)虧損為55.97億元，歷年累計(jì)虧損的有50家，占到城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%。處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的行有22家，其中13家已經(jīng)資不抵債，可見資產(chǎn)狀況已經(jīng)不容樂觀。如果不良資產(chǎn)仍維持目前這個(gè)水平，并以利潤沖銷壞賬，ll2家城市商業(yè)銀行2010年上半年的賬面利潤為36.09億元，下半年利潤估計(jì)為80億元，至少需要10年左右時(shí)間才能消化不良資產(chǎn)。誰能開出“良方”，更好地處理城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，的確是一個(gè)值得探討研究的問題。

三、地區(qū)性商業(yè)銀行存在的主要問題

（一）城市商業(yè)銀行組建前期準(zhǔn)備工作不充分。1.清產(chǎn)核資走過場，不良資產(chǎn)不落實(shí)。2.城市商業(yè)銀行組建時(shí)缺乏試點(diǎn)、經(jīng)驗(yàn)，成熟一個(gè)組建一個(gè)，大有一哄而上之勢。3.把利益留在城市信用社、把問題帶進(jìn)城市商業(yè)銀行。4.理論上準(zhǔn)備不充分，指導(dǎo)思想欲一蹴而就

（二）城市商業(yè)銀行建立后期工作跟不上。1.不良資產(chǎn)處置不得力。2.人員配備不到位，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。3.制度建設(shè)跟不上。城市商業(yè)銀行組建后，面臨的又一個(gè)突出問題是制度建設(shè)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。4.城市商業(yè)銀行形象一直樹立不起來。城市商業(yè)銀行組建時(shí)，未能借這個(gè)大好時(shí)機(jī)，及時(shí)推出一系列改革舉措，打造出新的良好的金融企業(yè)形象。5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新落后時(shí)代發(fā)展的需要。

四、地區(qū)性商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢。1.一開始就采用股份制這一現(xiàn)代企業(yè)制度，不存在轉(zhuǎn)型問題，更適應(yīng)市場機(jī)制。2.規(guī)模小，運(yùn)行機(jī)制靈活，有利于金融創(chuàng)新和策略調(diào)整。3.可以更多地得到地方政府的支持。4.更熟悉地方經(jīng)濟(jì)狀況和企業(yè)的實(shí)際，有利于避免盲目性，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。5.有良好的群眾基礎(chǔ)。6.容易及早發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理方面的漏洞。

（二）劣勢。1.資金實(shí)力弱，在競爭中處于劣勢。2.人員來源、人才素質(zhì)方面不如國有銀行。3.管理水平低。4.規(guī)模小，管理成本高。5.干擾因素多。

五、地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

隨著大型國有銀行的增多和外資銀行的進(jìn)入，地區(qū)性商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。我認(rèn)為地區(qū)性商業(yè)銀行最好的發(fā)展方向是“社區(qū)銀行”。社區(qū)銀行（Community Bank）源自美國。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（Independent Community Bankers of America， ICBA）的定義，社區(qū)銀行是由地方自主設(shè)立和運(yùn)營、資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下、獨(dú)立的小商業(yè)銀行及其它儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。美國共有大約8000家社區(qū)銀行，遍布43000個(gè)地區(qū)，其中北部（24%），中西部（20%），東南部（20%），西南部（16%），西部（10%），東北部（10%）3。與通常將各地吸引的存款投放到自己認(rèn)為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行不同，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當(dāng)?shù)刈簟⑵髽I(yè)（特別是中小企業(yè)）、農(nóng)場主提供金融服務(wù)。

六、社區(qū)銀行的優(yōu)勢

（一）定位優(yōu)勢。社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)（特別是小企業(yè)）和社區(qū)居民這些中小客戶，大商業(yè)銀行則在是以服務(wù)大中型企業(yè)客戶為主。盡管可能存在重疊，但彼此在對方領(lǐng)域不會(huì)形成激烈沖突。因而，社區(qū)銀行能夠在準(zhǔn)入、占領(lǐng)和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得獨(dú)特優(yōu)勢。

（二）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，這對開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

（三）地區(qū)優(yōu)勢。大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?。由于運(yùn)作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。

七、發(fā)展社區(qū)銀行的意義

第一，這是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施。銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性。不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當(dāng)。目前，我國現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。2003年末，我國銀行類機(jī)構(gòu)的存款市場份額中，小型商業(yè)銀行（城市信用社）僅為0.7%，即使加上另一類小機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社也只有13.7%。而“四大銀行”則為69.6%.反觀美國，2002年，“社區(qū)銀行”占18.79%，加上信用社則為28.26%，而25家最大銀行合計(jì)僅42.69%。

第二，最為重要的，這是緩解“微小企業(yè)”信貸難的治本措施。

第三，這也是完善金融宏觀調(diào)控的需要。發(fā)展“社區(qū)銀行”，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、“規(guī)范”民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化：有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。這些，都將有力地促進(jìn)金融宏觀調(diào)控的改善。

第四，這還是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要內(nèi)容之一就是縮小貧富差距。為此，需要擴(kuò)大就業(yè)、扶助弱勢群體。由于發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解“微小企業(yè)”貸款難的治本性措施，而“微小企業(yè)”不僅是企業(yè)中的弱勢群體，并且承擔(dān)著巨大的社會(huì)就業(yè)量。顯然，發(fā)展“社區(qū)銀行”，促進(jìn)“微小企業(yè)”健康發(fā)展，將十分有助于擴(kuò)大就業(yè)，進(jìn)而有力地促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。

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