互聯(lián)網(wǎng)探路民營銀行

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加緊在金融領(lǐng)域的擴(kuò)張，試圖打開民營銀行的新局面。

自1996年民生銀行成立，由民營資本發(fā)起成立銀行的夢想延續(xù)了近20年。

如今看來，這個夢想或許不再遙遠(yuǎn)。今年6月，中國國務(wù)院常務(wù)會議明確提出“鼓勵民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。各地申請建立民營銀行的熱度上升，美的、新希望、紅豆、奧康、中關(guān)村管委會到騰訊、蘇寧、阿里巴巴都要開銀行，大有勢在必得的氣勢。

蘇寧云商或許是這支隊(duì)伍里最幸運(yùn)的一個。蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。自此有關(guān)蘇寧可能成為首家民營銀行的呼聲高漲。

可以說，民營銀行的這波趨勢始于線下，但真正引發(fā)輿論又一波熱潮的是蘇寧、騰訊、阿里等擁有電商、社交平臺的企業(yè)。他們的加入，讓人們多了一份猜想與期待。

牌照之爭背后

為什么這些互聯(lián)網(wǎng)及電商企業(yè)都要爭相開銀行？

艾瑞咨詢互聯(lián)網(wǎng)金融分析師王維東在接受本刊記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請民營銀行牌照，不僅有業(yè)務(wù)發(fā)展層面的需求，在資金支撐以及盈利方面也都有一定推動作用。

不管什么類型的企業(yè)，最終都會回到相同的目的，那便是盈利。開銀行到底有多賺錢？

中國最大的商業(yè)銀行中國工商銀行，在2012年末的市值達(dá)到2364億美元，蟬聯(lián)“全球最賺錢銀行”和中國最賺錢上市公司。就算人們眼中最能賺錢的中石化，中石油和中海油三家的凈利潤加起來也僅僅超過工商銀行一家。

首家民營銀行究竟花落誰家？至此還沒有答案。但蘇寧至少已經(jīng)完成了一半，開了一個好頭。

王維東表示，蘇寧銀行能夠獲得工商總局的批準(zhǔn)，在于它較強(qiáng)的綜合性優(yōu)勢。“蘇寧從一個傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展而來，在線下會有比較完善的服務(wù)體系。在線上，蘇寧在電商領(lǐng)域的經(jīng)營狀況也比較好，打下了一定的基礎(chǔ)。”

蘇寧在全國擁有1800多家連鎖店，超過多數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力。如果這些店面獲準(zhǔn)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦理小額貸款、理財(cái)產(chǎn)品、存儲等相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)置自己的柜員機(jī)，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強(qiáng)勢就具備了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都沒有的綜合優(yōu)勢。

騰訊市值已經(jīng)突破1000億美元，成為亞洲最大的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。這家互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有龐大的用戶群和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢。騰訊的金融業(yè)務(wù)涉及供應(yīng)鏈金融、小貸、保理、第三方支付等業(yè)務(wù)類型。目前，騰訊電商旗下有易迅網(wǎng)與QQ網(wǎng)購。前者是B2C平臺，可提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；后者是平臺模式，可提供類似于阿里小貸的服務(wù)。

有人說，這是馬化騰與馬云之間的比賽。而坊間也傳聞，阿里巴巴日前已向相關(guān)部門遞交了成立網(wǎng)絡(luò)銀行的申請，但阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾卻公開否認(rèn)。

騰訊控股方面回應(yīng)稱，公司僅為申請?jiān)O(shè)立民營銀行的參股聯(lián)合投資體的其中一方， 并非主導(dǎo)。同時表示，公司公司正在積極探索與不同金融機(jī)構(gòu)間的合作方式，以期推動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，而參與申請?jiān)O(shè)立民營銀行僅是此類合作關(guān)系中的一種。

目前阿里金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了諸多金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成了支付、小額貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)，涉及了多數(shù)金融上下游業(yè)務(wù)。王維東認(rèn)為，阿里不管在業(yè)務(wù)量，體系的完善程度以及業(yè)務(wù)發(fā)展程度等方面都成熟很多。“包括之前的小貸業(yè)務(wù)，阿里也一直在做，相對來說更成熟一些。”

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)立民營銀行的道路上并不會是一帆風(fēng)順。在王維東看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線下并沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，并且與傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管體系是不一樣的。另外，在人員方面也是一個問題。“互聯(lián)網(wǎng)與銀行還是有一定的跨界的特征， 所以在人員層面上有一定要求。同時整體的系統(tǒng)構(gòu)架以及軟硬件的支撐體系是否足夠支撐銀行的業(yè)務(wù)，都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要面對的問題?！?/p>

對于眾多遞交申請，并且源源不斷加入申辦民營銀行之列的民營企業(yè)，無不在焦急地等待民營銀行實(shí)施細(xì)則。該細(xì)則由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，報(bào)國務(wù)院法制辦審議修訂后，再報(bào)國務(wù)院通過，才會最終頒布實(shí)施。

互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張

民營銀行究竟會以什么樣的規(guī)模落地，開辦網(wǎng)點(diǎn)是地域性的還是全國性，電商企業(yè)是否能獲得首批牌照，這些在銀行業(yè)內(nèi)部因?yàn)楦鞣嚼娌煌诩ち业牟┺暮蛯で笃胶庵小?/p>

金融改革從上個世紀(jì)末就在持續(xù)進(jìn)行，而銀行的開放本身就是一個老話題。對于整個行業(yè)來說，民營銀行可以填補(bǔ)大型國有銀行和商業(yè)銀行留下的業(yè)務(wù)空白，為中小企業(yè)提供更有針對性的服務(wù)?！皣k”發(fā)布的金融“國十條”中關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”的表態(tài)，由于我國尚未建立存款保險(xiǎn)制度，因此一直都是由國家信用提供隱性擔(dān)保。一旦銀行經(jīng)營失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責(zé)任人。那對于新生的民營銀行而言，如何讓其“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，目前的官方表態(tài)也并不明朗。

相比國內(nèi)民營銀行的稀少，在資本運(yùn)作成熟的美國，民營銀行在市場定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、政策扶持與金融監(jiān)管方面，有很多方法值得借鑒。美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國各個州，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。

馬云曾大膽提出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。在之后的幾年中，阿里金融的版圖不斷擴(kuò)張。阿里小貸、融資性擔(dān)保、線上保險(xiǎn)、虛擬信用卡，以及“余額寶”的推出，持續(xù)印證阿里尋求“改變”的決心。

周小川曾公開表示，對互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索表示支持?！斑@種挑戰(zhàn)是好的，通過競爭對傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展、改進(jìn)有一種強(qiáng)刺激，整個金融業(yè)會給實(shí)體經(jīng)濟(jì)及各種各樣的客戶帶來更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)?！毖胄性毙虚L吳曉靈也同樣認(rèn)為，“我們可不可以對現(xiàn)在的阿里小貸，支付寶，還有其他的第三方支付公司等等，給他們銀行牌照是可以的嗎？是可以的。”她的建議被視為高層對民營銀行政策松動和進(jìn)程加快的信號。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家葉檀認(rèn)為，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅使用大數(shù)據(jù)分析，自行信用評估，還雇傭公司滲透到傳統(tǒng)的人際關(guān)系、家族關(guān)系中控制風(fēng)險(xiǎn)?！斑@樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能成為民營新型銀行，還有哪些企業(yè)能成？”

在民營銀行的申請還未明朗之時，阿里又先人一步，在杭州與民生銀行簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，做“直銷銀行”。 對于阿里而言，和民生銀行合作，可以補(bǔ)足阿里在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銀行運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理這方面的短板，為將來正式進(jìn)入民營銀行業(yè)做準(zhǔn)備。

而在外界不斷盛傳蘇寧，騰訊申請成立民營銀行之際，京東，百度已經(jīng)低調(diào)先行，將在上海設(shè)立實(shí)體小額貸款公司，注冊資金分別是3億和2億人民幣。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，目前已累計(jì)向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或?qū)⒕o隨其后。

互聯(lián)網(wǎng)大佬們在銀行領(lǐng)域的擴(kuò)張正在加緊步伐。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與成熟，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間的合作將更加頻繁，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在用自己的方式顛覆金融世界。