金融門口的野蠻人

互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，對打破中國金融的壟斷意義重大。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該感謝馬云，正是因為他提出“如果銀行業(yè)不改變，就讓我們來改變銀行業(yè)”的宣言。并論斷了未來金融的兩大機會，第一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融。

事實上，在馬云推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶之前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種游離于主流金融體系之外的草根模式已經(jīng)在悄然發(fā)展。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，截至2013年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民規(guī)模達到2.44億，較2012年年底增長10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機在線支付網(wǎng)民規(guī)模達到7911萬，較2012年增長了43.0%，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。

馬云的支付寶，作為一種第三方支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)納入金融監(jiān)管體系。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量在中國也迅速發(fā)展，目前已經(jīng)發(fā)展至2000余家，比較活躍的就有幾百家。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以引發(fā)金融界的震蕩和革命，除了互聯(lián)網(wǎng)利用其特有的技術(shù)，包括移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)，相對于傳統(tǒng)金融大大降低了信息的不對稱和交易成本。

對于管制森嚴、改革滯后的中國金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)顯然具有另一個層面的意義：那就是通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種“門口的野蠻人”的介入，打破中國金融的壟斷。

改革開放30多年，中國金融業(yè)的改革遠遠滯后于經(jīng)濟現(xiàn)實，使得“金融”在中國成為一種極為昂貴的資源。金融壟斷一方面導(dǎo)致壟斷暴利，另一方面必然削弱中國金融業(yè)的競爭力。2010年，中國GDP超越日本成為僅次于美國的第二經(jīng)濟大國，但就金融業(yè)資產(chǎn)占GDP的比重、人均金融資產(chǎn)等指標衡量，中國金融業(yè)的現(xiàn)狀和中國的經(jīng)濟地位完全不匹配。

以銀行業(yè)的數(shù)量為例。中國的GDP是美國的40%，在美國以銀行命名的機構(gòu)有8500多家，而我國稱之為銀行的機構(gòu)只有300多家，美國是我們的30多倍。在人均占有金融資產(chǎn)方面，我們和美國、日本等國的距離則更大。1990年，美國和日本人均金融資產(chǎn)分別是中國的106倍和246倍，今天盡管差距大大縮小，但仍然在30倍以上，而在金融外交、金融戰(zhàn)略以及國際金融體系的話語權(quán)等方面，我們是實實在在的經(jīng)濟大國，金融小國。

在這種情況下，馬云等互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者的強行介入，對于打破中國金融業(yè)的壟斷和惰性，其意義不言自明。馬云說：“中國不缺銀行，但是缺乏一個對10年以后經(jīng)濟成長承擔(dān)責(zé)任的金融機構(gòu)。”

我們看到，在馬云高調(diào)殺入金融業(yè)后，中國的銀行業(yè)主動加快了自身改革的步伐。包括民生銀行、招商銀行等在互聯(lián)網(wǎng)金融方面都推出了一些自己的產(chǎn)品和舉措，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來發(fā)展的大戰(zhàn)略。而騰訊的微信、新浪的微博、馬云的阿里巴巴等龐大的用戶數(shù)據(jù)，更是給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)殺入傳統(tǒng)的金融業(yè)十足的底氣。

從中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀看，無論是余額寶，還是正在蓄勢待發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都還不足以對中國的傳統(tǒng)金融造成毀滅性的顛覆，但其真正拓展了金融服務(wù)的邊界，并重新定義了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融。這無疑具有革命性的意義。