面對(duì)巨大商機(jī) NFC支付眼下很糾結(jié)

各方看好 處境尷尬

今年7月初，中國(guó)移動(dòng)北京公司與北京市政交通一卡通有限公司聯(lián)合發(fā)布“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”應(yīng)用，NFC技術(shù)首次應(yīng)用于國(guó)內(nèi)交通行業(yè)。中國(guó)移動(dòng)在NFC手機(jī)支付方面的投入巨大，早在6月初就與中國(guó)銀聯(lián)共同推出了移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機(jī)錢(qián)包。中國(guó)移動(dòng)表示，為加快規(guī)模推廣，全年計(jì)劃銷(xiāo)售NFC終端超過(guò)千萬(wàn)臺(tái)，“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”的推出也標(biāo)志著“手機(jī)錢(qián)包”開(kāi)始走進(jìn)人們的日常生活。

想來(lái)北京人用上公交卡也不過(guò)10年時(shí)間，如今用手機(jī)就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發(fā)現(xiàn)這“卡”不是誰(shuí)都能刷的：首先用戶要在移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳花費(fèi)20元“換卡費(fèi)”辦理NFC一卡通專(zhuān)用SIM卡，還要購(gòu)買(mǎi)具有NFC功能且經(jīng)過(guò)中國(guó)移動(dòng)認(rèn)證的手機(jī)。如果說(shuō)20元的換卡費(fèi)已經(jīng)讓一些用戶不爽，當(dāng)看到符合要求的手機(jī)清單時(shí)，記者本人也放棄了“刷手機(jī)”的打算：現(xiàn)階段支持“NFC手機(jī)一卡通”業(yè)務(wù)的手機(jī)大多為3000元以上的高端機(jī)型，且均為移動(dòng)定制機(jī)。

盡管中國(guó)移動(dòng)下了大力氣來(lái)宣傳NFC手機(jī)支付，但從目前來(lái)看，用戶對(duì)此并沒(méi)有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發(fā)生在國(guó)內(nèi)。2011年的移動(dòng)世界大會(huì)上，谷歌董事長(zhǎng)施密特曾將NFC視為一個(gè)“超大規(guī)模的機(jī)會(huì)”，他預(yù)言這種技術(shù)會(huì)把智能手機(jī)變成信用卡，從而給電子商務(wù)和移動(dòng)支付帶來(lái)一場(chǎng)“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢(qián)包”。時(shí)至今日，盡管移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，NFC支付和谷歌錢(qián)包卻進(jìn)展緩慢。6月，美國(guó)市場(chǎng)研究公司Gartner發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，今年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點(diǎn)指出，面對(duì)市場(chǎng)的不認(rèn)可，NFC實(shí)際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費(fèi)者）。

眾人拾柴 優(yōu)勢(shì)明顯

NFC支付的裹足不前，讓不少人對(duì)其發(fā)展前景產(chǎn)生了懷疑，NFC真的沒(méi)有希望了嗎？

答案是否定的。正如前文所述，刨去產(chǎn)業(yè)鏈整合、安全等移動(dòng)支付領(lǐng)域存在的普遍問(wèn)題，與其他移動(dòng)支付手段相比，NFC支付的主要缺點(diǎn)是成本高。但和很多新產(chǎn)品一樣，如果可以得到大規(guī)模的普及推廣，成本的下降只是時(shí)間問(wèn)題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動(dòng)支付手段所不具備的優(yōu)點(diǎn)。

NFC支付具有以下優(yōu)點(diǎn)。

第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍(lán)牙等，NFC手機(jī)支付需要在小于0.1m的范圍內(nèi)才能完成，并且只能進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這些特征對(duì)于移動(dòng)支付安全來(lái)說(shuō)非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動(dòng)刷卡器設(shè)備相比，NFC支付手機(jī)在便攜性方面優(yōu)勢(shì)明顯，和目前的RFID支付設(shè)備相比，NFC射頻設(shè)備在手機(jī)上，因此沒(méi)有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機(jī)即使在關(guān)機(jī)情況下也可以工作，不用擔(dān)心手機(jī)沒(méi)電的情況下無(wú)法完成支付和其他功能。此外，除了近場(chǎng)支付以外，NFC技術(shù)還可應(yīng)用于門(mén)禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對(duì)等，應(yīng)用場(chǎng)景廣泛。

正因?yàn)樯鲜鰞?yōu)點(diǎn)，NFC在國(guó)外推出時(shí)就備受矚目，獲得了各個(gè)領(lǐng)域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機(jī)生產(chǎn)商，T-mobile、sprint等運(yùn)營(yíng)商、ISIS、Visa等金融機(jī)構(gòu)以及谷歌等軟件開(kāi)發(fā)商等。而盡管近年來(lái)進(jìn)展緩慢，還是有越來(lái)越多的廠商加入到了NFC的陣營(yíng)中。這些都說(shuō)明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的整合、手機(jī)的更新?lián)Q代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程。業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，NFC支付預(yù)計(jì)將在2015年以后迎來(lái)發(fā)展的高潮。Gartner預(yù)測(cè)，到2017年，NFC交易將占移動(dòng)支付交易總量的5%，預(yù)計(jì)將從2016年當(dāng)NFC手機(jī)和非接觸式讀卡器的普及率增長(zhǎng)時(shí)，NFC會(huì)大舉增長(zhǎng)。

銀行發(fā)力 方案頻出

盡管全面普及尚需時(shí)日，但看到其中巨大商機(jī)的各家銀行紛紛發(fā)力，掀起了NFC產(chǎn)品推出的小高潮。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲(chǔ)在手機(jī)硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲(chǔ)在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開(kāi)放的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，在獲得央行移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)支持后，該方案也成為國(guó)內(nèi)NFC未來(lái)發(fā)展的主流。

早在今年5月24日，浦發(fā)銀行就推出了與中國(guó)移動(dòng)合作的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，這是我國(guó)第一款正式上市的手機(jī)支付銀行卡。出于安全考慮，浦發(fā)的NFC手機(jī)支付采用了雙賬號(hào)解決方案，即手機(jī)關(guān)聯(lián)小額支付和信用卡兩個(gè)賬戶。當(dāng)客戶刷卡時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)金額自動(dòng)識(shí)別：1000元以下的交易通過(guò)小額支付賬戶自動(dòng)支付，無(wú)須輸入密碼；1000元以上的，則通過(guò)信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發(fā)銀行就前瞻性地投入移動(dòng)金融領(lǐng)域研發(fā)，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著浦發(fā)銀行多款手機(jī)支付產(chǎn)品的推出，其手機(jī)近場(chǎng)支付用戶已接近百萬(wàn)級(jí)，成為國(guó)內(nèi)唯一實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的商業(yè)銀行。

去年11月，招商銀行聯(lián)合中國(guó)聯(lián)通發(fā)布了基于NFC-SWP卡的“手機(jī)錢(qián)包”解決方案，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已于當(dāng)年12月開(kāi)始在上海商用，今年陸續(xù)面向全國(guó)推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC-SWP方案開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)符合中國(guó)人民銀行規(guī)范的PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。

此外，今年1月，建設(shè)銀行發(fā)行了手機(jī)支付信用卡。建行發(fā)行的手機(jī)支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內(nèi)包含信用卡主賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，通過(guò)配套移動(dòng)支付專(zhuān)用手機(jī)使用，可實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付功能。7月，光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出手機(jī)支付平臺(tái)“陽(yáng)光e付”該產(chǎn)品由光大銀行與通訊運(yùn)營(yíng)商及中國(guó)銀聯(lián)合作開(kāi)發(fā)，基于NFC-SWP方案，據(jù)最新消息，“陽(yáng)光e付”業(yè)務(wù)的下載人數(shù)已超過(guò)四千人，累計(jì)用戶數(shù)量躍居同行業(yè)第一。8月，中信銀行與中國(guó)聯(lián)通簽署手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。

未來(lái)方向——空中發(fā)卡

NFC支付方興未艾，但行業(yè)中的領(lǐng)先者已經(jīng)將目光投向未來(lái)，尋求對(duì)NFC支付進(jìn)一步的優(yōu)化，賦予其更強(qiáng)大的移動(dòng)支付功能。

業(yè)內(nèi)人士表示，NFC支付未來(lái)的發(fā)展方向?qū)⑹墙⒖罩邪l(fā)卡平臺(tái)，從其上下載卡片到SIM卡上，從而以實(shí)現(xiàn)“空中發(fā)卡”。目前SIM卡上的數(shù)據(jù)都是在出廠前固化的，未來(lái)則可通過(guò)空中平臺(tái)將各種卡向移動(dòng)應(yīng)用一樣下載到SIM卡上?！安煌幵谟谶@些應(yīng)用涉及支付或其他內(nèi)容，這些內(nèi)容必須要有密鑰來(lái)管控以保證安全。由于安卓等都是開(kāi)放系統(tǒng)，這些密鑰如果寫(xiě)在手機(jī)上是不安全的，這就會(huì)造成安全漏洞。但SIM卡是不一樣的，它是有訪問(wèn)限制的，一款應(yīng)用是不可能隨便訪問(wèn)我SIM卡里的內(nèi)容的。我可以限定只有某些應(yīng)用可以訪問(wèn)我SIM卡里的內(nèi)容。以前的卡就是寫(xiě)死的，你讀也讀不出來(lái)，寫(xiě)也寫(xiě)不進(jìn)去，密鑰在出廠時(shí)就寫(xiě)完了。未來(lái)的趨勢(shì)是我可以建立一個(gè)卡上的App Store，可以下載、刪掉各種應(yīng)用?！敝袊?guó)電信天翼電子商務(wù)有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部經(jīng)理李積惠表示。