互聯(lián)網(wǎng)金融·中國(guó)峰會(huì)2013 變革始于此（上）

在互聯(lián)網(wǎng)金融·中國(guó)峰會(huì)2013結(jié)束后僅僅一個(gè)多月的時(shí)間里，行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了諸多深刻的變化。此時(shí)回顧一個(gè)多月前的那場(chǎng)論壇上嘉賓的發(fā)言，會(huì)有更為清晰、深切的領(lǐng)會(huì)。

8月13日召開的“互聯(lián)網(wǎng)金融·中國(guó)峰會(huì)2013”，盡管只是2013中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的一個(gè)分論壇，但會(huì)場(chǎng)上氣氛之熱烈，所受到的關(guān)注之廣泛，也許連會(huì)議主辦者都始料不及。論壇上，來(lái)自政府有關(guān)部門、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等行業(yè)各方的代表先后發(fā)言。雖然各位嘉賓都在發(fā)言中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱積極的肯定的總體態(tài)度，但在具體問(wèn)題上還是旗幟鮮明，各有側(cè)重。

對(duì)于外界而言，從每位嘉賓短暫的15分鐘演講中領(lǐng)會(huì)其主旨也許并不容易。所幸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其他行業(yè)需要用幾年才能完成的轉(zhuǎn)變?cè)谶@里可能幾個(gè)月就可以實(shí)現(xiàn)。在峰會(huì)結(jié)束后僅僅一個(gè)多月的時(shí)間里，行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了諸多深刻的變化：有關(guān)部門將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程；第三方支付與銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域的爭(zhēng)斗升溫；以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主力的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)此時(shí)回顧一個(gè)多月前那場(chǎng)論壇上嘉賓的發(fā)言，會(huì)有更為清晰、深切的領(lǐng)會(huì)。

劉士余：創(chuàng)新不要忘記底線

央行副行長(zhǎng)劉士余因公務(wù)繁忙耽誤了一點(diǎn)時(shí)間，在吃完午飯之后才前往會(huì)場(chǎng)。他一登臺(tái)即借此調(diào)侃道：“我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱衷，還沒(méi)有達(dá)到讓我放棄吃兩口飯的程度?！?/p>

在演講中，劉士余表示互聯(lián)網(wǎng)金融不可小視，不僅自身取得了長(zhǎng)足發(fā)展，而且對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)“起到了巨大的推進(jìn)和推動(dòng)作用。”但接下來(lái)話鋒一轉(zhuǎn)：“我們要防止好的事情，在開頭的時(shí)候因?yàn)樗钠毡楝F(xiàn)象，使正常發(fā)展受到挫折。就是說(shuō)有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)P2P來(lái)講?！眲⑹坑鄵?dān)心P2P脫離平臺(tái)功能，走向線下，演變成資金池。接著，他為互聯(lián)網(wǎng)金融劃定了兩條不可逾越的底線：一個(gè)是非法吸收公共存款，另一個(gè)是非法集資?！拔医裉旖栌没ヂ?lián)網(wǎng)金融論壇，把這個(gè)問(wèn)題講清楚，我支持大家的發(fā)展，欣賞大家的發(fā)展，配合大家發(fā)展的同時(shí)，我不希望有的同志觸犯法律，我更多地支持大家在不違法的底線上尋找我們的空間，這是法律風(fēng)險(xiǎn)。還有信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。P2P的平臺(tái)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問(wèn)題，我覺(jué)得有必要提醒大家，注意操作和信用風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

在余下的時(shí)間里，劉士余著重闡述了國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策，同時(shí)表示，監(jiān)管部門會(huì)充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律，尊重行業(yè)開拓者的創(chuàng)新精神。不會(huì)把“看得見的手”伸到健康發(fā)展的有機(jī)體里。

謝平：基于理論的大膽預(yù)測(cè)

雖然身為中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理，但謝平深厚的學(xué)術(shù)背景使得其個(gè)人的學(xué)者屬性更強(qiáng)。事實(shí)也的確如此，作為國(guó)內(nèi)最早研究互聯(lián)網(wǎng)金融的專家，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念最早的提出者，和其他嘉賓相比，謝平的演講內(nèi)容富于理論性和思辨性。

謝平首先一語(yǔ)道破金融產(chǎn)品的本質(zhì)：“從抽象理論來(lái)考慮，所有的金融產(chǎn)品，有可能都是不同數(shù)據(jù)的組合?！庇纱顺霭l(fā)，謝平以第三方支付、P2P 、阿里小貸、余額寶等產(chǎn)品為例對(duì)金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)屬性進(jìn)行了具體解釋。謝平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融最上升的狀態(tài)，就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。并預(yù)言：“現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行，證券公司提出挑戰(zhàn)，將來(lái)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對(duì)央行的挑戰(zhàn)了?！?/p>

謝平還講道，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行融資和證券市場(chǎng)融資的不同之處在于其是更加民主化、大眾化的金融模式，“就像用蘋果手機(jī)上的APP一樣，不懂金融的也會(huì)用?！被诖髷?shù)據(jù)，信息不對(duì)稱的情況將逐漸減少，未來(lái)金融業(yè)的分工和專業(yè)化可能在互聯(lián)網(wǎng)金融中被淡化，市場(chǎng)參與者和產(chǎn)品開發(fā)者，可能都是普通用戶，“每一個(gè)人都有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)明自己喜歡的產(chǎn)品，這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融將來(lái)最核心的東西?！背酥?，基于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)，可以有效降低數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，從而減少詐騙、非法集資以及違約的風(fēng)險(xiǎn)?！霸诖髷?shù)據(jù)的前提下，可以給出任何資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，或者叫動(dòng)態(tài)違約概率，你給出這個(gè)概率的成本非常低。這種情況下，我們現(xiàn)在商業(yè)銀行這一套風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)就被顛覆了?！?/p>

最后，謝平向聽眾傳遞了兩條重要消息。首先，第二季度的央行貨幣政策報(bào)告首次引用“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一名詞，并給予互聯(lián)網(wǎng)金融正面的評(píng)價(jià)。謝平對(duì)臺(tái)下的與會(huì)專家調(diào)侃道：“互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有列入辭典，也沒(méi)有教科書，大家可以努力一下。”另外，謝平在介紹保監(jiān)會(huì)近期批準(zhǔn)“純互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司”成立的同時(shí)，也對(duì)于相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管提出了疑問(wèn)：“好多年以前銀監(jiān)會(huì)討論過(guò)，該不該批純互聯(lián)網(wǎng)的銀行，后來(lái)討論的結(jié)果不敢批，原因就是沒(méi)有辦法監(jiān)管，但是保監(jiān)會(huì)這次批了，我不知道跟現(xiàn)有的監(jiān)管怎么銜接?！?/p>

王曉蕾：需重視個(gè)人隱私保護(hù)

海量的用戶信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)的殺手锏。不止在金融領(lǐng)域，如今，“大數(shù)據(jù)”是一個(gè)可以讓各行各業(yè)的人們興奮的字眼。

相比之下，中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾在互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)2013上的發(fā)言卻顯得有些“不合時(shí)宜”。當(dāng)別人言必稱“大數(shù)據(jù)”時(shí)，她的演講主題恰恰是“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與個(gè)人隱私保護(hù)”。王曉蕾首先坦言，由于互聯(lián)網(wǎng)的存在，未來(lái)每一個(gè)人、每一個(gè)企業(yè)都會(huì)變成透明的“玻璃人”。但她卻對(duì)此感到恐懼，“特別是當(dāng)我想到互聯(lián)網(wǎng)總有第三雙只眼睛盯著我的一舉一動(dòng)，我是不寒而栗的。我跟很多人講過(guò)，在國(guó)內(nèi)最早用網(wǎng)銀的是我，但是我知道互聯(lián)網(wǎng)有一系列的說(shuō)法之后，我對(duì)網(wǎng)銀非常謹(jǐn)慎。”

如今，網(wǎng)站的隱私條款里會(huì)明確告知網(wǎng)站將對(duì)用戶進(jìn)行追蹤、定位、發(fā)送郵件等，由用戶選擇是否接受。但這種選擇真的有意義么？“我說(shuō)不同意，整個(gè)網(wǎng)站對(duì)我就關(guān)閉了。在這樣的情況下，我們真的沒(méi)有選擇的權(quán)力嗎？在互聯(lián)網(wǎng)帶給我們方便的時(shí)候，我們真的要喪失安全感嗎？”由此，王曉蕾提出，個(gè)人隱私的保護(hù)應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展并重。

互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人隱私保護(hù)可謂老生常談，問(wèn)題在于如何落實(shí)。王曉蕾對(duì)現(xiàn)行的“同意原則”在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的適用性提出質(zhì)疑：“如果在傳統(tǒng)系統(tǒng)當(dāng)中，你不同意采集，采集者不掌握你的信息。我個(gè)人理解互聯(lián)網(wǎng)是不一樣的，只要在網(wǎng)上活動(dòng)，你的活動(dòng)軌跡就在那兒，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者已經(jīng)完成采集工作，已經(jīng)掌握你的相關(guān)信息。如果在這種條件下，繼續(xù)把數(shù)據(jù)保護(hù)的重點(diǎn)放在個(gè)人同意的原則下，我認(rèn)為是不恰當(dāng)?shù)??！蓖鯐岳僬J(rèn)為，數(shù)據(jù)的掌握者和數(shù)據(jù)的使用者最應(yīng)該成為數(shù)據(jù)保護(hù)的主要責(zé)任人，但目前這種責(zé)任被淡化了。她指出，法律應(yīng)就數(shù)據(jù)使用的相關(guān)規(guī)則做出明確規(guī)定。

信息是無(wú)處不在的，但對(duì)于如何界定信息與隱私，人們卻眾說(shuō)紛紜。王曉蕾認(rèn)為：任何信息，只有跟某個(gè)人相關(guān)的時(shí)候，才具有隱私。她以自己的姓名和貸款行為之間的關(guān)系為例，解釋了在不同條件下，姓名所具有的不同屬性，并總結(jié)道：“從產(chǎn)生的初衷講，標(biāo)識(shí)的個(gè)人信息不具備隱私性。隱私之所以有產(chǎn)權(quán)，是因?yàn)閭€(gè)人信息和行為之間產(chǎn)生了關(guān)聯(lián)，如果刪除這些關(guān)聯(lián)就不涉及隱私?！?/p>

聯(lián)想到近期層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)安全事件，王曉蕾的發(fā)言不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者提了醒，也值得所有在“神奇的大數(shù)據(jù)”面前頭腦發(fā)熱的人們深思。