開放清算，銀行業(yè)做好準備了嗎？

民資進入金融業(yè)，可以分進入基礎業(yè)務與增值業(yè)務兩類。取法乎上，是進入支付清算，意在打破原有產(chǎn)業(yè)基礎業(yè)務壟斷，抱戰(zhàn)略上的大金娃娃；取法乎下，是進入民營銀行，只是在收入上從原有產(chǎn)業(yè)分一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入網(wǎng)絡金融業(yè)，其中精英企業(yè)遠遠不像一般人想象的，只是辦辦民營銀行這點小事。不懂互聯(lián)網(wǎng)的人，有一個共同特點。只是在互聯(lián)網(wǎng)之外，尋找互聯(lián)網(wǎng)人融入其他產(chǎn)業(yè)的動機，一會兒猜測他們要進電信業(yè)，一會兒猜測他們要進銀行業(yè)，似乎互聯(lián)網(wǎng)本身不足以吸引互聯(lián)網(wǎng)人做事，非要改行做別的來掙錢。

互聯(lián)網(wǎng)本身靠的是信息的力量。事實真相是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融業(yè)，是為了改造金融業(yè)，即，從自己所在的信息業(yè)出發(fā)，把它從單一的金融業(yè)，改造為“金融+信息”業(yè)。其中，信息業(yè)務最終要主導金融業(yè)務。這才是互聯(lián)網(wǎng)精英的真實動機。

沿著這樣的角度再看阿里巴巴，就不難理解為什么他雖然一腳邁進了金融業(yè)，但卻不像那些急著送死的小伙伴那樣，一心只盯銀行牌照；因為還有更重要的事情要做：拿下清算牌照，把未來命運從壟斷者手中奪過來，掌握在自己手中。支付既是信息業(yè)的要樞，又是金融業(yè)的要樞，不爭奪這個制高點，將來必有后患。

這里存在一個初出茅廬者（通常由他們充當歷史的炮灰）不易看清的迷局：民資進入新領(lǐng)域，有個經(jīng)典死法，被歷史反復證明，即在增值業(yè)務領(lǐng)域蹦得歡，但只要基礎業(yè)務捏在壟斷者手中，小命說完就完。從互聯(lián)網(wǎng)先烈堆中九死一生活下來的馬云，當然深諳其中道理。阿里巴巴不急于拿銀行牌照（錢就存著，早拿晚拿一樣），而主攻清算牌照，我解讀其中含義是：先保證不被玩死，然后再玩。這是贏家的思維方式，輸家之所以輸，就是因為算不到這一層。

我們下面就來解析一下。

容易被看漏的兩個大局

1、金融業(yè)與信息業(yè)的融合

在寫這篇文章之前，我到廣東轉(zhuǎn)了一圈，拜訪各地各家銀行，重點聽聽一線主管對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法。在談到銀行牌照時，許多人都跟我說過類似這樣的話：銀行有一百多年歷史，互聯(lián)網(wǎng)才不到二十年（言下之意互聯(lián)網(wǎng)人自以為的新招，銀行人并非沒想過，只是因為有監(jiān)管，做不了）。馬云不拿銀行牌照，還少受點監(jiān)管；我們要像馬云那樣做，早就有人管了。當然，所有人都不忘補一句，馬云確實厲害，尤其是利用數(shù)據(jù)厲害。

這里包含了豐富的內(nèi)容，值得那些熱衷拿銀行牌照的民資們思考。先看第一層意思。確實，民資拿了牌照又怎么樣，民生銀行（17年前）不是也拿了牌照嗎？會不會真像銀行人說的那樣，不拿還好，拿了反而還不如現(xiàn)在？一位富有實戰(zhàn)經(jīng)驗的人甚至跟我說，馬云要真想（如此這般，刪節(jié)100字）不就繞過去了嗎？（意思是根本不用拿牌照也可以做他想做的事）我想，那些民資既然削尖腦袋想拿牌照，不會想不到這層道理。

再看第二層意思，潛臺詞是監(jiān)管（對互聯(lián)網(wǎng)民資來說）會很厲害。這話非常對，但漏洞也特別大。對的一面是，如果互聯(lián)網(wǎng)民資辦銀行真的是只從事金融業(yè)，監(jiān)管確實是一個大問題；漏洞在于，互聯(lián)網(wǎng)民資辦銀行可能從事信息業(yè)這一點，監(jiān)管只對金融業(yè)有效，這一點沒有被充分考慮進去。一位主管反駁說，銀行業(yè)也是信息業(yè)。我指出，銀行業(yè)中的信息是金融信息，而互聯(lián)網(wǎng)搞的信息是非金融信息。二者的利潤總額之比可達1.4比9?；ヂ?lián)網(wǎng)人可以把完全按金融監(jiān)管要求做的金融（包括金融信息）業(yè)務這個小頭所得全免費，仍然可以從非金融的信息業(yè)務（如電商信息服務業(yè)務）中把錢賺回來。

在今年就認識到這層道理的人并不多。較為超前的，如馬蔚華“兩個支付”的思想、德勤的金融業(yè)務新思維，都是針對這個情況說的?？催^金融界和互聯(lián)網(wǎng)界兩邊底牌的思科銀行業(yè)務總體架構(gòu)師張其亮，去年在北京電視臺已經(jīng)把這個天機泄露過。只是金融業(yè)人士和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)“少數(shù)不明真相的群眾”（這些群眾在爭銀行牌照隊伍中是多數(shù)）不曾注意而已。

問題的癥結(jié)在于，議論民資銀行牌照的人，忘記了產(chǎn)業(yè)總走勢這個大局，因此看不到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的真正力量所在。被完全看漏的產(chǎn)業(yè)總走勢，就是互聯(lián)網(wǎng)在與各行各業(yè)發(fā)生融合。具體到這里，是銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)二個行業(yè)完全對等的融合，成了“金融-信息”二合一行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)民資將來進入金融業(yè)，是像馬云說的，要改造銀行，不是說要逃避監(jiān)管，而是可以在老老實實遵守金融監(jiān)管的條件下，甚至在放棄銀行獲利的情況下，從二合一的另一面——信息業(yè)中獲利。

看不到這一點，其實對爭銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)民資更危險。因為他們很可能還等不到監(jiān)管限制它們，就先意外地死在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛刀之下了。因為它們必會算漏別人手中還會有不靠銀行利率和利息、金融服務傭金免費的暗器，就像當年瑞星算漏奇虎360殺毒軟件免費而從軟件外獲利的暗器一樣。從這個角度看，談銀行監(jiān)管，對根本不指望通過銀行業(yè)務賺錢的人來說，顯得無的放矢。

阿里巴巴真正顧慮的是什么呢？我猜想，從更高境界看，是產(chǎn)業(yè)融合的大環(huán)境不好。這是指，我國支付清算體系嚴重不適應金融業(yè)與信息業(yè)產(chǎn)業(yè)融合。本來金融業(yè)-信息業(yè)兩個行業(yè)是平等融合，但監(jiān)管權(quán)力卻向金融一邊倒，支持信息業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的權(quán)力在頂層缺失，保障產(chǎn)業(yè)融合不偏不倚的大環(huán)境很可能并不具備。這樣的環(huán)境適合做金融衍生業(yè)務，卻不適合做信息衍生業(yè)務（信息增值業(yè)務）。這一點才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展真正的大隱患。支付是卡住銀行業(yè)與信息業(yè)兩個路口的命門和要害，按馬蔚華“兩個支付”的說法，銀行把支付看成資金中介，是金融門戶；互聯(lián)網(wǎng)把支付看成商務中介，是信息門戶。如果支付體系在頂層上沒有商務和非金融信息發(fā)展的位置，不能保障互聯(lián)網(wǎng)通過電子商務數(shù)據(jù)獲利，互聯(lián)網(wǎng)民資在命門和要害上就不會有安全感，這比拿個銀行牌照要重要得多。

對銀行業(yè)來說，至少需要三年后才能看出，這是兩個行業(yè)的平行融合，而不像現(xiàn)在認為的那樣，是一個行業(yè)（金融業(yè)）把另一個行業(yè)（信息業(yè)）當尾巴。

2、基礎業(yè)務與增值業(yè)務

行業(yè)民資巨頭最怕的是，梯子上到一半、渡河渡到一半，忽然受到壟斷者阻擊，上不去下不來，血本無歸。舉例來說，如果民資多年布下一萬臺線下POS運營，壟斷者可以一句話就讓它停下，民資就不會有安全感。我在2005年稱之為“半渡而擊”定律，這是壟斷者殘殺互聯(lián)網(wǎng)民資的固定套路。互聯(lián)網(wǎng)民資因此被批量化地滅門，已不止一次。對在行業(yè)里混的小魚小蝦來說無所謂，但大公司要對投資人等利益相關(guān)者負責，就不能不前后思量。

思量的結(jié)果，自然是發(fā)現(xiàn)每個行業(yè)都有它的基礎業(yè)務和增值業(yè)務，如果只進增值業(yè)務，基礎業(yè)務卻無法進入，被別人壟斷，將來增值業(yè)務做大，就會面臨巨大風險。這方面互聯(lián)網(wǎng)民資有十多年血淋淋的教訓。例如，早年民資進入互聯(lián)網(wǎng)，但骨干網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)接入等基礎業(yè)務被電信業(yè)壟斷。壟斷者利用對骨干網(wǎng)的壟斷，輕易就可以掐死增值業(yè)務，不管它做得有多大多好。對金融業(yè)來說，支付和信用就是這樣的基礎業(yè)務。從目前情況看，壟斷支付系統(tǒng)對民資進入金融信息業(yè)，正構(gòu)成實質(zhì)性的傷害。民資拿到銀行牌照，做得不好倒還沒什么，一旦賺了錢，被壟斷者“半渡而擊”，就會重蹈互聯(lián)網(wǎng)“革命先烈”的覆轍。

銀聯(lián)對阿里巴巴“半渡而擊”就是“現(xiàn)在進行時”的經(jīng)典戰(zhàn)例。阿里巴巴底下業(yè)務已經(jīng)鋪開，銀聯(lián)通過17號文，在上頭掐斷管道，將財富水管轉(zhuǎn)接入自家下屬九家企業(yè)，阿里巴巴猝不及防，一萬臺線下POS一夜死于非命。民資如果光想著拿銀行牌照風光，不考慮這樣的事發(fā)生，顯然是顧頭不顧尾的小魚小蝦。

電信業(yè)也在鼓勵民資進入，但同樣出現(xiàn)小魚小蝦積極而民資巨頭按兵不動的情況。說明這種現(xiàn)象在中國具有普遍性。原因是同樣的：小魚小蝦是抱著賣大白菜的心理入行的，能撈一票是一票，因此甘于在所進入行業(yè)的巨頭周圍撿剩飯吃；而民資巨頭不進則已，要進就準備超過現(xiàn)有行業(yè)巨頭，可能與現(xiàn)有既得利益者成為對手，因此不能不考慮環(huán)境優(yōu)化，防止落入陷阱，否則不如不進。

對金融業(yè)來說，至少對當前來說，不解決支付清算系統(tǒng)的開放問題——相當于電信中的打破骨干網(wǎng)壟斷——民資巨頭貿(mào)然進入，在蜜月期結(jié)束后會遇到雙重困境，一是在跨產(chǎn)業(yè)觸合的大局上，無法揚長避短，在戰(zhàn)略發(fā)展方向上受抑制，具體是指支付體系只保護金融業(yè)務，而抑制信息業(yè)務（例如信息類的創(chuàng)新被納入外行管理）；二是在產(chǎn)業(yè)內(nèi)業(yè)態(tài)格局的大局上，受制于行業(yè)壟斷者，被“半渡而擊”吃了豆腐。

就像本刊記者闕星文所說的那樣，“相關(guān)企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更應思考的是如何在未來揚長避短。否則，銀行牌照對其而言，可能就是一塊令人尷尬的雞肋?！?/p>

清算系統(tǒng)暗道機關(guān)透視

通過跟銀行的朋友學習，我了解到，支付和信用是金融業(yè)的兩大支柱。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，如果其重心放在金融業(yè)一業(yè)上，還有其他基礎業(yè)務；但對重心放在金融-信息雙業(yè)經(jīng)營來說，支付清算系統(tǒng)突出重要，就相當于進電信業(yè)，要面對電信骨干網(wǎng)一樣。

支付清算被稱為“一國金融基礎設施的核心內(nèi)容”。限定在今天我們討論的話題角度看，支付清算系統(tǒng)具有“金融-信息”雙重“骨干網(wǎng)”（中介）作用。一方面，它是資金供求之間的中介，決定“金融交易是否順暢以及資金能否更有效地在金融體系中流動”（互聯(lián)網(wǎng)民資將來提供這類服務——除阿里巴巴一家外——很可能只是白送）；另一方面，它是商品供求之間的中介，決定同等貿(mào)易效率下一國交易費用的高低，后者還決定“促進居民消費、服務中小企業(yè)成長、支撐金融機構(gòu)改革”等目標的更好實現(xiàn)。

我們首先核對一下概念?？疵褓Y進銀行這個口頭語在支付領(lǐng)域?qū)膶W術(shù)概念是什么。

根據(jù)支付清算藍皮書的界定：通常認為，支付是指“因經(jīng)濟活動引起的、能以一定的貨幣價值進行計量的債權(quán)債務清償行為及過程”，“是社會經(jīng)濟活動引起的資金行為”。馮菊平（2009）對支付清算（或簡稱清算）與支付結(jié)算（或簡稱結(jié)算）的兩層定義，一層涉及支付處理的三個標準化過程，另一層則涉及日常工作中的約定俗成——“支付”基本等同于“支付結(jié)算”。而我國的實務操作中，狹義上的“支付清算”是指“發(fā)生在金融機構(gòu)同業(yè)之間的資金或債權(quán)、債務清償行為及過程”，概念主體限定在金融機構(gòu)同業(yè)之間；而“支付結(jié)算”則是“企事業(yè)單位或個人客戶與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間”的“貨幣資金清償及轉(zhuǎn)移行為和過程”，概念主體限定在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)與其客戶之間。

從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)民資進入銀行業(yè)，在支付領(lǐng)域，要進入的是清算，而非結(jié)算?，F(xiàn)在所謂互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，只是在進行支付結(jié)算；但它要爭取的，是支付清算的權(quán)利。將來民資進入銀行業(yè)后，壟斷者要想卡住它的脖子，讓它把錢吐出來，卡的將是支付的上半截（清算），而非下半截（結(jié)算）。就好比電信壟斷者卡互聯(lián)網(wǎng)民資，卡的是骨干網(wǎng)。卡住了基礎業(yè)務有什么好處呢？可以讓民資把增值業(yè)務上賺的錢吐出來。就像《嘻唰唰》唱的：

“嘻唰唰嘻唰唰嘻唰唰嘻唰唰123 go請你拿了我的給我送回來 吃了我的給我吐出來”

再有一對概念，清算體系與清算系統(tǒng)要分開。互聯(lián)網(wǎng)民資要進入的“清算”，不是清算體系，而是清算系統(tǒng)。

英語表述不同，在中國人民銀行的用語規(guī)范中，支付體系與支付系統(tǒng)二者存在明顯的差別。支付體系是實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)安排的有機組合，主要由支付系統(tǒng)、支付工具、支付服務組織及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。其中，支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應用、實現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道，包括“中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，全國支票影像交換系統(tǒng)，同城票據(jù)交換系統(tǒng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)，中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，城市銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。”

互聯(lián)網(wǎng)民資進入領(lǐng)域，主要是小額支付和網(wǎng)上支付。銀行業(yè)的朋友往往不理解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進到這里來干什么。他們認為支付的大頭都在大額支付（占總金額的七成，但筆數(shù)只占2.4%左右），互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能永遠進不了這一塊，因此永遠成不了氣候。從金融業(yè)單業(yè)經(jīng)營角度看，這當然是對的。銀行業(yè)人士看漏了另一個方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入一個筆數(shù)占絕對大頭，但金額占絕對小頭的領(lǐng)域（小微支付領(lǐng)域），看中的可能根本不是金融業(yè)單業(yè)經(jīng)營（只有阿里在競爭不激烈時，順帶撈一筆金融業(yè)務收入），而是金融-信息混業(yè)經(jīng)營中，小而分散的業(yè)務中蘊含的金融機會不大，但信息增值機會極大。二者利潤總量之比，可能達到1∶10。因此，互聯(lián)網(wǎng)民資一旦進入，白給它大額支付業(yè)務也不會去做，反而會熱衷于小微支付。這是以銀行業(yè)現(xiàn)有見識水平，很難看出的。因為他們兩眼只盯著業(yè)務規(guī)模和業(yè)務收入，而互聯(lián)網(wǎng)人看的指標是利潤。如果看利潤，大額支付和小額支付的重要性就要倒過來。銀行業(yè)只有馬蔚華等少數(shù)人看出了這一點。

我國清算系統(tǒng)的弊端，從金融業(yè)的觀點看不太出來，但從信息業(yè)的觀點看是一目了然的。

舉例來說，我國支付網(wǎng)絡借貸交易不能分離。國際卡組織的通行慣例是借記卡支付和貸記卡支付網(wǎng)絡分開，區(qū)分定價。前者價格比較低廉，單筆手續(xù)費通常有封頂；后者屬于消費信貸，費率通常2%以上，且無封頂。在銀聯(lián)POS收單的《商戶分類和扣率標準》中，對借記卡和貸記卡的扣率沒有做任何區(qū)分，統(tǒng)一定價導致的結(jié)果是，占絕大部分交易量的借記卡交易往往需要承擔遠高于其成本的手續(xù)費，商戶承擔過高手續(xù)費成本；而信用卡的相對低費率導致刷卡的套現(xiàn)交易橫行，不法商戶獲益，發(fā)卡行防不勝防。

當互聯(lián)網(wǎng)民資進入后，必然要根據(jù)信息革命“分散、多元、小微”為上，誰有數(shù)據(jù)優(yōu)勢（而且不是金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢，是非金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢，即電子商務行為數(shù)據(jù)優(yōu)勢）誰賺錢的規(guī)律，進行支付創(chuàng)新。而在現(xiàn)有金融業(yè)主導兩業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的歧形大格局下，壟斷者勢必出于一己私利，拼命狙擊，甚至不惜與中央關(guān)于小微企業(yè)的大政方針、政府的金融創(chuàng)新政策頑抗。反倒是互聯(lián)網(wǎng)民資慢慢與中央和政府的大政策越走越近。這就是當前的復雜形勢。頗有喜感，也算是本國特色。

向互聯(lián)網(wǎng)開放清算，銀行業(yè)做好準備了嗎？

現(xiàn)在的問題，就不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做好沒做好準備的問題（這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)揚短避長不做信息做金融才會遇到的問題），而是反過來，銀行業(yè)做好沒做好迎接解決信息生產(chǎn)力的準備的問題。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的世界潮流是朝哪個方向走？

我們可以假設一個場景，一旦金融領(lǐng)域向世界開放，按現(xiàn)有的一套做法，我國的競爭力強，還是換更開放的做法競爭力更強？如果是后者，堅持現(xiàn)有一套，就減少了中國面對國際競爭時的選擇，只有選擇封閉，而不能把開放作為選項。這又與實際相矛盾。WTO訴銀聯(lián)壟斷一案敗訴，對我國金融行業(yè)的國際影響力產(chǎn)生了嚴重的負面影響。因為掩蓋了這一點。

近年來，歐洲和美國支付行業(yè)的監(jiān)管和立法機構(gòu)，為了破除卡組織壟斷，促進產(chǎn)業(yè)競爭，紛紛朝著市場化方向出臺新規(guī)，要求將銀行卡品牌與卡片交易處理（轉(zhuǎn)接、清算和結(jié)算）進行分離，設立順暢的價格傳導機制，賦予參與各方充分的選擇權(quán)。他山之石，可以攻玉。歐美國家的實踐，將對中國支付行業(yè)格局規(guī)劃和監(jiān)管有積極的參考意義。

2、銀行業(yè)要做好什么樣的準備，才能不阻礙生產(chǎn)力發(fā)展和中國賺大錢？

1）要調(diào)整現(xiàn)行政策

首先，明確允許直連模式（銀行與第三方支付機構(gòu)直連）的存在。第三方支付機構(gòu)通過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接、清算的，應符合銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定；不通過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接、清算，與銀行直連的，雙方自主協(xié)商，按照符合法律法規(guī)的商業(yè)協(xié)議，確定合作內(nèi)容與權(quán)利義務關(guān)系。其次，進一步明確銀聯(lián)的業(yè)務范圍，特別是明確：使用銀聯(lián)標識的銀行卡，如不使用銀聯(lián)網(wǎng)絡進行清算，就不屬于所謂的“銀聯(lián)卡業(yè)務”。第三，發(fā)卡行識別碼—卡bin屬于國家基礎信息庫，應由央行統(tǒng)一管理和分配；允許商業(yè)銀行可以與第三方支付機構(gòu)，根據(jù)企業(yè)和用戶需求的實際情況，發(fā)行聯(lián)名銀行卡。

2）要加快探索和推動構(gòu)建一個可競爭、多層次、多樣化、適應互聯(lián)網(wǎng)時代的支付清算市場體系，向內(nèi)資開放清算系統(tǒng)。

2013年3月全國政協(xié)委員王嫻和陳建國聯(lián)合遞交的《關(guān)于推動銀行卡清算市場對內(nèi)開放的提案》建議，盡快制定并實施新的銀行卡清算機構(gòu)準入制度，同時對國企和民企放開，逐步培育多元化的市場主體。在起步階段，先允許支付清算經(jīng)驗豐富、技術(shù)實力強的支付行業(yè)領(lǐng)先者進入。陳建國特別提出，“如果能夠真正建立一個新的銀行卡組織，我主張對民間資本開放，技術(shù)標準由國家來制定，因為現(xiàn)在國有商業(yè)銀行都在與銀聯(lián)合作，如果能成立一個‘民聯(lián)’，銀聯(lián)不愿意去的地方，可以讓給‘民聯(lián)’”。所謂“銀聯(lián)不愿意去的地方”，就是指小微企業(yè)和個人，需要第三方支付構(gòu)成的毛細血管，為他們提供服務。

隨著第三方支付業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，線上線下業(yè)務日益融合，通過第三方支付機構(gòu)直接開展支付清算服務已成現(xiàn)實，并極大促進了整個支付清算行業(yè)服務效率的提升。在新技術(shù)革命下，依托已成規(guī)模的第三方支付企業(yè)，構(gòu)建面向未來的支付清算市場體系，已成為現(xiàn)實的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進入清算，解放的不是金融生產(chǎn)力，而是信息生產(chǎn)力，只有解放了信息生產(chǎn)力，銀行業(yè)走向金融信息混業(yè)經(jīng)營，令他們頭痛的利潤下降趨勢，才可以得到根本性逆轉(zhuǎn)。銀行業(yè)沒有做好準備，根本的一點，在于沒有做好準備在金融信息之外，迎接更廣義的信息商業(yè)革命。