互聯(lián)網(wǎng)金融·中國峰會(huì)2013 變革始于此（下）

在“互聯(lián)網(wǎng)金融·中國峰會(huì)2013”上，先是央行和其他相關(guān)政府部門的管理者提出了自己的看法，站在監(jiān)管者的角度，表明了國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，也明確了對(duì)于市場(chǎng)中各參與者的要求底線。此外，來自銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的嘉賓也通過演講闡述了各自對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解以及對(duì)未來前景的展望。

黃黎明：

互聯(lián)網(wǎng)金融可能顛覆金融行業(yè)

在推動(dòng)金融創(chuàng)新，服務(wù)中小企業(yè)方面，隸屬于平安保險(xiǎn)的上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司（陸金所）在行業(yè)中無疑處于領(lǐng)先地位，陸金所副總經(jīng)理黃黎明在此次互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)上發(fā)表主題演講闡述了其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)的看法。

黃黎明首先表示，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融并不具備顛覆性。他細(xì)數(shù)目前具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：網(wǎng)銀、網(wǎng)上證券交易、第三方支付、阿里小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)（余額寶）、P2P與眾籌。并指出，上述模式或是將傳統(tǒng)金融搬到網(wǎng)上，或是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的產(chǎn)物，總之，其與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)性強(qiáng)于顛覆性。

黃黎明接下來對(duì)“顛覆”給出了自己的定義：“我們一般講顛覆的機(jī)會(huì)，要不就是技術(shù)革新，要不就是一個(gè)新的商業(yè)模式出現(xiàn)，彌補(bǔ)現(xiàn)有的市場(chǎng)缺陷?！币虼?，只有能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有市場(chǎng)缺陷的新模式，才稱得上是“顛覆性”的。他給出了目前金融市場(chǎng)存在的四點(diǎn)缺陷：資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)不匹配；國內(nèi)小微企業(yè)與個(gè)體工商戶的金融需求難以滿足；實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小投資者找不到投資機(jī)會(huì)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)營交易成本居高不下。

黃黎明認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等手段解決上述市場(chǎng)問題，從而徹底顛覆傳統(tǒng)金融。但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，顛覆實(shí)現(xiàn)的前提，是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)堅(jiān)持公開分享互聯(lián)網(wǎng)信息。他以阿里小貸為例：“阿里自己做風(fēng)投當(dāng)然好，但是也做不好。因?yàn)榻杩钫呖梢酝ㄟ^阿里小貸借款，也可以通過其他人借錢。阿里只能通過自己的數(shù)據(jù)判斷給他多少錢是安全的，但是不知道其他人借給他多少錢。在互聯(lián)網(wǎng)上這些信息共享是必須的，互聯(lián)網(wǎng)金融一定比線下的金融跑得快。你還要公開透明，贏得信任，解決信息不對(duì)稱的問題?！?/p>

最后，黃黎明指出，互聯(lián)網(wǎng)金融牽扯專業(yè)較多，伴隨自身發(fā)展，相關(guān)各方之間關(guān)系會(huì)日趨復(fù)雜，身份功能模糊化。因此，一方面應(yīng)形成相互合作的供應(yīng)鏈；另一方面，監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變思路，從根據(jù)主體監(jiān)管變?yōu)楦鶕?jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管。

史一文：

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬金融的范疇

“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，這是一個(gè)問題。這一問題的答案不僅反映了人們對(duì)于這一新生事物的理解，還關(guān)系到未來在相關(guān)領(lǐng)域傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰將占據(jù)主導(dǎo)地位。中國工商銀行總行信貸管理部網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理史一文的演講即由此展開。史一文的開場(chǎng)白內(nèi)容耐人尋味：“房間里面非常熱，跟互聯(lián)網(wǎng)金融熱度一樣，我坐在下面有點(diǎn)涼意，聽到很多‘顛覆’，很多‘危機(jī)’，也敲醒了警鐘。事實(shí)上，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度是積極擁抱的，所以我想說的是，銀行并不是21世紀(jì)的恐龍，而是21世紀(jì)的藍(lán)色巨人！”

接下來，史一文著重介紹了工商銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新自身金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。工行在2006年即投產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，2007年開發(fā)網(wǎng)商信用貸款，2009年成立第一家專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，“2011年整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易額突破了1000億，今天非常高興和大家分享貸款余額突破了2000億?！睂?duì)于未來的發(fā)展方向，史一文表示，工行從三個(gè)方向進(jìn)行深入考慮。首先是發(fā)展綜合電商平臺(tái)，計(jì)劃打造“支付加融資模式”的，集網(wǎng)上購物、貸款等為一體的融資平臺(tái)；其次是做細(xì)金融服務(wù)，同時(shí)在商品流通領(lǐng)域深入挖掘；最后是在支撐環(huán)節(jié)推進(jìn)數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，提高數(shù)據(jù)智能化的應(yīng)用，構(gòu)建大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)體系。

史一文認(rèn)為，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融的范疇，其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)兩者之間各有短長(zhǎng)?！拔曳浅ＯＭ吹交ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)，特別是銀行，能夠相互合作，發(fā)揮彼此優(yōu)勢(shì)，才能把互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強(qiáng)?！?/p>

方以涵：借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們展現(xiàn)了“普惠金融”的美好前景。宜信公司副總裁方以涵的演講，即圍繞著這一主題展開。

普惠金融是聯(lián)合國為宣傳小額信貸推出的概念：為所有的群體提供金融服務(wù)。方以涵表示，普惠金融正是希望覆蓋包括農(nóng)民，包括企業(yè)，包括學(xué)生的社會(huì)大眾?！拔覀兤栈萁鹑诟嚓P(guān)注的是幾千萬小微企業(yè)主和農(nóng)民?！北M管普惠金融體現(xiàn)了人們美好的愿景，但在具體落實(shí)上，仍存在諸多困難。而互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有助于這些問題的解決。

首先，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)覆蓋小微企業(yè)主與偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶。借助互聯(lián)網(wǎng)，這些客戶可將自己的信息及相關(guān)資料上傳，金融機(jī)構(gòu)通過遠(yuǎn)程桌面進(jìn)行信用審核。金融機(jī)構(gòu)還可以推出手機(jī)貸款的APP，通過手機(jī)上傳資料，完成后期的審核、放款以及還款?！靶∥⑵髽I(yè)主做生意的間隙就把借款申請(qǐng)搞定，不用到門店，很方便。”方以涵表示，上述手段在國外已經(jīng)實(shí)現(xiàn)并有成功案例。在征信方面，一些國外企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用評(píng)估，提出數(shù)千個(gè)變量，在5秒內(nèi)完成審核，違約率比應(yīng)用傳統(tǒng)手段低60%。這對(duì)于信用體系不完善的中國，意義重大。融資方面，目前在國內(nèi)外都十分火爆的P2P無疑是理想的選擇。

值得注意的是，方以涵在演講中提到，金融服務(wù)對(duì)象的能力建設(shè)問題將是普惠金融面對(duì)的一大挑戰(zhàn)?！肮饨鉀Q錢的問題還不夠，比如說我們服務(wù)的大學(xué)畢業(yè)生，不在好的機(jī)構(gòu)學(xué)到好的知識(shí)、好的技能，還會(huì)有障礙?！弊畛?，宜信曾經(jīng)對(duì)其服務(wù)的小微企業(yè)主進(jìn)行培訓(xùn)，指導(dǎo)他們?nèi)绾翁嵘约旱钠放啤I銷和財(cái)務(wù)管理水平，但效果并不理想。原因在于這些客戶喜歡用碎片化的時(shí)間解決自身問題。于是，宜信轉(zhuǎn)而制作短視頻的教育課件，深受歡迎。

最后，方以涵著重介紹了宜信推出的P2P品牌——宜農(nóng)貸。該產(chǎn)品通過P2P模式，將籌集到的資金用于幫助小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶，鼓勵(lì)其創(chuàng)業(yè)，門檻非常低。方以涵表示，宜農(nóng)貸不僅可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的功能，還能在其他領(lǐng)域發(fā)揮作用。例如，一些家庭讓子女接觸宜農(nóng)貸平臺(tái)，培養(yǎng)其理財(cái)意識(shí)和能力，收效良好。

8月初，宜農(nóng)貸融資已經(jīng)突破5000萬元，擁有“愛心人士”10萬人以上，資助農(nóng)戶8700戶?？紤]到網(wǎng)站用戶的增長(zhǎng)，為提供更便捷的服務(wù)，宜信開發(fā)了相關(guān)的移動(dòng)APP。方以涵表示，目前宜農(nóng)貸提供的服務(wù)還只是“冰山一角”，“我們還可以做很多其他的事情，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)幫助農(nóng)戶學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)知識(shí)，幫助他們銷售農(nóng)產(chǎn)品，幫助他們孩子的學(xué)習(xí)，我對(duì)這個(gè)是非常期待的?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融變革是大勢(shì)所趨

無論是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，不可否認(rèn)的是，一場(chǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的深刻變革正在發(fā)生。這場(chǎng)變革是否具有顛覆性，在當(dāng)下也許還難有定論。但人們明顯感到的是，無論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)這一領(lǐng)域的滲透，都帶來了金融服務(wù)水平的提升，最終獲益的將是廣大用戶。而正如普惠金融所反映出的，互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，在未來將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出金融領(lǐng)域，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步。