城市化進(jìn)程中農(nóng)村信用社生存問(wèn)題研究

摘 要：農(nóng)村信用社起源于農(nóng)村，近年來(lái)農(nóng)村信用社改革的首要目標(biāo)也是加大金融支農(nóng)力度，改革的方向是讓信用社成為服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社區(qū)性地方金融企業(yè)。但不能忽視的一個(gè)現(xiàn)象是，隨著中國(guó)城市化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，許多原先農(nóng)村、城郊已經(jīng)成為城市，農(nóng)民已經(jīng)變?yōu)槭忻?，傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)已無(wú)蹤影，取而代之的是高樓大廈、車水馬龍。在大中城市周邊和發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的概念正在逐漸淡化，出現(xiàn)了“有農(nóng)村無(wú)農(nóng)業(yè)，有農(nóng)業(yè)無(wú)農(nóng)民，有農(nóng)民無(wú)農(nóng)活”的現(xiàn)象。與此同時(shí)這些地區(qū)的農(nóng)村信用社步入了在城市發(fā)展的時(shí)代，農(nóng)村信用社在城市怎樣才能發(fā)展得更好，對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；城市化；農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）25-0143-02

一、城市化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的本質(zhì)

一般意義上講的城市化，主要表現(xiàn)形式是農(nóng)村變成了城市，深入分析是農(nóng)民從第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到二、三產(chǎn)業(yè)，即農(nóng)民變成了市民。從中國(guó)城市化進(jìn)程來(lái)看，城市化進(jìn)程是圍繞土地進(jìn)行的一輪改革，土地是稀缺資源，“土可生財(cái)，地能出金”在中國(guó)的城市化進(jìn)程中表現(xiàn)得十分明顯，于是導(dǎo)致了某些地方財(cái)政成為“土地財(cái)政”，而房地產(chǎn)行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的地位不言而喻。土地資源的稀缺性決定了土地可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)濟(jì)利益背后必然產(chǎn)生各種各樣的經(jīng)濟(jì)需求，對(duì)資金的需求是最為重要的需求。這就決定了在城市化、城鎮(zhèn)化過(guò)程中，金融企業(yè)有著巨大的機(jī)會(huì)。近年來(lái)許多地方進(jìn)行的新農(nóng)村建設(shè)也逐漸演變成為一場(chǎng)新的“圈地運(yùn)動(dòng)”。所以筆者認(rèn)為，城市化進(jìn)程本質(zhì)是將原本用于第一產(chǎn)業(yè)的土地轉(zhuǎn)換用途，用于第二、三產(chǎn)業(yè)。當(dāng)然不可否認(rèn)的是，與此同時(shí)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活環(huán)境得到很大改善，農(nóng)民資產(chǎn)與收入大幅度提高，有些打破戶籍限制，直接轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻瘛?/p>

二、城市化進(jìn)程中農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)信社與當(dāng)?shù)乩习傩盏年P(guān)系逐漸疏遠(yuǎn)

隨著城市化的發(fā)展，城區(qū)范圍的擴(kuò)大，農(nóng)民由零散的獨(dú)家小院搬入高樓大廈，農(nóng)信社的客戶經(jīng)理已不像原先一樣對(duì)管轄范圍內(nèi)每家每戶情況了如指掌，感情也漸漸淡薄。同時(shí)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入給了大家更多的選擇機(jī)會(huì)，農(nóng)信社也不再是大家唯一可選的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際中發(fā)現(xiàn)一個(gè)村組改造完成之后，在新社區(qū)周邊都會(huì)出現(xiàn)幾家別的銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，特別是股份制商業(yè)銀行。這些網(wǎng)點(diǎn)甚至比農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模大、地理位置好。在城市化過(guò)程中，原先村民的生活習(xí)慣等都逐漸消失，如串門的習(xí)慣沒(méi)有了，大家之間的交流越來(lái)越少了，人們之間的感情遠(yuǎn)不如從前了。如果農(nóng)信社沒(méi)有新的舉措來(lái)維持和吸引客戶，農(nóng)信社與當(dāng)?shù)乩习傩盏年P(guān)系會(huì)逐漸疏遠(yuǎn)。

（二）激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中資金、客戶會(huì)流失

我們常說(shuō)農(nóng)村信用社有人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，就是指農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)乩习傩?、村干部關(guān)系良好，一般情況下，村組的賬戶都開(kāi)在農(nóng)信社。但當(dāng)這里的土地被開(kāi)發(fā)時(shí)，由于有大量的占地款等資金要進(jìn)入村組賬戶，這些村組干部就成為其他銀行的重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，在多種選擇面前甚至利益的誘惑下，農(nóng)信社不一定能夠完全留住這些大額資金。在政府主導(dǎo)式的開(kāi)發(fā)模式下，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行則成為農(nóng)信社的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。開(kāi)發(fā)過(guò)程中，當(dāng)?shù)乩习傩斩级几辉Ｆ饋?lái)了，資金較為寬裕，以前可能是貸款建房，現(xiàn)在是拆房還款?，F(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)過(guò)某個(gè)地區(qū)在開(kāi)發(fā)前村民集中貸款蓋房，開(kāi)發(fā)后集中還款現(xiàn)象，貸款快速下降。上文已分析，開(kāi)發(fā)完成后，隨著其他銀行的進(jìn)入，農(nóng)信社客戶會(huì)有流失，實(shí)際上不僅是存款客戶，貸款客戶也會(huì)流失。

（三）產(chǎn)品少，難以滿足客戶的金融需求

農(nóng)村土地開(kāi)發(fā)完成后，大量的外來(lái)人員進(jìn)入該地區(qū)。農(nóng)民手中有了錢之后，不再滿足于原先農(nóng)信社提供的存取匯等簡(jiǎn)單服務(wù)，會(huì)有投資理財(cái)?shù)雀嘈枨蟆＾r(nóng)信社改制晚，科技不發(fā)達(dá)，理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行等都是空白，無(wú)法滿足客戶的金融需求，客戶選擇了用“錢”投票，將自己的資金放入了其他銀行。產(chǎn)品少、利率高等因素是導(dǎo)致農(nóng)信社貸款客戶流失率高的主要原因。

（四）影響力小，難以吸引客戶

一方面，農(nóng)信社的基層網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小、裝修簡(jiǎn)單、人員少、大都沒(méi)有大堂經(jīng)理，吸引客戶較為困難；另一方面，農(nóng)信社在城市影響力較小，知名度不高，加之宣傳營(yíng)銷不到位，大家對(duì)農(nóng)信社提供的產(chǎn)品和服務(wù)知之較少，甚至有人不認(rèn)為它是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

三、城市化進(jìn)程中農(nóng)信社的生存之道

農(nóng)村信用社在城市化進(jìn)程中如何生存呢？從城市化進(jìn)程的本質(zhì)來(lái)看，我們可以將其劃分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是“轉(zhuǎn)換”階段，第二個(gè)階段是“發(fā)展”階段。第一個(gè)階段決定土地將由誰(shuí)使用，這個(gè)階段是農(nóng)信社“攬存”的重要時(shí)機(jī)；第二個(gè)階段決定這塊土地發(fā)生什么樣的變化，這個(gè)階段是農(nóng)信社留住、發(fā)展客戶的關(guān)鍵時(shí)期。

（一）牢牢守住固有陣地

在土地開(kāi)發(fā)過(guò)程中，老百姓會(huì)短暫離開(kāi)本地區(qū)，這個(gè)時(shí)期最容易成為其他銀行的客戶。所以這個(gè)時(shí)期農(nóng)信社一定要千方百計(jì)保持與原先服務(wù)區(qū)域老百姓的聯(lián)系，要盡量爭(zhēng)取土地補(bǔ)償款、安置費(fèi)、過(guò)渡費(fèi)等資金通過(guò)農(nóng)信社兌付，不能失去與老百姓的聯(lián)系。同時(shí)開(kāi)發(fā)適合這些人群的信貸產(chǎn)品，滿足他們的信貸需求。

無(wú)論是城中村改造還是新農(nóng)村建設(shè)，一般都有集中安置區(qū)，原先的農(nóng)民在開(kāi)發(fā)完成后，會(huì)在這里聚居。所以農(nóng)信社在集中安置區(qū)一定要建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)在村民返遷集中時(shí)期要組織一些營(yíng)銷活動(dòng)，贈(zèng)送一些小禮品。因?yàn)檗r(nóng)民剛搬入新家，可以選擇諸如開(kāi)關(guān)罩、電視機(jī)罩、成套刀具等實(shí)用禮品，實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)這些禮品非常受歡迎。本質(zhì)上就是要讓老百姓感受到農(nóng)信社還在他們身邊，把與老百姓短暫中斷的感情重新聯(lián)系起來(lái)。

伴隨著開(kāi)發(fā)過(guò)程，一些房地產(chǎn)企業(yè)、工廠都會(huì)來(lái)到這里，這些客戶都是潛在客戶，農(nóng)信社要主動(dòng)出擊，不能坐門等客，在其他銀行未進(jìn)入之前，與這些客戶建立聯(lián)系，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)讓他們成為我們的客戶。

（二）明確市場(chǎng)定位

縣級(jí)聯(lián)社是獨(dú)立法人，規(guī)模、地域等客觀因素決定了個(gè)人客戶和中小微型企業(yè)是其天然的主要客戶群。在城市化進(jìn)程過(guò)程中，可能會(huì)有一些大型企業(yè)進(jìn)入我們區(qū)域，同時(shí)他們也是優(yōu)質(zhì)客戶，但受規(guī)模限制，服務(wù)一個(gè)大客戶可能會(huì)失去許多小客戶。筆者認(rèn)為，農(nóng)信社服務(wù)大客戶一定要優(yōu)中選優(yōu)，不能在城市化進(jìn)程中迷失了方向，一味和其他銀行爭(zhēng)搶大客戶，因?yàn)樽陨項(xiàng)l件決定了農(nóng)信社在服務(wù)大客戶方面不如其他銀行，大客戶不應(yīng)該也不可能成為農(nóng)信社的主要客戶群。相反在城市化進(jìn)程中，農(nóng)信社一方面要繼續(xù)保持與原先服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的聯(lián)系；另一方面在開(kāi)發(fā)完成后，要積極尋找服務(wù)轄區(qū)范圍內(nèi)的中小微企業(yè)和個(gè)人客戶。這些客戶才是農(nóng)信社的主要客戶群，他們才會(huì)成為農(nóng)信社的忠實(shí)客戶。

（三）加快改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制

在城市化進(jìn)程中，開(kāi)發(fā)階段農(nóng)信社可能還處于有利地位，但在開(kāi)發(fā)完成后，隨著其他銀行的進(jìn)入，農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。所以加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制是農(nóng)信社在城市地區(qū)生存的長(zhǎng)久之計(jì)，就適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面來(lái)講，完善薪酬考核機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的營(yíng)銷積極性和工作主動(dòng)性十分重要。以前，農(nóng)信社有天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所以“大鍋飯”現(xiàn)象嚴(yán)重，薪酬考核注重公平性，很難調(diào)動(dòng)大家的工作積極性。城市化以后，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，干多干少一個(gè)樣的局面一定要打破，要按勞動(dòng)取酬，按貢獻(xiàn)取酬。薪酬制度不僅要考慮公平性，更要注重差異性，要通過(guò)收入差距的拉大，調(diào)動(dòng)員工積極性，主動(dòng)迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。只有員工的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)有了，營(yíng)銷意識(shí)有了，行為才會(huì)改變；只有員工適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境了，農(nóng)信社才可能在城市生存下去。

（四）加大科技投入，豐富產(chǎn)品

需求多樣性是城市地區(qū)金融需求的一大特性，我們可以看到其他銀行的產(chǎn)品確實(shí)是琳瑯滿目，而農(nóng)信社的產(chǎn)品非常單一，當(dāng)然筆者不反對(duì)有學(xué)者提出的中國(guó)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性問(wèn)題。就適應(yīng)市場(chǎng)而言，農(nóng)信社確實(shí)需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和豐富，而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，很大程度上依靠科技創(chuàng)新。目前農(nóng)信社的科技支持主要靠省級(jí)聯(lián)社，所以筆者認(rèn)為省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)加大科技投入，豐富產(chǎn)品，為縣級(jí)聯(lián)社特別是城市地區(qū)和城市化進(jìn)程中地區(qū)的縣級(jí)聯(lián)社提供更好的科技服務(wù)，為縣級(jí)聯(lián)社在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存提供更多幫助。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]