影響洛川縣農(nóng)戶參與蘋果保險的因素分析

影響洛川縣農(nóng)戶參與蘋果保險的因素分析

徐鐵人，王秀娟

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100）

摘要：中國是蘋果生產(chǎn)大國，在世界蘋果產(chǎn)業(yè)中占有重要地位。蘋果保險對蘋果生產(chǎn)具有重要作用，但是農(nóng)戶參保率卻不高，嚴(yán)重阻礙了蘋果保險業(yè)的發(fā)展?；陉兾魇÷宕h的調(diào)查資料，對影響農(nóng)戶參與蘋果保險的因素進(jìn)行了探討，并運用Logistic回歸模型分析了具體影響因素。結(jié)果表明，政府補貼力度對農(nóng)戶參與蘋果保險有顯著影響，自然災(zāi)害影響程度和保險公司服務(wù)滿意度對農(nóng)戶參與蘋果保險有較大影響。最后根據(jù)結(jié)論并結(jié)合調(diào)研提出了具有針對性的對策，以促進(jìn)蘋果保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；蘋果保險；參保的影響因素；Logistic回歸分析

中圖分類號：F325.15 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：0439-8114（2013）20-5109-04

Analysis of the Factors Affecting Peasants’ Participation in Apple Insurance

in Luochuan County

XU Tie-ren，WANG Xiu-juan

（College of Economics and Management，Northwest Agriculture and Forest University，Yangling 712100，Shaanxi，China）

Abstract： China is a large apple production country in the world and plays an important role in the apple industry. Apple production faces many natural disasters and other risks. Apple insurance as an important means to avoiding natural disasters has fallen into the development dilemma. The low participating insurance rate seriously hinders the development of apple insurance. Based on the survey data from Luochuan county of Shaanxi province， this paper disscusses the affecting factors of farmer participation in apple insurance and analyzes the impact of specific factors using the logistic regression analysis model. The results showed that the government’s subsidies to farmers had significant influences on participating in apple insurance. The degree of natural disaster， family income and insurance company service satisfaction had larger effects. Pinpointing measures make apple insurance develop healthily and sustainably were put forward.

Key words： peasant； apple insurance； factors affecting the insured； logistic regression analysis

農(nóng)業(yè)保險是一項重要的經(jīng)濟(jì)補償制度， 它對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展具有十分重要的作用。如何促進(jìn)它的發(fā)展將關(guān)系到中國整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2007年7月，陜西省政府在延安市洛川縣開展了蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險試點， 對參保農(nóng)民給予50%的保費補貼， 這是陜西省政府貫徹落實中央一號文件精神， 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要舉措。然而果農(nóng)參保率不高卻嚴(yán)重阻礙了蘋果保險業(yè)的迅速發(fā)展。因此，研究影響農(nóng)戶參與蘋果保險的因素，具有重要的現(xiàn)實意義。在農(nóng)業(yè)保險購買意愿問題的研究中，中國學(xué)者主要有：寧滿秀等[1]以新疆瑪納斯河流域部分團(tuán)場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)為對象，采用概率單位模型（Probit Model）對影響其購買棉花保險行為的因素進(jìn)行實證分析；張躍華等[2]在三個農(nóng)業(yè)保險需求假說的基礎(chǔ)之上， 從兩方面進(jìn)行了Logistic回歸實證分析， 研究了多個因素對農(nóng)戶參加保險的影響；陳妍等[3]，修風(fēng)光等[4]運用Logistic計量模型分析了影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的因素。本研究在已有研究的基礎(chǔ)上，通過在洛川縣的實地調(diào)研，對影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的因素進(jìn)行了分析。調(diào)研的樣本總量為200份，有效樣本為194份，其中楊舒鄉(xiāng)34份，槐柏鎮(zhèn)50份，永鄉(xiāng)鄉(xiāng)50份，舊縣鎮(zhèn)60份。

1 影響因素的描述性統(tǒng)計

農(nóng)戶是否參保受到農(nóng)戶自身、農(nóng)戶家庭、保險公司服務(wù)及政府補貼等多方面因素的影響，結(jié)合調(diào)研，分析可能影響農(nóng)戶參保的因素有以下幾點。

1.1 文化程度

從被訪農(nóng)戶文化程度上看（表1），農(nóng)戶文化程度絕大部分集中在初中水平，而且參加蘋果保險的比例最高。初中和高中及以上文化水平參保率均比小學(xué)高，說明農(nóng)民的受教育程度越高， 對新事物的理解能力和認(rèn)知度越強， 接受新事物的可能性就越大， 參保率也越高。

1.2 自然災(zāi)害影響程度

自然災(zāi)害影響程度是指農(nóng)戶對風(fēng)險認(rèn)知的主觀認(rèn)識和受災(zāi)后客觀損失程度兩部分的結(jié)合。調(diào)研顯示，農(nóng)戶對風(fēng)險的主觀認(rèn)識依賴于客觀發(fā)生的自然災(zāi)害，受災(zāi)后農(nóng)戶的收入損失越多，農(nóng)戶就認(rèn)為該自然風(fēng)險影響越大。從表2可以看出，隨著受災(zāi)后農(nóng)戶收入損失比例的逐漸增加，參保率也在逐步增加，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險對蘋果生產(chǎn)影響較小的農(nóng)戶參保率很低，甚至為0，說明自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，往往農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的意愿較強[5]。

1.3 對蘋果保險了解程度

從被訪者對蘋果保險了解程度的回答中可以看出，只有個別農(nóng)戶對蘋果保險的條款了解或有一定的了解，95%以上的農(nóng)戶認(rèn)為不了解蘋果保險條款，僅是聽過政府的宣傳。100%的農(nóng)戶聽說過蘋果保險，卻沒有主動去了解蘋果保險條款的相關(guān)細(xì)則，政府和保險公司也沒有給農(nóng)戶講述具體細(xì)節(jié)，可見加強政府宣傳力度或加強保險公司和農(nóng)戶的交流溝通對提高參保率有重要作用。

1.4 家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從家庭年收入、家庭成員個數(shù)、子女性別及家庭是否有在讀子女以及家庭是否有借款5方面來綜合分析。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭年收入和借款對家庭經(jīng)濟(jì)影響較大（表3）。從表3可以看出，家庭年收入在5萬元以下的農(nóng)戶參保率較高，5萬元以上的參保率較低，說明年收入較低的農(nóng)戶更注重風(fēng)險的防范，風(fēng)險規(guī)避程度更高，參保的意愿越強烈；而年收入較高的農(nóng)戶則對風(fēng)險造成的損失有較強的承擔(dān)能力，參保意愿不強烈。

有借款的農(nóng)戶參保率較低，沒借款的則相對較高。即借款導(dǎo)致家庭負(fù)擔(dān)增加，降低了家庭可支配收入的靈活性，對參保產(chǎn)生了負(fù)的影響（表4）。

1.5 保險公司服務(wù)滿意度

保險公司服務(wù)滿意度從保險公司的誠信度、服務(wù)質(zhì)量、保費高低及理賠速度4方面來綜合評價。

消費者對一種商品所提供服務(wù)的滿意程度嚴(yán)重影響到其購買動機(jī)和購買行為。從表5可以看出，被訪者對保險公司的服務(wù)不滿的比例極大，且隨著滿意度的降低，參保率也大大降低。多數(shù)被訪者指出，保險公司理賠差，誠信度低，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿參保。

1.5 政府補貼力度

由表6可見，96%以上的農(nóng)戶認(rèn)為政府補貼力度一般或較高，說明農(nóng)戶對政府的補貼力度基本滿意。

2 影響因素的實證分析

2.1 模型的設(shè)定

通過Logistic回歸模型分析所得數(shù)據(jù)，對影響農(nóng)戶參加蘋果保險的因素進(jìn)行研究。

根據(jù)理性人的假設(shè)，當(dāng)農(nóng)戶參加蘋果保險的效用水平大于沒有參保的效用水平時，農(nóng)戶才會購買保險[6]。設(shè)其效用函數(shù)為U（x），x為對蘋果保險的消費，在預(yù)算約束條件下的最大效用為V=V（p，x）。預(yù)算約束條件為：px≤w（p為保費，w為財富水平）。

在假設(shè)條件下，以農(nóng)戶是否購買了蘋果保險為因變量，將購買了定義為y=1，未購買定義為y=0。設(shè)y=1的概率是p，則y的分布函數(shù)為：

f（y）=py（1-p）（1-y）。

因變量為二分變量，農(nóng)戶在購買與不購買之間進(jìn)行選擇的概率由農(nóng)戶特征所決定，則農(nóng)戶參與購買蘋果保險的概率為：

pi（y=1）=1/[1+exp（-β0）+■βjxij]

Pi表示農(nóng)戶購買的概率，i為農(nóng)戶編號；βj表示影響因素的回歸系數(shù)，j為影響因素編號；n表示影響這一概率的因素個數(shù)；Xij是自變量，表示第i個樣本農(nóng)戶的第j種影響因素；β0表示回歸截距。

勝算（odd）代表某一事件出現(xiàn)的概率與不出現(xiàn)的概率比值，即某一事件出現(xiàn)的概率是不出現(xiàn)的幾倍[7]。其表達(dá)式為：

odd=■=exp（β0+■βixi）

對其進(jìn)行Logit轉(zhuǎn)換，兩邊取自然對數(shù)得：

ln（odd）=β0+■βixi

即為Logistic回歸的一般方程式。表示在農(nóng)戶行為影響因素Xi（i=1，2，3，…，k）下， 農(nóng)戶未參加農(nóng)業(yè)保險的概率。

2.2 變量說明

關(guān)于各變量的說明見表7。

2.3 實證分析及結(jié)論

運用SPSS 17.0軟件進(jìn)行回歸分析，得到回歸結(jié)果和統(tǒng)計檢驗結(jié)果。其中，R2=0.813，模型擬合優(yōu)度較高。從表8中可以看出，政府補貼力度通過了α=10%的顯著性檢驗，顯著影響農(nóng)戶參與蘋果保險，自然災(zāi)害影響程度和保險公司服務(wù)滿意度作為輔助性因素，對農(nóng)戶參與蘋果保險有相對較大的影響。

2.3.1 政府補貼力度 回歸結(jié)果顯示，該因素對蘋果保險參保率具有顯著的正向影響。即如果加大政府補貼力度，會進(jìn)一步提高參保率，而如果降低政府補貼力度或沒有政府補貼，農(nóng)戶參保的積極性就會隨之降低。

2.3.2 自然災(zāi)害影響程度 該因素對農(nóng)戶參保具有較大影響，且影響為正，即自然災(zāi)害對農(nóng)戶蘋果種植的影響越大或受災(zāi)后對農(nóng)戶減少的收入越大，農(nóng)戶參保的可能性越大。

2.3.3 保險公司服務(wù)滿意度 該因素對參保率具有較大的負(fù)向影響。結(jié)合調(diào)研，2010年由于政府、農(nóng)戶和保險公司三方的協(xié)調(diào)不當(dāng)，保險公司顧及自身利益，而沒有給農(nóng)戶相應(yīng)理賠，使得農(nóng)戶對保險公司不再信任，嚴(yán)重影響到以后的農(nóng)戶參保。

3 對策

現(xiàn)階段中國蘋果保險業(yè)處于起步階段，多方面因素導(dǎo)致農(nóng)戶參保率較低。針對目前蘋果保險的實施狀況，結(jié)合調(diào)研和實證分析結(jié)果，就如何提高蘋果保險的參保率及蘋果保險的進(jìn)一步發(fā)展提出相應(yīng)的4點對策。

3.1 穩(wěn)定或提高政府補貼

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)觀點認(rèn)為，在市場失靈情況下應(yīng)考慮引入政府干預(yù)，以降低交易成本并提高社會福利，這也是政府補貼農(nóng)業(yè)保險的重要理論基礎(chǔ)[8]。政府對蘋果保險的補貼大大減輕了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)，增加了農(nóng)戶對蘋果保險的有效需求，成為推動農(nóng)戶參保的重要因素。政府對蘋果保險進(jìn)行補貼是蘋果保險業(yè)廣泛發(fā)展的關(guān)鍵。如果沒有充足的財政補貼，只能起到有限的保障作用[9]。

3.2 因地制宜調(diào)整條款并細(xì)化條款[7]

在推行政策性蘋果保險時很重要的一點是因地制宜，根據(jù)地區(qū)的不同情況調(diào)整相應(yīng)的保險條款， 使之更加滿足農(nóng)民的需求。例如洛川縣槐柏鎮(zhèn)遭遇雹災(zāi)的可能性非常大而且災(zāi)后損失一般比較嚴(yán)重，保險條款中對雹災(zāi)的理賠等級要求可以高一些，但永鄉(xiāng)鄉(xiāng)的雹災(zāi)或風(fēng)災(zāi)對蘋果種植的影響較小，理賠等級幾乎達(dá)不到條款中所要求的，所以農(nóng)戶根本不會去選擇投保，條款中應(yīng)該降低對該鄉(xiāng)自然災(zāi)害理賠等級的要求。另外，條款還需進(jìn)一步的細(xì)化、完善。比如保險條款中的“顯著”、“及時”等字眼都應(yīng)該將其量化，用具體的標(biāo)準(zhǔn)去衡量；數(shù)據(jù)是至關(guān)重要的[10]，在自然災(zāi)害等級的鑒定上要進(jìn)一步細(xì)化且提高可操作性。對于保險期間可能發(fā)生的特殊情況，保險公司應(yīng)考慮周全，并制定出相應(yīng)的解決措施，起到對現(xiàn)有保險條款的補充、完善作用，從而更好地為蘋果保險的推廣服務(wù)。

3.3 提高綜合服務(wù)水平，加強理賠管理

理賠工作的好壞直接影響到農(nóng)戶下一年的投保。保險公司只有在農(nóng)戶發(fā)生險情時給予適當(dāng)理賠，并及時理賠，才能得到老百姓的信任，進(jìn)而提高參保率，促進(jìn)蘋果保險業(yè)的發(fā)展。

3.4 嚴(yán)格遵守國家的相關(guān)政策和規(guī)定

通過大力宣傳蘋果保險的好處，讓更多的農(nóng)民更深入地了解蘋果保險，從而自愿投保，而不是政府強制；地方政府要協(xié)調(diào)好農(nóng)戶、政府及保險公司三方關(guān)系，對于運行過程中的特殊情況，政府應(yīng)及時告知農(nóng)戶，從而防止運行過程中發(fā)生重大問題而導(dǎo)致糾紛；在保險公司的理賠問題上，地方政府要維護(hù)農(nóng)戶的利益，保證理賠的公平、合理?？傊獓?yán)格把守蘋果保險實施過程的各個環(huán)節(jié)，真正做到落實支農(nóng)惠農(nóng)政策，讓蘋果保險起到分散蘋果生產(chǎn)風(fēng)險，補償蘋果災(zāi)害損失，穩(wěn)定蘋果生產(chǎn)的作用。

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