貧困地區(qū)消費(fèi)貸款多樣化發(fā)展的路徑選擇

摘要：大力發(fā)展消費(fèi)貸款是銀行經(jīng)營貸款的一個方向。但對于貧困地區(qū)來說，由于居民收入水平偏低，消費(fèi)貸款存在行業(yè)過渡集中的問題，呂梁市主要投放到住房和汽車方面。為了追求消費(fèi)貸款的多元化，筆者調(diào)查了呂梁市部分縣市的情況，寫出了對策建議。

關(guān)鍵詞：金融；貧困地區(qū)；消費(fèi)貸款

目前，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行貸款的重要組成部分。呂梁市作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，各金融機(jī)構(gòu)針對轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)，將消費(fèi)信貸作為新的信貸增長點(diǎn)和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的重要手段，積極推進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展，取得了顯著成效。但消費(fèi)信貸作為一種新生事物，由于受到多種因素的制約，無論是與國家的政策力度相比，還是與轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求相比，都存在較大的發(fā)展空間。

一、呂梁市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)

1.個人住房貸款是消費(fèi)貸款的重要組成部分

到2012年末，呂梁市個人住房貸款余額為63332萬元，占全部消費(fèi)類貸款的48.2%，近年來，隨著居民收入的不斷增加、人民對住房需求的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，居民對住房貸款的需求越來越旺盛，住房消費(fèi)貸款受到了廣大居民的青睞。

2.汽車消費(fèi)貸款是呂梁市消費(fèi)貸款中僅次于房貸的主要力量

2012年末，全市已有工行、農(nóng)行、中行三家銀行在離石、孝義，交城等6個縣、市開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并發(fā)放汽車消費(fèi)貸款2642筆，余額達(dá)41580萬元，占全部消費(fèi)貸款的31.2%。汽車消費(fèi)貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)由借款人、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商和銀行四方承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較好，目前該項(xiàng)貸款的收息率為100%，而且貸款回收預(yù)期被經(jīng)辦銀行普遍看好。因此該類貸款已成為銀行信貸營銷的重點(diǎn)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重頭戲，并成為消費(fèi)貸款中的主導(dǎo)力量。

3.助學(xué)貸款步履維艱，前景暗淡。至2012年末，呂梁市助學(xué)貸款余額為385萬元。助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因是：

（1）國家助學(xué)貸款是銀行向國內(nèi)高等學(xué)校中，經(jīng)濟(jì)困難的全日制研究生和本、專科學(xué)生發(fā)放的，用于支付其學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，由中央或地方財(cái)政給予貼息的貸款，體現(xiàn)著黨和國家對貧困學(xué)子的關(guān)懷和社會主義的優(yōu)越性，政策性強(qiáng)，此類貸款實(shí)行“信用發(fā)放、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則，借款人不需要任何擔(dān)保，完全憑其信用，靠其學(xué)業(yè)有成后所具備的能力歸還銀行貸款本息。經(jīng)辦銀行認(rèn)為，這種貸款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較大，態(tài)度不很積極。

（2）一般商業(yè)性助學(xué)貸款，是由金融機(jī)構(gòu)按國家有關(guān)政策，經(jīng)貸款人申請，憑學(xué)生的入學(xué)通知書和戶口簿為依據(jù)，由有可靠經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生父母和其它人擔(dān)保發(fā)放的自主性貸款，期限一般為一至四年。此類貸款的需求群體大都是經(jīng)濟(jì)非常窘迫或偏貧的農(nóng)民學(xué)子，本身沒有可靠的穩(wěn)定收入，貸款風(fēng)險(xiǎn)顯而易現(xiàn)。

二、制約因素分析

1.居民預(yù)期收入的不確定性和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束，使消費(fèi)信貸需求嚴(yán)重“縮水”。目前居民收入水平不高，家庭承債能力弱，而且社會保障體系不健全，預(yù)期支出的因素增多。加之深受“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣和“無債一身輕”的傳統(tǒng)思想影響，“用明天的錢辦今天的事”還難以被廣泛的接受，因此真正啟動消費(fèi)信貸在我市確實(shí)還任重而道遠(yuǎn)。

2.消費(fèi)貸款面對的大多是個人，其住所、支出、健康狀況及家庭變故等多方面的不確定因素均會對借款人的還款能力產(chǎn)生不利的影響。沒有個人信用機(jī)制做保障，銀行對其資信狀況難以準(zhǔn)確把握，信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。銀行對其放款更為謹(jǐn)慎，在本來已相當(dāng)高的信貸準(zhǔn)入條件上又附加上更為嚴(yán)格的防范措施。

3.大型商業(yè)銀行過度集中的信貸管理辦法和嚴(yán)格的責(zé)任追究，限制和消弱了基層行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、貧困地區(qū)消費(fèi)貸款多樣化發(fā)展的路徑選擇

1.通過完善相關(guān)政策法規(guī)和內(nèi)控制度，有效控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，出臺更適合于最廣大消費(fèi)者的消費(fèi)信貸政策，進(jìn)一步拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，有關(guān)法律法規(guī)政策、制度尚有不完善之處。因此，逐步完善有關(guān)政策法規(guī)和制度是當(dāng)務(wù)之急，尤其是針對消費(fèi)信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)采取措施加以遏制；在住房貸款方面要適應(yīng)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的需求，拓展對農(nóng)民提供建房和購房的按揭貸款；對城鎮(zhèn)居民，可以考慮允許用現(xiàn)住房獲得貸款購買高檔次住房。對助學(xué)貸款要制定實(shí)施細(xì)則，探求合理路徑，最大限度地實(shí)現(xiàn)政策性和效益性的統(tǒng)一。人民銀行要引導(dǎo)商業(yè)銀行在開展消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)中實(shí)行有序競爭，并督促各行認(rèn)真落實(shí)好貸款“三查”制度和其他各項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.著力創(chuàng)建社會信用工程，加快個人信用體系的建設(shè)。一是要加快有關(guān)信息管理和個人隱私保護(hù)的更嚴(yán)格、更詳細(xì)的立法，為建立個人信用體系打基礎(chǔ)。二是建立銀行間個人信用信息網(wǎng)，初步形成銀行間信息共享體系，為全社會個人信息體系鋪平道路。三是建立工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)、公安等部門的內(nèi)部個人信息查詢數(shù)據(jù)庫，逐步形成與銀行資源共享的個人信息查詢網(wǎng)絡(luò)。四是成立資信公司等中介機(jī)構(gòu)，通過市場化運(yùn)作來整合各方面的信息資源，真正建立一個客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的個人信用體系，從而為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境。

3.努力拓寬消費(fèi)信貸市場，開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)這塊“處女地”。當(dāng)前，市場需求不足已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾，也是制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，而需求不足的癥結(jié)在于居民收入增長緩慢，消費(fèi)難以啟動，特別是農(nóng)村消費(fèi)信貸市場更為廣闊，加大消費(fèi)信貸力度對整個經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展有不可估量的作用。如通過擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的信貸投入，進(jìn)而提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)后勁。其次，支持農(nóng)村安居工程建設(shè)，幫助部分收入相對穩(wěn)定、鄰里好的農(nóng)戶購房、建房或修房，推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)。第三，應(yīng)采取多種措施積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，積極開辦多品種的適合農(nóng)村、農(nóng)民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，拓寬消費(fèi)信貸市場，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從而帶動整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。