試論擔風險是保險業(yè)履行責任的本質屬性

摘要：保險業(yè)的主要責任是擔風險，其主要功能是組織經濟補償，因此保險業(yè)要圍繞經濟和社會事業(yè)的方方面面開展風險管理和保險服務，真真成為社會的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，成為經濟發(fā)展和社會事業(yè)進步的“推進器”。

關鍵詞：保險業(yè)；擔風險；經濟補償；路徑

2013年3月21日，中國保監(jiān)會在京召開發(fā)布會，正式發(fā)布保險監(jiān)管核心價值理念和保險行業(yè)核心價值理念。保險行業(yè)核心價值理念是“守信用、擔風險、重服務、合規(guī)范”。其中擔風險是保險的本質屬性，是對保險行業(yè)功能最好詮釋和高度概括。當前及今后認真學習和全面落實保險行業(yè)核心價值理念特別是擔風險理念，對于保險業(yè)、保險公司和保險從業(yè)人員來說，意義深遠和責任重大。

一、保險業(yè)服務經濟和民生的路徑

1.保險業(yè)要積極參與政府對經濟和社會的宏觀調控。各個行業(yè)，風險不同，特別是那些高風險行業(yè)，由于其不穩(wěn)定性，資源流入受阻，社會總資源在各個行業(yè)的配置也因此呈現不合理的狀況。借助保險，各行業(yè)的風險可以較少的代價轉移給保險公司，從而有限的社會資源可以按照社會的需要作出合理的配置，從而創(chuàng)造更多的社會財富。

2.保險業(yè)要積極參與到社會保障制度的改革中，保險可以根據不同的需求設計不同的保險產品，進一步補充和完善社會保障制度，減輕政府財政壓力，提高社會綜合保障水平，特別是全民的養(yǎng)老和醫(yī)療保障水平，讓全民享受到改革開放的成果。

3.保險業(yè)要積極參與“三農”保險。“三農”問題始終是關系黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，農業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩(wěn)則社會安。保險業(yè)一定要順應這種發(fā)展需要，在支持、服務和保障“三農”的發(fā)展方面充分發(fā)揮保險的功能作用，

4.保險業(yè)要積極參與企業(yè)的經濟運行。針對企業(yè)經營過程中存在的風險，積極開發(fā)、設計險種，增強企業(yè)防災防損的能力，降低企業(yè)運營成本。通過提供責任保險等產品，保障商品的正常生產和銷售，以減少因過失而造成的損害。通過提供信用保險等產品，提高企業(yè)信用度，增強企業(yè)競爭力，鼓勵大膽開拓市場。

5.保險業(yè)要積極參與國民的生產和生活中去。個人通過購買保險產品，以較小的保費成本換取對未來的保障。保險產品充分保障了個人的生命和身體，使得個人的健康和勞動能力得以延續(xù)，體現了社會文明，這也是社會管理的直接目的。保險可以保障個人的消費能力，人們在免除了對未來的擔憂之后，可以大大減少個人對未來不確定事件而作的資金儲備，保證了個人的生活質量。當個人在資金出現緊張的情況下，可以通過寬期限條款、保單質押貸款條款等方式獲得一定的資金融資，社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展因之而得到了促進。

6.保險業(yè)要積極參與社會公共管理。保險的目的是保障被保險人的利益，減少自然災害和意外事故對其造成的損失。被保險人的防災防損工作直接關系到保險公司的經營效益。由于保險公司在被保險人的保險標的上具有利害關系，保險公司就會監(jiān)督被保險人加強防災防損工作，避免由于被保險人自身的過失行為導致風險增加，從而約束了被保險人行為，在一定程度上減少了社會風險。保險介入社會公共管理，可以減少社會糾紛，維護合理有序的公共秩序。

二、保險業(yè)服務經濟和民生的主要險種

1.農業(yè)保險保險

（1）從世界各國的經驗和我國農業(yè)保險實際情況看，農業(yè)保險必須實行“政府主導、財政補貼、商業(yè)運作”的模式推進，保險業(yè)要從承擔社會責任的角度，積極參與到政策性農業(yè)保險和商業(yè)性高效設施農業(yè)保險中去。

（2）要增加農業(yè)保險產品險種和覆蓋率。要在水稻、小麥、油菜和能繁母豬等險種的基礎上，開辦玉米、大豆、蔬菜、花卉、水果、生豬、奶牛、養(yǎng)魚，養(yǎng)鴨和養(yǎng)雞等保險，確保農民增產增收。

2.大病醫(yī)療保險

當前大病病人特別是農村大病病人因病致貧和因病返貧的問題十分突出，僅僅靠醫(yī)保、大病救助和群眾捐款解決不了根本性的問題，保險業(yè)要推動地方政府貫徹落實國家發(fā)展和改革委員會等六部委下發(fā)的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，通過商業(yè)保險的方式對城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療費用在社保和新農合支付和報銷以外的自付費用部分實施補貼，國家要求補貼不低于自付部分的50%。同時國家明確大病醫(yī)療保險的資金從社保和新農合醫(yī)療保險基金中支付，不夠部分由地方政府財政補貼。從試點地區(qū)了解到一般每年每人從職工醫(yī)?；鹬刑崛?0元左右，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和農民新農合中基金中提取20元左右。

3.責任保險

責任保險指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種，主要有機動車輛第三者責任險、公眾（火災）責任保險責任險、高危行業(yè)安全生產責任險、環(huán)境污染責任險、醫(yī)療責任險、產品責任保險、雇主責任保險等險種。責任保險適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。

（1）機動車輛第三者責任保險。《道路交通安全法》和國務院《機動車輛交通事故強制責任保險條例》都明確規(guī)定機動車輛交通事故第三者責任保險（交強險）為強制保險險種，不投保的機動車輛不能上路和年檢。但交強險的保額僅僅只有11.2萬元，不能滿足交通事故風險保障的需要，建議車主還要投保50萬元保額的商業(yè)性第三者責任險作為交強險的補充。

（2）公眾責任保險。公眾責任保險是對機關、企事業(yè)單位及個人在經濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產損失進行承保的一種責任保險。機關、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過投保公眾責任保險來轉嫁這方面風險。公眾責任保險的險種很多，主要有火災公眾責任險、綜合責任險、場所責任險、電梯責任險和特種設備責任險等。其中國務院和公安部先后發(fā)文要求大力推廣火災公眾責任險，從而改變大火后由地方政府買單的局面。

（3）高危行業(yè)安全生產責任保險。國家安全生產監(jiān)督管理總局和保監(jiān)會于2009年下發(fā)《關于大力推進安全生產領域責任保險的通知》，要求在煤礦、非煤礦山、危險化學產品、煙花爆竹、建筑施工、道路交通、民爆器材等高危行業(yè)強制推行安全生產責任保險，并由各級安全生產監(jiān)督管理部門負責檢查落實，保險公司具體承保。

安全生產責任保險是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎上，借鑒國際上一些國家通行的做法和經驗，提出來的一種帶有一定公益性質、采取政府推動、立法強制實施、由商業(yè)保險機構專業(yè)化運營的新的保險險種和制度。它的特點是強調各方主動參與事故預防，積極發(fā)揮保險機構的社會責任和社會管理功能，運用行業(yè)的差別費率和企業(yè)的浮動費率以及預防費用機制，實現安全與保險的良性互動。

除此之外，還有環(huán)境污染責任保險、醫(yī)療責任險等職業(yè)責任保險、產品責任保險、產品質量保險、雇主責任保險等一大批責任保險的險種。

保險業(yè)要充分發(fā)揮政府推動這只“有形之手”與市場運作這只“無形之手”的作用，將政府部門、保險監(jiān)管部門、保險專業(yè)機構、企業(yè)和市民四方有機組織起來，多管齊下、協(xié)調運用保險機制參與社會管理。政府、監(jiān)管部門要發(fā)揮組織優(yōu)勢，做好政策引導，整合社會資源優(yōu)勢，不斷建立和完善社會監(jiān)督機制，提高行業(yè)透明度，創(chuàng)造公開公平公正的保險市場運作環(huán)境。