我國農村金融抑制問題研究

摘要：十八大以來，中央再一次重申了“三農” 問題的重要性，提出了提高農民收入、推動農業(yè)現(xiàn)代化、促進城鄉(xiāng)一體化進程三方面協(xié)調發(fā)展的新要求。金融是現(xiàn)代經濟的核心，農村經濟的發(fā)展好壞很大程度取決于農村金融體系能否提供有力的資金支持和政策配合。然而，在我國金融抑制這一現(xiàn)象十分普遍，文章首先著重分析了目前我國農村金融抑制的表現(xiàn)形式，進而分析造成我國農村金融抑制出現(xiàn)的誘因，最后簡要闡述了解決農村金融抑制問題的對策措施。

關鍵詞：農村經濟；金融抑制；金融自由化

一、農村金融抑制的表現(xiàn)形式及誘因

1.我國農村金融抑制的主要表現(xiàn)形式

（1）金融體系“二元分割”，金融體系服務效率低下

目前，正規(guī)金融和非正規(guī)金融（即民間金融）并存是我國農村金融體系的顯著特點。民間金融方便、靈活、可操作性大等特點，致使其在農村的發(fā)展十分迅速，據統(tǒng)計目前我國民間借貸占借貸市場6%的比例以上。然而自20世紀90年代，中國人民銀行整治金融亂象過后，民間借貸受到了極大的打擊，喪失了合法性，農村民間金融轉入地下。一方面，從農村正規(guī)金融體系服務的門檻高、效率低、成本高；另一方面，民間借貸方便靈活；由此，民間借貸的高風險助漲了民間借貸的高利潤。

（2）金融機構總體數(shù)量銳減，金融服務支撐嚴重不足

眾所周知，我國農村的經濟發(fā)展水平遠低于城市。這就形成：一方面，農戶所需要的金融服務遠低于發(fā)達地區(qū)；另一方面，金融機構在農村的運營成本過高的現(xiàn)象。這兩方面因素造成了金融機構在農村運營所獲得利潤十分低，因此其往往不愿在農村設置辦事機構，這也造成了農村金融服務的嚴重不足。隨著大型國有銀行的撤退，農村患上了金融資源“貧血癥”，許多農村僅僅一個農村信用社在支持農村金融服務。但是一“社”難支“三農”，只靠一個農村信用社提供金融資源是滿足不了日益發(fā)展的農村經濟的需要的。

（3）金融資源逆向流動現(xiàn)象嚴重，主要金融機構只存不貸

我國農村的金融資源逆流動一直是制約農村金融體系發(fā)展的病因。據相關統(tǒng)計，每年從農村流出的金融資金在1100億以上，且每年還以29%的增速急速上漲。因此，對農村經濟的發(fā)展來說，只存不貸的金融機構就是一部在快干涸的“池塘”（農村，落后地區(qū)）里不斷往“大?！保ǔ鞘校l(fā)達地區(qū)）抽水的“抽水機”。

2.我國農村金融抑制的誘因

（1）農村金融機構產權不清晰倒逼了嚴格的監(jiān)管

由于歷史原因，我國農村的金融機構產權不明晰，直接造成了農村金融機構的低效率、高成本、高風險、難監(jiān)管等疑難雜癥，這是造成我國農村金融抑制的一個重要原因。農村金融機構運行出現(xiàn)的多項缺陷，必然引起市場的資源配置轉移和政府的嚴監(jiān)管，即儲戶資金轉移、大型銀行撤出農村、監(jiān)管部門加強監(jiān)管等，因此導致農村金融的“二元分割”，進而引起農村金融體系的畸形式發(fā)展。

（2）農村金融機構與農戶間特有的“需求矛盾”

在21世紀之前，農村的經濟發(fā)展程度異常低下，以至于農村成為了落后、貧窮、愚昧的代名詞。通常來說，金融機構為了獲取更大的利潤和較小的風險，往往會選取一些信譽好、需求大、有抵押擔保的客戶進行放貸；不幸的是，信譽程度低、需求數(shù)量小、基本無抵押的農戶自身條件與金融機構要求的相差甚遠，這就出現(xiàn)了銀行不輕易給農戶進行農業(yè)生產性的放貸，也是我們俗稱的“惜貸”，這就是我國農村與農戶之間的“需求矛盾”。

（3）我國農村金融機構自身特有的“供給矛盾”

毋庸置疑，資本具有顯著的逐利性特征。我國農村金融機構的農村服務資金供給是嚴重不足的，這緣于我國農村經濟投資有著先天性的不足：便利可投資渠道少、投資項目的可獲取利潤低、投資項目的周期長等。因此，銀行等金融機構基本是不愿把資金投入到農村，從而便形成了農村金融資本的逆流動問題，這是我國農村“留”不住逐利的金融資本的關鍵原因。

三、解決農村金融抑制問題的對策思路

1.發(fā)展農村市場經濟是解決農村金融抑制的根本出路

發(fā)達的金融體系既是經濟發(fā)展到一定程度的結果，又是經濟進一步發(fā)展的內在要求。我國農村金融抑制的問題要從根本上解決，著力點還必須落到農村經濟發(fā)展上來。如果沒有發(fā)達的農村經濟作為基礎，即使是有最合理的金融制度安排、最先進的金融理念引進、最強大的金融機構進駐農村金融市場，農村的金融業(yè)發(fā)展也只是“空中樓閣”。因此，如何大力發(fā)展農村經濟就成為消除金融抑制的關鍵任務，例如深化土地改革、完善農村醫(yī)保、擴大農村社保覆蓋面、改革戶籍制度等一系列舉措。

2.深化農村金融改革是解決農村金融抑制的有效路徑

農村金融抑制的直接原因是農村落后的金融體制和監(jiān)管部門過于嚴格的農村金融管制造成的。因此，不斷推進農村金融改革是解決農村金融抑制的必經之路，這主要可以從以下兩個方面可以著手：首先，適當開放農村金融管制，降低農村金融業(yè)準入門檻，允許小規(guī)模、低成本、滿足農戶簡單金融服務需求的小型金融機構進入農村金融市場；其次，不斷探索并金融創(chuàng)新，既設立政策性的農村金融服務機構，又制定出一套民間借貸的法律規(guī)范，使民間借貸真正成為正規(guī)金融的補充。

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