淺析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

摘要：本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題的分析，進(jìn)一步針對(duì)問題提出商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。希望通過對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略的探析，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力。尤其是在對(duì)外開放的新時(shí)代，面對(duì)外資銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)，不得不加快產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。近些年來(lái)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)也在不斷的升級(jí)，日益滿足客戶的需求，但是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面存在著不足，不利于我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力的提升，也不利于銀行業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.原有金融產(chǎn)品存在局限性，缺乏創(chuàng)新

目前，我國(guó)商業(yè)銀行原有金融產(chǎn)品品種單一，市場(chǎng)定位雷同，經(jīng)常出現(xiàn)一項(xiàng)新產(chǎn)品上市各家銀行爭(zhēng)相模仿的局面。重復(fù)產(chǎn)品導(dǎo)致了資源不合理，對(duì)產(chǎn)品缺乏清楚的認(rèn)識(shí)，從而產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，難以適應(yīng)新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行存在著服務(wù)意識(shí)淡薄，局限于滿足某一層次的客戶群體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)。相對(duì)來(lái)說，大部分銀行產(chǎn)品追求自我利益最大化，迎合了大企業(yè)、高消費(fèi)群體，而忽略了對(duì)低層次的小群體的金融產(chǎn)品服務(wù)。這樣就導(dǎo)致了銀行對(duì)于同一群體爭(zhēng)斗，加劇競(jìng)爭(zhēng)。

2.新產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)與促銷能力較差

金融產(chǎn)品不僅需要我們?cè)谠挟a(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)也要我們從國(guó)際先進(jìn)的銀行吸取經(jīng)驗(yàn)，不斷更新產(chǎn)品。而目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多為引進(jìn)國(guó)外的，缺乏自主創(chuàng)新，在金融創(chuàng)新里原創(chuàng)的成分還比較少。

新產(chǎn)品由于銀行促銷手段不及時(shí)、不準(zhǔn)確，導(dǎo)致客戶對(duì)自己所適應(yīng)的產(chǎn)品完全了解。產(chǎn)品的營(yíng)銷力度決定著銀行產(chǎn)品的發(fā)展，建設(shè)銀行以前推出的生肖儲(chǔ)蓄卡就將目標(biāo)市場(chǎng)定位與少年兒童。結(jié)果就深受孩子們的歡迎雖然他們不一定會(huì)存取款但是對(duì)于產(chǎn)品的本身來(lái)說具有創(chuàng)新性。因此，應(yīng)該運(yùn)用好促銷手段，將產(chǎn)品的功能優(yōu)勢(shì)展示出來(lái)，解除客戶的顧慮，從而贏得家長(zhǎng)的支持。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

金融創(chuàng)新是以金融產(chǎn)品的服務(wù)的創(chuàng)新為主體，是銀行發(fā)現(xiàn)客戶不同需求從而進(jìn)行改造原有產(chǎn)品和創(chuàng)造新產(chǎn)品，并將新產(chǎn)品推向市場(chǎng)的的過程。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要有兩個(gè)途徑：一個(gè)是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造，一個(gè)是研發(fā)銷售全新產(chǎn)品。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠提高我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。

1.對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品已經(jīng)比較全面，基本滿足客戶的需求。對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說，并不是產(chǎn)品不多，而是運(yùn)用的人不多，沒有人了解全部產(chǎn)品，沒有人完全掌握自己的產(chǎn)品功能。其實(shí)這不僅對(duì)于客戶來(lái)說是一種損失，對(duì)于銀行產(chǎn)品也是一種損失。從創(chuàng)意、設(shè)計(jì)、完整的產(chǎn)品出爐，但是在各家銀行里存在功能重復(fù)的產(chǎn)品，這使得管理產(chǎn)品產(chǎn)生矛盾，個(gè)性被完全包括一般之中，不能滿足客戶需求的差異化。

調(diào)查了解客戶在消費(fèi)已有產(chǎn)品基礎(chǔ)上的缺口性需求。我們把不能滿足客戶的需求成為缺口性需求，例如，現(xiàn)有客戶理財(cái)基本上停留在一般信息咨詢、推薦代售的基金保險(xiǎn)和存款組合等層次，尚不能滿足客戶分散風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的需要。為了滿足客戶的缺口性需求，金融產(chǎn)品就需要?jiǎng)?chuàng)新，增加或優(yōu)化原來(lái)產(chǎn)品的功能，推出滿足其需要的新產(chǎn)品。

2.新產(chǎn)品的研發(fā)與營(yíng)銷

新產(chǎn)品的調(diào)查了解客戶的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異最大化。不僅在存款保值方面能夠在其他方面也應(yīng)該有，比如說在現(xiàn)金管理方面。近年來(lái)各家銀行紛紛在現(xiàn)金管理方面推出各類創(chuàng)新服務(wù)并且開始打造各自的現(xiàn)金管理品牌 ，包括招行的“C+”現(xiàn)金管理、工行的“財(cái)智賬戶”、交行的“蘊(yùn)通賬戶”、華夏銀行的等這些金融創(chuàng)新活動(dòng)為這些商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的效益種種跡象表明金融創(chuàng)新正在成為商業(yè)銀行拓展公司業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪高端企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶的新工具、新手段。

拓寬服務(wù)對(duì)象，挖掘潛在客戶，滿足各層次需求。對(duì)于客戶群體不能只局限與大型企業(yè)等單一的市場(chǎng)主體，應(yīng)該根據(jù)不同的公司的企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)大小以及個(gè)人客戶的性別、年齡、職業(yè)、收入狀況、教育背景等因素，滿足不同層次的需求，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)多元化，銀行業(yè)務(wù)多層次發(fā)展。在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮到對(duì)于客戶細(xì)分的重要性，有效地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。個(gè)人消費(fèi)群體分類，根據(jù)類別，搭配個(gè)人產(chǎn)品配置包裝成若干組，推薦組合。對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝 商業(yè)銀行根據(jù)客戶的個(gè)性化需求得到滿足，個(gè)別客戶安排優(yōu)秀的產(chǎn)品專家，根據(jù)個(gè)別需求來(lái)配售產(chǎn)品。在復(fù)雜的金融市場(chǎng)，我們可以以類似的方式發(fā)揮左右，將銀行密切相關(guān)產(chǎn)品的組合售給同類客戶群體。

注重產(chǎn)品“包裝”，發(fā)展特色，塑造品牌。打造銀行產(chǎn)品特色項(xiàng)目，成為引起消費(fèi)者注意以及對(duì)企業(yè)品牌的快速確認(rèn)作用，引起消費(fèi)者的注意以及對(duì)銀行產(chǎn)品品牌的塑造。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包裝產(chǎn)品促銷日漸廣泛，在杭州，有農(nóng)業(yè)銀行浙江分行對(duì)產(chǎn)品整合包裝，推出“金”牌產(chǎn)品，例如金寶塔，金牛等系列產(chǎn)品。這些都是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行差異化，突出自己的產(chǎn)品特色，吸引更多的客戶。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行通過產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變以往的模仿復(fù)制的產(chǎn)品研發(fā)模式。改造原有的金融產(chǎn)品，重新研發(fā)和銷售新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品認(rèn)可度，使得產(chǎn)品功能運(yùn)用最大化，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的資源有效利用，增加產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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