積極推進消費信貸正當其時

一、啟動消費是拉動經(jīng)濟增長的必由之路

1.啟動消費是我國經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要。我國30年的經(jīng)濟高速增長表明：固定資產(chǎn)投資總額的不斷攀升、居民日常消費水平的提高和對外經(jīng)貿(mào)依存度的上升，是經(jīng)濟持續(xù)、快速增長的強大推進器。近年來國內(nèi)買方市場形成和國際經(jīng)濟頻繁波動的情況下，啟動消費成為推動經(jīng)濟增長的關鍵動力。原因在于：

（1）出口對經(jīng)濟增長推動作用開始受到限制。由于西方國家金融危機爆發(fā)使我國主要出口國家進口需求萎縮。外貿(mào)體制改革帶來的充分競爭能量、人民幣匯率并軌帶來價格優(yōu)勢、優(yōu)惠關稅政策等有利于出口政策措施效力已遠不如從前。

（2）投資潛力發(fā)揮有一定的局限性。投資作用存在時滯，投資效果經(jīng)過一段時間才能表現(xiàn)出來。而且，國家財力有限，不能長期過度依靠發(fā)行國債、以財政赤字的方式來保證投資額度。

從上面所談兩個因素來看，在推動經(jīng)濟增長投資、消費、凈出口三駕馬車中，現(xiàn)階段出口和投資因素已不足以保證經(jīng)濟持續(xù)、快速增長，現(xiàn)在可利用的主要動力只能是啟動深層次消費。

2.啟動消費是解決下崗再就業(yè)的需要。經(jīng)濟每增長一個百分點，可以創(chuàng)造幾十萬個就業(yè)機會。只有啟動深層次消費，才能從根本上促進生產(chǎn)規(guī)模擴大，保證國家投資的預期效益，實現(xiàn)社會生產(chǎn)良性循環(huán)。啟動消費不但可以救活一部分長期沉淀、停滯的產(chǎn)業(yè)，使其從業(yè)人員上崗就業(yè)，而且可以形成新產(chǎn)業(yè)并創(chuàng)造一批新就業(yè)崗位，帶動一大批人員上崗就業(yè)。

3.啟動消費是防范和化解金融風險的需要。90年代初經(jīng)濟過熱期間，銀行信貸支持對象集中在生產(chǎn)領域，導致我國一大批房地產(chǎn)空置，重復建設、盲目引進現(xiàn)象比比皆是，占壓了大量資金，致使銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，金融風險加大。積極、穩(wěn)妥地開展消費信貸，不僅能夠有效地調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)和化解金融風險，而且能夠拓展銀行業(yè)務領域，更新金融商品種類，尋找和發(fā)掘新利潤增長點。

二、啟動消費信貸時機日趨成熟

在世界經(jīng)濟不景氣情況下，中國擁有一個得天獨厚的優(yōu)勢，就是有13億之多人口巨大內(nèi)需市場，這種優(yōu)勢是無可比擬的。

1.中國巨大客觀需求市場為我們啟動消費提供了龐大空間。城市的住房、教育、旅游等消費已經(jīng)提到大眾消費日程上來，還有一部分人產(chǎn)生對汽車的消費渴望。在農(nóng)村，普適性家電、教育、農(nóng)用交通工具等消費也逐漸升溫。有人估算，如果我國農(nóng)村家電普及率達到2007年城市水平，則大約需要彩電、冰箱、洗衣機各5億臺以上，分別相當于這些產(chǎn)品2006年全國產(chǎn)量的十幾倍。

2.30年改革開放成果為我們提供了堅實的消費基礎。首先是居民收入增加，城鄉(xiāng)存款上升。2008年，城鄉(xiāng)居民存款已達15萬億元。引導如此巨額資金中一部分盡快流向消費領域，那么消費循環(huán)鏈條就會立顯生機。其次，實物供給能力強，買方市場已經(jīng)形成。目前，我國相當多的行業(yè)都已具備超額生產(chǎn)能力，只要深化改革，大力調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，可以在短時間內(nèi)動員起有效資源，適應消費市場的有效需求。

3.國家已經(jīng)將出臺各種政策措施為啟動消費提供法律和政策保障。中國人民銀行發(fā)布了《關于開展個人消費信貸指導意見》，住房制度正逐步深入，改革房地產(chǎn)業(yè)的稅費減免政策也在制定之中，社會上的個人信用制度也在建立。所有這些措施都將為消費信貸的啟動創(chuàng)造條件。

三、發(fā)揮銀行在啟動消費中的生力軍作用

開展消費貸款，對消費者來說是消費觀念更新的飛躍，對銀行來說儼然是一種金融上的革命。

在開展消費信貸過程中，銀行體系可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行通過貫徹執(zhí)行中央銀行制定貨幣政策來推動居民消費，有步驟、有組織地開展消費信貸業(yè)務。只有在消費者能夠自由便利地選擇、確定和運用消費信貸時，消費信貸市場才能充滿活力。其次，商業(yè)銀行要全面改善和提高金融服務水平，開發(fā)并提供新的金融服務。各金融機構(gòu)應積極開發(fā)新消費信貸品種，為消費者提供多種金融產(chǎn)品組合投資理財服務。針對不同消費信貸品種和貸款對象，根據(jù)不同的貸款品種、方式、期限等，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種多樣選擇及多種還款方式。

當前我國經(jīng)濟此前在兩位數(shù)增長時期，國內(nèi)政策主動導向放緩，以控制通貨膨脹。2012年上半年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）7.8%的增長，這個數(shù)值并不非常差。在外部經(jīng)濟形勢不景氣大環(huán)境下，我國政府采取了一系列支持經(jīng)濟穩(wěn)定措施，據(jù)海關統(tǒng)計2012年9月份出口同比增長9.9%，遠遠高于8月份的2.7%，9月份貿(mào)易順差達到了277億美元，這顯示對海外市場已經(jīng)開始恢復。最引人注目的亮點是對東盟新興經(jīng)濟體的出口，9月份對這些國家出口同比增長25%，達到了183億美元，遠遠高于8月份10.3%的增長率。貿(mào)易恢復增長，意味著我國經(jīng)濟增長下行的勢頭已經(jīng)得到遏制，這對四季度進一步復蘇并出現(xiàn)良好業(yè)績前景來說是個好兆頭。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，9月份的居民消費價格指數(shù)（CPI）較去年同期上漲1.9%，低于8月份的2.0%，9月份全國工業(yè)生產(chǎn)出廠價格指數(shù)（PPI）同比下降3.6%。通貨膨脹得到緩解，增加了國內(nèi)刺激經(jīng)濟的空間。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止9月底，我國廣義貨幣M2同比增長14.8%，漲幅高于8月底的13.5%，高于央行設定的全年漲幅14%的目標。2013年我國經(jīng)濟更是發(fā)展加快，國家領導出訪不斷簽訂外貿(mào)協(xié)議，積極推動進出口貿(mào)易業(yè)務，贏得了良好的經(jīng)濟效益。3013年10月13日國家公布了9月份的居民消費價格指數(shù)（CPI）為3.1%，這充分說明通貨膨脹苗頭依然存在，所以積極推進消費信貸擴大內(nèi)需抑制通貨膨脹正當其時。