社區(qū)金融漸進(jìn)

一向“專一”的房產(chǎn)巨頭萬科，以逾30億港元入股徽商銀行，成為這家在中部地區(qū)頗有影響力的城市商業(yè)銀行第一大股東。

這是萬科除房地產(chǎn)業(yè)以外的最大一筆投資，不過判定其重新回歸多元化發(fā)展還為時(shí)過早，萬科這次走的是一條叫“社區(qū)金融”的路。房地產(chǎn)與金融的結(jié)合，可以擦出怎樣的火花？這會(huì)在未來的社區(qū)金融上看出端倪。

實(shí)際上，不止萬科，有更多的人看到了社區(qū)金融的潛力。產(chǎn)業(yè)之間的相互融合，已逐漸成為一種趨勢(shì)。

社區(qū)金融

1882年，德國(guó)社會(huì)學(xué)家F·滕尼斯首先提出“社區(qū)”一詞，他認(rèn)為構(gòu)成社區(qū)基本要素是：有一定的地域；有一定的人群；有一定的組織形式、共同的價(jià)值觀念、行為規(guī)范及相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；有滿足成員的物質(zhì)和精神需求的各種生活服務(wù)設(shè)施。作為一個(gè)社會(huì)共同體，社區(qū)中的個(gè)人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生了大量的金融需求。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出服務(wù)需求，也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，社區(qū)金融應(yīng)運(yùn)而生。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)社區(qū)金融進(jìn)行了深入研究，他認(rèn)為，從商業(yè)銀行的角度看，社區(qū)金融是指依托于銀行有形或無形網(wǎng)點(diǎn)，從客戶需求角度出發(fā)，通過各種資源整合，向社區(qū)提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性金融活動(dòng)。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個(gè)人類客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

近年來，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，城市社會(huì)管理的重心正在由“單位制”向“社區(qū)制”轉(zhuǎn)變，社區(qū)的數(shù)量和人口密度逐漸增大，社區(qū)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般迅速崛起，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用日益凸顯，社區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸興起，目前社區(qū)金融已成為各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

在當(dāng)前的銀行體系下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余，而對(duì)普通客戶服務(wù)不足，導(dǎo)致金融供需呈現(xiàn)一定的結(jié)構(gòu)性矛盾。在此背景下，部分城商行積極探索發(fā)展社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式，通過準(zhǔn)確定位、細(xì)分市場(chǎng)和制度創(chuàng)新，提供差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在彌補(bǔ)個(gè)人金融及小微企業(yè)服務(wù)不足、改善金融環(huán)境的同時(shí)，也找到了一條符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和生存之道。

商業(yè)銀行與拓展社區(qū)金融仍要在一定程度上依托開發(fā)商和物業(yè)公司。2013年以來，民生銀行推行“小區(qū)金融戰(zhàn)略”，與地方政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司進(jìn)行攜手，推出了“民生小區(qū)金融服務(wù)店”。

從民生銀行的小區(qū)銀行戰(zhàn)略來看，服務(wù)的本質(zhì)得到極度的體現(xiàn)，“最后一公里”營(yíng)銷將極大地拉近銀行與儲(chǔ)戶的物理距離，代收郵包、代付物業(yè)費(fèi)等功能極大地?cái)U(kuò)展了銀行的服務(wù)視野，使服務(wù)的便利性得到淋漓盡致的發(fā)揮。同時(shí)，各種支付轉(zhuǎn)賬等收費(fèi)項(xiàng)目的優(yōu)惠也彰顯銀行服務(wù)的低廉價(jià)格，這是小區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力。

在建行的專家看來，商業(yè)銀行只有真正地走進(jìn)社區(qū)、了解社區(qū)、專注社區(qū)、經(jīng)營(yíng)社區(qū)，才能把社區(qū)金融做深做透，做精做細(xì)，也才能夠持續(xù)成為社區(qū)金融服務(wù)的領(lǐng)跑者。

產(chǎn)業(yè)融合

放到整個(gè)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)來看，開發(fā)商提供社區(qū)金融服務(wù)的話題已經(jīng)探討多年，但正在打造該業(yè)務(wù)的房企寥寥無幾。

萬科對(duì)于參股徽商銀行的解釋稱，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務(wù)方面的需求，幫助公司率先向客戶提供國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的社區(qū)金融服務(wù)。萬科總裁郁亮在內(nèi)部郵件中說，投資徽商銀行是在打造萬科的社區(qū)生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)。他此前曾多次提到，萬科做商業(yè)也是為了更好地做住宅業(yè)務(wù)，以社區(qū)商業(yè)為主；長(zhǎng)期來看，住宅開發(fā)仍是萬科的主營(yíng)業(yè)務(wù)，不會(huì)改變。

萬科目前有300萬人的客戶群體，每人每月在社區(qū)內(nèi)的消費(fèi)如果能達(dá)到1000元，即便是按照1%的傭金抽取，也有3000萬元的可觀收益。

有分析認(rèn)為，萬科此次參股銀行具有里程碑式意義，上述企業(yè)實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管層顧忌較少。但萬科這樣純粹的房企成為銀行大股東，過去多少被視為監(jiān)管敏感地帶。此次萬科成為徽商銀行第一大股東，意味著國(guó)內(nèi)純房企與銀行的聯(lián)姻在放開。

多位金融、地產(chǎn)界人士指出，近兩年來地產(chǎn)的金融化趨勢(shì)狂飆突進(jìn)，地產(chǎn)商爭(zhēng)相進(jìn)入的商業(yè)地產(chǎn)、旅游地產(chǎn)、養(yǎng)老服務(wù)等長(zhǎng)線投資領(lǐng)域，更加需要強(qiáng)大的融資平臺(tái)和融資產(chǎn)品銷售通道。城市商業(yè)銀行盡管也受到關(guān)聯(lián)貸款限額等監(jiān)管限制，但至少可為項(xiàng)目公司的融資產(chǎn)品發(fā)行，掌握區(qū)域金融信息等方面提供便利。

一直以來，銀行缺項(xiàng)目，房企缺資金，二者合作仿佛是一對(duì)孿生體。然而，隨著房地產(chǎn)泡沫呼聲再起，房貸額度收緊等一系列利空因素影響下，銀行與房企的生態(tài)關(guān)系正在悄然轉(zhuǎn)變，這無疑加快了地產(chǎn)涉足銀行的步伐。

“有了自己的控股銀行，房企的境遇將大為改善。對(duì)于購買本企業(yè)產(chǎn)品的客戶，完全可以讓其通過自己入股的銀行來辦理按揭貸款，在房貸額度收緊的情況下，更有利于打造企業(yè)銷售的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率?！眮碜訡RIC研究中心的分析師表示。

社區(qū)金融服務(wù)可以成為萬科組建其大數(shù)據(jù)的另一把利器。萬科如果能夠?qū)ι鐓^(qū)內(nèi)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的大數(shù)據(jù)庫建立成功，進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)，不管是理財(cái)產(chǎn)品也好抑或是小額貸款，甚至是單獨(dú)針對(duì)一部分業(yè)主進(jìn)行房地產(chǎn)基金產(chǎn)品的銷售，似乎都充滿了可能。

業(yè)內(nèi)猜測(cè)，社區(qū)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)主要包括各種涉及繳費(fèi)的便民服務(wù)、水電燃?xì)饣蚪煌P款等，其次幫助業(yè)主進(jìn)行資產(chǎn)管理的理財(cái)產(chǎn)品，最終可衍生到社區(qū)電商平臺(tái)。在社區(qū)金融領(lǐng)域，可以通過開發(fā)一些社區(qū)一卡通的產(chǎn)品，涵蓋區(qū)域內(nèi)的不同消費(fèi)，采用一種預(yù)付式的模式，通過與銀行的合作具備一定的金融性功能；此外，還可以衍生出小額貸款，對(duì)社區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行扶持。

不少此前投資銀行和其他金融業(yè)務(wù)的多元化集團(tuán)公司，已經(jīng)獲取不少收益。但產(chǎn)融結(jié)合又是雙刃劍，“產(chǎn)融結(jié)合并不適用于每個(gè)企業(yè)集團(tuán)。從企業(yè)內(nèi)控角度來看，企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)融結(jié)合或開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，均應(yīng)服務(wù)于企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)?！庇嘘P(guān)人士表示，產(chǎn)融結(jié)合不僅僅能帶來融資杠桿、效益多元化或資源整合等便利，也具有風(fēng)險(xiǎn)普遍化等消極因素。

不過，可以確定的是，基于各種社區(qū)需求的金融服務(wù)所蘊(yùn)藏的潛在市場(chǎng)已經(jīng)被房企看中，由此帶來的持續(xù)收益可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一次性的物業(yè)出售。