“以房養(yǎng)老”背后的“恐”與“慌”

就在近期，中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇以幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席的身份，在2013中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇上表示，開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)將在12月份拿出方案，2014年1月份推出。作為原中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)總裁，又與現(xiàn)任總理師出同門(mén)，孟曉蘇的一番表態(tài)，似乎昭示著“以房養(yǎng)老”正悄然地走進(jìn)國(guó)人的生活。

更早之前，2013年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，已經(jīng)提出要將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項(xiàng)舉措加以推進(jìn)。

作為一些發(fā)達(dá)國(guó)家常見(jiàn)的一種養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”在我國(guó)還略顯生疏，但其剛剛提出卻迅速成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)，并引發(fā)諸多爭(zhēng)議。在此起彼伏的質(zhì)疑背后，所折射的正是民眾對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的擔(dān)憂與不安。

“以房養(yǎng)老”是個(gè)烏龍？

早在2007年，上海市公積金管理中心就曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，試圖來(lái)減緩老年人收入有限、生病開(kāi)銷(xiāo)大的問(wèn)題。然而僅僅過(guò)了4年，這項(xiàng)政策的試行就宣告夭折。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中共中央黨校國(guó)際戰(zhàn)略研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)城市發(fā)展研究會(huì)城市研究所所長(zhǎng)周天勇教授在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)直言，“以房養(yǎng)老”只是個(gè)“烏龍”。

“我注意到國(guó)土資源部有官員表示可以按照‘物權(quán)法’進(jìn)行延期，但房產(chǎn)證是由房產(chǎn)管理部門(mén)和土地管理部門(mén)頒發(fā)，《土地法》以及其他相關(guān)法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)卻為70年，這是有沖突的?！?/p>

“此外，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價(jià)值又怎么計(jì)算？銀行把房屋反抵押給老人15年，剩下的5年，銀行怎么把它賣(mài)出去？如果贖不回的話，銀行怎么實(shí)現(xiàn)房屋的價(jià)值？”周天勇說(shuō)。

在中國(guó)房地產(chǎn)及住宅研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、住建部住房政策專(zhuān)家委員會(huì)副主任顧云昌看來(lái)，以房養(yǎng)老政策的實(shí)施雖然存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，但民眾不要太過(guò)于敏感。

“‘以房養(yǎng)老’在上世紀(jì)八十年代就曾討論過(guò)，只是，當(dāng)時(shí)的討論僅落在文字與當(dāng)時(shí)建設(shè)部的內(nèi)部刊物上。但現(xiàn)在看來(lái)，這也是一種創(chuàng)新，市場(chǎng)不要對(duì)此太敏感了，這其實(shí)就是一個(gè)金融產(chǎn)品，作為一個(gè)新的保險(xiǎn)品種，其存在的意義只是為有特殊需要的老人多一種選擇而已?！鳖櫾撇f(shuō)，“我認(rèn)為這也算是基本養(yǎng)老模式的一種補(bǔ)充?！?/p>

民眾的“恐”與“慌”

中國(guó)政法大學(xué)朱松瑩教授告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，仔細(xì)品味“以房養(yǎng)老”這個(gè)看似普通的詞匯，所承載的期待無(wú)疑是沉甸甸的，因?yàn)樗撕芏嗝癖娮铌P(guān)切的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。

朱松瑩說(shuō)，隨著房?jī)r(jià)持續(xù)高企，買(mǎi)房成為很多人首要奮斗目標(biāo)，當(dāng)我們真正擁有一套住房時(shí)，多年積蓄也基本耗盡，成了空守房子的“窮人”。如今很多年輕人還與父母共同生活著，房子對(duì)于普通人家來(lái)說(shuō)，不僅僅是家，更是生活的基本保障。如果老人因?yàn)轲B(yǎng)老問(wèn)題要把現(xiàn)有住房拿出去抵押，那么，子女未來(lái)將可能面臨著無(wú)家可歸的窘境，更不要談過(guò)體面的生活。在朱松瑩教授看來(lái)，如果真的要推行“以房養(yǎng)老”，數(shù)以億計(jì)的年輕人將可能成為新的無(wú)房戶。假如房?jī)r(jià)持續(xù)高位運(yùn)行，更多人將只能去依靠政府提供更多的廉租房或公租房。然而，一個(gè)令人無(wú)奈的現(xiàn)實(shí)是，即便是保障房，也有同樣數(shù)以億計(jì)的住房困難群體在焦灼中等待，“只有真正的理解這種恐慌才能明白為什么民眾的反應(yīng)這么強(qiáng)烈”。

“為什么國(guó)外可以推行‘以房養(yǎng)老’？這里有兩個(gè)基本前提，一是相比收入水平，他們的房?jī)r(jià)并不高。以美國(guó)來(lái)說(shuō)，一般家庭5年左右的收入，就能夠買(mǎi)得到一套近200平米住房。其次，民眾的人均住房水平本身就很高，特別是不少發(fā)達(dá)國(guó)家，人均可以達(dá)到60平米以上?！敝焖涩撜f(shuō)，正是因?yàn)樯鲜銮疤幔瑒倓倕⒓庸ぷ鞯哪贻p人不僅不用依賴父母的“租屋”生存，還可以通過(guò)自己的努力購(gòu)買(mǎi)住房，父母把其住房“以房養(yǎng)老”不用擔(dān)心孩子的居住問(wèn)題。而中國(guó)則完全不同，在眾多大中城市，一套100平米左右住房，要花費(fèi)一般家庭幾十年的全部收入所得。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，如果老人“以房養(yǎng)老”，子女將失去基本的居住保障。

民眾更為擔(dān)憂的則是“以房養(yǎng)老”政策會(huì)推動(dòng)下一波房?jī)r(jià)的繼續(xù)上漲。雖然顧云昌在接受本刊記者采訪時(shí)認(rèn)為，該政策的推行不會(huì)對(duì)房?jī)r(jià)產(chǎn)生任何影響，但由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的特殊性，似乎依然難以消弭民眾的擔(dān)憂與市場(chǎng)的借機(jī)炒作。

此外，由于近期關(guān)于社保資金不足的傳言不斷，在這個(gè)節(jié)點(diǎn)推出“以房養(yǎng)老”政策引發(fā)民眾對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的不安。對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所副研究員李恩平認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”如果作為一種基本養(yǎng)老的補(bǔ)充是可以的，但絕不能以此替代基本養(yǎng)老制度。

“‘以房養(yǎng)老’前提必須是自愿性的，針對(duì)一些有特殊需要或想提高生活品質(zhì)的老人，可以幫助他們建立以房養(yǎng)老基金。”李恩平告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者，國(guó)家養(yǎng)老的基本制度不能有絲毫的改變，因?yàn)槟贻p時(shí)繳納了社保金，老了或退休后領(lǐng)取退休金是天經(jīng)地義的。

對(duì)于有民眾擔(dān)憂因?yàn)檎陴B(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入不足，而號(hào)召推廣“以房養(yǎng)老”來(lái)彌補(bǔ)，李恩平認(rèn)為，不排除有這種可能，但政策的制定絕不能朝這一方向發(fā)展，因?yàn)檫@對(duì)整個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)都可能危害重重。