互聯(lián)網(wǎng)金融撲面而來

隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代；與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)正在改變中國——首先是淘寶打破商業(yè)分銷體系，其次是微博打破傳媒壟斷，下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的領(lǐng)域正是金融行業(yè)，由于信息流直接可以帶來交易，而無需物流體系的支撐，金融具有天然的網(wǎng)絡(luò)屬性。

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的現(xiàn)代信息科技，將對(duì)人類的金融模式產(chǎn)生根本的影響，在這種便捷的金融模式下，支付、查詢、融資、信息處理等都會(huì)在大幅度減少交易成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)技術(shù)性的提升。

最近一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們集體發(fā)力，爭相進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融撲面而來。隨著信息化的迅猛發(fā)展，在人們的金融生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣必不可少，并為各年齡層次的人群所廣泛接受。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛發(fā)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是供求雙方進(jìn)行直接交易——在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，無論是資金還是其他的商品，在交易過程中都實(shí)現(xiàn)了由供給方到需求方的直接流通，不需要過多的中間環(huán)節(jié)，這無疑減少了交易環(huán)節(jié)的運(yùn)營成本，并進(jìn)一步提高了工作效率。

與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見：它不僅僅是減輕了金融機(jī)構(gòu)工作人員的工作壓力，更重要的是使金融交易者對(duì)金融業(yè)務(wù)有了一個(gè)更為直接的接觸，減少了中間環(huán)節(jié)的同時(shí)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)并且提高了工作效率，因此，在科技作為第一發(fā)展力的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為重要。

2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”，7月新浪借助“微銀行”拓展理財(cái)市場，百度則以19億美元收購91無線握有互聯(lián)網(wǎng)入口，8月騰訊發(fā)布微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。

接著，阿里巴巴宣布將出資11.8億元認(rèn)購天弘基金26230萬元的注冊資本，完成后占其股本的51%，成為首家電商系基金公司，并開啟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝國將再添基金新軍，事實(shí)上，今年6月份，天弘基金與支付寶合作的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”上線，攪動(dòng)了傳統(tǒng)銀行理財(cái)市場。而起步于“誠信通”，再到“支付寶”，至之后的阿里小貸、擔(dān)保公司，再到籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，從互聯(lián)網(wǎng)起家的阿里巴巴已全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域，并在支付、結(jié)算、信貸、虛擬信用、保險(xiǎn)、擔(dān)保、理財(cái)?shù)确矫嫒骈_花，加上這次進(jìn)軍基金領(lǐng)域，若傳聞中的民營銀行再能落到實(shí)處，馬云的金融帝國將空前完善，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍者。

隨后，10月10日晚間，蘇寧云商發(fā)布公告稱，旗下的南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司已經(jīng)獲得證監(jiān)會(huì)關(guān)于基金銷售支付結(jié)算的許可，蘇寧易購作為基金電商平臺(tái)的報(bào)備工作正在加快進(jìn)度，這是蘇寧易付寶繼2012年6月取得中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務(wù)許可證之后又一重要的金融行業(yè)許可，兩張牌照的許可范圍涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付以及為基金網(wǎng)上直銷提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)等，為易付寶余額理財(cái)產(chǎn)品的上線也鋪平了道路。

近年來，開放式基金已成為民眾理財(cái)?shù)闹匾ぞ摺Ｄ壳拔覈痄N售主要以商業(yè)銀行為主要渠道，基金管理公司和證券公司銷售為輔。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)支付安全防御體系的健全，許多基金銷售結(jié)算機(jī)構(gòu)積極拓展基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

統(tǒng)計(jì)顯示， 2011年線上渠道基金銷售規(guī)模為4144億元，占中國整個(gè)基金銷售市場的30.8%。其中，從不同銷售渠道來看，券商渠道的網(wǎng)銷占比最高，達(dá)到82.9%；其次是商業(yè)銀行渠道，網(wǎng)銷占比為43.5%；最后是基金公司直銷渠道，網(wǎng)銷占比僅為4.5%.在市場人士看來，蘇寧加入基金銷售陣營最大的意義在于公募基金銷售實(shí)體店渠道的大幅擴(kuò)容。

與其他第三方基金銷售機(jī)構(gòu)不同，擁有實(shí)體店將成為蘇寧最明顯的優(yōu)勢，蘇寧計(jì)劃在全國1600家連鎖門店設(shè)立理財(cái)專柜銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品。而基金公司大多沒有實(shí)體店，即便是行業(yè)老大華夏基金實(shí)體店也不過20家，而蘇寧1600家實(shí)體店將成為其重要優(yōu)勢。

顯然， 蘇寧加入基金代銷陣營對(duì)于公募基金的渠道改善意義非凡，它將大幅加強(qiáng)基金除銀行以外的實(shí)體店銷售渠道。

可見，互聯(lián)網(wǎng)在改變生活方式的同時(shí)，也在改變支付習(xí)慣、借貸方式和投資理財(cái)渠道，這也給非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)留下巨大的創(chuàng)新空間。

而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向是產(chǎn)品的簡單化。眾所周知，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤、稅收和薪酬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)的發(fā)展節(jié)約了巨額交易成本，對(duì)改變傳統(tǒng)金融模式起到了重大的意義。

對(duì)傳統(tǒng)金融將產(chǎn)生更大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)已對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)營銷和運(yùn)作產(chǎn)生顛覆性改變，除了渠道之爭的初級(jí)模式，互聯(lián)網(wǎng)還將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生更為巨大的沖擊。

在此背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)可謂大勢所趨。國內(nèi)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，未來會(huì)出現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)結(jié)合的案例。

在各路資本助推下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度會(huì)越來越快。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，其涵蓋第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣、金融電子商務(wù)等業(yè)務(wù)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式大多集中在拓展銷售渠道和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“表面功夫”，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合程度尚待深入。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢已開始對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)模式正越來越多地被網(wǎng)上交易所替代，這對(duì)金融生態(tài)而言是極大的補(bǔ)充和完善。

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付，將對(duì)金融模式產(chǎn)生重大影響。金融業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)其他行業(yè)應(yīng)以開放的心態(tài)，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的沖擊。

比如，由于“80后”和“90后”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用偏好甚至依賴，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量用戶群，這帶來了巨大的營銷機(jī)會(huì)。特別是成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借完整龐大的客戶資料、用戶體驗(yàn)等數(shù)據(jù)，可迅速掌握并傳播信息。而金融企業(yè)擁有資金優(yōu)勢和金融支付牌照，可滿足電商建設(shè)和運(yùn)營所需的大量資金投入。因此，雙方可利用彼此優(yōu)勢，從客戶數(shù)據(jù)、研究、體驗(yàn)到后臺(tái)改造、數(shù)據(jù)維護(hù)運(yùn)營等進(jìn)行深度融合，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和金融二者的最大優(yōu)勢。

總之，不管是被封為“攪局者”還是“鯰魚”，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊有目共睹。而作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表，銀行的態(tài)度十分微妙，既接受又排斥，既被動(dòng)又在被動(dòng)中出擊，不少銀行都不斷研發(fā)和推出基于互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)客戶端的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如“互聯(lián)網(wǎng)銀行”、“微信銀行”等，銀行也在進(jìn)入電商領(lǐng)域。

可以看到的趨勢是：傳統(tǒng)金融和創(chuàng)新金融的博弈與融合也正在不斷深入?；蛟S，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的貢獻(xiàn)。