政府監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)問題研究

摘 要：隨著近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也異常迅猛，各種問題也是愈發(fā)明顯，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)。為了保險(xiǎn)行業(yè)健康的發(fā)展，必須要改變這種混亂的局面：一要著力改變保險(xiǎn)市場(chǎng)小、散、亂的局面；二要加大監(jiān)管力度，使監(jiān)管立體化；三要引導(dǎo)企業(yè)合理制定戰(zhàn)略目標(biāo)；四要建立良好道德規(guī)范；五要開放渠道和償付能力監(jiān)管并重。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管 無序競(jìng)爭(zhēng) 宏觀調(diào)控

中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-018-02

一、緒論

隨著近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也異常迅猛，保費(fèi)收入呈現(xiàn)出爆炸性地增長(zhǎng)。2004年我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到4318，1億元，同比增長(zhǎng)11.3%；2005年我國(guó)保費(fèi)達(dá)到4925億元，同比增長(zhǎng)14.1%；2008年我國(guó)保費(fèi)收入高達(dá)9784億元，同比增長(zhǎng)39%；到2011年底，我國(guó)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入14339億元；總資產(chǎn)達(dá)到6.01萬(wàn)億元。

可以說保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)上最大的資金提供者。所以保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展不但關(guān)系到廣大民眾的自身利益，也關(guān)系到整個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定。可是，經(jīng)歷了多年粗獷式發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，已經(jīng)漸漸展現(xiàn)出其各種弊端，行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸，保費(fèi)增長(zhǎng)疲軟。雖然行業(yè)業(yè)績(jī)?nèi)晕痪痈呶?，但是相?duì)于上一年保費(fèi)收入情況，已經(jīng)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。所以，如何在關(guān)鍵時(shí)刻抓住機(jī)會(huì)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，整理保險(xiǎn)行業(yè)的種種弊端，使保險(xiǎn)業(yè)得以繼續(xù)茁壯成長(zhǎng)，成為了時(shí)下關(guān)鍵的問題，這個(gè)重?fù)?dān)也無疑要落在保險(xiǎn)監(jiān)管部門身上?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出的問題大致分為兩個(gè)層面：一方面是保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)的問題，主要是無序競(jìng)爭(zhēng)；另一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門自身遇到的困局。

二、目前保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管方面存在的主要問題

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)小、散、亂的現(xiàn)象。對(duì)保險(xiǎn)中介的宏觀調(diào)控不夠具體，目前保險(xiǎn)事業(yè)在我國(guó)的蓬勃發(fā)展已經(jīng)不可避免地引起了中介機(jī)構(gòu)的爆炸，一些不具備市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的中介機(jī)構(gòu)不能得到及時(shí)的限制，一些資產(chǎn)龐大的老牌企業(yè)又得不到合理的定位。在這樣一種急劇膨脹的情況下對(duì)整體中介數(shù)量的控制、對(duì)業(yè)務(wù)多樣化的界定、對(duì)傭金成本的削減以及對(duì)不具備資格的中介的取締是尤為重要的。然而這方面我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有明確的計(jì)劃，雖然已經(jīng)意識(shí)到問題的重要性并采取了一些行動(dòng)，但是缺乏系統(tǒng)的論證和具體的指標(biāo)。

2.監(jiān)管的力度不夠。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管不夠嚴(yán)格，市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，隨著保險(xiǎn)主體不斷增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸白熱化。一些公司采取各種手段降低保險(xiǎn)費(fèi)率，高額支付手續(xù)費(fèi)，甚至把國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率（4%）提高到幾倍甚至十幾倍，其中最常見也是最棘手的問題就是傭金回傭的問題，這不僅不易察覺，且易被客戶接受，以至于幾乎成為了行業(yè)的潛規(guī)則。這樣的不法競(jìng)爭(zhēng)攪亂了市場(chǎng)秩序，影響了公司的盈利，嚴(yán)重地阻礙市場(chǎng)健康發(fā)展。

3.行業(yè)道德的缺失。無序競(jìng)爭(zhēng)問題不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)也是行業(yè)道德的缺失。在國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)是通過行業(yè)自律組織來進(jìn)行監(jiān)管和協(xié)調(diào)的，這需要大量企業(yè)的自律精神和高尚的行業(yè)道德情操。就如同一紙契約，大家為了可持續(xù)的長(zhǎng)久發(fā)展和整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)的保障，會(huì)共同認(rèn)可一種銷售價(jià)格的底線，而如若某家公司打破這個(gè)契約，那么它將承擔(dān)的后果非常嚴(yán)重。

4.企業(yè)制定保費(fèi)增長(zhǎng)率指標(biāo)不合理，帶有盲目性、侵略性、短視性。目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主要特點(diǎn)是散和亂，尤其壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭不算良好，其中就有很大程度是由于個(gè)別公司戰(zhàn)略指標(biāo)制定的不合理造成的，導(dǎo)致壽險(xiǎn)業(yè)存在很多混亂的情況。比如某市的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)高管爭(zhēng)相制定高額的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)，以至于下屬機(jī)構(gòu)無法完成，進(jìn)而最終導(dǎo)致企業(yè)員工迫于業(yè)績(jī)壓力，在銀行代理渠道私兌手續(xù)費(fèi)、個(gè)險(xiǎn)向客戶回傭銷售等等。這都造成了行業(yè)的無序競(jìng)爭(zhēng)，如今惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)已成為行業(yè)健康發(fā)展的制約因素之一。

5.重投資而輕承保。承保和保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)行業(yè)兩大支柱，有互相促進(jìn)，相輔相成的作用。但是近年來，隨著經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的疲軟，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的增加，承保的利潤(rùn)逐漸降低，導(dǎo)致了保險(xiǎn)企業(yè)重投資而輕承保的局面。一些企業(yè)業(yè)務(wù)部門不受到重視，機(jī)構(gòu)混亂，人員晉升機(jī)制不暢通，獎(jiǎng)罰不公，歸屬感不強(qiáng)，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)的混亂，以及同質(zhì)化產(chǎn)品的低端競(jìng)爭(zhēng)。

三、應(yīng)采取的對(duì)策措施

1.宏觀控制保險(xiǎn)中介的數(shù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前擁有全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)32家，2011年，不少保險(xiǎn)公司紛紛成立專屬保險(xiǎn)銷售代理公司。從第一家設(shè)立了專屬的保險(xiǎn)銷售公司的信泰人壽開始，華泰財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司相繼擁有了專屬的保險(xiǎn)銷售公司。目前，中國(guó)城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過100萬(wàn)人，全國(guó)每年保費(fèi)收入的60%以上通過保險(xiǎn)代理人取得。

隨著中介市場(chǎng)的壯大，問題也隨之而來。由于保險(xiǎn)中介日益壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)保險(xiǎn)公司間的無序競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，有些保險(xiǎn)中介公司看準(zhǔn)了這一點(diǎn)漫天要價(jià)，使保險(xiǎn)中介的成本高居不下，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用差強(qiáng)人意。而保險(xiǎn)成本高的原因正是保險(xiǎn)市場(chǎng)上無序競(jìng)爭(zhēng)的一大體現(xiàn)。

政府應(yīng)該控制中介企業(yè)的數(shù)量，并加大檢查力度，針對(duì)中介企業(yè)的償付能力以及規(guī)模等等進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，鼓勵(lì)企業(yè)做大做強(qiáng)；嚴(yán)格控制從業(yè)人員資格，大力檢查業(yè)務(wù)違規(guī)情況，要讓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范化、整齊化才是治理保險(xiǎn)市場(chǎng)的一條可行之路，也是必經(jīng)之路。

2.鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多樣化。2011年，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)（傭金）收入81.53億元，同比增長(zhǎng)29.23%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入53.10億元；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入28.43億元。

從這里不難看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)創(chuàng)新不足。然而保險(xiǎn)市場(chǎng)待開發(fā)的領(lǐng)域和疆土還是相當(dāng)之廣的，整個(gè)保險(xiǎn)的這塊大蛋糕還需要積極開發(fā)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司整合，增加實(shí)力，開發(fā)新品種并保持戰(zhàn)略的側(cè)重點(diǎn)，做大做強(qiáng)，專業(yè)化多樣化發(fā)展，是必然的趨勢(shì)。因此，保持其市場(chǎng)多樣化，以及企業(yè)領(lǐng)域規(guī)劃、專業(yè)化等是保持整體中介市場(chǎng)繁榮穩(wěn)定的一項(xiàng)有效監(jiān)管措施。

3.加大懲罰力度。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，屢有打破監(jiān)管指標(biāo)，用非法手段競(jìng)爭(zhēng)的例子，然而為何卻屢罰屢犯呢，重點(diǎn)在不可隔靴搔癢。2010年人保財(cái)險(xiǎn)全年總計(jì)罰款為401.9萬(wàn)元人民幣；而累計(jì)罰單數(shù)量是146張；那么平均每一張罰單大概只有2.75萬(wàn)元人民幣左右。但是同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)2010年僅11月之前的保費(fèi)收入即為1402.62億元人民幣（資料來自于網(wǎng)易財(cái)經(jīng)《保險(xiǎn)公司罰款排行榜》）。也就是說每一次罰款僅占到保費(fèi)收入的0.00002%。

政府要加大監(jiān)管力度，從法律設(shè)定來看，就應(yīng)該改變罰款模式，要把罰款金額與企業(yè)營(yíng)業(yè)額相掛鉤，所謂能者多勞，同樣的過失在不同規(guī)模的企業(yè)中懲罰力度也是不一樣的，規(guī)模大，營(yíng)業(yè)額多的企業(yè)就要重罰、狠罰，達(dá)到付出代價(jià)沉重，不敢再犯的效果。另外，為了能更好地發(fā)揮懲罰措施，應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管渠道的設(shè)置。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管渠道單一，僅限于保險(xiǎn)監(jiān)督行業(yè)委員會(huì)，這使得監(jiān)督方法不立體，如若能開展群眾監(jiān)督渠道不失為一個(gè)可行之策。開通群眾舉報(bào)和信訪渠道，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)有害于消費(fèi)者的行為，允許來訪和舉報(bào)，同時(shí)也要引導(dǎo)消費(fèi)者，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)常識(shí)，不光是拒賠、誤導(dǎo)消費(fèi)等行為侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，那些回傭手續(xù)費(fèi)的行為其實(shí)也是一種侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，對(duì)于日后的服務(wù)以及自身的償付能力都有損害，而這種損害會(huì)最終降臨到消費(fèi)者的頭上。所以要鼓勵(lì)消費(fèi)者拒絕回傭，踴躍舉報(bào)使用非法回傭手段的保險(xiǎn)公司。

4.建立行業(yè)道德的建立和規(guī)范。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍缺少行業(yè)道德觀念，這需要政府部門的大力培養(yǎng)和鼓勵(lì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是以公有制為主體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，那么對(duì)于這種特殊情況，政府應(yīng)該發(fā)揮控制作用，積極塑造國(guó)有保險(xiǎn)公司的良好形象，樹立榜樣作用。這樣監(jiān)管部門就可以著手建立一個(gè)行業(yè)道德規(guī)范，口碑良好，以信用和信譽(yù)為首的保險(xiǎn)市場(chǎng)。那么這個(gè)時(shí)候集體里的每一個(gè)成員都會(huì)在重復(fù)博弈的過程中明智地選擇停止博弈、創(chuàng)建合作，達(dá)到納什均衡和帕累托最優(yōu)；在這樣一種情況下，誰(shuí)先背叛了集體，誰(shuí)就會(huì)遭到行業(yè)道德的譴責(zé)，名譽(yù)掃地甚至同行業(yè)的報(bào)復(fù)，雖然眼前享有了超額的利益，不過這塊蛋糕卻難以維持和延續(xù)背叛者的生命，而最終導(dǎo)致其背叛者連做囚徒的資格都不會(huì)有了，被永遠(yuǎn)踢出了行業(yè)圈。

5.限制企業(yè)侵略性戰(zhàn)略的制定。鑒于很多保險(xiǎn)企業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，都具有盲目性、短視性、隨意性，那么監(jiān)管部門是否可以把手伸長(zhǎng)一些，來幫助企業(yè)理性地制定發(fā)展策略和指標(biāo)呢？這其實(shí)并不是個(gè)棘手的問題，一些地區(qū)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)作出了此類措施。大連市保監(jiān)局曾頒發(fā)文件：《2010年大連人身保險(xiǎn)部分業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展指標(biāo)指導(dǎo)意見的通知》（連保監(jiān)發(fā)〔2009〕177號(hào)），對(duì)當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)率作出了預(yù)估，并在此基礎(chǔ)上對(duì)各家壽險(xiǎn)大連分公司的保費(fèi)增長(zhǎng)率作出了監(jiān)管上限。其監(jiān)管意圖在于：促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，處理好當(dāng)前業(yè)務(wù)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系。

指標(biāo)具體如下：為了“平滑”發(fā)展，大連保監(jiān)局首先基于近5年個(gè)險(xiǎn)人力、人均件數(shù)和件均保費(fèi)及銀行保費(fèi)等數(shù)據(jù)，預(yù)估下一年度大連市個(gè)險(xiǎn)首年保費(fèi)增長(zhǎng)率約為23.6%，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率約為24.7%；并對(duì)各公司歷史數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，測(cè)算出各公司下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)指標(biāo)，其測(cè)算重點(diǎn)放在各公司競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)險(xiǎn)渠道新單業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

大連保監(jiān)局給出的個(gè)險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)如下：中國(guó)平安、中國(guó)人壽等大連分公司的增長(zhǎng)率上限指標(biāo)分別為18%、20%，新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)與太平洋保險(xiǎn)相同，均為30%；而對(duì)于上年保費(fèi)收入2000萬(wàn)的公司如人保健康、民生保險(xiǎn)、合眾人壽、百年人生等，則均設(shè)置上限指標(biāo)。此外，對(duì)于大連人身險(xiǎn)公司下年度銀保業(yè)務(wù)指導(dǎo)指標(biāo)如下：中國(guó)人壽的增長(zhǎng)率上限指標(biāo)為10%，而中國(guó)平安、泰康保險(xiǎn)均為15%，新華保險(xiǎn)則為25%；但對(duì)上年保費(fèi)收入為5000萬(wàn)至1億元的合眾人壽、百年人壽的增長(zhǎng)率上限指標(biāo)放寬至50%，保費(fèi)收入5000萬(wàn)以下的人保健康為60%，民生人壽未設(shè)上限指標(biāo)。

應(yīng)該說，這樣的監(jiān)管手段是有其合理性和可取性的。事實(shí)也證明，近年來在保監(jiān)會(huì)“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”政策指導(dǎo)下，大連壽險(xiǎn)業(yè)回歸保障態(tài)勢(shì)明顯，壽險(xiǎn)新單期繳率等各項(xiàng)指標(biāo)均高于全國(guó)平均水平。文件并非強(qiáng)制性的，指導(dǎo)指標(biāo)測(cè)算的重點(diǎn)是行業(yè)自然增長(zhǎng)能力，不是向各保險(xiǎn)公司下達(dá)任務(wù)，也不是用數(shù)字來束縛行業(yè)發(fā)展。如不采用強(qiáng)力度的政府干預(yù)，讓保險(xiǎn)公司自由制定戰(zhàn)略，必定引起爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額的高潮，各公司頭腦發(fā)熱，啟用價(jià)格戰(zhàn)或者人海戰(zhàn)，戰(zhàn)略指標(biāo)已經(jīng)不可能完成卻又騎虎難下，最終導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的自殘式的大混戰(zhàn)。雖然保費(fèi)增長(zhǎng)率看似在飛速上漲，可是其中的高風(fēng)險(xiǎn)保單、高賠付率、低利潤(rùn)等諸多因素導(dǎo)致了企業(yè)利潤(rùn)并不是隨保費(fèi)增長(zhǎng)率一樣一路攀高。相反，從整體行業(yè)來觀察，其整體市場(chǎng)的利潤(rùn)率反而是降低的。以這種態(tài)勢(shì)發(fā)展下去，必定會(huì)引起整個(gè)行業(yè)的大起大落。引導(dǎo)企業(yè)制定戰(zhàn)略指標(biāo)，讓企業(yè)發(fā)展更具理性，減少員工壓力，把側(cè)重點(diǎn)放在承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、企業(yè)誠(chéng)信以及形象的樹立上，以至于平衡穩(wěn)定的發(fā)展。迫使企業(yè)把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，放棄短視和投機(jī)的做法。

這項(xiàng)措施的關(guān)鍵在于如何落實(shí)，從哪個(gè)角度去落實(shí)。有時(shí)候超標(biāo)是無法避免，但因?yàn)闂l目也不是強(qiáng)制性質(zhì)的，那么對(duì)于計(jì)劃考核增長(zhǎng)率“超標(biāo)”的大公司，不要直接進(jìn)行行政干預(yù)和監(jiān)管處罰，而是作為分類監(jiān)管的重要依據(jù)，增加關(guān)注度和檢查頻度，其重點(diǎn)要放在關(guān)注其銷售行為、對(duì)客戶回訪質(zhì)量、誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)支付情況。這是可取之舉，也是進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管窗口指導(dǎo)作用的一種有益嘗試。

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（作者簡(jiǎn)介：李洪山，東北林業(yè)大學(xué)，教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：公共管理；王竟伊，東北林業(yè)大學(xué)，碩士研究生，研究方向：公共管理 黑龍江哈爾濱 150000）

（責(zé)編：若佳）